מחשבון משכנתא
מה זה בכלל מחשבון משכנתא ולמה זה חשוב?
מחשבון המשכנתא של משכנתא גורו הוא כלי מקוון המסייע בביצוע סימולציות לחישוב משכנתא, בהתבסס על נתונים כמו תקופת המשכנתא, סכום משכנתא, ריבית, תקופת המשכנתא, בחירת מסלול, בחירת סכום לכל מסלול, אחוז התמהיל – המחשבון מספק מידע על גובה ההחזר החודשי, ריבית כוללת חזויה, סל כל סכום המשכנתא, סכום הריבית בלבד, החזר חודשי ספציפי לכל מסלול.
ניתן להזין את הנתונים במידה ועדיין לא קבלתם משכנתא ובנוסף ניתן להזין הצעת משכנתא קיימת ולבדוק את הכדאיות שלה אל מול הצעות אחרות ולהשוות הצעות. ניתן בנוסף להזין את נתוני המשכנתא ולבדוק האם אתם משלמים החזר חודשי גבוה ביחס לריביות הקיימות הקיימות היום בשוק. הזינו את סכום המשכנתא שלכם כיום ובדקו האם ההחזר החודשי או הריבית כדאית או שכדאי לכם למחזר את המשכנתא.
בהתאם להנחיות בנק ישראל, המחשבון כולל גם סימולציה של שלושה תמהילי משכנתא אחידים ("סלים אחידים"), המקלים על השוואת עלויות בין הצעות שונות:
- הלוואה שבה כל הסכום בריבית קבועה לא צמודה. – תמהיל זה מבטיח יציבות בתשלומים החודשיים לאורך כל תקופת ההלוואה, ללא השפעה משינויים במדד המחירים לצרכן או בריבית הפריים.
- הלוואה שבה 1/3 מהסכום בריבית קבועה לא צמודה, 1/3 בריבית משתנה על בסיס פריים ו-1/3 בריבית משתנה כל 5 שנים, צמודה למדד, על בסיס אג"ח ממשלתי. – תמהיל זה מציע שילוב של יציבות וגמישות. חלק מההלוואה יציב, חלק מושפע משינויים בריבית הפריים, וחלק מושפע משינויים במדד, אך מתעדכן רק אחת ל-5 שנים.
- הלוואה שבה מחצית מהסכום בריבית קבועה לא צמודה ומחצית מהסכום בריבית משתנה על בסיס פריים. – תמהיל זה מאזן בין יציבות לסיכון. מחצית מההלוואה קבועה ויציבה, והמחצית השנייה משתנה בהתאם לשינויים בריבית הפריים.
חשוב לציין כי המחשבון מספק הכוונה ראשונית בלבד, ותוצאות החישוב הן לצורך סימולציה בלבד ואינן מחייבות. המחשבון מתעדכן באופן שוטף בהתאם לריביות המשכנתא העדכניות ביותר של בנק ישראל. נתוני הריבית האחרונים עודכנו בתאריך: 13.02.2025.
מספר השנים משפיע על הריבית הסופית שתקבלו. המחשבון יציג גם המלצה לריבית משכנתא ממוצעת מעודכנת, על פי נתוני בנק ישראל.
בגדול, מדובר בכלי אונליין שמאפשר לכם לקבל תמונת מצב על גובה המשכנתא שתוכלו לקחת, ההחזר החודשי שלכם והאם בכלל תוכלו להרשות לעצמכם את הדירה שאתם רוצים או שזה חלום רחוק.
המחשבון מבצע סימולציות בהתאם לנתונים שאתם מכניסים אליו, ומספק לכם תשובות קריטיות: כמה כסף הבנק יסכים להלוות לכם, כמה ריבית תשלמו לאורך השנים, מה יהיה גובה ההחזר החודשי שלכם ואפילו מה המינימום שאתם צריכים להרוויח כדי שהבנק לא יפסול את הבקשה שלכם על הסף.
איך מחשבים במחשבון משכנתא?
