משכנתא לחיילים משוחררים

מהי תוספת על משכנתא לחיילים משוחררים?

משכנתא לחיילים משוחררים היא הטבה ייחודית שמטרתה לסייע לאלו ששירתו בצה”ל או במסגרת השירות הלאומי לרכוש דירה בתנאים מועדפים. המדינה מכירה בכך שהחיילים יוצאים לשוק העבודה בגיל מאוחר יותר ולכן מציעה תוספת למשכנתא הבסיסית, בהתאם לאורך השירות. 

ניתן לקבל הטבה זו גם אם המשכנתא נלקחת שנים אחרי השחרור. כל חודש שירות חובה מקנה אחוז נוסף במשכנתא, מה שיכול להצטבר לסכום משמעותי ולחסוך עשרות אלפי שקלים. גם מי שהמשיכו לשירות מילואים פעיל עשויים לקבל תוספת נוספת למשכנתא, בהתאם לכמות הימים שהקדישו לשירות מילואים בשנים שאחרי השחרור.

איך מחשבים משכנתא לחיילים משוחררים?

חישוב הזכאות לתוספת במשכנתא נקבע לפי משך השירות שביצע הלווה:

• כל חייל שסיים שירות חובה זכאי לתוספת של 1% על סכום המשכנתא הבסיסית לכל חודש שירות מלא
• גם מי שביצע שירות לאומי מקבל הטבה דומה, אך התוספת מוגבלת ל-12 חודשי שירות לכל היותר 
• חיילי מילואים פעילים ששירתו לפחות שש שנים לאחר השחרור (כאשר בכל שנה ביצעו לפחות 10 ימי מילואים) מקבלים תוספת של 0.5% מסכום המשכנתא לכל שנה כזו
• יחידים יכולים להגיע לתוספת של עד 10% מהמשכנתא הבסיסית, בעוד זוגות יכולים להגיע לתוספת של עד 20%, בהתאם לכמות ימי המילואים שכל אחד מהם ביצע

התאמת הסכום לחודשי השירות

הטבלה שמפרסם משרד השיכון מסבירה בדיוק כמה כסף ניתן לקבל בהתאם לחודשי השירות. לדוגמה, חיילים ששירתו בין 24 ל-36 חודשים יכולים לקבל תוספת של כמה עשרות אלפי שקלים למשכנתא. 

אבל שימו לב: שירות מילואים משמעותי לאורך שנים מוסיף עוד אחוזים להלוואה ויכול להגדיל את סכום ההטבה. הבדל משמעותי נוסף הוא בין יחידים לזוגות – כששני בני הזוג זכאים להטבה, הם יכולים להגיע לתוספת מצטברת גבוהה יותר, מה שמאפשר להם לקחת משכנתא גדולה יותר ולהגיע לדירה טובה יותר.

איך חיילים משחררים מקבלים הטבות במשכנתאות?

כדי לקבל את ההטבה של תוספת המשכנתא לחיילים משוחררים, תצטרכו להגיש לבנק מסמכים שמוכיחים את הזכאות שלכם. בלי המסמכים האלה, הבנק פשוט לא יאשר כלום. חיילים משוחררים צריכים להביא אישור “מהלך שירות צבאי” או “אישור חובת שירות סדיר”, שאפשר להוציא מהאתר של צה”ל ולקבל במייל תוך יום עסקים. 

מי ששירת בשירות לאומי-אזרחי יצטרך להביא אישור סיום שירות או אישור הטבה במשכנתא, שאפשר להשיג דרך הגוף דרכו שירתו. משרתי מילואים יצטרכו להציג אישור משרת מילואים פעיל שש שנתי, שאפשר לקבל דרך “אתר המילואים” או מוקד המילואים בטלפון. חשוב לדאוג למסמכים מראש, כי כל עיכוב בהגשתם יכול למשוך את התהליך לחודשים.

