עוגן במשכנתא

רוב הישראלים זקוקים למשכנתא על מנת לרכוש דירה חדשה מקבלן או דירה יד 2. משכנתא מאפשרת לכל אחד לרכוש את דירת חלומותיו, בהתאם למגבלות ולמאפיינים שונים כמו גובה ההלוואה, ערך הדירה, הון עצמי, יכולת החזר וכיוצא בזה. משכנתא היא למעשה הלוואה לצרכי רכישת דיור, למרות שיש סוגי משכנתאות נוספים, וכמו בכל מכשיר פיננסי חשוב להכיר את המושגים העיקריים של המשכנתא, ביניהם עוגן מסלולי המשכנתא.

check
חסוך אלפי שקלים בריבית המשכנתא שלך
התחל בהתאמה אישית של תמהיל משכנתא אופטימלי
בחר את סכום המשכנתא
{{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
100,000
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתא
בדיקה ראשונית בחינם
השוואה בין הבנקים
30 שניות בלבד!
מה סוג השירות הנדרש?
{{item.buttonText}}
מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?
{{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מעולה, כבר מסיימים!
הכנסות משק בית
{{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
100,000
0
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
סיימנו!

מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא

קבל תמהיל משכנתא מומלץ!
השוואת ריבית משכנתא בין כל הבנקים - נתונים עדכניים מבנק ישראל
ייעוץ חינם לכל שאלה ובקשה
הכנס שם ומספר טלפון נייד
{{status.name}}
{{status.phone}}
call-to-action-woman

{{status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}
ok
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס. צפה בהשוואת ריביות בין הבנקים במסמך רשמי של בנק ישראל

ok

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.
{{dataForm.name}}
{{validName}}
{{dataForm.age}} תזיזו אותי
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.

מהו שווי הנכס שעליו נלקחה המשכנתא?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
{{$root.form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה יתרת המשכנתא נכון להיום?
{{$root.form.ytra.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מאיזה בנק נלקחה המשכנתא?
{{item.buttonText}}
האם קיימות הלוואות נוספות חוץ מהמשכנתא?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!

הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
מהו סכום ההלוואה?
{{$root.form.range.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
2,000,000₪
10,000₪
{{errors}}
מהי מטרת ההלוואה?
הלוואה גרייס
הלוואה תמורת משכון דירה
הלוואה משלימה למשכנתא
הלוואת גישור
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
הלוואה כנגד קרן השתלמות
סגירת חובות
שיפוץ בית
רכישת רכב
עזרה לבן משפחה
הלוואת גישור קרן השתלמות
הלוואת בלון קרן השתלמות
הלוואה עיסקית
סיבה אחרת
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}

{{$root.status.terms}}
סטטוס משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור
היכן אתה מתגורר?
צפון-רמת הגולן והגליל
חיפה והקריות
חדרה, זכרון והעמקים
אזור השרון
אזור המרכז
אזור ירושלים והסביבה
אזור השפלה עד אשקלון
אזור הדרום
אזור אילת והסביבה
האם בבעלותך נכס?
כן
לא
יותר מאחד
כמה משכנתא קיימת על הנכס/ים שבבעלותך?
עד 500 אלף ש"ח
חצי מיליון עד מיליון ש"ח
מעל מיליון ש"ח
אין משכנתא
מהו סטטוס התעסוקה שלך?
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם ברשותך הלוואות נוספות כרגע?
כן
לא
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
כן
לא
האם סורבת להלוואה בבנק?
כן
לא
כמעט סיימנו, האם יש לך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא הלוואות פעילות כנגדן?
כן
לא
האם יש לך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כן
לא
{{$root.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}
{{$root.field.sliderModel[0].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
{{$root.field.sliderModel[1].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}

{{erroPhone}} {{error}}
{{status.code}}
חזור
המשך
חזור
לחץ להמשיך
שנה מספר
בדוק זכאות
מה שווי הנכס שברשותך?
{{$root.form.hiodShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה גובה ההלוואה המבוקש?
{{$root.form.hiodLoan.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה גובה החזר ההלוואות? (משכנתא + הלוואות נוספות)
{{$root.form.hiodHazer.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
הגיל שלך?
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}

בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).

למעשה, בתחום המשכנתאות אין עוגן יחיד, לכן חשוב להעמיק את הידע בנושא ולהבין איזה עוגנים קיימים בתחום, כיצד הם משתנים ואיך הם משפיעים על המשכנתא שלכם.

מה זה עוגן בתחום המשכנתאות?

כאמור, יש מספר עוגנים, ולכל מסלול משכנתא בריבית משתנה יש עוגן שונה. מאחר והבנקים לא ממהרים לספק מידע ולהסביר ללווים מהו עוגן וכיצד הוא משפיע על המשכנתא, לפניכם הסבר כללי עם דוגמה להמחשת הנושא.

