משכנתא עם עזרה מההורים
רישרד הננפלד יועץ משכנתאות הורים עם דירה משלהם יכולים למשכן עד 50% מערך הדירה כדי לקבל הלוואה בתנאים מועדפים, שמשמשת כעזרה לרכישת דירה עבור הילדים שלהם. אפשרויות אחרות הן להשתמש בהורים כערבים, לקבל מהם כסף במתנה או לקבל מהם דירה במתנה. בנוסף ההורים יכולים לשמש כערבים לעזרה עם ההחזר החודשי של המשכנתא של הילדים.
משכון דירה של ההורים לטובת משכנתא
במקרים מסוימים, הורים עשויים להציע נכס משלהם כערובה למשכנתא של ילדם. משכון זה יכול לספק את הביטחון הנוסף הנדרש לאישור ההלוואה, במיוחד כאשר ההכנסה או היסטוריית האשראי של הילד לבדה לא יספיקו.
עם זאת, גישה זו טומנת בחובה את הסיכון שבית ההורים עלול להיות מעוקל אם המשכנתא לא תוחזר, מה שהופך את זה חיוני לכל הצדדים להבין היטב את ההשלכות.
כמו בדוגמא הבאה עזרה מההורים לרכישת דירה או לגיוס הון עצמי
ישראלי ישראלי ובת זוגתו הם זוג טרי צעיר שקנה דירה ראשונה בכ- 2 מליון ש”ח , ונשאר לו לשלם כ- מליון ש”ח לבנק. הזוג מתקשה בהחזר החודשי בתרחיש הבא נציג איך ההורים יכולים לעזור לזוג הצעיר:
– לזוג הצעיר משכנתא קיימת של 2 מיליון ₪.
– הם צריכים לשלם 900,000 ₪ נוספים לבנק.
– ההורים מחליטים לעזור במשכון הרכוש שלהם כדי לסייע לילדים.
– ההורים יכולים להבטיח משכנתא על רכושם ב-50% מהסכום הדרוש, שהוא 450,000 ₪.
– הילדים יצטרכו אז לכסות את 50% הנותרים, שהם 450,000 ₪, כדי לשלם לבנק.
בתרחיש זה, ההורים ממנפים את הרכוש שלהם כדי לעזור לזוג הצעיר על ידי משכונו למתן סיוע כלכלי. זה יכול לעזור לזוג הצעיר לעמוד בהתחייבויות הכספיות שלהם ולנהל את תשלומי המשכנתא שלהם בצורה יעילה.
הורים בתור ערבים למשכנתא
אחת משיטות התמיכה הנפוצות היא שההורים יפעלו כערבים להלוואת המשכנתא. המשמעות היא שהם מתחייבים לכסות את תשלומי המשכנתא אם ילדם לא יוכל לעשות זאת.
אמנם זה לא מצריך תרומה כספית מראש, אבל זה כרוך בהתחייבות משמעותית, שכן נכסי ההורים עלולים להיות בסיכון אם ההלוואה תיכשל. המלווים רואים בחיוב הסדרי ערבים שכן הם מפחיתים את הסיכון של ההלוואה, מה שעלול להוביל לסכומי הלוואה גבוהים יותר או לריבית נמוכה יותר.
כמו בדוגמא הבאה ערבות ההורים לתשלומי המשכנתא והפחתת ההחזר החודשי של המשכנתא
הורים יכולים לסייע גם במתן כספים לסיוע ברכישת דירה, בין אם להגדלת המקדמה הראשונית או להגדלת ההון העצמי של הנכס. מקדמה גדולה יותר יכולה להפחית את הצורך בביטוח משכנתא ולהוריד את יחס ההלוואה לשווי, מה שיוביל לריביות אטרקטיביות יותר ואישור הלוואה קל יותר. כל ערב שזוג מצרף חייב לשלם 20% מההחזר החודשי למשכנתא.
בתרחיש הבא הורים של האחד מבני הזוג המבקשים את המשכנתא יהפוך לערב למשכנתא עם ההורים מרוויחים כ- 15 אלף ש”ח ולפי תקנות בנק ישראל תחשב את ההכנסה הפנויה למשכנתא לאחר כל ההתחייביות של ההורים (כ- 30%) מסך ההכנסות בתרחיש הבא:
– להורים הכנסה פנויה של 8,000 ₪.
– באמצעות הוספת ההורים כערבים למשכנתא, הבנק יכול לחשב את סך ההכנסה הפנויה לאישור הלוואה כ-15,000 ש”ח (7,000 ש”ח מהזוג הצעיר + 8,000 ש”ח מההורים).
