משכנתא לעולים חדשים

איך מוציאים תעודת זכאות?

עולים בעלי תעודת עולה בתוקף יכולים לבדוק את העמידה בקריטריונים לטובת משכנתא לעולים חדשים בתנאים מועדפים. חוץ מאשר תעודת עולה בתוקף, על העולה להיות מוגדר על פי החוק כחסר דירה. במקרים כאלה עולים חדשים עשויים להיות זכאים לסיוע, תוך מגבלה על רכישת דירה לתקופה של 15 שנים מיום העלייה הרשמי והמוכר.

הזכאות עצמה ניתנת לאוכלוסיית יעד ספציפית שהיא:

• משפחות
• משפחות חד הוריות
• יחידים 

בשביל לקבל סיוע או משכנתא לעולים חדשים צריך להציג תעודת זכאות בתוקף. התעודה ניתנת על ידי משרד הבינוי והשיכון והמשרד לקליטת עלייה. מטרת התעודה היא לציין באופן מפורש את שמות כל בני המשפחה הרשומים באותה תעודה ומבקשים סיוע, אך היא מונפקת לזמן קצוב שעומד לרוב על שנה אחת בלבד וכמובן בכפוף לתקופת הזכאות כעולה.

אלו השלבים שצריך להשלים על מנת לקבל תעודת זכאות:

1. לפנות לאחד הבנקים ולהציג תעודת עולה, תעודת זהות ואישור שירות בצה”ל
2. להפיק תעודת נישואין עבור משפחות
3. לשלם 70 ש”ח בבנק למשכנתאות

לאחר השלמת התהליך, ממתינים לאישור הבקשה במשרד הבינוי והשיכון ומתעדכנים מול מאגרי המידע של המדינה. לאחר השלמת התהליך ועם אישורו, ינפיק המשרד תעודת זכאות והוא מעביר אותה לבנק למשכנתאות שבו הוגשה הבקשה. לאחר מכן ניתן לקבל את המשכנתא בכל אחד מסניפי הבנקים למשכנתאות, לאו דווקא בסניף שבו בוצעה הפניה או בבנק שבו הונפקה התעודה.

בגלל שתוקף התעודה הוא לשנה אחת מיום הגשת הבקשה לסיוע, צריך לעקוב אחר התאריך. במידה וזה רלוונטי, ניתן להאריך את תוקף התעודה דרך סניף הבנק למשכנתאות שבו מתנהלת הבקשה. 

אפשרויות סיוע ברכישת דירה

אפשרויות הסיוע השונות תלויים בתנאים הסובייקטיביים של כל משפחה. כך לדוגמא נשואים או מי שנרשמו לנישואין צריכים לצרף תעודת נישואין או אישור על הרשמה לנישואין, בעוד ידועים בציבור חייבים למלא הצהרה ולחתום עליה בפני עורך דין. מהבחינה הזו גם אין הבדל בין משכנתא לאתיופים לבין משכנתאות לעולים ממדינות אחרות, כי אלו הנחיות המדינה.

מקומות שבהם כן יש הבדלים בין סוגים שונים של סיוע ברכישת דירה הם אלו שדורשים את המעורבות של קרנות פילנתרופיות שונות. כאן ניתן לראות למשל קרנות שמטפלות רק בעולי אתיופיה, לעומת קרנות שמתמחות בטיפול בעולים מרוסיה, מצרפת, מארצות הברית וכן הלאה. כמו כן, יכולים להיות הבדלים מבחינת הסיוע שמגיע מהמדינות עצמן – כמו לדוגמא אם יש קהילה יהודית שמציעה את הסיור לרכישת הדירה עבור עולים שהגיעו לישראל. 

גובה משכנתא 

הסיוע במשכנתא עבור עולים חדשים תלוי בביטחונות שמבקשים הבנקים ובהנחיות של בנק ישראל. כיום יש להעמיד הון עצמי של מינימום 25% מגובה רכישת הדירה, כאשר לאחר מכן קובעים את גובה המשכנתא לפי רמת הניקוד המגיעה לכל זכאי. 

