תנאים לקבלת משכנתא

התנאים לקבלת משכנתא יכולים להשתנות במידה מסוימת מבנק אחד למשנהו, אבל ישנם גם תנאים בסיסיים מסוימים שזהים בכל בנק ובנק. זאת מכיוון שבגלל גודלו וחשיבותו הרבה, שוק המשכנתאות נמצא תחת רגולציה של בנק ישראל. הבנקים המסחריים שנתונים את המשכנתאות מחויבים לעמוד בדרישות והחוקים לגבי משכנתאות במדינת ישראל.

מהם התנאים ללקיחת משכנתא?

דרך הבקשה לאישור עקרוני עד לאישור הסופי, כדי לקבל הלוואה מסוג משכנתא תאלצו לעמוד במספר תנאים שמטרתם בסופו של עניין לוודא שביכולתכם לעמוד בתנאי ההלוואה הארוכה והגדולה ביותר שהישראלי הממוצע לוקח בחייו. לפניכם רשימת התנאים והסברים מקוצרים אשר יורחבו בהמשך הכתבה:

תנאי משכנתא

הסבר

יציבות תעסוקתית הבנק דורש משכירים לספק תלושי שכר כדי להוכיח את קיומה של הכנסה קבועה ויציבה. עצמאיים נדרשים להציג שומות מס הכנסה.
הון עצמי נדרש אחוז המימון שבנק ישראל מאפשר לבנקים המסחריים לספר ללווים מוגבל ל- 75% עבור קניית דירה ראשונה לכן על ההון העצמי אותו אתם נדרשים להעמיד להיות בגובה 25% משווי הנכס אותו ברצונכם לקנות.
דירוג אשראי ואובליגו תקינים דירוג אשראי ואובליגו (סך כל ההתחייבויות בין הלווה לבנק) הם הדרך של הבנק להגן על עצמו מלווים לא אחראיים לכן אם חרזו לכם צ'קים או שפיגרתם בתשלומי הלוואות קודמות, הבנק יקשה ואולי גם יסרב למתן ההלוואה. מתחת לדירוג 640 הציון לא מספיק טוב לכן אני ממליצים להעלות את הדירוג כדי לקבל תנאים טובים יותר למשכנתא.
רמת הכנסה וגובה הכנסה פנויה  לפי הנחיית בנק ישראל גובה ההחזר לא יכול לעלות על 40% מההכנסה הפנויה נטו לאחר ניכוי התחייבויות ידועות מראש. המלצתנו היא לא לעלות מעל שליש מההכנסה הפנויה.
ביטוח משכנתא כדי לקבל משכנתא יש לבטח את הנכס ואת הלווה בביטוח חיים וכפועל יוצא מזה על הלווה להיות זכאי לביטוח חיים מבחינה בריאותית.
גיל הלווה  לא בהכרח אומר שלא תקבלו משכנתא אם תבקשו אך כן משליך על התנאים והריבית שתקבלו שלא בהכרח יהיו אטרקטיביים.
הגבלה על תקופת ההלוואה  בנק ישראל אוסר על נתינת משכנתא ליותר מ- 30 שנה מה שמגביל את גובה ההחזר החודשי בהתאם להכנסה ולגובה ההון העצמי שהלווה העמיד.
check
חסוך אלפי שקלים בריבית המשכנתא שלך
התחל בהתאמה אישית של תמהיל משכנתא אופטימלי
בחר את סכום המשכנתא
{{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
100,000
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתא
בדיקה ראשונית בחינם
השוואה בין הבנקים
30 שניות בלבד!
מה סוג השירות הנדרש?
{{item.buttonText}}
מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?
{{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מעולה, כבר מסיימים!
הכנסות משק בית
{{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
100,000
0
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
סיימנו!

מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא

קבל תמהיל משכנתא מומלץ!
השוואת ריבית משכנתא בין כל הבנקים - נתונים עדכניים מבנק ישראל
ייעוץ חינם לכל שאלה ובקשה
הכנס שם ומספר טלפון נייד
{{status.name}}
{{status.phone}}
call-to-action-woman

{{status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}
ok
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס. צפה בהשוואת ריביות בין הבנקים במסמך רשמי של בנק ישראל

ok

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.
{{dataForm.name}}
{{validName}}
{{dataForm.age}} תזיזו אותי
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.

