מה משפיע על גובה התשלום הראשון של המשכנתא?

לקיחת משכנתא מהבנק לצורך רכישת דירה למגורים כרוכה בהתלבטויות רבות ומחייבת תכנון פיננסי מקצועי ומדויק. לאחר שסיכמתם את תנאי ההלוואה מהבנק וחתמתם על חוזה משכנתא תקבלו תדפיס של לוח הסילוקין לתשלומי החזר ההלוואה. לבטח אתם מעוניינים לדעת מה יהיה גובה התשלום הראשון כדי להיערך פיננסית לקראת תחילת תשלומי ההחזר.

הרבה כסף לתשלום של משכנתא

יש לזכור כי התחייבות למשכנתא היא צעד לא פשוט בחיים מאחר ויש לעמוד בנטל תשלומי ההחזר לאורך שנים ארוכות, לעתים עד 30 שנה. באמצעות תכנון פיננסי תוכלו להיערך לקראת ההוצאה הנוספת מבלי להיקלע למינוס גבוה ולבעיות כלכליות. עם זאת, כדאי לדעת כי למרות שבלוח הסילוקין מופיע לכם סכום התשלום הראשון, עליכם לצפות כי הוראת הקבע בבנק צפויה להיות גדולה יותר, אך לעתים יכולה להיות גם נמוכה ממה שתכננתם.

הסיבות לשינוי סכום התשלום הראשון של המשכנתא

כדי להבין מדוע התשלום הראשון של המשכנתא שונה ממה שתכננתם חשוב לדעת כי הבנק גובה את ההחזר הראשון לפי תאריך לקיחת המשכנתא. למעשה, הבנק מחלק את החודש לשני חלקים, 1-15 לחודש ו- 16 עד 31 לחודש. אם לקחתם את ההלוואה לרכישת הדירה בחלק הראשון של החודש הרי תחויבו בחודש הבא במועד החיוב בו בחרתם. אם לקחתם משכנתא בין ה- 16 ל- 30 או ה- 31 לחודש, מועד החיוב הראשון ידחה בעוד כמעט חודש.

כדי להבין זאת כדאי להביט בדוגמה הבאה. נניח ומר ישראל ישראלי לקח משכנתא ב- 10 לחודש מאי, ובהתאם לחוזה מול הבנק מועד החיוב הוא ב- 1 לחודש. מועד החיוב הראשון יהיה ב- 1 לחודש יוני. אם מר ישראלי לקח משכנתא ב- 20 לחודש מאי, מועד החיוב הראשון יהיה רק ב- 1 לחודש יולי.

לכן, במקרה השני, הוראת הקבע של המשכנתא תרד מחשבון הבנק של מר ישראלי בחודש יולי אך החיוב יהיה גבוה ממה שתכנן מאחר ועליו לשלם על חודש מלא ועוד 10 ימים, כאשר על תקופת ההמתנה הבנק גובה ריבית. במקרה הראשון, החיוב הראשון יהיה נמוך ממה שתכנן.

אגב, הערה חשובה שעליכם לדעת, בדיוק כפי שאתם קובעים מול חברת האשראי מה יהי מועד החיוב מדי חודש, כך עליכם לבחור מועד חיוב לתשלומי ההחזר של המשכנתא. לבחירתכם שלוש אפשרויות לקביעת מועד החיוב- 1, 10 או 15 לכל חודש. בהמשך תוכלו לשנות את מועד החיוב, אך השינוי כרוך בעמלה העלולה להגיע לכמה מאות שקלים.

מומלץ לבחור במועד חיוב נוח עבורכם, במיוחד אם אתם שכירים המקבלים את המשכורת ב- 10 לחודש. אם תבחרו ב- 1 לחודש את מועד החיוב, לפני קבלת המשכורת, אתם עלולים להיקלע לחריגה ממסגרת האשראי, ותשלמו ריבית מיותרת שבאמצעות תכנון פיננסי חכם ונכון הייתם יכולים להימנע מכך.

סיבות נוספות המשפיעות על גובה התשלום הראשון

לאחר שהבנתם כי התשלום הראשון של המשכנתא תמיד יהיה גבוה או נמוך ממה שתכננתם, כעת עליכם לדעת כי הבנק עלול לחייב אתכם במועד התשלום הראשון בגין הוצאות נלוות שונות. בין היתר, הבנק מחייב אתכם בגין עמלת פתיחת תיק משכנתא, עלות עבודת השמאי, הוצאות ביול, אגרת הוצאת נסח טאבו מעודכן ועלות רישום הערת אזהרה, עלות רישום ברשם המשכונות ועוד.

העלויות הנלוות המצטרפות לתשלום הראשון של המשכנתא עלולות להסתכם בכמה אלפי שקלים. לכן, עליכם לבדוק נשא זה בקפידה מול הבנק ממנו לקחתם משכנתא. כך תימנעו מתשלום גבוה ובלתי צפוי שאינו תואם את התכנון הפיננסי שלכם.

ראוי לציין כי כל הבנקים למשכנתאות יחייבו אתכם בגין העלויות הנלוות ללקיחת משכנתא. עם זאת, ישנם בנקים שיחייבו אתכם בתשלום העלויות הנלוות בנפרד, בעוד בנקים אחרים יוסיפו את העלויות השונות למועד החיוב הראשון של תשלום המשכנתא.

לשאלות ולמידע נוסף בנושא גובה ההחזר הראשון של המשכנתא, השאירו פרטים בטופס שבאתר. צוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם במהרה ויעניק לכם ייעוץ מלא, ללא עלות או התחייבות מצדכם.

רוצים לדעת מה תהיה הריבית על המשכנתא שלכם? היכנסו למחשבון המשכנתא של האתר.