כל מה שרציתם לדעת על הקשר בין תמהיל המשכנתא ותקופת הפירעון של ההלוואה

משכנתא היא הלוואה על סכום גבוה לצורך רכישת דירה למגורים או להשקעה, את ההלוואה יש להחזיר באמצעות תשלומי החזר חודשיים הנמשכים לאורך תקופה ארוכה, לעתים עד 30 שנה. עם זאת, הניסיון מראה כי חלק גדול מהלווים יפרעו את המשכנתא לפני מועד סיום ההלוואה או יבצעו שינויים שונים כמו מחזור משכנתא כדי לבחור בתמהיל חדש, עדכני יותר ומשתלם יותר כלכלית.

check
חסוך אלפי שקלים בריבית המשכנתא שלך
התחל בהתאמה אישית של תמהיל משכנתא אופטימלי
בחר את סכום המשכנתא
{{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
100,000
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתא
בדיקה ראשונית בחינם
השוואה בין הבנקים
30 שניות בלבד!
מה סוג השירות הנדרש?
{{item.buttonText}}
מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?
{{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מעולה, כבר מסיימים!
הכנסות משק בית
{{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
100,000
0
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
סיימנו!

מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא

קבל תמהיל משכנתא מומלץ!
השוואת ריבית משכנתא בין כל הבנקים - נתונים עדכניים מבנק ישראל
ייעוץ חינם לכל שאלה ובקשה
הכנס שם ומספר טלפון נייד
{{status.name}}
{{status.phone}}
call-to-action-woman

{{status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}
ok
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס. צפה בהשוואת ריביות בין הבנקים במסמך רשמי של בנק ישראל

ok

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.
{{dataForm.name}}
{{validName}}
{{dataForm.age}} תזיזו אותי
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.

מהו שווי הנכס שעליו נלקחה המשכנתא?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
{{$root.form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה יתרת המשכנתא נכון להיום?
{{$root.form.ytra.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מאיזה בנק נלקחה המשכנתא?
{{item.buttonText}}
האם קיימות הלוואות נוספות חוץ מהמשכנתא?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!

הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
מהו סכום ההלוואה?
{{$root.form.range.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
2,000,000₪
10,000₪
{{errors}}
מהי מטרת ההלוואה?
הלוואה גרייס
הלוואה תמורת משכון דירה
הלוואה משלימה למשכנתא
הלוואת גישור
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
הלוואה כנגד קרן השתלמות
סגירת חובות
שיפוץ בית
רכישת רכב
עזרה לבן משפחה
הלוואת גישור קרן השתלמות
הלוואת בלון קרן השתלמות
הלוואה עיסקית
סיבה אחרת
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}

{{$root.status.terms}}
סטטוס משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור
היכן אתה מתגורר?
צפון-רמת הגולן והגליל
חיפה והקריות
חדרה, זכרון והעמקים
אזור השרון
אזור המרכז
אזור ירושלים והסביבה
אזור השפלה עד אשקלון
אזור הדרום
אזור אילת והסביבה
האם בבעלותך נכס?
כן
לא
יותר מאחד
כמה משכנתא קיימת על הנכס/ים שבבעלותך?
עד 500 אלף ש"ח
חצי מיליון עד מיליון ש"ח
מעל מיליון ש"ח
אין משכנתא
מהו סטטוס התעסוקה שלך?
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם ברשותך הלוואות נוספות כרגע?
כן
לא
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
כן
לא
האם סורבת להלוואה בבנק?
כן
לא
כמעט סיימנו, האם יש לך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא הלוואות פעילות כנגדן?
כן
לא
האם יש לך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כן
לא
{{$root.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}
{{$root.field.sliderModel[0].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
{{$root.field.sliderModel[1].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}

{{erroPhone}} {{error}}
{{status.code}}
חזור
המשך
חזור
לחץ להמשיך
שנה מספר
בדוק זכאות
מה שווי הנכס שברשותך?
{{$root.form.hiodShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה גובה ההלוואה המבוקש?
{{$root.form.hiodLoan.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה גובה החזר ההלוואות? (משכנתא + הלוואות נוספות)
{{$root.form.hiodHazer.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
הגיל שלך?
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}

בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).