מסלולים
בחירה במחשבון מסלולים ניתן לחשב את ההחזר החודשי בצורה של תמהילי משכנתא בדומה לבנק שדרכו תיקחו לאורך כל תקופת המשכנתא. בתור התחלה יהיה עליכם לבחור את סכום המשכנתא ותקופה. לאחר מכן יהיה עליכם להזין 3 מסלולי משכנתא בהם תזינו: סכום ההלוואה, בחירת מסלול, לאורך תקופה בשנים אחוז משכנתא וריבית שנתית. בסוף החישוב תקבלו תמהיל משכנתא לפי המסלולים שבחרתם שכולל: החזר חודשי, סכום משכנתא, ריבית כוללת חזויה וקרן + ריבית.
מסלולים לבחירה:
1. משתנה פריים – ריבית משתנה פריים היא ריבית המשתנה בכל חודש על פי שינוי הריבית של בנק ישראל. ריבית הפריים מורכבת מריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%.
2. קבועה לא צמודה – במסלול זה המשכנתא אינה צמודה למדד ואינה מושפעת כלל מהשינויים של האינפלציה. ההחזרים החודשים קבועים ללא הפתעות וללא שינויים.
3. ריבית קבועה צמודה – ריבית המשכנתא לא משתנה אבל היא כן צמודה למדד המחירים לצרכן.
4. ריבית משתנה וצמודה – הריבית משתנה בזמנים שנקבעו מראש. הריבית לא צמודה למדד המחירים לצרכן וניתן לשלם את כל ההלוואה בפעם אחת ללא עמלה.
כל שינוי ריבית של בנק ישראל הוא לפי תחזיות בנק ישראל עתידית בהתאם שינוי ריבית בנק ישראל המתעדכן בכל חודשיים.
האם החישוב עדכני? הריביות עדכניות במחשבון?
הריביות במחשבון משכנתא מתעדכנות לפי העדכון של ריבית משכנתא לפי הנתונים בבנק ישראל. אנו מעדכנים את הריביות בכל פעם שבנק ישראל משנה את הריבית.
להלן הריביות:
ריביות משכנתא עדכון אחרון: 13-02-2025
| תקופת המשכנתא | ריבית לא צמודה למדד | ריבית צמודה למדד |
|---|---|---|
| 1-5 שנים | 5.06% | 3.57% |
| 5-10 שנים | 5.25% | 3.98% |
| 10-15 שנים | 4.93% | 3.66% |
| 15-20 שנים | 4.96% | 3.92% |
| 20-25 שנים | 5.01% | 3.95% |
| 25-30 שנים | 4.99% | 3.66% |
| ריבית ממוצעת | 5.15% | 3.62% |
מה צריך להכניס למחשבון כדי לקבל תשובות?
הנה כמה דברים שבלעדיהם הוא לא יוכל לחשב כלום:
- סכום משכנתא – מהו סכום המשכנתא שלקחתם מהבנק?
- תקופת המשכנתא – לכמה שנים תרצו לפרוס את ההלוואה? (רמז: ככל שהיא יותר ארוכה, הריבית עולה).
מה צריך להזין או לשנות לאחר תקופת המשכנתא וסכום המשכנתא?
לאחר מכן הוא יחשב לכם את המסלולים לפי הריביות עדכניות של בנק ישראל ולפי ההנחיות של בנק ישראל (סלים אחידים) ניתן לשנות כל מסלול לפי בחירה לדוגמא לשנות מ "קבועה צמודה" לקבועה לא צמודה" וכדומה.. ניתן לשנות את סכום ההלוואה, תקופה המשכנתא, ריבית ובהתאם תקבלו את ההחזר החודשי הצפוי.
מה תקבלו בתוצאה?
- הערכה של החזר חודשי צפוי של כל מסלול
- סכום החזר חודשי כולל
- ריבית כוללת חזויה
- סך כל סכום המשכנתא
- סכום הריבית בלבד.
למה זה קריטי להבין את נושא ההחזר החודשי למשכנתא עם המחשבון?
אחד הדברים הכי חשובים במשכנתא זה לוודא שאתם לא חיים על הקצה. כלל האצבע הוא שההחזר החודשי לא יעלה על 40% מההכנסה החודשית נטו שלכם. נגיד שאתם מרוויחים יחד 15,000 ש"ח בחודש, אז ההחזר לא אמור לעבור את 6,000 ש"ח. אם אתם מתקרבים יותר מדי לגבול הזה, כדאי לבדוק אפשרויות אחרות כמו הארכת תקופת ההלוואה או הגדלת ההון העצמי.
