תמהילי משכנתא מומלצים לשנת 2019

אחת לכמה חודשים צוות המומחים שלנו מעדכן אתכם בתמהילי משכנתא מומלצים לשנה הנוכחית, התמהיל מותאם לשינויים במשק הישראלי כמו שינויים שחלו בריבית המשכנתאות, במדד המחירים לצרכן ובמדד התשומות לבנייה. חשוב להדגיש כי התמהיל המומלץ מובא כאן לצרכי עיון והסברים על משכנתאות, הוא עשוי להתאים לחלק מהלווים אך אינו מהווה חלופה לייעוץ מקצועי.

מחשבון לחישוב החזר משכנתא

שנת 2019 בפתח וצוות המומחים של משכנתא גורו מעדכן אתכם בשינויים הצפויים בעולם המשכנתאות לשנה הקרובה, במיוחד כעת לנוכח העלייה הקטנה בריבית במשק. אמנם, בנק ישראל הודיע על עליית הריבית ב-15 נקודות, כלומר כעת הריבית במשק היא 0.25%, זו עלייה יחסית קטנה, אך בהחלט משמעותית ללוקחי המשכנתאות.

חשוב להדגיש כי בחירת תמהיל משכנתא לשנת 2019 מחייב אתכם להכיר את מושגי היסוד ולהבין את היתרונות והחסרונות הקיימים בכל מסלול. יש למעלה מ-30 מסלולי משכנתא, ולכל לווה יש יכולת החזר ומאפיינים שונים, לכן אין לוותר על ייעוץ משכנתאות, עדיף כמובן יועץ פרטי ולא של הבנק, כיוון שיועצי המשכנתא של הבנקים משרתים את האינטרסים של הבנק המעסיק אותם.

כמו כן, חשוב לנו לציין כי תמהיל המשכנתא שאנו ממליצים עליו כאן בכתבה מובא לצורכי עיון ולמידה, ואין לראותו כחלופה לייעוץ מקצועי. כדאי לכם גם להיעזר במחשבון המשכנתא כדי לבדוק כיצד שינויים בריבית ובחירה שונה של מסלולים משפיעים על גובה ההחזר החודשי ועל הסכום הסופי שתחזירו לבנק.

העלאת הריבית במשק הישראלי

לראשונה מאז שנת 2011 החליט בנק ישראל להעלות את שיעור הריבית במשק המקומי, אמנם הכתובת הייתה על הקיר, אך עדיין רבים אינם מבינים כיצד שינוי בריבית משפיע על לוקחי המשכנתאות. הוועדה ההומניטרית של בנק ישראל עדכנה את הריבית במשק ל-0.25%, עלייה של 15 נקודות.

כביכול זו אינה עלייה משמעותית כיוון שבבניית תמהיל המשכנתא בוחרים לרוב 3 מסלולים או יותר, ולווים רבים בוחרים רק מסלול אחד צמוד לריבית, לכן אם לוקחים משכנתא בגובה 600,000 ₪,הרי רק כשליש מסכום ההלוואה מושפע משינויים בריבית, והריבית החדשה מייקרת את ההלוואה בכ-300 ₪ לשנה. עם זאת, הצפי הוא כי הריבית תמשיך להתייקר, לכן גם תשלומי ההחזר בשנים הקרובות צפויים להתייקר ולהשפיע כלכלית על הלווים.

למרות העלייה הזעירה בריבית במשק, עדיין מסלול פריים נחשב לאחד המומלצים והמשתלמים ביותר, גם לשנת 2019. הצפי הוא כי רוב הלווים יוסיפו מסלול משכנתא בריבית פריים לתמהיל ההלוואה גם בשנת 2019, כאשר לווים רבים בוחרים את המקסימום האפשרי לקחת, כלומר שליש במסלול פריים, על פי המגבלות עליהן החליט בנק ישראל לפני מספר שנים. בנוסף, עליכם לדעת כי השינוי המצטבר במדד המחירים לצרכן מתחילת שנת 2018 הוא 1.1%, ובעת בניית תמהיל המשכנתא יש להתייחס לכך.

משכנתא מומלצת – תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2019

בחירת תמהיל משכנתא לשנת 2019 חייב להיות אופטימלי ולהתאים למאפיינים הייחודיים שלכם, זו הסיבה מדוע חשוב לקבל ייעוץ מקצועי, זו גם הדרך למזער סיכונים ולקבל החלטה נכונה ושקולה. התמהיל הבסיסי שהמומחים שלנו ממליצים עליו לשנת 2019 מורכב מ-3 מסלולי משכנתא:

