ריבית צמודה למדד או ריבית משתנה – מה כדאי?

לווים רבים תוהים כיצד עליהם להשוות בין מסלולי משכנתא שונים, מאחר ולכל מסלול יש מאפיינים ייחודיים משלו. כאשר משווים את היתרונות והחסרונות של מסלולי משכנתא שונים ישנם מסלולים אשר שונים זה מזה בפרמטרים רבים לכן קשה להחליט איזה מסלול עדיף יותר. עם זאת, ישנם מסלולי משכנתא יחסית דומים כאשר ההבדל העיקרי ביניהם הוא רק פרמטר מרכזי אחד.

check
חסוך אלפי שקלים בריבית המשכנתא שלך
התחל בהתאמה אישית של תמהיל משכנתא אופטימלי
בחר את סכום המשכנתא
{{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
100,000
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתא
בדיקה ראשונית בחינם
השוואה בין הבנקים
30 שניות בלבד!
מה סוג השירות הנדרש?
{{item.buttonText}}
מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?
{{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מעולה, כבר מסיימים!
הכנסות משק בית
{{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
100,000
0
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
סיימנו!

מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא

קבל תמהיל משכנתא מומלץ!
השוואת ריבית משכנתא בין כל הבנקים - נתונים עדכניים מבנק ישראל
ייעוץ חינם לכל שאלה ובקשה
הכנס שם ומספר טלפון נייד
{{status.name}}
{{status.phone}}
call-to-action-woman

{{status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}
ok
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס. צפה בהשוואת ריביות בין הבנקים במסמך רשמי של בנק ישראל

ok

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.
{{dataForm.name}}
{{validName}}
{{dataForm.age}} תזיזו אותי
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.

מהו שווי הנכס שעליו נלקחה המשכנתא?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
{{$root.form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה יתרת המשכנתא נכון להיום?
{{$root.form.ytra.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מאיזה בנק נלקחה המשכנתא?
{{item.buttonText}}
האם קיימות הלוואות נוספות חוץ מהמשכנתא?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!

הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
מהו סכום ההלוואה?
{{$root.form.range.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
2,000,000₪
10,000₪
{{errors}}
מהי מטרת ההלוואה?
הלוואה גרייס
הלוואה תמורת משכון דירה
הלוואה משלימה למשכנתא
הלוואת גישור
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
הלוואה כנגד קרן השתלמות
סגירת חובות
שיפוץ בית
רכישת רכב
עזרה לבן משפחה
הלוואת גישור קרן השתלמות
הלוואת בלון קרן השתלמות
הלוואה עיסקית
סיבה אחרת
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}

{{$root.status.terms}}
סטטוס משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור
היכן אתה מתגורר?
צפון-רמת הגולן והגליל
חיפה והקריות
חדרה, זכרון והעמקים
אזור השרון
אזור המרכז
אזור ירושלים והסביבה
אזור השפלה עד אשקלון
אזור הדרום
אזור אילת והסביבה
האם בבעלותך נכס?
כן
לא
יותר מאחד
כמה משכנתא קיימת על הנכס/ים שבבעלותך?
עד 500 אלף ש"ח
חצי מיליון עד מיליון ש"ח
מעל מיליון ש"ח
אין משכנתא
מהו סטטוס התעסוקה שלך?
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם ברשותך הלוואות נוספות כרגע?
כן
לא
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
כן
לא
האם סורבת להלוואה בבנק?
כן
לא
כמעט סיימנו, האם יש לך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא הלוואות פעילות כנגדן?
כן
לא
האם יש לך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כן
לא
{{$root.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}
{{$root.field.sliderModel[0].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
{{$root.field.sliderModel[1].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}

{{erroPhone}} {{error}}
{{status.code}}
חזור
המשך
חזור
לחץ להמשיך
שנה מספר
בדוק זכאות
מה שווי הנכס שברשותך?
{{$root.form.hiodShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה גובה ההלוואה המבוקש?
{{$root.form.hiodLoan.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה גובה החזר ההלוואות? (משכנתא + הלוואות נוספות)
{{$root.form.hiodHazer.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
הגיל שלך?
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}

בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).

כך לדוגמה כאשר רוצים להשוות בין מסלול משכנתא בריבית צמודה למדד לבין מסלול משכנתא בריבית משתנה לא צמודה למדד. כאשר משווים בין שני המסלולים קל יותר להבין את ההבדלים מאחר ויש לבודד את הפרמטר השונה בין שני המסלולים, ובהתאם לכך קל לקבל החלטה פיננסית. במקרה בו משווים בין מסלול ריבית משתנה צמודה למסלול ריבית משתנה לא צמודה יש למעשה לבדוק רק את היתרונות והחסרונות של נושא ההצמדה למדד.

בנוסף, קל גם להשוות בין מסלולים כמו מסלול בריבית משתנה לא צמודה לבין מסלול בריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד, אחד המסלולים הפופולריים כיום בקרב הלווים. גם במסלולים אלה ההבדל העיקרי הוא מדד המחירים לצרכן, לכן קל להשוות בין המסלולים על מנת לקבל החלטה איזה מסלול עדיף עבור הלווה.