לכן, כאשר מתכננים לקחת משכנתא יש לקבל ייעוץ מקצועי, וחשוב לבנות תמהיל משכנתא בהתאם לפרמטרים המזכירים את השיקולים הכלכליים לפתיחת תיק השקעות. למעשה, כאשר פונים ליועץ משכנתאות המומחה שואל מהו טווח הזמן של ההשקעה, מאחר ועליו לבנות את תיק ההשקעות לפי רמות סיכון המותנות בזמן. כך גם נוהג יועץ המשכנתאות והוא שואל את הלווה מהו טווח הזמן של ההלוואה לרכישת דירה, ובהתאם לכך יבנה תמהיל משכנתא.

הכלל המנחה את שני המומחים, יועץ השקעות ויועץ משכנתא, הוא לקחת מינימום סיכון לטווח קצר מאחר וקשה לתקן נזקים בגלל החלטה לא נכונה או טעות בשיקולים, אך לטווח הארוך ניתן לבחור במסלולים עם סיכון גבוה יותר.

השפעת משך חיי ההלוואה על בחירת תמהיל המשכנתא

כאמור, ישנם קווי דמיון בשיקולים שיש לקחת בפתיחת תיק השקעות ובחירת מסלולי השקעה שונים לבין נטילת משכנתא מהבנק ובחירת מסלולי ההלוואה. כאשר עומדים לקחת משכנתא יש להחליט ולקבוע מראש מהו זמן הפירעון של ההלוואה. מאחר ולפי נתוני הבנקים רבים מהלווים פורעים את המשכנתא לפני תקופת הפירעון המצוינת בחוזה, הרי עליכם כלווים להקדיש מחשבה רבה לגבי משך חיי המשכנתא. בהתאם לכך תוכלו לקבל החלטה פיננסית אחראית ונכונה יותר שתאפשר לכם לשנות את תנאי ההלוואה לרכישת דירה במועד מאוחר יותר, תוך מינימום קנסות וריביות.

אם אתם זקוקים למשכנתא לתקופה ארוכה של 25 שנה לפחות, הרי סיכוי סביר כי במהלך תקופת ההלוואה תערכו שינוי בתנאי ובמסלולי המשכנתא מסיבות כמו קבלת ירושה, הרחבת המשפחה, שיפור משמעותי בהכנסות שלכם ועוד. לכן, מראש עליכם להתחשב בגורם הזמן המשפיע על בחירת מסלולי המשכנתא, תוך מבט קדימה והתחשבות בשינויים מקרו כלכליים העלולים לגרום לכם לרצות לשנות את תנאי המשכנתא הנוכחית.

מדוע רבים פורעים את המשכנתא לפני סיומה?

יש שלוש סיבות עיקריות מדוע גם אתם תחליטו לפרוע את המשכנתא לפני מועד סיומה כפי שנקבע בחוזה ההלוואה. הסיבות העיקריות לכך הן מעבר לדירה אחרת על מנת לשפר את איכות החיים ולרכישת דירה גדולה יותר לאור התרחבות המשפחה או כדי לגור במכס גדול ומרווח יותר, מחזור המשכנתא בגלל שינוי בתנאי השוק או כתוצאה משיפור ביכולת ההחזר שלכם. הסיבה השלישית הינה פירעון מוקדם של המשכנתא בגלל שינוי במצבכם הפיננסי, לדוגמה אם קיבלתם ירושה, זכיתם בפרס כספי גבוה, ההכנסות שלכם גדלו באופן משמעותי וכיוצא בזה.

על פי הנתונים ניתן לראות כי לווים רבים בוחרים באפשרות של פירעון מוקדם של המשכנתא בגלל שינוי במצבם הכלכלי, לדוגמה קבלת סכום גבוה כמו פיצויים, כספי ירושה, קרן השתלמות שהשתחררה, תכנית חיסכון המגיעה לסיומה ועוד. סכום כסף גבוה מאפשר לכם לפרוע את יתרת המשכנתא או לפרוע חלק נכבד ממנה באמצעות פירעון מוקדם של מסלול אחד או יותר מתמהיל המשכנתא הקיים.