נניח ובחרתם תמהיל משכנתא הכולל בתוכו מסלול פריים פחות 0.5%. במסלול זה אתם משלמים לפי ריבית הפריים פחות ההנחה שקיבלתם, לשם המחשת הנושא, נניח וריבית הפריים כעת עומדת על 2.5%, הרי לפי המסלול שבחרתם עליכם לשלם לפי ריבית משכנתא בשיעור 2% (2.5-0.5). אם במשך הזמן ריבית הפריים הנהוגה במשק עולה מעלה, נניח ל-3.5%, הרי אז ריבית המשכנתא שלכם תהיה 3%, וכך הלאה.

מהדוגמה למעלה ניתן להבין כי העוגן של המסלול שבחרנו הוא ריבית הפריים הנהוגה במשק הישראלי, כאשר הריבית בפועל שאנו משלמים היא ריבית הפריים פחות ההנחה, במקרה שלנו ההנחה בשיעור 0.5%. ככל שריבית הפריים במשק עולה, כך המשכנתא שלנו מושפעת באופן ישיר משיעור העלייה בריבית הפריים, ולמעשה תשלומי ההחזר שלנו צומחים מעלה.

מהי ריבית עוגן? סוגי עוגנים למשכנתא 

הבנקים למשכנתאות קובעים עוגן שונה לכל מסלולי ההלוואה לרכישת דיור בריבית משתנה. ישנם חמישה סוגי עוגני ריבית עיקריים:

  • עוגן פריים
  • עוגן ריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד
  • עוגן ריבית משתנה כל חמש שנים לא צמודה
  • עוגן לייבור למסלול דולר/אירו
  • עוגן ריבית משתנה כל שנה (עוגן מק"מ)

עוגן והשפעתו על גובה ההחזר החודשי

מאחר ולכל מסלול משכנתא בריביות משתנות יש עוגן שונה, חשוב להכיר את סוגי העוגנים על מנת להבין כיצד הם משפיעים על תשלומי ההחזר של ההלוואה. מאחר וריבית העוגן משתנה בתדירות גבוהה הרי יש לכך השפעה ישירה על גובה תשלומי ההחזר של המשכנתא. כל עוגן משתנה בצורה אחרת מאחר והוא תלוי בגורמים אחרים, לדוגמה עוגן ריבית פריים משתנה בהתאם לריבית הפריים אותה קובע בנק ישראל, השינוי נקבע אחת לחודש על ידי בנק ישראל. עוגנים אחרים תלויים בכוחות השוק ובכלכלה הישראלית והעולמית, לדוגמה עוגן ריבית הלייבור.

כאשר בונים תמהיל משכנתא יש להתחשב בנושא העוגן מאחר וכל שינוי בשיעור הריבית של העוגן משפיעה באופן ישיר על ההחזר החודשי שלכם, והשינוי עלול להיות משמעותי ביותר עבורכם. לכן, בפגישה עם יועץ המשכנתאות של הבנק חשוב לשאול מהו העוגן בכל מסלול בריבית משתנה, ומומלץ להתעמק בנתונים היסטוריים כדי לראות כיצד ריבית העוגן השתנתה לאורך השנים, ובהתאם לכך קל יותר לקבל החלטה פיננסית נכונה.

כיום, הריבית במשק הישראלי נמוכה ונמצאת בשפל חסר תקדים. בגלל סיבה זו רבים מהלווים בוחרים בתמהיל המשכנתא שלהם מסלול ריבית פריים אשר נחשב לאטרקטיבי במיוחד בסביבה של ריבית נמוכה. עם זאת, כאשר בוחנים את ריבית הפריים בראייה היסטורית ניתן לראות כי הריבית לא נשארת נמוכה לאורך זמן, ולכן סביר להניח כי בעתיד הקרוב הריבית במשק תעלה, ומכאן הדרך קצרה לעלייה משמעותי גם בגובה תשלומי החזר המשכנתא.

לפיכך, חשוב להיות מודעים להשלכות של שינוי בריבית העוגן בהתאם למסלול שבחרתם, וכך תוכלו לבחור תמהיל משכנתא פחות מסוכן ולהיות מוכנים לכל שינוי ותרחיש אפשרי.

לסיכום, עליכם להיות מודעים להשפעת העוגן על המשכנתא שלכם, לכן חשוב להעמיק את הידיעות שלכם בנושא ולהבין כיצד העוגן עולה או יורד, יש לדעת מהו המרווח לכל עוגן, וחשוב לעקוב אחרי השינויים לאורך השנים בריבית העוגן כדי לנסות ולחזות מהו המסלול הנכון והמתאים ביותר עבורכם בעת לקיחת משכנתא מהבנק.

מעוניינים לשאול שאלות או לקבל הסבר בנוגע לעוגנים של מסלולי משכנתא שונים? השאירו פרטים באתר וצוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם בהקדם.   

Share on whatsapp