מאיזה גיל אפשר לקחת משכנתא?
רישרד הננפלד יועץ משכנתאות חשבון בנק מסודר, תקין ויציב מאפשר באופן עקרוני להגיש בקשה לקבלת משכנתא כבר מגיל 16. עם זאת, צריך לחשוב היטב על העלות הישירה והעקיפה של הדירה ובעיקר להתייעץ עם כמה שיותר בעלי מקצוע לפני שמקבלים החלטות סופיות בכיוון הזה.
מאיזה גיל אפשר לפתוח חשבון בנק?
המערכת הבנקאית בישראל מאפשרת לפתוח חשבון בנק עצמאי מגיל 16. אפשר לפתוח חשבון בנק מוקדם יותר וכבר מגיל 14, אך עד גיל 16 נדרשת הסכמה של ההורים בכתב. במידה ומדובר על בני נוער שעובדים ומקבלים משכורת מסודרת שמועברת ישירות לחשבון הבנק, הם יכולים לפתוח את החשבון כבר מגיל 15 ובלי אישור מההורים. אבל החל מגיל 16 ומעלה כבר לא צריך אישור הורים וגם לא משכורת קבועה.
הגיל שבו מותר לפתוח חשבון בנק רלוונטי לשאלה מאיזה גיל אפשר לקחת משכנתא. הסיבה לכך היא שמבחינת הבנק, התנאי הבסיסי והחשוב ביותר לנטילת הלוואה מן הסוג הזה היא חשבון בנק מסודר, תקין ויציב. לכן באופן עקרוני, ניתן להגיש בקשה לקבלת משכנתא כבר מגיל 16. אבל אם בודקים לעומק את הבקשות שמוגשות ובעיקר את אחוזי האישור והסירוב, מגלים שמדובר בתופעה נדירה למדי.
מה הסיבות לסירוב משכנתא?
בנקים עלולים לסרב לתת אישור עקרוני למשכנתא בגלל סיבות שונות. בהקשר של השאלה מאיזה גיל אפשר לקחת משכנתא, זה קורה בדרך כלל כי לנוטלי ההלוואות קשה להוכיח יכולת כלכלית. המערכת הבנקאית דורשת יציבות ואם הלווה לא יכול להוכיח שהוא מסוגל להחזיר את ההלוואה, הבנקים לא יסכימו לתת לו את המימון – בלי קשר לשאלה מה הגיל שלו. ספציפית בגילאים צעירים ובעיקר אם אין משכורת קבועה, זה כמעט מובן מאליו שהבנק גם לא יסכים לתת משכנתא.
למעשה, התפיסה הקיימת כיום במערכת הבנקאית בישראל וגם במקומות נוספים בעולם פחות או יותר מונעת לחלוטין את האפשרות של קבלת משכנתא בכל טווח הגילאים של 16-21. למעט מקרים נדירים שבהם צעירים מבקשים משכנתא וגם מקבלים אישור, בכל יתר הנסיבות אף בנק לא ייקח על עצמו את הסיכון.
האם מותר להורים להיות ערבים לקבלת משכנתא?
אחד הפתרונות שניתן למצוא עבור השאלה מאיזה גיל אפשר לקחת משכנתא קשור למעורבות של ההורים. אם למשל בחשבון הבנק של הילד יש מספיק הון עצמי ולכן ההלוואה שהוא צריך היא יחסית נמוכה, תוך כדי שההורים מסכימים להיות ערבים שלו, זה מגדיל את הסיכוי לאישור עקרוני לקבלת משכנתא על ידי הבנק.
במילים אחרות, הבנק בהחלט יכול להתייחס להורי הלווה בתור ערבים – בדיוק כמו כל ערב אחר. במקרים רבים, אותם הורים גם רשאים ליטול את ההתחייבות לתשלום המשכנתא לגמרי על עצמם, בעוד מי שרשום בתור הבעלים של הנכס הוא הילד. עם זאת, חשוב לציין שגם במקרים כאלה התפקיד של הבנק הוא לבחון את יכולת ההחזר של הערבים (ההורים) ולאשר או לפסול את הבקשה בהתאם לממצאים.
מה הגיל הממוצע שבו לוקחים משכנתא בישראל?
לפי נתונים רשמיים של משרד האוצר, הגיל הממוצע עומד על 41. נוטלי הלוואות משכנתא בישראל הם בדרך כלל זוגות צעירים בטווח הגילאים של 25-40. רק כרבע מהלווים הם מתחת לגיל 32 ואם משווים את זה לנתונים מענף הנדל”ן, רואים שזה מסתדר כי ממילא רוב נוטלי ההלוואות הם אנשים שרוצים לקנות דירה ראשונה.
לשם השוואה, ממחזרי משכנתא הם כאלה שכבר יש להם דירה ועכשיו הם רוצים לשפר דיור. לכן ממוצע הגילאים למחזור משכנתא הוא גבוה יותר, בעוד ממוצע הגילאים לסילוק של המשכנתא כבר מגיע לטווח של 60 שנה ומעלה.
העלות האמיתית של הדירה – לא רק משכנתא
גם צעירים וגם מבוגרים צריכים לזכור שהעלות האמיתית של הדירה גבוהה יותר מהמחיר הנקוב בחוזה. אם רוצים לקחת משכנתא ולתכנן את ההחזר ההלוואה כדי שיעמוד על עד שליש מההכנסה הפנויה, מאוד חשוב להביא בחשבון הוצאות עקיפות ובהן שכר טרחת עורך דין, עמלת תיווך, הובלה, דמי שמאות, עמלת פתיחת תיק בבנק ועוד.
בסופו של דבר, הבנקים מייצגים אינטרס חברתי וכלכלי רחב כאשר הם מטילים מגבלות גיל על הלוואת משכנתא. כמו כן, הבנק בודק שורה ארוכה של פרמטרים כדי להחליט למי ומתי לתת משכנתא, כמו למשל מה ערך הנכס, איפה בדיוק הוא נמצא ומהן ההכנסות של בני הזוג.
מנסים להקטין את אחוז המימון: היחס שבין סך המשכנתאות על הנכס לבין שווי הנכס. ככל שאחוז המימון קטן יותר, מחיר המשכנתא יורד.
כי תנאי השוק משתנים וזה משפיע על ההחזר החודשי.
תלושי משכורת לשכירים או דוח שומה לעצמאיים, מסמכים המעידים על הכנסות נוספות ודפי חשבון בנק של 3 חודשים אחרונים.
עלות פתיחת תיק משכנתא בבנק עומדת על 0.25% מגובה ההלוואה, אך ניתן להתמקח עליה ולנהל משא ומתן.
review us on
