איך להימנע מפיגורים במשכנתא – חלק 2

בחלק הראשון של הכתבה איך להימנע מפיגורים במשכנתא עסקנו בחשיבות התכנון מראש של ההלוואה לדיור. בחלק זה נעסוק במקרים בהם הנכם מתקשים לעמוד בתשלומי החזר המשכנתא, מסיבות שונות ומגוונות, ומה ניתן לעשות כדי להיחלץ מקנסות וריביות גבוהות.

זוג שצריך לעשות שינויים במשכנתא

תקופה קשה ובלתי צפויה שאינה מאפשרת לכם לשלם את המשכנתא

החיים טומנים בחובם הפתעות לא צפויות ומקרים העלולים למנוע מאתנו לעמוד בנטל תשלומי החזר המשכנתא. כפי שהבנתם בכתבה הקודמת, פיגורים במשכנתא כרוכים בריבית גבוהה ובהצטברות חוב כלפי הבנק. עליכם לזכור כי הבנק הוא מוסד פיננסי גדול שלרוב אינו מתחשב בבעיות אישיות ולכן הוא ידאג להשבת כספו בכל האמצעים העומדים לרשותו.

לפיכך, כאשר אתם נקלעים לתקופה פיננסית קשה, אין לטמון את הראש מתחת לשמיכה, אלא יש להתמודד נכון עם הסיטואציה החדשה בחייכם. ראוי לציין כי אינכם לבד במערכה זו ולווים רבים מתמודדים עם בעיות דומות. כך לדוגמה, אם החלטת לפתוח עסק חדש, בחרת לעזוב עבודה, פוטרת, נולד תינוק חדש, אחד מבני הזוג עומד לצאת ללימודים או עליכם לממן טיפול רפואי יקר, כדאי להיערך פיננסית נכון לקראת השינוי.

אמנם, מצב זה אינו אופטימלי מבחינה כלכלית ומבחינת החזר המשכנתא, עם זאת ישנם צעדים שניתן לנקוט כדי להימנע מפיגורים במשכנתא. בין האפשרויות הקיימות כדי להימנע מפיגור בהחזר המשכנתא: גרייס מלא לתקופה של חודש עד שנתיים, גרייס חלקי, פריסה מחדש של תשלומי החזר המשכנתא, ובמידה ולקחת משכנתא בתנאי זכאות תוכל להגיש בקשה לסיוע מהוועדה הבין משרדית בה יושבים יחד נציגי משרד הבינוי והשיכון ונציגי הבנקים.

גרייס מלא להקפאת תשלומי המשכנתא

כאמור, כאשר אתה נקלע למצב המקשה עליך לשלם לתקופה מסוימת את המשכנתא עומדת בפניך האפשרות להקפיא את התשלומים לתקופה של חודש ועד לשנתיים. אופציה זו נקראת גרייס מלא למשכנתא, ניתן לבצע אותה פעם אחת בלבד לאורך חיי ההלוואה. יש להגיש בקשה לבנק ממנו לקחת משכנתא, עדיף בעזרת יועץ משכנתאות מקצועי. גרייס מלא למשכנתא מאפשר לך להקפיא את תשלומי ההחזר, כלומר לדחות את מועד התשלום של הקרן והריבית לתקופה של חודש אחד לפחות, במקרים מסוימים תוכל לקבל אישור מהבנק לתקופה ארוכה יותר.

חשוב לציין כי הבנק אינו חייב לקבל את בקשתך לגרייס מלא, למרות שאם תפנה אליו ותציג את הבעיה, רוב הסיכויים כי הבנק יסכים לחתום על הסכם גרייס למשכנתא לחודש, ובמקרים חריגים ליותר מכך. מאחר ואין מתנות חינם, הרי הבנק יוסיף ריבית על הקרן שלא שולמה בזמן.

אגב, אם ברצונך לרכוש דירה למגורים אך אתה יודע כי בשנתיים הראשונות אינך מסוגל לשלם את תשלומי ההחזר החודשי תוכל לקחת משכנתא גרייס מראש, בדיוק כפי שניתן לקחת מהבנקים הלוואת בלון או הלוואות גישור.

גרייס חלקי להקפאת הקרן בלבד

אפשרות נוספת העומדת בפני לווים המתקשים להחזיר את המשכנתא היא גרייס חלקי. בדרך זו תוכל להקפיא את תשלומי הקרן ולשלם רק את הריבית מדי חודש בחודשו. כך גם הריבית הנוספת שהבנק גובה על גרייס חלקי נמוכה יותר בהשוואה לגרייס מלא. עם זאת, אפשרות זו מתאימה בעיקר ללווים החותמים על חוזה משכנתא ובמקביל משלמים שכ"ד או לומדים, ולכן הם מעוניינים להקל על תזרים ההוצאות השוטפות, ולהתחיל לשלם את הקרן בעוד שנתיים.

פריסה מחדש של תשלומי המשכנתא

לפני שאתה נקלע לפיגורים במשכנתא תוכל לפנות לבנק, ולנסות לשכנע את יועץ המשכנתאות או נציגי ועדת הפיגורים של הבנק, כי יפרסו מחדש את תשלומי ההחזר של ההלוואה כדי לאפשר לך להימנע מפיגורים. הבנקים לרוב אינם ששים לאופציה זו לכן חשוב לא להסתמך יותר מדי על אפשרות זו. עם זאת, בעזרת יועץ משכנתאות פרטי וליווי מקצועי תוכל במקרים מסוימים לשכנע את הבנק לבוא לקראתך ולפרוס מחדש את תשלומי ההחזר. יש לציין כי אם הבנק ייענה לבקשתך הוא לרוב יסכים לפרוס מחדש תשלומים רק של מסלול אחד מתמהיל המשכנתא שבחרת.

לאור הריבית הנמוכה במשק, לרוב הבנק יסכים לפרוס מחדש רק את מסלול ההלוואה בריבית משתנה, ועדיין תוכל להקל על עצמך ולהפחית את התשלום החודשי בכמה מאות שקלים.

בקשה חריגה לוועדה הבין משרדית

זכאי משרד הבינוי והשיכון רשאים לפנות לוועדה הבין משרדית ולבקש סיוע כמו הקפאת התשלומים, פריסה מחדש של תשלומי ההחזר או הארכת המשכנתא. אפשרות זו מיועדת בעיקר לשכבות החלשות ולזכאים הזקוקים לסיוע בגין פיגורים במשכנתא.

בחלק השלישי של הכתבה נעסוק בדרכים אפשריות אם כבר נקלעת לפיגורים במשכנתא.

למידע נוסף איך להימנע מפיגורים במשכנתא וכיצד לפעול נכון, השאר פרטים באתר, וצוות המומחים של פורטל משכנתא גורו יחזור אליך בהקדם.