מהו שווי הנכס שעליו נלקחה המשכנתא?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
{{$root.form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה יתרת המשכנתא נכון להיום?
{{$root.form.ytra.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מאיזה בנק נלקחה המשכנתא?
{{item.buttonText}}
האם קיימות הלוואות נוספות חוץ מהמשכנתא?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!

הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
מהו סכום ההלוואה?
{{$root.form.range.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
2,000,000₪
10,000₪
{{errors}}
מהי מטרת ההלוואה?
הלוואה גרייס
הלוואה תמורת משכון דירה
הלוואה משלימה למשכנתא
הלוואת גישור
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
הלוואה כנגד קרן השתלמות
סגירת חובות
שיפוץ בית
רכישת רכב
עזרה לבן משפחה
הלוואת גישור קרן השתלמות
הלוואת בלון קרן השתלמות
הלוואה עיסקית
סיבה אחרת
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}

{{$root.status.terms}}
סטטוס משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור
היכן אתה מתגורר?
צפון-רמת הגולן והגליל
חיפה והקריות
חדרה, זכרון והעמקים
אזור השרון
אזור המרכז
אזור ירושלים והסביבה
אזור השפלה עד אשקלון
אזור הדרום
אזור אילת והסביבה
האם בבעלותך נכס?
כן
לא
יותר מאחד
כמה משכנתא קיימת על הנכס/ים שבבעלותך?
עד 500 אלף ש"ח
חצי מיליון עד מיליון ש"ח
מעל מיליון ש"ח
אין משכנתא
מהו סטטוס התעסוקה שלך?
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם ברשותך הלוואות נוספות כרגע?
כן
לא
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
כן
לא
האם סורבת להלוואה בבנק?
כן
לא
כמעט סיימנו, האם יש לך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא הלוואות פעילות כנגדן?
כן
לא
האם יש לך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כן
לא
{{$root.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}
{{$root.field.sliderModel[0].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
{{$root.field.sliderModel[1].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}

{{erroPhone}} {{error}}
{{status.code}}
חזור
המשך
חזור
לחץ להמשיך
שנה מספר
בדוק זכאות
מה שווי הנכס שברשותך?
{{$root.form.hiodShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה גובה ההלוואה המבוקש?
{{$root.form.hiodLoan.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה גובה החזר ההלוואות? (משכנתא + הלוואות נוספות)
{{$root.form.hiodHazer.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
הגיל שלך?
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}

בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).

אז מה התנאים לקבלת משכנתא לדירה ראשונה או שניה? ברמת העיקרון כל אדם בוגר יכול לקבל משכנתא במדינת ישראל וזאת בתנאי שהוא עומד בדרישות של הבנק בנוגע להון העצמי שלו ויכולת ההחזר של המשכנתא.

איך משיגיים תנאי משכנתא טובים?
בדקו איתנו: מתחייבים לחסוך לכם כסף
מתחייבים להשיג לכם את הריביות הנמוכות ביותר!

 

תנאים לקבלת משכנתא – מה הקריטריונים? – פירוט:

