רישרד הננפלד יועץ משכנתאות

כל מה שרציתם לדעת על העלויות הנלוות למשכנתא

כאשר מתכננים לקחת משכנתא לרכישת דירה, חשוב לזכור כי מעבר לסכום הרכישה עצמו, ישנן הוצאות נלוות נוספות שיש לקחת בחשבון. הוצאות אלה יכולות להגיע לעשרות אלפי שקלים ולהשפיע באופן משמעותי על התקציב שלכם. כגורו בתחום, אני יכול להגיד לכם שאחד הדברים החשובים ביותר הוא להבין שכל ההוצאות הנלוות ישולמו ישירות מההון העצמי שלכם, מכיוון שכספי המשכנתא עוברים ישירות למוכרים. הכרת העלויות הללו מראש תאפשר לכם לתכנן נכון יותר את מסלול המשכנתא ואת ההחזרים החודשיים.

פירוט העלויות הנלוות למשכנתא

  • מס רכישה: מדינת ישראל פוטרת רוכשי דירה ראשונה ממס רכישה, וזאת בתנאי ששווי הדירה אינו עולה על סכום מסוים. נכון לשנת 2025, הפטור המלא הוא עד לשווי של 1,978,745 ש”ח. אם אתם רוכשים דירה שנייה ומעלה, או דירה יחידה ששוויה גבוה מסכום הפטור, תידרשו לשלם מס מהשקל הראשון.

    טיפ מהגורו: לפני כל עסקה, אל תסמכו על השמועות. היכנסו לסימולטור מס רכישה של רשות המיסים וודאו בדיוק כמה אתם צפויים לשלם. זה ימנע הפתעות לא נעימות בהמשך.

  • שכר טרחה לעורך דין: רכישת נכס היא עסקה מורכבת, וחובה להיות מלווים בעורך דין שייצג אתכם. הוא ינסח את הסכם הרכישה, יוודא שאתם מוגנים מבחינה משפטית ויטפל בכל הרישומים והדיווחים לרשויות. שכר הטרחה שלו נע לרוב בין 0.5% ל-1.5% ממחיר הנכס, בתוספת מע”מ.

    טיפ מהגורו: אל תחסכו על ייעוץ משפטי. בחרו עורך דין שמתמחה במקרקעין ונהלו איתו משא ומתן על המחיר. עורך דין מקצועי יכול לחסוך לכם הרבה כאבי ראש ובעיות בעתיד.

  • עמלת פתיחת תיק משכנתא: עמלה זו נגבית על ידי הבנק כדי לכסות עלויות פנימיות. כיום, עלותה עומדת לרוב על סכום מקסימלי של 360 שקלים, בניגוד לעבר בו היא נגבתה כשיעור מסוים מסכום ההלוואה.

    טיפ מהגורו: גם אם העמלה יחסית נמוכה, תמיד כדאי לנסות להתמקח. יש בנקים שעדיין מוכנים להציע פטור מלא או חלקי, במיוחד אם אתם מעבירים אליהם את חשבון העובר ושב.

  • עלות שמאי: הבנק ידרוש מכם להזמין שמאי מטעמו כדי להעריך את שווי הנכס ולוודא שהשווי תואם את ההלוואה. טווח המחירים משתנה בהתאם למחירון של הבנק ולשווי הנכס.

    טיפ מהגורו: קחו בחשבון שמומלץ לבצע שמאות טרום הרכישה, עוד לפני החתימה על החוזה. שמאות כזו תיתן לכם שקט נפשי ותמנע מצבים בהם השווי הרשמי של הדירה נמוך משמעותית ממה שחשבתם.

  • אגרות רישום: כל הליך רשמי כרוך בעמלות. תידרשו לשלם אגרות עבור רישום המשכנתא בטאבו ובפני רשם המשכונות. נכון לשנת 2025, עלות רישום בטאבו היא 185 ש”ח (לשנה) ואגרת רשם המשכונות היא 190 ש”ח (ל-5 שנים ומעלה). בנוסף, לעיתים נדרשת אגרה לנוטריון עבור ייפוי כוח בלתי חוזר לבנק, שעלות אימות חתימה עליו היא 228 ש”ח לחותם ראשון.