בנוסף, אם אתם מעוניינים לשפר את איכות חייכם ולרכוש דירה גדולה ואיכותית יותר, הרי סביר להניח כי לא תגררו את ההלוואה לדירה החדשה אלא תמכרו את הנכס הקיים, תפרעו את המשכנתא, ותרכשו את דירת החלומות החדשה שלכם.

לעתים, תנאי הריבית במשק משתנים ומשתלם לבצע מחזור משכנתא כדי לשפר את תנאי ההלוואה. באמצעות מחזור משכנתא ניתן לחסוך הרבה מאוד כסף, לעתים עשרות אלפי שקלים ולמעלה מכך, לכן אם ניתן להשיג ריבית נמוכה ואטרקטיבית יותר כדאי לשקול את נושא מחזור המשכנתא, רצוי באמצעות ייעוץ מקצועי כדי לבדוק את כדאיות המהלך.

תכנון תמהיל המשכנתא בהתאם לפירעון המוקדם הצפוי        

מאחר וקיים סיכוי סביר כי תפרעו את המשכנתא מוקדם יותר מהזמן הנקוב בחוזה ההלוואה, עליכם לבחור תמהיל משכנתא המשקף את המועד בו תרצו לפרוע את ההלוואה. אם אתם רוכשים כעת דירה בת שלושה חדרים ובכוונתכם להביא לעולם 2-3 ילדים תוך 6-8 שנים, הרי עליכם לבחור תמהיל משכנתא המתאים לתקופה זו. עם זאת, עליכם לבנות תמהיל משכנתא המורכב ממסלולים אותם תוכלו לפרוע ללא קנסות גבוהים וללא עמלת פירעון. בנוסף, עליכם לבחור במסלולים המשרתים אתכם לתקופה של 6-8 שנים בצורה המיטבית והחסכונית ביותר.

לכן, השיקולים של זוגות צעירים שונים משיקוליה של משפרי דיור או משקיעים. לשם המחשת העניין ניתן לראות כי זוג צעיר שלקח משכנתא בסכום של 600,000 ₪ ומתכנן תוך 6-8 שנים לשדרג את הדירה לגדולה יותר בעקבות הרחבת המשפחה ושיפור בהכנסות יעדיף לבחור תמהיל משכנתא הכולל מסלולים בעלי סיכון גבוה יותר כמו מסלולים בריבית משתנה ומסלול של ריבית קבועה צמודה למדד. לעומת זאת זוג מבוגר יותר המתכנן לשדרג את הדירה לגדולה יותר בעוד 6-8 שנים יעדיף לבנות תמהיל משכנתא המורכב ממסלולים סולידיים יותר, ולא יסתכן במסלולים הנחשבים מסוכנים יותר.

הזוג הצעיר יעדיף תמהיל משכנתא עם מסלולים אותם ניתן לפרוע ללא תשלום עמלת פירעון מוקדם. כמו כן, הזוג הצעיר יעדיף מסלולים המאפשרים לו לשלם ריבית נמוכה כדי ליהנות מתשלומי החזר נמוכים ככל הניתן, וכך הוא יוכל לחסוך במקביל כסף בצד כדי לרכוש בהמשך דירה מרווחת וטובה יותר.

הזוג המבוגר יעדיף להימנע מסיכונים מיותרים ולכן מסלולים בריבית קבועה יתאימו יותר עבורו, מתוך ההנחה כי המשכנתא אותה לוקחים היא לתקופה ארוכה.

לסיכום, בעת בחירת תמהיל משכנתא יש לחשוב קדימה, ובמידה ומתכננים תוך מספר שנים לשדרג את הדירה, כדאי לבחור מסלולים המאפשרים פירעון מוקדם ללא קנסות גבוהים, וניתן לקחת מסלולים בעלי סיכון גבוה יותר כדי ליהנות מריבית נמוכה ואטרקטיבית. לכן, חשוב לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית, ולא בהכרח לבחור במסלולים הפופולריים מאחר ואז המשכנתא תהיה יקרה יותר, או שתיאלצו לשלם עשרות אלפי שקלים בגין פירעון מוקדם.

למחשבון עמלת פרעון מוקדם לחצו כאן

למידע נוסף השאירו פרטים באתר וצוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם בהקדם. נשמח לסייע לכם לקבל החלטה נכונה ומשתלמת כלכלית, וזאת ללא כל עלות או התחייבות מצדכם.

Share on whatsapp