שלב אחר שלב: כך תקבלו משכנתא לחיילים משוחררים

כדי לבדוק אם אתם זכאים להטבה, השלב הראשון הוא לפנות למשרד הבינוי והשיכון או לאחד מסניפי הבנקים למשכנתאות ולבקש לבדוק את הזכאות שלכם. אפשר גם לבדוק באתר משרד השיכון, אבל אם אתם רוצים אישור סופי, תצטרכו להוציא תעודת זכאות. 

הבקשה למשכנתא עם תוספת לחיילים משוחררים מוגשת ישירות לבנק. רוב הבנקים מאפשרים להגיש מסמכים ראשוניים אונליין, אבל בשלב כלשהו תצטרכו להגיע פיזית לסניף כדי לחתום על המסמכים. זמן קבלת האישור משתנה מבנק לבנק, אבל במקרים פשוטים זה לוקח כמה שבועות. אם יש עיכובים, כדאי לבדוק עם הבנק מה חסר ולנסות לזרז את התהליך.

לפני שסוגרים משכנתא, אסור להתעצל – חייבים לבדוק בכמה בנקים. הבנקים לא מתנדבים לתת לכם את התנאים הכי טובים על ההתחלה, ואם לא תשוו הצעות, אתם עלולים להפסיד עשרות אלפי שקלים. מומלץ לפנות לפחות לשלושה בנקים ולראות מי נותן את הריבית הכי נמוכה ואת התנאים הכי טובים. 

האם אפשר לשלב את ההטבה עם משכנתא לזכאים של משרד השיכון?

משכנתא לחיילים משוחררים היא לא אותו דבר כמו משכנתא לזכאים של משרד השיכון, אבל כן – אפשר לשלב ביניהן ולקבל אחלה תנאים. משכנתא לזכאים של משרד השיכון מבוססת על ניקוד שמקבלים לפי קריטריונים כמו מספר ילדים, שנות נישואים, שירות צבאי ועוד. 

ההטבה לחיילים משוחררים, לעומת זאת, נותנת תוספת למשכנתא על בסיס חודשי השירות שלכם. זה אומר שבמקרים מסוימים אפשר לקבל גם וגם ולנפח את המשכנתא בתנאים טובים יותר.

כדי לוודא שאתם לא מפספסים שום הטבה, חשוב לבדוק מול משרד השיכון מה הזכאות שלכם למשכנתא לזכאים, ואז לברר עם הבנק איך ההטבה על שירות צבאי משתלבת בזה. לפעמים הבנקים לא טורחים ליידע אתכם שאפשר לשלב, אז אל תתביישו לשאול ולדרוש. אם יש ספק, שווה להתייעץ עם יועץ משכנתאות שיידע לעשות סדר ולמצות את כל מה שמגיע לכם.

מתי שווה להשתמש בהטבה ומתי זה פחות כדאי?

זה נשמע מעולה לקבל תוספת למשכנתא בגלל השירות הצבאי, אבל לא תמיד זה משתלם ב-100%. הכל תלוי בריביות ובתנאי ההחזר שהבנק מציע לכם. לפעמים ההטבה מגיעה עם ריבית פחות טובה לעומת מסלולים רגילים, וזה עלול לגרום לכם לשלם יותר כסף בטווח הארוך. לכן, לפני שקופצים על ההצעה, חובה לבדוק אם זה באמת משתלם לכם ולא רק נראה טוב על הנייר.

אם הבנק מציע לכם ריבית גבוהה יחסית על התוספת למשכנתא, יכול להיות שעדיף לקחת משכנתא רגילה ולנסות להשיג תנאים טובים יותר בדרך אחרת. 

בנוסף, אם כבר לקחתם משכנתא בעבר ולא ניצלתם את ההטבה, אל תדאגו – ייתכן שאפשר לממש אותה גם בדיעבד. זה תלוי בכמה זמן עבר ומה התנאים של הבנק שלכם, אז כדאי לבדוק ישירות מול הבנק או משרד השיכון אם אפשר להוסיף את ההטבה למשכנתא קיימת או למחזר אותה בתנאים טובים יותר.