    טיפ מהגורו: אלה עלויות קבועות יחסית, אך תמיד עדיף לעדכן את הסכומים המדויקים באתרי הרשויות הרלוונטיות. אגרות אלו הן חובה, ואין דרך לחסוך בהן.

  • ביטוח משכנתא: על פי חוק, הבנקים מחייבים את הלווים לרכוש שני סוגי ביטוח: ביטוח חיים שנועד לכסות את ההלוואה במקרה מוות, וביטוח מבנה שנועד לכסות נזק לנכס.

    טיפ מהגורו: אל תסתפקו בהצעה מהבנק. ביטוחים אלו נמכרים על ידי חברות ביטוח רבות, וכדאי לערוך סקר שוק יסודי כדי למצוא את ההצעה המשתלמת ביותר. אפשר לחסוך כאן אלפי שקלים לאורך השנים.

  • ייעוץ משכנתא: שכירת יועץ משכנתאות פרטי היא עלות נוספת, שכר הטרחה שלו נע לרוב בין 9,000 ל-10,000 שקלים. תפקידו לבנות עבורכם תוכנית פיננסית, להתמקח מול הבנקים ולדאוג שתקבלו את התנאים הטובים ביותר.

    טיפ מהגורו: למרות שמדובר בהוצאה לא קטנה, יועץ משכנתאות מקצועי יכול לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים במצטבר, כך שההשקעה בו משתלמת בדרך כלל.

  • בדיקת בדק בית: בדיקה יסודית של הנכס על ידי איש מקצוע יכולה לחשוף ליקויים, תקלות ובעיות נסתרות.

    טיפ מהגורו: ביצוע בדיקת בדק בית הוא צעד חכם שיכול למנוע מכם להיכנס להוצאות עתידיות גדולות. אם מתגלים ליקויים, ניתן להשתמש במידע כדי לנהל משא ומתן על מחיר הדירה.

  • הוצאות כלליות: גם אחרי שרכשתם את הדירה, קיימות הוצאות נוספות שחשוב לקחת בחשבון כמו הובלה, שיפוצים, רכישת ריהוט חדש, וחיבור לתשתיות כמו חשמל וגז.

    טיפ מהגורו: הכינו מראש רשימה מפורטת של כל ההוצאות הללו, מהקטנה ועד הגדולה. תכנון תקציב יסודי ימנע הפתעות ויעזור לכם להיכנס לדירה החדשה בראש שקט.

לסיכום

הוצאות נלוות אלו, למרות שהן אינן חלק מסכום ההלוואה עצמה, הן חלק בלתי נפרד מתהליך רכישת הדירה. תכנון פיננסי נכון ומוקדם הכולל את כלל העלויות יאפשר לכם להימנע מהפתעות בלתי נעימות. חשוב להשאיר תמיד מרווח ביטחון בתקציב עבור הוצאות בלתי צפויות.

דווקא עכשיו - גלו כמה תוכלו לחסוך במשכנתא שלכם!
בדיקת משכנתא מהירה: קבלו תמהיל אישי עם תחזית חיסכון מפורטת בלחיצת כפתור!
מהו סכום המשכנתא?
{{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',') }} ₪ תזיזו אותי
5,000,000 ₪
100,000 ₪
מה סוג השירות הנדרש?
{{item.buttonText}}
מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?
{{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
5,000,000 ₪
400,000 ₪
מעולה, כבר מסיימים!
הכנסות משק בית
{{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
100,000 ₪
0 ₪
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
אזור מגורים?
{{item.buttonText}}
סיימנו!
מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא
קבל תמהיל משכנתא מומלץ!
השוואת ריבית משכנתא בין כל הבנקים - נתונים עדכניים מבנק ישראל
ייעוץ חינם לכל שאלה ובקשה
הכנס שם ומספר טלפון נייד
{{status.name}}
{{status.phone}}
call-to-action-woman

{{status.terms}}
{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.
* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}
ok
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!

פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה שיצור איתך קשר בהקדם לשיחת אפיון לחיסכון מקסימלי במשכנתא. מומלץ להכין לשיחה את נתוני המשכנתא, תעודת הזהות ופרטי הנכס לשיחה עם יועץ המשכנתאות. צפה > השוואת ריביות בין הבנקים לפי בנק ישראל. שימו לב - שלחנו לכם בהודעת SMS קישור לתמהילי משכנתא מומלצים ומחשבון משכנתא, היכנסו וחשבו את החיסכון האפשרי עבורכם.
צפה בהשוואת ריביות בין הבנקים במסמך רשמי של בנק ישראל

ok

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.
{{dataForm.name}}
{{validName}}
{{dataForm.age}} תזיזו אותי
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.
מהו שווי הנכס שעליו נלקחה המשכנתא?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
{{$root.form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
5,000,000 ₪
100,000 ₪
מה יתרת המשכנתא נכון להיום?
{{$root.form.ytra.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
5,000,000 ₪
400,000 ₪
מאיזה בנק נלקחה המשכנתא?
{{item.buttonText}}
האם קיימות הלוואות נוספות חוץ מהמשכנתא?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}
מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!
הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.
{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}
{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.
* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
מהו סכום ההלוואה?
{{$root.form.range.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪
5,000,000 ₪
100,000 ₪
{{errors}}
מהי מטרת ההלוואה?
הלוואה גרייס
הלוואה תמורת משכון דירה
הלוואה משלימה למשכנתא
הלוואת גישור
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
הלוואה כנגד קרן השתלמות
סגירת חובות
שיפוץ בית
רכישת רכב
עזרה לבן משפחה
הלוואת גישור קרן השתלמות
הלוואת בלון קרן השתלמות
הלוואה עיסקית
סיבה אחרת
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}

{{$root.status.terms}}
סטטוס משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור
היכן אתה מתגורר?
צפון-רמת הגולן והגליל
חיפה והקריות
חדרה, זכרון והעמקים
אזור השרון
אזור המרכז
אזור ירושלים והסביבה
אזור השפלה עד אשקלון
אזור הדרום
אזור אילת והסביבה
האם בבעלותך נכס?
כן
לא
יותר מאחד
כמה משכנתא קיימת על הנכס/ים שבבעלותך?
עד 500 אלף ש"ח
חצי מיליון עד מיליון ש"ח
מעל מיליון ש"ח
אין משכנתא
מהו סטטוס התעסוקה שלך?
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם ברשותך הלוואות נוספות כרגע?
כן
לא
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
כן
לא
האם סורבת להלוואה בבנק?
כן
לא
כמעט סיימנו, האם יש לך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא הלוואות פעילות כנגדן?
כן
לא
האם יש לך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כן
לא
{{$root.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}
{{$root.field.sliderModel[0].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪
{{$root.field.sliderModel[1].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪

{{erroPhone}} {{error}}
{{status.code}}
חזור
המשך
חזור
לחץ להמשיך
שנה מספר
בדוק זכאות
מה שווי הנכס שברשותך?
{{$root.form.hiodShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
5,000,000 ₪
400,000 ₪
מה גובה ההלוואה המבוקש?
{{$root.form.hiodLoan.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
5,000,000 ₪
400,000 ₪
מה גובה החזר ההלוואות? (משכנתא + הלוואות נוספות)
{{$root.form.hiodHazer.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
5,000,000
400,000
?מצב חשבון בנק
{{item.buttonText}}
הגיל שלך?
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}
מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה
{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}
{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.
* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).
בדיקת-זכאות-וייעוץ-ראשוני-בחינם בדיקה זכאות וייעוץ
ראשוני בחינם
השוואת-הצעות-בין-כלל-הבנקים השוו את ההצעה
שקיבלתם מהבנק
חבר-בהתאחדות-יועצי-המשכנתאות הצעה מחבר התאחדות
יועצי המשכנתאות
חדש! מחשבון משכנתא דיגיטלי | תמהילים | המלצות לחיסכון לחצו לצפייה >>
ריבית פריים היום
לחצו לפרטים
יועץ משכנתא
לחצו לפרטים
מחשבון משכנתא
לחצו לפרטים
העליות הנסתרות שבמשכנתא
Share on whatsapp

מאמרים נוספים שעשויים לעניין אותך