ריבית צמודה למדד – מה התנודתיות של מדד המחירים לצרכן

עוד לפני ההשוואה בין מסלול בריבית משנתה צמודה למדד לבין מסלול בריבית משתנה לא צמודה למדד, חשוב להדגיש כי אף יועץ משכנתאות ואף מומחה אינו יכול לנבא מה יהיה גובה המדד בעוד מספר שנים. כיום, המדד יחסית נמוך, האינפלציה ב-12 החודשים האחרונים (לתחילת 2020) עומדת על 0.3% בלבד, וגם הריבית במשק נמוכה ונמצאת בשפל חסר תקדים.

עם זאת, בעתיד הקרוב עלול המצב להשתנות ולכן כל שינוי במדד המחירים לצרכן ובגובה הריבית ישפיעו ישירות על הלווים אשר מתחייבים למשכנתאות. השינוי במדד משפיע על יתרת הקרן ועל גובה ההחזר החודשי. מאחר ובראייה היסטורית ניתן לראות תנודתיות בגובה מדד המחירים לצרכן הרי יש לשקול בזהירות האם כדאי לכלול מסלולים אלה בתמהיל המשכנתא. נכון להיום כדאי לקחת משכנתא בריבית צמודה לממד במיוחד לאור העובדה כי המדד כמעט ואינו עולה לכן ניתן ליהנות ממשכנתא זולה יותר.

מה עדיף? מסלול בריבית משתנה צמודה או מסלול ריבית משתנה לא צמודה?

בשנים האחרונות המשק הישראלי נמצא במגמת מיתון, מגמה זו נובעת כתוצאה מהמיתון הגלובלי בכל המדינות בעולם. לכן, כאשר משווים את גובה הריבית במסלול ריבית משתנה צמודה לבין מסלול ריבית משתנה לא צמודה מגלים כי במסלול משכנתא מסוג ריבית משתנה צמודה הריבית נמוכה יותר. קיים פעם של כמה עשיריות האחוז בשיעור הריבית בין שני המסלולים, לכן כדי לחסוך בעלות המשכנתא עדיף לבחור במסלול בריבית משתנה צמודה, כאשר יש יועצי משכנתאות הממליצים על בחירת מסלול משכנתא בריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד, מאחר ובמסלול זה הריבית נמוכה יותר והלווה חוסך עלויות רבות.

עם זאת, חשוב להדגיש כי משתלם לקחת מסלול בריבית משתנה צמודה למדד כל עוד המדד אינו עולה על 2%. מאחר ויעד האינפלציה השנתי של בנק ישראל הוא 1-3%, הרי כל עוד המדד אינו חוצה 2% יש למסלול משתנה צמודה למדד יתרון משמעותי בהשוואה למסלול ריבית משתנה לא צמודה.

ראוי לציין כי במסלול ריבית משתנה יש עוגנים שונים הנקבעים בהתאם למדיניות הבנק, כל בנק קובע את העוגנים באופן מעט שונה, מה שמקשה על הלווים להשוות בין המסלולים השונים כדי לקבל החלטה פיננסית. כאשר משווים לדוגמה את העוגנים של בנק לאומי למשכנתאות לעוגנים של בנק טפחות ניתן לראות כי קיימת מגמה להעדפת בחירת מסלול משכנתא בריבית משתנה לא צמודה מאחר ובתקופה האחרונה העוגן של מסלול בריבית משתנה לא צמודה ירד בעוד העוגן של מסלול בריבית משתנה צמודה למדד עלה מעלה.

כמובן, ככל שהמסלול מציע ריבית ותנאים אטרקטיביים יותר כך משתלם יותר לבחור בו, לכן חשוב כי תערכו השוואות בין המסלולים השונים כדי לקבל החלטה פיננסית נכונה. עליכם לבדוק את המגמות והשינויים לאורך השנים האחרונות, ובמיוחד בשנתיים האחרונות. כך תוכלו לקבל החלטה שקולה ולהבין האם כדאי לכם להעדיף בנקודת זמן זו את מסלול המשכנתא בריבית משתנה לא צמודה או לבחור במסלול ריבית משתנה צמודה.

למעשה, כאשר האינפלציה נמוכה הופך מסלול המשכנתא בריבית משתנה לא צמודה למסלול אטרקטיבי יותר עבורכם. כדאי לזכור כי הבנקים למשכנתאות חוזים בדיוק כמו בנק ישראל כי קצב האינפלציה במשק הישראלי ימשיך להיות נמוך בשנים הקרובות, לכן אם בעבר רבים המליצו לא לבחור במסלול ריבית משתנה לא צמודה, כיום המגמה השתנתה ודווקא מסלול זה מועדף על ידי הלווים, כל עוד ממד המחירים לצרכן נמוך מ-2%.

כאשר פונים לבנקים על מנת לקבל פרטים והצעה למסלול ריבית משתנה צמודה או לא צמודה, יש לבדוק גם את העוגנים וגם את המרווח שכל בנק ובנק מציע לכם. כך תוכלו להשוות בין המסלולים ולקבל החלטה שקולה ונכונה, בהתאם למצב הנוכחי במשק. יש לזכור כי גם הריבית וגם המדד עלולים לצמוח מעלה בשנים הקרובות, לכן אין להסתכן יתר על המידה ורצוי לבחור באחד מהמסלולים, בהתאם למצב הקיים במשק, ולאחר השוואה יסודית. מסלולי ריבית משננה מומלץ לרוב לקחת לתקופה קצרה יחסית בגלל הסיכון הרב בהם.

לפרטים נוספים ולשאלות, השאירו פרטים באתר וצוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם בהקדם.

Share on whatsapp