משכנתא לעצמאים
רישרד הננפלד יועץ משכנתאות לקיחת הלוואה לרכישת נכס היא תהליך מורכב שדורש מהלווים לא רק לגייס הון עצמי מספיק, אלא גם לקבל אישור מהבנק. לצורך כך כל מי שמעוניין ליטול משכנתא צריך להגיש לבנק מסמכים ונתונים שונים שמראים כי ניתן לסמוך עליו ושהוא אכן מסוגל לעמוד בהתחייבותו.
משכנתא לעצמאים – כל מה שצריך לדעת כדי לקבל את ההלוואה
ישנם אנשים שעבורם התהליך הוא קשה עוד יותר – עצמאים, אך בעזרת יועצי משכנתאות מומלצים גם החלום שלהם יכול להתגשם. אם אתם שוקלים או ניסיתם לקבל משכנתא לעצמאים, המידע הבא יעזור לכם מאוד.
איך עצמאי יכול לקבל משכנתא?
עצמאים שמעוניינים לקבל אישור לנטילת משכנתא צריכים לספק לבנק או לחברה חוץ בנקאית את המסמכים הבאים:
√ מסמכים שמוכיחים את היציבות הכלכלית של העסק – מחזור הכנסות
√ דו”חות כספיים של העסק מהשנים האחרונות (לכל בנק דרישות משלו בנוגע למספר השנים)
√ מסמכים שמעידים על כך שקיימת הפרדה מוחלטת בין התקציב המשפחתי לבין ההתנהלות הכלכלית של העסק
√ אישור חתום על ידי רואה חשבון (או יועץ מס) שמציג את ההכנסות של העסק בשנה הנוכחית
√ שומת מס לשנת המס האחרונה
חשוב לציין כי עוסק פטור, עוסק מורשה או בעלים של חברה בע”מ (בין אם באופן חלקי ובין אם באופן מלא), לעומת שכירים, לא יכולים לספק לבנק את שלושת תלושי המשכורת האחרונים שלהם. על כן במקרה שכזה בנק למשכנתאות מבצע בדיקה מורכבת ומעמיקה יותר של הכנסות העסק. כך, לפני שהבנק יציע תנאים לקבלת משכנתא לעצמאים הוא יצטרך לעשות חישוב של שכר העצמאי בעזרת השוואת שומת המס לאישור רואה חשבון. הבנק לרוב יתייחס לנתונים הנמוכים מבין השניים.
מה היתרון של משכנתא לעצמאים?
לעצמאים לעומת שכירים ישנה אפשרות לקבל החזרי מס על התשלומים החודשיים של המשכנתא. למשל, תשלומי ארנונה וחשמל שמשמשים כהוצאות קבועות של העסק, מאפשרים לקבל החזרים מגובה ההלוואה. בנוסף, אם חדר העבודה נמצא בתוך הנכס שלרכישתו נלקחה המשכנתא, ללווים עצמאים ישנה אפשרות להכרה בהוצאות ההצמדה והריבית על ההלוואה. על הלווה לחלק את הוצאות הבית באחוזים שמבטאים את מספר החדרים בדירה (במידה ומדובר בחדר עבודה אחד מתוך 4 האחוז הוא 25%).
האם כל עצמאי יכול ליטול משכנתא?
אמנם כל בעל עסק יכול להגיש לבנק בקשה למשכנתא, אך ישנם מקרים בהם העצמאים עלולים לקבל סירוב מבנק למשכנתאות. למשל, אם עוסק פטור פעיל במשך שנה בלבד הוא לא יכול להגיש לבנק את שומת המס, משום שהדו”חות עדיין לא הועברו למס הכנסה. במקרה שכזה הבנק לא יאשר משכנתא לעצמאי וידרוש הוכחות לכך שבן או בת הזוג מכניסים לתקציב המשפחתי סכומים כספיים שמאפשרים ליטול הלוואה. לפני שאתם מחליטים מה הוא ההחזר החודשי האופטימלי לטובת משכנתא, מומלץ שתחשבו אותו בעזרת מחשבון משכנתא.
בנוסף, בניגוד לשכירים, עצמאים לרוב מקבלים את ההכנסות שלהם לא בבת אחת, אלא במועדים שונים במהלך כל חודש. כתוצאה מכך, להוכיח לבנק כי הכנסות העסק מתקבלות באופן יציב זו משימה קשה, והבנקים מעדיפים לסרב לבקשה למשכנתא של עצמאים על מנת להפחית סיכונים אפשריים (למשל אם הכנסות העסק ירדו והלווה לא יוכל לעמוד בהתחייבותו).
עם זאת, כדי להבין מה הם הטפסים והצעדים שיכולים לאפשר לעצמאי ליטול משכנתא מהבנק, ניתן לפנות לעזרה של יועץ משכנתא שיחסוך לכם כסף ויסייע לכם לא רק לקבל את התנאים המשתלמים ביותר למשכנתא, אלא גם ילווה אתכם בהגשת המסמכים לבנק בפרט ולאורך כל התהליך בכלל. אצלנו בפורטל משכנתא גורו אפשר לקבוע פגישה ראשונה עם יועץ משכנתאות מומלץ כבר עכשיו ללא תשלום וללא התחייבות!
review us on
