החזר משכנתא חודשי מומלץ

החזר חודשי מומלץ למשכנתא תלוי ב2 פרמטרים חשובים: הכנסה פנויה, יחס החזר. לפי התקנות של בנק ישראל יחס ההחזר לא יעלה על 50% מההכנסה הפנויה. בפועל הבנקים מאשרים משכנתאות לרוב ביחס החזר של 40% מההכנסה הפניה. לכן ההחזר החודשי המומלץ הוא מתחת ל40% מההכנסה הפנויה כדי למנוע קנסות בעקבות אי תשלום.

לדוגמא:

ישראלי ישראלי לוקח משכנתא בסכום של 1,000,000 ש"ח בהחזר חודשי ממוצע ל30 שנה כ- ₪5,422. ישראלי מכניס בחודש משכורת של 10 אלף ש"ח נטו ובת זוגתו מכניסה 8,000 ש"ח נטו. סה"כ ההכנסה נטו לבית היא 18,000 ש"ח. במצב זה ישראלי ובת זוגתו מתחת ל40% יחס החזר ולפיו הם יכולים לקחת משכנתא. חשוב לשים לב שההכנסה הפנויה מורכבת גם מהלוואות והוצאות קבועות שיורדות מההכנסה הפנויה ולכן כדאי לחשב את יחס ההחזר לאחר כל ההוצאות.

check
חסוך אלפי שקלים בריבית המשכנתא שלך
התחל בהתאמה אישית של תמהיל משכנתא אופטימלי
בחר את סכום המשכנתא
{{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
100,000
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתא
בדיקה ראשונית בחינם
השוואה בין הבנקים
30 שניות בלבד!
מה סוג השירות הנדרש?
{{item.buttonText}}
מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?
{{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מעולה, כבר מסיימים!
הכנסות משק בית
{{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
100,000
0
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
סיימנו!

מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא

קבל תמהיל משכנתא מומלץ!
השוואת ריבית משכנתא בין כל הבנקים - נתונים עדכניים מבנק ישראל
ייעוץ חינם לכל שאלה ובקשה
הכנס שם ומספר טלפון נייד
{{status.name}}
{{status.phone}}
call-to-action-woman

{{status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}
ok
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס. צפה בהשוואת ריביות בין הבנקים במסמך רשמי של בנק ישראל

ok

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.
{{dataForm.name}}
{{validName}}
{{dataForm.age}} תזיזו אותי
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.

מהו שווי הנכס שעליו נלקחה המשכנתא?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
{{$root.form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה יתרת המשכנתא נכון להיום?
{{$root.form.ytra.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מאיזה בנק נלקחה המשכנתא?
{{item.buttonText}}
האם קיימות הלוואות נוספות חוץ מהמשכנתא?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!

הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
מהו סכום ההלוואה?
{{$root.form.range.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
2,000,000₪
10,000₪
{{errors}}
מהי מטרת ההלוואה?
הלוואה גרייס
הלוואה תמורת משכון דירה
הלוואה משלימה למשכנתא
הלוואת גישור
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
הלוואה כנגד קרן השתלמות
סגירת חובות
שיפוץ בית
רכישת רכב
עזרה לבן משפחה
הלוואת גישור קרן השתלמות
הלוואת בלון קרן השתלמות
הלוואה עיסקית
סיבה אחרת
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}

{{$root.status.terms}}
סטטוס משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור
היכן אתה מתגורר?
צפון-רמת הגולן והגליל
חיפה והקריות
חדרה, זכרון והעמקים
אזור השרון
אזור המרכז
אזור ירושלים והסביבה
אזור השפלה עד אשקלון
אזור הדרום
אזור אילת והסביבה
האם בבעלותך נכס?
כן
לא
יותר מאחד
כמה משכנתא קיימת על הנכס/ים שבבעלותך?
עד 500 אלף ש"ח
חצי מיליון עד מיליון ש"ח
מעל מיליון ש"ח
אין משכנתא
מהו סטטוס התעסוקה שלך?
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם ברשותך הלוואות נוספות כרגע?
כן
לא
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
כן
לא
האם סורבת להלוואה בבנק?
כן
לא
כמעט סיימנו, האם יש לך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא הלוואות פעילות כנגדן?
כן
לא
האם יש לך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כן
לא
{{$root.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}
{{$root.field.sliderModel[0].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
{{$root.field.sliderModel[1].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}