  • מצבו התעסוקתי של הלווה – בנקים בדרך כלל יבדקו את המצב התעסוקתי של אדם במקום העבודה הנוכחי שלו כאחד הקריטריונים לקבלת משכנתא. בה בעת הוא גם יבדוק את העבר התעסוקתי שלך לאורך השנים ואת קצב תחלופת מקומות העבודה הקודמים שלך. אינדיקטור טוב יכול להיות כאשר השינויים במקומות עבודה הן מינימליים ואין שינויים חדים מידי של תחומי פעילות (מעבר ממשרת מנהל חשבונות למהנדס, מנהג אוטובוס למנהל).
  • רמת ההכנסה של הלווה – רמת ההכנסה משפיעה על הסכום המקסימלי אותו תוכלו לקבל במסגרת המשכנתא. חשוב לציין כי מעבר לבדיקת רמת ההכנסה גם תילקח בחשבון רמת ההכנסה אליה ניתן להגיע בתחום העיסוק שלכם. במילים אחרות: אם ההכנסה של הלווה כעת גבוהה בהרבה מהשכר הממוצע לתפקיד בשוק, זה יכול להילקח בחשבון בעת חישוב המשכנתא וסכום המשכנתא המאושרת יכול להיות נמוך יותר. היום לפי הנחיית בנק ישראל ההכנסה נטו עבור משכנתא היא כ- 40% מההכנסה החודשית של זוג או יחיד.
  • הון עצמי מינימלי – סעיף הנמצא תחת פיקוח קפדני מצד בנק ישראל שאינו רוצה לגרום למצב שיינתנו משכנתאות לאנשים ללא אמצעים כלכליים מתאימים אך מצד שני לא רוצה לחסום את האפשרות לרכישת דירה מאנשים צעירים. כיום ההון העצמי הדרוש הוא כ-25%-40% מערך הדירה שאתם מתכוונים לרכוש, בהתאם לערך הדירה.
  • ביטוח – אחד הקריטריונים לקבלת משכנתא הוא רכישת פוליסת ביטוח משכנתא. ישנם שני סוגים עיקריים של ביטוח בעת קבלת משכנתא: הסוג הראשון הוא ביטוח חיים ונכות של הלווה, כאשר במקרה של מוות או נכות של הלווה, חברת הביטוח לוקחת על עצמה את תשלום שארית המשכנתא. זהו ביטוח חשוב מאוד והכרחי למשכנתאות שלוקחים לתקופות ארוכות במיוחד. הביטוח השני הוא ביטוח מבנה, מבחינת הבנק הנכס הוא הערבון להחזר ההלוואה לכן נדרש ביטוח שיכסה את הבנק במקרה של הרס ממפגעי מזג האוויר לדוגמה או משריפה שהתפשטה ממבנה ליד. 
  • היסטוריית האשראי של הלווה – כדי לוודא שאתם עומדים בקריטריונים של תנאים בסיסיים לקבלת משכנתא, הבנק יצטרך גם להעריך האם אתם לקוחות שניתן לסמוך עליהם. כדי לעשות זאת הם בודקים את היסטוריית האשראי שלכם ובודקים האם היו לכם חובות בעבר שלא הצלחתם לשלם או סיבוכים כלכליים, כמו תיקי הוצאה לפועל. הבנק יכול לבחור להתעלם מגורמים מסוימים ולהתייחס לאחרים, והוא יכול לבקש לראות אישורים על חובות שסגרתם וסידרתם. בנוסף גם הבנק יבדוק לכם את דירוג האשראי כאשר מתחת ל640 זהו דירוג אשראי שהוא לא מספיק טוב והבנק יקשה עליכם בקבלת משכנתא. ומעל 640 הוא הדירוג האשראי הממוצע.
  • גיל הלווה – מבחינת הבנק קיימת עדיפות לסיום המשכנתא עד גיל 75 לכן גם אם הצלחתם בצורה כלשהי לקבל ביטוח חיים לאחר גיל 75  וקיבלתם אישור עקרוני למשכנתא בגיל מאוחר, סביר להניח שגובה הריבית שתשלמו ופריסת התשלומים לא יהיו לטובתכם. 
  • מצב משפחתי (רווק או נשוי) – תנאי זה לאו דווקא יקבע האם תקבלו משכנתא או לא, אך זה תלוי במיקום שבו תרצו לרכוש דירה, והוא בהחלט יקבע את ההטבות שהבנק יכול לספק לכם. במסגרת תנאים לקבלת משכנתא ליחיד למשל תוכלו לקבל משכנתא במרכז הארץ רק מגיל 30 ומעלה. בנוסף, אם אתם לא מצליחים לקבל ביטוח חיים בשל מצבכם הבריאותי, תתקלו בבעיה, זאת לעומת מקרה שבו בוחנים תנאים לקבלת משכנתא לזוג – במצב שכזה ניתן לעיתים לוותר על ביטוח החיים של אחד מבני הזוג ולהסתמך רק על השני, כל עוד ההכנסה שלו גבוהה מספיק כדי להבטיח את החזר המשכנתא החודשי.

קיבלתי אישור עקרוני – האם זה אומר שאני עומד בתנאים לקבלת משכנתא?

