תשלום משכנתא בהליך פשיטת רגל
רישרד הננפלד יועץ משכנתאות לפני פנייה להליך משפטי, חשוב ליזום פנייה לבנק לבחינת אפשרויות כמו פריסה מחודשת של ההחזרים, הקפאת תשלומים זמנית או הסדר תשלומים מותאם. בהליך חדלות פירעון, קיום משכנתא יכול דווקא להיות יתרון, שכן הבנק הוא נושה מובטח עם שעבוד על הנכס. בית המשפט עשוי לאפשר המשך מגורים בדירה, מכירה “רכה” או הקפאת הליכים, במיוחד כשיש סיכוי להשתקמות כלכלית או שיקולים הומניטריים כמו ילדים קטנים או מצב רפואי מורכב.
איזה באסה יש משכנתא: מה עושים כשיש פשיטת רגל ואין מאיפה לשלם?
אף אחד לא קם בבוקר ואומר “וואלה, בא לי להיכנס לפשיטת רגל”. זה לא קורה. אבל כן המצבים האלה צצים, בדרך כלל, אחרי תקופה קשה – אולי עסק שקרס פתאום, אולי פיטורים, אולי סיבוך רפואי שטרף את כל הקלפים. זה כואב, זה מלחיץ, וזה בעיקר מבלבל.
אחד הפחדים הכי גדולים של מי שמוצא את עצמו שם, בתוך הסערה הזאת, הוא החשש לאבד את הבית. אחרי הכול, זה לא רק נכס, זו התחושה של ביטחון, של יציבות, של שייכות. אז אם יש לכם משכנתא, ואתם מוצאים את עצמכם מול האפשרות של פשיטת רגל – כדאי מאוד שתדעו: לא כל מקרה מוביל לפינוי מהדירה. ממש לא.
רגע לפני ההליך המשפטי – האפשרויות שעומדות בפניכם
לפני שמדברים בכלל על הליך משפטי, צריך לדבר על השלב שבו אתם פשוט מרגישים שאתם לא מצליחים להחזיק את הראש מעל המים. החזרי המשכנתא לוחצים, ואתם מתחילים לפספס תשלום פה, תשלום שם. וזה בדיוק הרגע לא להיכנס למוד של ייאוש או הכחשה.
הטיפ הכי חשוב? אל תחכו שהבנק ירים גבה. תיזמו אתם. למה? כי ברגע שפונים לבנק מוקדם, אפשר לנסות להגיע להסדרים. למשל:
- פריסה מחודשת של ההחזרים – הבנק פשוט מאריך את תקופת המשכנתא, מה שמוריד את ההחזר החודשי.
- הקפאת תשלומים זמנית – סוג של הפסקה במשכנתא, שתיתן לכם זמן להתאושש.
- שיחה פתוחה עם הבנק – כן, גם זה פתרון. תתפלאו לגלות כמה פעמים פקיד טוב יכול לשנות את התמונה.
אבל אם פשוט מתעלמים, מקווים ש”זה יסתדר איכשהו” – הבנק, בצדק מבחינתו, יתחיל לפעול. והצעדים הבאים הם לא כיף: מכתבי התראה, פנייה להוצאה לפועל, עיקולים, ובמקרים קשים גם צו פינוי מהדירה.
כשאין ברירה: משכנתא ופשיטת רגל – איך זה עובד?
אז נניח שהגעתם למצב שבו אין באמת אופציה אחרת. החובות נערמים, אין יכולת להתמודד מולם, ואתם שוקלים להיכנס להליך של פשיטת רגל (או בשמו החדש: חדלות פירעון).
וכאן קורה משהו מעניין: אם יש לכם דירה עם משכנתא עליה – זה דווקא יכול לעבוד לטובתכם.
למה זה יתרון?
במקרה שיש דירה ממושכנת, יש שעבוד על הנכס – כלומר, הבנק הוא הראשון בתור לקבל את הכסף שלו אם ימכרו את הדירה. הנושים האחרים, אלה שאתם חייבים להם כספים – יהיו במעמד משני. המשמעות? יש הרבה פעמים שבית המשפט דווקא יאשר לכם להישאר בדירה, ולנסות להגיע להסדרים בלי לפנות את הבית.
במילים פשוטות: המדינה לא ממהרת לזרוק משפחות לרחוב, ובטח לא כשיש לילדים בית ספר בשכונה ואמא שכבר מצאה עבודה חדשה. יש בהחלט הבנה למצב הזה, וזה בא לידי ביטוי גם בשיקול הדעת של הנאמן או הכונס שמנהל את ההליך.
אז מה קורה בפועל?
אם בית המשפט מחליט שיש טעם להחזיק את הדירה – למשל, אם יש סיכוי שתצליחו לשלם את המשכנתא בעתיד הקרוב, או אם אחד מבני הזוג לא בפשיטת רגל – הוא יכול:
- לאפשר לכם להמשיך לגור בנכס.
- להציע מכירה “רכה” של הדירה (למשל לבן משפחה).
- להקפיא את ההליך מול הבנק ולנסות להגיע להסכם תשלומים.
וזה לא מדע בדיוני. נתקלנו במקרים שבהם בית המשפט דווקא תמך בחייבים שניסו להשתקם, ולהתחיל דף חדש בלי לאבד את הבית שלהם.
מה חשוב לדעת אם צריכים לשלם משכנתא ופושטים רגל?
- הבנק לא מחפש לקחת לכם את הדירה. זה לא עושה לו טוב, לא תדמיתית ולא פיננסית. הוא יעדיף פתרון מוסכם.
- אם יש לכם ילדים קטנים או מצב רפואי מורכב, זה שיקול משמעותי עבור השופט בהחלטה על השארות בדירה.