{{erroPhone}} {{error}}
{{status.code}}
חזור
המשך
חזור
לחץ להמשיך
שנה מספר
בדוק זכאות
מה שווי הנכס שברשותך?
{{$root.form.hiodShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה גובה ההלוואה המבוקש?
{{$root.form.hiodLoan.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה גובה החזר ההלוואות? (משכנתא + הלוואות נוספות)
{{$root.form.hiodHazer.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
הגיל שלך?
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}

בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).

מה זה יחס החזר חודשי?

בישראל, כמו במדינות רבות אחרות, אנשים נוטלים לרוב הלוואות למטרות שונות כמו רכישת דירה, מימון רכב או כיסוי הוצאות חינוך. כתוצאה מכך, חשוב לדעת איך מחשבים את ההחזר החודשי ומה היחס בין הסכום הזה לבין ההכנסה .

איך מחושב יחס החזר חודשי?

יחס ההחזר החודשי הוא בעצם האחוז מההכנסה החודשית שלך שהולך להחזר הלוואות. יחס זה מחושב על ידי חלוקת סך החזרי ההלוואה החודשיים שלך בהכנסה החודשית ברוטו ולאחר מכן הכפלה ב-100 כדי לקבל אחוזים. זה מספק תמונה ברורה של כמה מההכנסה שלך מנוצלת לפירעון חובות, וזה קריטי לשמירה על יציבות פיננסית

דוגמא ליחס החזר חודשי

למשל, נבחן תרחיש הכולל שקלים. נניח שיש לך הכנסה חודשית של 10,000 שקל. יש לך שתי הלוואות: הלוואה לרכב והלוואה אישית. ההחזר החודשי עבור הלוואת הרכב הוא 2,000 שקלים, ועבור ההלוואה האישית הוא 1,500 שקלים. כדי למצוא את יחס ההחזר החודשי שלכם, הייתם מוסיפים את שני ההחזרים יחד, שעומדים על 3,500 שקלים. לאחר מכן אתה מחלק את הסכום הזה בהכנסה החודשית שלך (3,500 / 10,000) ומכפיל ב-100, וכתוצאה מכך יחס החזר חודשי של 35%. המשמעות היא ש-35% מההכנסה שלך מנוצלת להחזר הלוואות.

איך שומרים על יחס בריא של החזר חודשי?

חשוב לשמור על יחס החזר חודשי בריא. מומחים פיננסיים מציעים לעתים קרובות שיחס זה לא יעלה על 30-40% מההכנסה. יחס גבוה יותר עשוי להעיד על מינוף יתר, כלומר לקחתם על עצמכם יותר חוב ממה שנכון כלכלית. מצב זה עלול להוביל ללחץ פיננסי ועלול להשפיע על היכולת לעמוד בהתחייבויות פיננסיות אחרות או לחסוך לעתיד.

מה מיוחד ביחס החזר חוב חודשי בישראל?

בישראל, שבה יוקר המחיה יכול להיות גבוה, ניהול יחס זה בצורה יעילה חשוב במיוחד. יחס החזר חודשי הגיוני מאפשר לשמור על תקציב מאוזן, להבטיח שתוכל לכסות את הוצאות המחיה, לחסוך למקרי חירום ועדיין לקבל הכנסה פנויה לפנאי והוצאות אישיות אחרות. זה גם ממצב את הלקוח טוב יותר בעת הגשת בקשה להלוואות חדשות, מכיוון שלעתים קרובות מלווים שוקלים את היחס הזה כדי להעריך את יכולת ההחזר.