רמת הניקוד שונה בין משפחות, עולים יחידים, ותיק ועולה שחיים יחד ומשפחות חד הוריות. בשנה הראשונה של משפחה היא תקבל לדוגמא סיוע בשווי של 1,700 נקודות לפחות, אבל משפחות שנמצאות בארץ מעל שנה מקבלות סיוע בשיעור של מינימום 1,800 נקודות. 

לשם השוואה, עולים יחידים מעל גיל 21 זכאים להלוואה מובטחת לפי ניקוד אוטומטי ובשיעור של 600 נקודות – אך גם לתוספת ניקוד בהתאם למצבם. אם מדובר על עולים יחידים מעל גיל 45, הם יקבלו תוספת ניקוד של 400 נקודות. מצד שני, סך כל הניקוד ליחיד לא יכול לעלות על 1,690 נקודות. אצל ותיק ועולה שחיים יחד, הניקוד מצטבר לפי הותק של העולה בישראל ולפי מספר הילדים, לצד זכאות קבועה של 700 נקודות. במידה וגיל העולה הוא מעל 45, תינתן עוד תוספת של 400 נקודות. 

חוץ מזה, יש קטגוריה נפרדת של עולים נכים. כאן מדובר על 200 נקודות למי שעונים על הגדרה של עיוורים או לקויי ראייה לצמיתות, בעלי אישור מביטוח לאומי או משרד הבריאות ומשרד הביטחון על נכות קבועה בשיעור של 75% ועוד.

מי זכאי למשכנתא?

זכאות למשכנתא נבחנת על ידי מספר פרמטרים. ראשית, על מנת שהבנק יחליט שמועמדים להלוואה זכאים לקבל משכנתא הוא צריך לבדוק את ההיסטוריה הפיננסית שלהם. כבר לפגישה הראשונה עם יועץ המשכנתאות בבנק צריך להגיע עם דפי חשבון ל-3 חודשים אחרונים ועם תלושי שכר לשכירים או דוחות שנתיים לעצמאיים. באמצעות ההיסטוריה הפיננסית ובדיקת כושר ההשתכרות, הבנק יכול לקבל אינדיקציה לגבי רמת הסיכון שהוא נוטל על עצמו במעמד מתן ההלוואה.

שנית, הזכאות למשכנתא היא פונקציה של הון עצמי ביחס לעלות ומחיר הנכס. מלבד מגבלות של בנק ישראל מבחינת גובה המשכנתא שאותה מותר לקחת, יש גם את הסיכון שהבנק יסכים או לא יסכים לקחת על עצמו. אם רוצים לקבל משכנתא, חייבים להגיע עם הון עצמי ברף מינימאלי שעולה בקנה אחד עם הדרישות של הבנק.

מכאן והלאה אפשר כבר לבדוק אפשרויות שונות של משכנתא לעולים חדשים או לאוכלוסיות מוחלשות.

כך בודקים תנאי זכאות

מכל האמור לעיל אפשר להבין כמה דברים חשובים לגבי האופן שבו עולים חדשים יכולים וצריכים לקבל סיוע עבור רכישת דירה. ראשית, נראה כי ישנם מסלולים שונים שאליהם אפשר להצטרף על מנת לקבל סיוע משמעותי. שנית, קיימים קריטריונים מגוונים שבהם צריך לעמוד וכמעט כל עולה חדש יכול למצו את מה שרלוונטי לגביו.

עם זאת, כן עשוי להופיע קושי מסוים מבחינת התנהלות מול הרשויות. אם רוצים למצות את הזכויות ולקבל סיוע לרכישת דירה גם עבור עולים חדשים, סביר להניח שהפתרון הכי טוב יהיה לפנות אל בעלי מקצוע שמגיעים מהתחום. בהקשר הזה, אלו יהיו בעלי מקצוע שיכולים לסייע לעולים חדשים למצות את הזכויות הקיימות עבורם בחוק – גם מול המוסד לביטוח לאומי וגם ישירות מול הגופים המסייעים השונים.