- תמיד עדיף לפעול מיוזמתכם. להגיע עם הצעה להסדר, לנסות לשלם סכום חלקי, להראות רצינות – זה יכול לשנות הכול.
סיפור קטן מהשטח: כך יוצאים מהברוך
רוני (שם בדוי) מראשל”צ, אב לשלושה, איבד את העבודה שלו בתחום ההייטק. כמה חודשים אחר כך – גם העסק של אשתו קרס. תוך שנה הם צברו מעל 300 אלף ש”ח חובות. הדירה ממושכנת, והבנק התחיל ללחוץ. הם פנו לעורך דין מומחה בפש”ר, והוגש בקשה להסדר חוב.
בסוף, בהליך מסודר, הם הצליחו:
- להקפיא את תשלומי המשכנתא לחצי שנה.
- למחוק חלק מהחובות לנושים הלא מובטחים.
- ולהישאר לגור בדירה.
הליך פשיטת רגל במשכנתא? לא סוף פסוק!
פשיטת רגל זו לא מילה גסה, אבל היא גם לא פתרון קסם. זה תהליך, לפעמים כואב, אבל כשמתנהלים נכון – אפשר לצאת ממנו עם הראש מעל המים. הבית שלכם הוא אולי הדבר הכי חשוב לכם – ולכן, גם כשנראה שאין מוצא, לפעמים דווקא יש.
אל תישארו לבד עם הלחץ. דברו עם הבנק, פנו לעו”ד שמבין עניין, ובדקו את כל האופציות. לפעמים, דווקא ברגע הכי קשה, מתחילה הדרך להשתקמות.
הסיבות שמובילות למצב של קושי פיננסי יכולות להיות רבות, לדוגמא, עסק רווחי שקורס באופן פתאומי, הפסדים גדולים בעקבות ירידות בבורסה, פיטורים מהעבודה, תאונה שגורמת לחוסר יכולת לעבוד ועוד. פשיטת רגל יכולה להיות אפשרות משפטית לצאת מהמצב, אך בעלי דירות (ובעיקר, פושטי רגל שנותר להם חוב משכנתא לבנק) לעיתים חוששים מכך, בגלל הפחד לאבד את נכס הנדל”ן שברשותם.
עם זאת, לא תמיד פשיטת רגל מובילה בהכרח לאובדן הדירה מצד החייב. נבדוק תחילה, כיצד מתבצע תשלום המשכנתא של אדם הנמצא בקשיים כלכליים משמעותיים.
קשיים בהחזר תשלומי המשכנתא החודשיים – מה עושים?
לפני שאדם מוצא את עצמו במצב של פשיטת רגל טוטאלית, סביר להניח כי ישנו שלב ביניים, בו הוא מתקשה להחזיר את התשלומים החודשיים עבור המשכנתא שהוא נטל מהבנק. בסיטואציה כזו, הדבר המומלץ לעשות, הוא לפנות לבנק ולחפש פתרון באופן משותף – לא להזניח את החוב ולקוות שהבעיה תיפתר מאליה.
חלק מהפתרונות שהבנק יכול להציע, הוא פריסה של תשלומי המשכנתא מחדש (כך שיקטינו את ההחזר החודשי), הקפאת משכנתא שתאפשר ללווה לסדר את המצב הפיננסי שלו וגם החזר החוב בתשלומים. בכל מקרה, אם הלווה אינו ניגש לבנק ומיידע אותו לגבי הסיבות של עיכוב בתשלומים, סביר להניח שהבנק יתחיל בהליכים משפטיים של מימוש נכס הנדל”ן.
מימוש ביטחונות וכינוס נכסים
ככלל, הבנק למשכנתאות אינו מעוניין, כמובן, להגיע למצב של מימוש הביטחונות והעברת הדירה לבעלותו – לראייה, המאמצים הרבים שהוא עושה כדי להימנע מנתינת משכנתא ללווים בעלי סיכון אשראי גבוה. עם זאת, ברגע שישנה הפסקת תשלומים חודשיים של המשכנתא ללא סיבה נראית לעין, הבנק יוציא מכתבי התראה עם דרישה לפרוע את המשכנתא באופן מיידי.
השלב הבא יכולה להיות פנייה למוסד ההוצאה לפועל, במטרה להוציא את החייב מהדירה. הבנק מעוניין לסיים את ההליך של העברת הדירה לרשותו כמה שיותר מהר, כדי לצמצם את ההפסדים מאי תשלום משכנתא. השלב הבא יהיה מינוי כונס נכסים, עיקול על הדירה וצו פינוי של הלווה מהבית. עם זאת, בכל אחד מהשלבים הללו עדיין ישנה אפשרות לטפל בחוב ולמנוע את אובדן הדירה.
תשלום משכנתא בהליך פשיטת רגל
כאשר בעל דירה שעדיין מחזיק בחוב משכנתא מגיע לסיטואציה של פשיטת רגל בגלל חובות לגורמים אחרים, העובדה שהדירה היא ממושכנת דווקא מהווה יתרון עבור החייב. הסיבה לכך היא, כי ישנו קושי משפטי למכור את הדירה שיש עליה שעבוד בנקאי. בנוסף לכך, לבנק יש זכות ראשונים לקבל את החובות מהלווה ואילו הנושים האחרים ייאלצו להסתפק בסכומים מועטים. לפיכך, בית המשפט יכול להורות, כי החייב ימשיך להתגורר בדירה ויגיע להסדר עם הנושים.
אנו בפורטל משכנתא גורו נמצאים כאן עבורך ויכולים להציע לך את האופציות המשתלמות ביותר של ייעוץ משכנתא במגוון של נושאים. השאר את הפרטים האישיים שלך בעמוד זה ואנו נחזור אליך במהירות האפשרית.
review us on
