איך להימנע מפיגורים במשכנתא

חשוב להימנע מפיגורים בהחזרי המשכנתא אך המציאות מוכיחה כי לווים רבים מתקשים לעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים. לכן, הם נאלצים לשלם ריבת פיגורים גבוהה, ובמקרים קיצוניים מגיעים להליך כינוס הנכס. אז איך להימנע מפיגורים במשכנתא? ראשית, עליך לתכנן מראש מהו ההחזר החודשי בו תוכל לשאת. שנית, במידה ואתה מתקשה לשלם את ההלוואה חשוב לפנות לייעוץ מקצועי מאחר ויש פתרונות בהישג ידך.

זוג קשישים בפגישה לגבי סיוע למשכנתא

מדוע חשוב להימנע מפיגורים בהחזר המשכנתא?

לווים רבים נקלעים לחובות בגלל פיגורים בהחזר המשכנתא, בעיה הניתנת למניעה אם מתכננים מראש את תמהיל ההלוואה. במידה ומתקשים לשלם את החזרי המשכנתא יש להתמודד בבגרות ובאחריות עם הבעיה, מאחר וישנם פתרונות רבים.

חשוב להדגיש כי פיגורים בהחזר המשכנתא גורמים לשתי בעיות עיקריות:

  • שיעור ריבית הפיגורים גבוה משמעותית מהריבית שנקבעה למסלול המשכנתא שלך, לכן כל עיכוב ופיגור בתשלומי ההחזר ינפח את המשכנתא שלך. כדאי לדעת כי על פי התיקון לצו הריבית בשנת התשס"ב (2002) נקבע כי שיעור ריבית הפיגורים המקסימלי למשכנתא לרכישת דירת מגורים הוא הפריים הממוצע משלושת הבנקים הגדולים+ 6.5%. כמו כן, ראוי לציין כי ריבית הפיגורים משתנה בהתאם לשינויי הריבית הנקבעת על ידי בנק ישראל.
  • פיגורים במשכנתא הופכים אותך בעיני הבנק ללווה בעייתי, לכן אם תרצה לקחת משכנתא נוספת או למחזר את המשכנתא הקיימת, הנך עלול להיתקל מסירוב לבקשתך לקבל משכנתא או שתקבל הצעה שאינה אטרקטיבית.

כדי להמחיש עד כמה יקרה ריבית הפיגורים כדאי לך לעיין בדוגמה המספרית הבאה: שיעור ריבית הפיגורים על פי החשב הכללי עומדת כיום על 8.1% שנתי או 0.675% חודשי. לכן, אם במשך שנה לא שילמת שני תשלומי החזר, כל אחד בסך 5,000 ₪, הרי הריבית הנצברת תהיה למעלה מ- 800 ₪.

תכנון מותאם אישית מראש

משכנתא היא ההלוואה הגבוהה ביותר עבור רוב הישראלים, ויש להתחייב להחזרים חודשיים למשך שנים ארוכות. לכן, אין למהר ולחתום על חוזה הלוואה לרכישת דירה, אלא יש לבצע סקר שוק מקיף ולבנות תמהיל משכנתא בהתאמה אישית. יועץ משכנתאות מסייע לך לבנות תמהיל משכנתא הכולל תשלומי החזר בהם תוכל לשאת, תוך תכנון עתידי והתחשבות בתנאי המשק המשתנים. אם תתחייב להחזר גבוה מדי אתה עלול כמו לווים רבים למצוא את עצמך בפיגורים, לשלם ריביות גבוהות ובמקרים מסוימים להתמודד מול ההוצאה לפועל ולאבד את הנכס.

לכן, יש לבחור מראש את גובה המשכנתא, מסלולי ההלוואה וגובה ההחזר החודשי, ולא להתחייב לסכום גבוה בו לא תוכל לעמוד. כאשר לוקחים משכנתא יש להשקיף לעבר העתיד, במידה ואתם זוג צעיר המעוניין להביא לעולם שני ילדים בעתיד הקרוב הרי ההוצאות שלכם בשנים הקרובות עומדות לעלות, ויתכן ולא תצליחו לעמוד בתשלומי ההחזר.

תכנון נכון של המשכנתא מאפשר לכם להתחייב להלוואה ארוכה יותר, ולמרות שתשלמו ריבית גבוהה יותר, עדיין לא תיאלצו להיקלע למצוקה כלכלית, לשלם ריבית פיגורים גבוהה, או להגיע למצב בו הנכם נדרשים לפנות את הנכס.

להיות עם האצבע על הדופק

התנהלות פיננסית נכונה ואחראית תאפשר לך להיות עם האצבע על הדופק לגבי ההוצאות וההכנסות. אם אתה צופה תקופה כלכלית קשה עבורך, לדוגמה איבדת את מקום העבודה, קיצצו בשעות הנוספות שלך או הרחבתם את המשפחה, הרי כדאי לפנות ליועץ משכנתאות מקצועי על מנת לשקול אפשרויות שונות כדי להימנע מפיגורים בהחזרי ההלוואה.

לכן, אם אתה עומד בפני תקופה כלכלית קשה ולחוצה תוכל לבקש מהבנק דחיית תשלומים לתקופה מסוימת, ולמרות שהבנק לא מעניק מתנות בחינם, מצב זה עדיף על פני ריבית פיגורים. הקפאת תשלומי המשכנתא (גרייס) אפשרית רק פעם אחת לאורך חיי ההלוואה, לכן חשוב כי תשכיל להשתמש בה רק במקרה הצורך.

אופציית גרייס מותנה בהסכמת הבנק, ניתן להקפיא את תשלומי החזר המשכנתא לתקופה שבין חודש אחד ועד לשנתיים. עם זאת, עליך לדעת כי גרייס מלא לתקופה ארוכה כרוך בריבית דריבית אך כך תוכל להימנע מתשלומי הקרן והריבית לתקופה מסוימת, ולא תיאלץ להתמודד מול לחץ מהבנק, ריביות פיגורים והליכים כמו הוצאה לפועל וכינוס הנכס.

אפשרות נוספת היא לפרוס מחדש את תשלומי המשכנתא, אך הבנקים אינם ששים לאופציה זו, ובמידה וייענו לבקשתך הם לרוב יציעו פריסה מחדש רק למסלול אחד מתוך תמהיל המשכנתא אליו התחייבת.

מעוניין לקבל מידע נוסף איך להימנע מפיגורים במשכנתא? נקלעת למצוקה ואינך מסוגל לעמוד בנטל החזרי המשכנתא? השאר פרטים בטופס שבאתר, וללא התחייבות או עלות מצדך, צוות המומחים של משכנתא גורו יסייע לך.