איזו משכנתא אתם יכולים לקחת לפי סוג הדירה שלכם?
אם זו הדירה הראשונה שלכם, תזכו למימון גבוה יחסית של עד 75% משווי הדירה. אם זו דירה חליפית (נגיד אתם מוכרים וקונים חדשה), תוכלו לקבל עד 70%. אבל אם זו דירה להשקעה? אל תצפו ליותר מ-50% מימון. זה אחד הכללים הכי נוקשים של בנק ישראל, וזה נועד לוודא שאנשים לא יתפרעו עם השקעות נדל"ן בלי גב כלכלי.
המחשבון הוא כלי נהדר, אבל…
תזכרו דבר אחד – המחשבון נותן לכם תמונה ראשונית בלבד, ולא תחליף לפגישה עם יועץ משכנתאות או בנקאי. הוא לא יגיד לכם אילו מסלולים הכי משתלמים או מה הדרך הנכונה לשלב בין פריים, קבועה ומשתנה. אבל כן, הוא לגמרי ייתן לכם מושג אם החלום שלכם ריאלי או שצריך לכוון קצת יותר נמוך (או למצוא דרך להגדיל את ההון העצמי).
אז לפני שאתם רצים לחתום על משכנתא, תשתמשו במחשבון, תבינו את המספרים ותוודאו שאתם לא קופצים מעל הפופיק. הבית אולי חשוב, אבל גם לישון טוב בלילה בלי לדאוג איך משלמים את החודש הבא זה לא פחות קריטי!
הבהרות
חשוב להדגיש כי המחשבון נועד לספק הערכה ראשונית בלבד. התוצאות המתקבלות מהשימוש במחשבון מבוססות על הנתונים שהוזנו על ידי המשתמש, ועל תנאי השוק העדכניים, אשר עשויים להשתנות. לכן, התוצאות המוצגות אינן מהוות ייעוץ פיננסי מחייב או המלצה כלשהי, ואין להסתמך עליהן כבסיס לקבלת החלטות פיננסיות. יתרה מכך, האתר אינו אחראי לכל נזק או הפסד שייגרם כתוצאה מהשימוש במחשבון או מההסתמכות על התוצאות שלו. מומלץ להתייעץ עם אנשי מקצוע פיננסיים מוסמכים לקבלת ייעוץ מותאם אישית.
נגישות המחשבון, תנאי שימוש וביטחון מידע ותנאי נגישות:
האתר מחויב להנגשת המחשבון לכלל המשתמשים, לרבות עיוורים, בהתאם להנחיות הנגישות המקובלות. התאמות הנגישות בוצעו בהתאם לדרישות תקנות שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות (התאמות נגישות לשירות), התשע"ג-2013 ברמת AA, וכן, מיישם את המלצות מסמך WCAG 2.0 מאת ארגון W3C. האתר פועל באופן תקין בדפדפנים הפופולאריים הנוכחיים, במגוון מסכים ורזולוציות (מותאם הן למחשבים נייחים, מחשבים ניידים, טאבלטים וטלפונים סלולאריים), תוך שאמצעי הניווט באתר פשוטים וברורים, תכני האתר נכתבו ונכתבים בשפה ברורה ונעשה ניסיון לעשות שימוש בפונטים קריאים ומבלי שנעשה שימוש בתצוגת טקסט נע או מהבהב. עם זאת, ייתכנו מגבלות מסוימות ביכולת הנגישות, הנובעות מאילוצים טכניים או אחרים. השימוש במחשבון כפוף לתנאי השימוש ומדניות הפרטיות של האתר, הכוללים בין היתר הגבלות אחריות והוראות לגבי אופן השימוש במידע המוצג. האתר נוקט באמצעים סבירים כדי להגן על המידע המוזן על ידי המשתמשים, אך אין אפשרות להבטיח אבטחה מוחלטת. תנאי הנגישות המלאים של האתר מפורטים במסמך נפרד, ומומלץ לעיין בהם לפני השימוש במחשבון.
עודכן לאחרונה מאת רישרד הננפלד יועץ משכנתאות ב-3 באפריל 2025.