טיפים לניהול נכון של יחס ההחזר החודשי

כדי לנהל בצורה יעילה את יחס ההחזר החודשי, חשוב לשים לב לסכום הכולל שאותו לווים ולתנאי ההחזר. בחירה בהלוואות עם ריביות נמוכות יותר ותקופות החזר ארוכות יותר יכולה להפחית את סכום ההחזר החודש ובכך להפחית את היחס מבחינת ההחזר. עם זאת, פירוש הדבר הוא תשלום של סכום גבוה יותר בסך הריבית לאורך חיי ההלוואה, ולכן יש לאזן אותה מול העלות הכוללת של ההלוואה.

איחוד הלוואות לצורך שיפור ביחסי החזר חודשיים

חיוני לתת עדיפות לתשלום הלוואות בריבית גבוהה תחילה, מכיוון שהן תורמות יותר לסכום ההחזר הכולל. איחוד חובות מרובים להלוואה אחת עם ריבית נמוכה יותר יכול להיות גם אסטרטגיה להפחתת יחס ההחזר החודשי. זה לא רק מפשט את אופן ניהול הכספים, אלא עשוי להוריד את התשלומים החודשיים.

החשיבות של יחס החזר חודשי

יחס ההחזר החודשי הוא כלי חיוני לתכנון פיננסי. זה עוזר לאמוד את שיעור ההכנסה שהולך להחזר הלוואות ומונע הלוואה לתקופה ארוכה ולא משתלמת. על ידי שמירה על יחס זה בטווח הניתן לניהול, ניתן לשמור על בריאות כלכלית, להימנע מחובות מופרזים ולהשיג את המטרות הפיננסיות במהלך החיים ובכל גיל. לבסוף, ניטור קבוע והתאמת הרגלי שלך לפי הצורך יכולים להוביל לעתיד פיננסי בטוח ויציב יותר.

פרמטרים חשובים לקביעת גובה החזר משכנתא חודשי מומלץ

עליכם לזכור כי גובה ההחזר החודשי של המשכנתא משתנה לאורך חיי ההלוואה כתוצאה משינויי ריבית ומשינוי בגובה המדד. אמנם, כיום הריבית נמצאת בשפל חסר תקדים והריבית הכמעט אפסית מאפשרת לקחת משכנתאות גבוהות יחסית במסלולי החזר בריבית משתנה, מסלולים פופולריים המאפשרים לנצל את הריבית הנמוכה לטוב החזר חודשי נמוך. עם זאת, הריבית עלולה להשתנות בעתיד הקרוב ולהשפיע על גובה ההחזר החודשי.

כדאי לדעת כי בנק ישראל חושש מתרחיש אימה בו הריבית במשק תעלה מעלה וגם מדד המחירים לצרכן יזנק, מצב זה עלול לגרום לקריסת משקי בית רבים אשר לקחו משכנתאות במסלולי ריבית פריים צמודים למדד. בנק ישראל הגביל את הלווים בבניית תמהיל משכנתא עם עד שליש במסלול בריבית משתנה כדי להפחית את הסיכון ליציבות המשק והבנקים, ומתוך דאגה ללווים.

לכן, עליכם לנקוט בזהירות בעת בחירת ובניית המשכנתא והמסלולים השונים, וחשוב להיות עם האצבע על הדופק ולעקוב אחרי התחזיות לגבי שיעור הריבית במשק הישראלי ושינויים במדד המחירים לצרכן. בנוסף, חשוב שיהיה לכם כסף בצד לשעת צרה, כך תוכלו להתמודד עם שינויים משמעותיים בגובה ההחזר החודשי ולא להיקלע למצוקה או לאי יכולת לעמוד בנטל תשלומי החזר המשכנתא.

אנשי המקצוע בתחום המשכנתאות ממליצים לכל מי שמתכנן לקחת משכנתא בקרוב לבדוק באמצעות מחשבוני משכנתא כיצד שינוי בשיעור הריבית ישפיע על גובה ההחזר, ובהתאם לכך לבנות את תמהיל המשכנתא.

בנוסף, ההמלצה של יועצי המשכנתאות לכל הלווים היא לא להתחייב להחזר חודשי גבוה מעל 25% מההכנסה הפנויה של המשפחה. יש לערוך תכנון פיננסי קפדני ומקצועי, במיוחד לזוגות צעירים הרוכשים דירה ראשונה, מאחר וההוצאות החודשיות שלהם ישתנו במשך השנים, לדוגמה הרחבת המשפחה ולידת ילדים נוספים, הוצאות לתחזוקת הבית בעתיד וכדומה.