  • מסלול משכנתא בריבית פריים – למרות העלייה הקלה בריבית במשק, זהו עדיין המסלול המומלץ עבור רוב הלווים. מסלול זה נחשב לכוכב המבוקש והפופולרי ביותר בין מסלולי המשכנתא השונים בגלל יתרונותיו הרבים: המסלול אינו מושפע משינויים במדד המחירים לצרכן ובשינויים בריבית המשכנתא הממוצעת, קל לפרוע את המסלול ללא צורך לשלם עמלת פירעון מוקדם יקרה (עמלת היוון), וכמו כן ניתן למחזר מסלול זה בקלות וללא קנסות. יחד עם זאת, כל שינוי בריבית במשק משפיע על ההחזר החודשי, בדיוק כפי שקרה לאחר הכרזת בנק ישראל על עליית הריבית במשק.
  • מסלול קל"צ (ריבית קבועה לא צמודה) – מסלול בריבית קבועה לא צמודה נחשב למומלץ עבור רוב הלווים, וכדאי ברוב המקרים לשלב אותו בתמהיל המשכנתא. מסלול קל"צ מציע מספר יתרונות חשובים עבור הלווים: ההחזר החודשי קבוע ואינו משתנה גם כאשר הריבית במשק מתייקרת או במידה ומדד המחירים לצרכן עולה. לכן, זהו מסלול המעניק יציבות ושקט נפשי עבורכם, אך יש לכך מחיר כיוון שאתם משלמים בגין היתרונות של המסלול מעין קנס בדמות ריבית גבוהה יותר בהשוואה למסלולי משכנתא אחרים.
  • מסלול ריבית משתנה כל 5 שנים צמודה למדד – מסלול זה נחשב לאטרקטיבי ולפופולרי בשנתיים האחרונות, וכדאי לכלול אותו גם בבניית תמהיל משכנתא אופטימלי 2019. אמנם במסלול זה יש הצמדה למדד, אך הריבית במסלול זה יחסית נמוכה, וכל עוד הריבית במשק נמוכה זהו מסלול אופטימלי לתנאים הקיימים. יתרונות המסלול הם: ריבית נמוכה, אפשרות לפרוע את המסלול בנקודת היציאה אחת לחמש שנים, ללא תשלום עמלת היוון בעת פירעון המסלול, קל למחזר את המסלול ללא קנסות גבוהים.

בחירת תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2019 הכוללת את 3 המסלולים נראית כך:

  • 33% במסלול משכנתא בריבית פריים.
  • 40% במסלול קל"צ.
  • 27% במסלול ריבית משתנה כל 5 שנים צמודה למדד.

חשוב לדעת על תמהילי משכנתא לשנת 2019

כאשר אתם בודקים תמהילי משכנתא מומלצים לשנת 2019 עליכם להתייחס לגורמים רבים ומגוונים כגון: הון עצמי, שווי הנכס, ריבית במשק, שינויים במדד המחירים לצרכן, הכנסה חופשית ויכולת החזר. משכנתא מתכננים ולא רק לוקחים, אך אין להסתמך רק על ייעוץ חינמי הניתן בבנקים, כיוון שבאמצעות יועץ משכנתא מנוסה תוכלו לחסוך עשרות אלפי שקלים ולמעלה מכך. בנוסף תמהיל ההלוואה מותאם ליכולת ההחזר שלכם ולתכנון פיננסי מדויק הכולל סיכונים שונים, שינויים בחיים כמו לידה של תינוק חדש, העלאה בשכר, קידום בעבודה, שחרור עתידי של קרן השתלמות ועוד.

תמהיל משכנתא חייב להתאים ליכולת ההחזר שלכם, אין להתחייב לתשלומי החזר גבוהים מ-30% מסל ההכנסה הפנויה. כמו כן, כדי ליהנות מריביות אטרקטיביות יותר מומלץ לנסות לקצר ככל הניתן את תקופת ההלוואה, וכמובן כדאי לנסות ולהקטין את סכום ההלוואה באמצעות גיוס הון עצמי גדול יותר.

אנו שבים ומדגישים כי תמהיל המשכנתא המומלץ לשנת 2019 שהצגנו בפניכם עשוי להתאים לכם, אך הוא מובא רק לצורכי עיון והסברים, והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ.

משכנתא מומלצת לשנת 2019 לפי גובה המשכנתא

תמהיל משכנתא מומלץ ל-300,000 ₪ לחץ כאן
תמהיל משכנתא מומלץ ל-400,000 ₪ לחץ כאן
תמהיל משכנתא מומלץ ל-500,000 ₪ לחץ כאן
תמהיל משכנתא מומלץ ל-600,000 ₪ לחץ כאן
תמהיל משכנתא מומלץ ל-700,000 ₪ לחץ כאן
תמהיל משכנתא מומלץ ל-900,000 ₪ לחץ כאן
תמהיל משכנתא מומלץ ל-1,000,000 ₪ לחץ כאן

כדי לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית ובהתאמה מושלמת ליכולת ההחזר שלכם כיום ובעתיד הקרוב, הנכם מוזמנים לקבל ייעוץ מצוות המומחים של משכנתא גורו. אנו מסייעים מדי שנה לאלפי לקוחות לקחת משכנתא בתנאים הנוחים ביותר, תוך תכנון פיננסי מקצועי ומותאם אישית. נשמח לסייע גם לכם לקחת משכנתא בתנאים מועדפים, למידע נוסף ולהצעה אטרקטיבית השאירו פרטים באתר ואנו נחזור אליכם בהקדם!