עוגן במשכנתא

רוב הישראלים זקוקים למשכנתא על מנת לרכוש דירה חדשה מקבלן או דירה יד 2. משכנתא מאפשרת לכל אחד לרכוש את דירת חלומותיו, בהתאם למגבלות ולמאפיינים שונים כמו גובה ההלוואה, ערך הדירה, הון עצמי, יכולת החזר וכיוצא בזה. משכנתא היא למעשה הלוואה לצרכי רכישת דיור, למרות שיש סוגי משכנתאות נוספים, וכמו בכל מכשיר פיננסי חשוב להכיר את המושגים העיקריים של המשכנתא, ביניהם עוגן מסלולי המשכנתא.

קערה עם כסף, האופוציות שיש למסלולי משכנתא

למעשה, בתחום המשכנתאות אין עוגן יחיד, לכן חשוב להעמיק את הידע בנושא ולהבין איזה עוגנים קיימים בתחום, כיצד הם משתנים ואיך הם משפיעים על המשכנתא שלכם.

מה זה עוגן בתחום המשכנתאות?

כאמור, יש מספר עוגנים, ולכל מסלול משכנתא בריבית משתנה יש עוגן שונה. מאחר והבנקים לא ממהרים לספק מידע ולהסביר ללווים מהו עוגן וכיצד הוא משפיע על המשכנתא, לפניכם הסבר כללי עם דוגמה להמחשת הנושא.

נניח ובחרתם תמהיל משכנתא הכולל בתוכו מסלול פריים פחות 0.5%. במסלול זה אתם משלמים לפי ריבית הפריים פחות ההנחה שקיבלתם, לשם המחשת הנושא, נניח וריבית הפריים כעת עומדת על 2.5%, הרי לפי המסלול שבחרתם עליכם לשלם לפי ריבית משכנתא בשיעור 2% (2.5-2). אם במשך הזמן ריבית הפריים הנהוגה במשק עולה מעלה, נניח ל- 3.5%, הרי אז ריבית המשכנתא שלכם תהיה 3%, וכך הלאה.

מהדוגמה למעלה ניתן להבין כי העוגן של המסלול שבחרנו הוא ריבית הפריים הנהוגה במשק הישראלי, כאשר הריבית בפועל שאנו משלמים היא ריבית הפריים פחות ההנחה, במקרה שלנו ההנחה בשיעור 0.5%. ככל שריבית הפריים במשק עולה, כך המשכנתא שלנו מושפעת באופן ישיר משיעור העלייה בריבית הפריים, ולמעשה תשלומי ההחזר שלנו צומחים מעלה.

מהי ריבית עוגן? סוגי עוגנים למשכנתא 

הבנקים למשכנתאות קובעים עוגן שונה לכל מסלולי ההלוואה לרכישת דיור בריבית משתנה. ישנם חמישה סוגי עוגני ריבית עיקריים:

  • עוגן פריים
  • עוגן ריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד
  • עוגן ריבית משתנה כל חמש שנים לא צמודה
  • עוגן לייבור למסלול דולר/אירו
  • עוגן ריבית משתנה כל שנה (עוגן מק”מ)

עוגן והשפעתו על גובה ההחזר החודשי

מאחר ולכל מסלול משכנתא בריביות משתנות יש עוגן שונה, חשוב להכיר את סוגי העוגנים על מנת להבין כיצד הם משפיעים על תשלומי ההחזר של ההלוואה. מאחר וריבית העוגן משתנה בתדירות גבוהה הרי יש לכך השפעה ישירה על גובה תשלומי ההחזר של המשכנתא. כל עוגן משתנה בצורה אחרת מאחר והוא תלוי בגורמים אחרים, לדוגמה עוגן ריבית פריים משתנה בהתאם לריבית הפריים אותה קובע בנק ישראל, השינוי נקבע אחת לחודש על ידי בנק ישראל. עוגנים אחרים תלויים בכוחות השוק ובכלכלה הישראלית והעולמית, לדוגמה עוגן ריבית הלייבור.

כאשר בונים תמהיל משכנתא יש להתחשב בנושא העוגן מאחר וכל שינוי בשיעור הריבית של העוגן משפיעה באופן ישיר על ההחזר החודשי שלכם, והשינוי עלול להיות משמעותי ביותר עבורכם. לכן, בפגישה עם יועץ המשכנתאות של הבנק חשוב לשאול מהו העוגן בכל מסלול בריבית משתנה, ומומלץ להתעמק בנתונים היסטוריים כדי לראות כיצד ריבית העוגן השתנתה לאורך השנים, ובהתאם לכך קל יותר לקבל החלטה פיננסית נכונה.

כיום, הריבית במשק הישראלי נמוכה ונמצאת בשפל חסר תקדים. בגלל סיבה זו רבים מהלווים בוחרים בתמהיל המשכנתא שלהם מסלול ריבית פריים אשר נחשב לאטרקטיבי במיוחד בסביבה של ריבית נמוכה. עם זאת, כאשר בוחנים את ריבית הפריים בראייה היסטורית ניתן לראות כי הריבית לא נשארת נמוכה לאורך זמן, ולכן סביר להניח כי בעתיד הקרוב הריבית במשק תעלה, ומכאן הדרך קצרה לעלייה משמעותי גם בגובה תשלומי החזר המשכנתא.

לפיכך, חשוב להיות מודעים להשלכות של שינוי בריבית העוגן בהתאם למסלול שבחרתם, וכך תוכלו לבחור תמהיל משכנתא פחות מסוכן ולהיות מוכנים לכל שינוי ותרחיש אפשרי.

לסיכום, עליכם להיות מודעים להשפעת העוגן על המשכנתא שלכם, לכן חשוב להעמיק את הידיעות שלכם בנושא ולהבין כיצד העוגן עולה או יורד, יש לדעת מהו המרווח לכל עוגן, וחשוב לעקוב אחרי השינויים לאורך השנים בריבית העוגן כדי לנסות ולחזות מהו המסלול הנכון והמתאים ביותר עבורכם בעת לקיחת משכנתא מהבנק.

מעוניינים לשאול שאלות או לקבל הסבר בנוגע לעוגנים של מסלולי משכנתא שונים? השאירו פרטים באתר וצוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם בהקדם.