– עם הגדלת ההכנסה הפנויה, הזוג הצעיר יכול כעת לזכות במשכנתא בהחזר חודשי של עד 4,500 ₪ (30% מההכנסה הפנויה המשולבת), לעומת החישוב הקודם שעמד על כ-2,500 ₪ בלבד.
בתרחיש זה, ערבות ההורים על המשכנתא מאפשרת לזוג הצעיר להגדיל את סך הכנסתו הפנויה הנחשבת על ידי הבנק, מה שמאפשר להם לזכות בסכום משכנתא גבוה יותר ובהחזר חודשי.
מסמכים שההורים צריכים לצרף כדי להיות ערבים למשכנתא
- 3 תלושי שכר האחרונים של ההורים
- תעודת זהות + ספח (לאישור שההורים מקרבה ראשונה)
- מסמכים נוספים על הכנסות נוספות שיש להורים להכנסה הפנויה למשכנתא
- מסמכים על הנכס שיש ברשותם לרבות הערכת שמאי על הכנס או התחייביות נוספות על הנכס.
איך הורים עוזרים לקבל משכנתא?
הבטחת משכנתא לרכישת בית היא אבן דרך משמעותית עבור רבים, לעתים קרובות מחייבת את האתגרים של צבירת מספיק חסכונות למקדמה או עמידה בקריטריונים המחמירים להלוואות שנקבעו על ידי מוסדות פיננסיים.
בהקשר זה, סיוע הורים יכול למלא תפקיד מרכזי בהקלת בעלות על בתים עבור זוגות צעירים או יחידים. מאמר זה בוחן דרכים שונות שבהן הורים יכולים לתמוך בילדיהם ברכישת משכנתא, החל מפעולה כערבים ועד למתן סיוע כספי ישירות.
מהי משכנתא עם אמא ואבא?
הורים יכולים לתרום ישירות ליכולת של ילדם להבטיח משכנתא על ידי השתתפות בתהליך הבקשה. מעורבות זו יכולה להשתנות, החל מחתימה משותפת על המשכנתא כערבים ועד תרומה כספית למקדמה. תמיכה כזו לא רק מגדילה את הסבירות לאישור משכנתא אלא יכולה גם לגרום לתנאי הלוואה נוחים יותר, לאור היציבות הפיננסית המוגברת שגיבוי ההורים מספק.
הון עצמי של זוג צעיר לפני ואחרי הלוואה מההורים
ההחלטה של זוג צעיר הם לערב הורים ברכישת משכנתא מעלה שיקולים לגבי העצמאות וההון העצמי הכלכלי של בני הזוג. בעוד שתמיכה מסוג הלוואה מההורים יכולה להיות חשובה מאין כמותה, זוגות צריכים גם לשאוף לבנות את היציבות הפיננסית וההון העצמי שלהם בנכס. איזון זה חיוני לבריאות כלכלית ולעצמאות ארוכת טווח.
לשם השוואה, צורת סיוע נוספת היא הלוואה ישירה מהורים לילדם. הסדר זה צריך להיות רשמי עם הסכם בכתב המפרט את תנאי ההלוואה, לרבות שיעורי ריבית ותאריכי פירעון, כדי למנוע אי הבנות עתידיות ולהבטיח בהירות לשני הצדדים.
מתנה מההורים לדירה בבעלות הילדים
לחלופין, הורים יכולים לבחור לתת לילדם מתנה כספית לכיסוי חלק מהמקדמה או הוצאות אחרות הקשורות למשכנתא. מתנות אינן מצריכות החזר, מה שהופך אותן לאופציה אטרקטיבית הן עבור הילד והן עבור ההורים. עם זאת, חשוב לקחת בחשבון את כל השלכות המס הקשורות למתנות כספיות גדולות.
נעזרנו במידע הבא:
שאלות ותשובות
סיוע הורים בהבטחת משכנתא יכול ללבוש צורות שונות, החל מפעולה כערבים ועד למתן תמיכה כספית ישירה.
בעוד שעזרה כזו יכולה להקל באופן משמעותי על הדרך לבעלות על הבית, חיוני לכל המעורבים לשקול היטב את ההשלכות ולבנות כל הסדר בצורה ברורה ונכונה מבחינה משפטית.
המטרה צריכה להיות לתמוך במסע של הילד לבעלות על הבית תוך שמירה על גבולות פיננסיים בריאים והבטחת הביטחון הכלכלי לטווח ארוך של כל הצדדים המעורבים.
review us on