כדי לחדד את הנושא חשוב להבין מהי הכנסה פנויה. הכנסה פנוי היא ההכנסה נטו למשפחה, כלומר סך כל ההכנסה לאחר ניכוי כל ההוצאות השוטפות כמו תשלום הלוואות, הוצאות לתחזוקת הבית, מזונות (חשוב לגרושים) וכיוצא בזה. גם בנק ישראל מנחה את הבנקים למשכנתאות שלא לאשר החזר חודשי גבוה מעל 50% מסך ההכנסה החודשית של הלווים.

גובה הריבית והשפעתה על גובה ההחזר החודשי

חשוב לדעת כי כיום נהוג לבנות תמהיל משכנתא המורכב ממסלולי פריים בריבית משתנה צמודה למדד. כעת, בגלל הריבית הנמוכה במשק, מסלולים אלה משתלמים במיוחד. אך הניסיון מוכיח כי הריבית הנמוכה לא תישאר לארוך שנים, לכן עליכם לתכנן פיננסית את העתיד ולוודא כי תהיו מסוגלים לעמוד בנטל תשלומי ההחזר של המשכנתא גם כאשר הריבית במשק גבוהה.

כדי להבין היטב את הקשר בין גובה הריבית לגובה ההחזר החודשי עליכם לדעת כי משכנתא מורכבת משלושה מרכיבים- קרן ההלוואה, ריבית ותקופת החזר ההלוואה. ככל שתקופת ההחזר של ההלוואה ארוכה יותר כך ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר, עם זאת הבנק לוקח סיכון גבוה יותר ולכן הריבית שיציע תהיה יותר גבוהה בהשוואה להלוואה לתקופה קצרה. בנוסף, ככל שגובה הריבית נמוך יותר כך גם גבוה ההחזר החודשי נמוך יותר.

לכן, יועצי משכנתאות ממליצים לזוגות צעירים לא להתחייב על החזר חודשי גבוה מ- 25% מההכנסות. כך, במידת הצורך יוכלו בני הזוג לקחת הלוואות שיסייעו להם להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות וכדי לשמור על רמת החיים הרצויה.

בנוסף, חשוב לא לחשוש מהבנקים למשכנתאות ויש להתמקח על גובה הריבית של המשכנתא. לכן, אין למהר ולקחת משכנתא מהבנק הראשון אליו פונים אלא יש לערוך סקר שוק מקיף, לחשוב היטב, לתכנן נכון את צעדיכם, ומומלץ לפנות לייעוץ מקצועי כדי לקבל החלטות פיננסיות אחראיות ונכונות, תוך מזעור סיכונים ככל הניתן.

החזר משכנתא חודשי מומלץ – טיפ הזהב שלנו

אם אתם שוכרים דירה למשך מספר שנים הנכם מסוגלים להתמודד עם החזר חודשי דומה פחות או יותר לתשלום שכר הדירה. עם זאת, אם אתם מתקשים להתמודד עם שכר הדירה הנוכחי, כדאי לקבוע החזר חודשי נמוך מגובה שכר הדירה. במידה ואתם משלמים שכר דירה גבוה ללא בעיה תוכלו להתחייב גם להחזר חודשי גבוה בשיעור דומה, וכדאי לזכור כי ככל שההחזר החודשי גבוה יותר כך תוכלו להחזיר את המשכנתא בפחות שנים. משכנתא קצרה יותר והחזר חודשי גבוה יאפשרו לכם לקבל תנאים טובים יותר מהבנק, אך אין להסתכן לשווא, וחשוב לפנות לייעוץ מקצועי לפני ההתחייבות להחזר חודשי לאורך שנים ארוכות.

מתכננים לרכוש דירה בקרוב ומעוניינים לקבל מידע וייעוץ מקצועי בנושא ההחזר החודשי? השאירו פרטים באתר. צוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם בהקדם, וללא כל עלות או התחייבות מצדכם, תקבלו מענה לכל השאלות.

Share on whatsapp