מסלולי משכנתא לעולים חדשים

ההצעות הבנקאיות לעולים חדשים הן ללא ספק אטרקטיביות הרבה יותר בהשוואה לאפשרויות שקיימות ללווים אחרים. חלק מן המסלולים קובעים ריבית קבועה ונמוכה למדי לאורך כל חיי המשכנתא, פריסה ל-25 שנה וגם אפשרות לפרוע את המשכנתא באופן מוקדם ללא שום קנסות או עמלות.

מכיוון שמחירי הדיור בישראל הם גבוהים למדי, ספק רב, אם העולים שמגיעים ממדינות בעלות קשיים כלכליים, יכלו להרשות לעצמם רכישת נדל”ן לאחר הגעתם לארץ. המסלולים המוצעים מאפשרים לעולים ליטול משכנתאות במימון גבוה וגם להוסיף על כך הלוואות בנקאיות ייחודיות נוספות.

איך מקבלים את ההטבות לעולים חדשים?

כאשר עולים חדשים מגיעים למדינה, הם מקבלים יחד עם תעודת הזהות גם תעודת עולה, שהמחזיקים בה זכאים להטבות רבות מהמדינה. לאחר מכן, העולה צריך להגיע למשרד השיכון ולקבל תעודת זכאות, וזאת לאחר הצגת פרטים אישיים על מספר האנשים שצפויים להתגורר בדירה, השירות הצבאי של העולה, תעודת נישואין ועוד.

תעודת הזכאות המתקבלת במשרד השיכון, הינה בתוקף לשנה אחת, אך העולים יכולים לרכוש דירה בעזרת הטבות משכנתא במשך עשר שנים לאחר הגעתם לארץ.

יש לציין, כי אופי ההטבות במשכנתא נקבע לפי נקודות זכאות שצוברים העולים שמעוניינים לרכוש דירה. צבירת הנקודות לזכאות נעשית לפי פרמטרים רבים, כגון רכישת דירה בפריפריה, מספר שנים בארץ, מספר ילדים, שירות בצה”ל ועוד. הקטגוריות המשמעותיות ביותר, שבגינן ניתן לצבור את מרב הנקודות הן מספר שנים בארץ ומספר הילדים במשפחה. ככל שיש יותר מספר נקודות ללווים הפוטנציאליים, כך היכולת שלהם לקבל הטבות משכנתא היא גדולה יותר.

מענק לעולים חדשים על רכישת דירה בפריפריה

מעבר להטבות משכנתא לעולים חדשים, ניתן לקבל מענק מיוחד על רכישת דירה ראשונה בפריפריה או בישובים חדשים בגובה של עד מאה אלף ₪. תנאי המענק משתנים משנה לשנה, כאשר לעיתים מסוימות אין אפשרות לקבל אותו כלל. עם זאת, כאשר נעשה שימוש במענק, סכום הכסף יכול לכסות כמעט לחלוטין את ההוצאה על מס ערך מוסף של דירות מסוימות.

אנו בפורטל משכנתא גורו עובדים עם הגופים המוכרים ובעלי הניסיון הרב ביותר בארץ בתחום המשכנתאות. השירות שאנו מעניקים מאפשר לך לקבל השוואה בין האופציות המשתלמות ביותר של מסלולי משכנתאות ללא שום עלות או התחייבות. כל מה שעליך לעשות כדי לקבל את האינפורמציה הרלוונטית, הוא להשאיר את פרטי ההתקשרות שלך באתר ואנו נדאג שהנציגים הטלפוניים שלנו יחזרו אליך במהירות האפשרית.

שאלות ותשובות נפוצות