האישור העקרוני, כשמו כן הוא, ניתן באופן עקרוני ולא באופן סופי ומוחלט. את האישור הזה מקבלים אחרי שעומדים בתנאים הבסיסיים שכל בנק מוודא, וכיום אפילו ניתן לקבל אותו באופן דיגיטלי בחלק מהבנקים. למשל, לבדיקת תנאים לקבלת משכנתא לאומי מאפשרים לכם לעשות זאת דרך האתר שלהם.
לאחר קבלת האישור העקרוני תתבקשו לעמוד בתנאים נוספים של הבנק, למשל סביר להניח שהוא ידרוש מכם להעריך את שווי הנכס בעזרת שמאי. כשדורשים כך תנאים לקבלת משכנתא בנק מזרחי טפחות למשל יספק לכם רשימה של שמאים שתוכלו לבחור מתוכם אחד שיגיע לבדוק את ערך הנכס שברצונכם לרכוש, אך אתם תצטרכו להיות אלה שתשלמו לו (בסביבות 400-800 שקלים). אחרי שהשמאי יעריך את שווי הנכס, הבנק ידע מה אחוז המימון שיוכל לספק לכם – על כן, אמנם האישור העקרוני ניתן למחיר רכישת הדירה, אך האישור הסופי יינתן רק לאחר שהבנק יחליט איזה סכום הוא מאפשר לכם לקבל.

מבחינת חוקי המדינה על אישור עקרוני להיות בתוקף לאורך 24 יום לפחות (חלק מהבנקים מעניקים 36 יום ויותר)  במהלכם (בהנחה שכל הפרטים שמסרתם לבנק הוכחו כנכונים) הבנק חייב לאפשר את המשכנתא כפי שמציינים התנאים באישור.

האם בנק יכול לשנות את התנאים למשכנתא לאחר קבלת אישור עקרוני?

חד משמעית כן. הבירורים מצד הבנק אינם נגמרים עד חתימת האישור הסופי וכוללים בדיקה לעומק על כל מה שהצהרתם בבקשה לאישור עקרוני ובדיקת הנכס ע"י שמאי שעלולה להוריד את הסכום אותו תוכלו לקבל במסגרת המשכנתא או להוביל לסירוב במידה שיתגלו מפגעים מהותיים בנכס. בנוסף הבנק עלול לחזור מהחלטתו לאחר הנפקת האישור העקרוני במידה שמצבכם הכלכלי השתנה בין הנפקת האישור לחתימה על הסכם המשכנתא.

איך ניתן לקבל תנאי משכנתא מעולים?

זה אמנם עלול להישמע קלישאתי אך הדרך למשכנתא המשתלמת ביותר עוברת דרך יועץ משכנתא חיצוני כלומר יועץ שלא עובד עבור הבנק. היועץ הבנקאי עושה את עבודתו נאמנה אך הוא נאמן לבנק ולכן דעתו מוטה לאיזון הרווח עבור הבנק ולא בהכרח עבורכם ויותר מכך היועץ הבנקאי מוגבל למסלולים המוצעים ע"י הבנק הספציפי בו הוא עובד. 

אנו עושים כל שביכולתנו להנגיש עבורכם את כל המידע הניתן ועם זאת יש להגיד שעולם המשכנתאות מורכב מאוד ומעבר למציאת תמהיל משכנתא שימצא את יכולת ההחזר בכל שלבי החיים, יועץ משכנתא הוא אדם שסוגר עסקאות מול הבנקים במאות מיליוני שקלים בחודש לכן היחס מצד הבנק והתנאים המוצעים לאיש מקצוע טובים בעשרות מונים מכל מה שתוכלו לקבל בעצמכם תוך כדי הימנעות ממלכודות מס מיותרות.
אלפי השקלים שיעלה יועץ משכנתאות הם פסיק ממה שאותו איש מקצוע יכול לחסוך לכם בהחזרי המשכנתא.

השוואה למיקוח

במידה ובכל זאת אתם מעוניינים להיכנס לבנק למשכנתאות ללא יועץ חשוב לקבל כמה שיותר הצעות להשוואה ולמנף את ההצעה הכי טובה למטרות מיקוח, בסופו של דבר מטרתכם לקבל את אחוז הריבית הנמוך ביותר לכן אין סיבה לקבל את ההצעה הראשונה שתקבלו וזכרו שכל עשירית אחוז הריבית שווה בפועל לעשרות אלפי שקלים שיצאו מכיסכם, הבנק מקבל את התשלום עבור הזמן שהכסף שלו היה ברשותכם לכן אף גוף פיננסי לא "עושה לכם טובה" בכך שהוא מאפשר לכם לקיחת הלוואה.

זכאות למשכנתא מטעם המדינה

בעלי זכאות לקבלת משכנתא מסובסדת מטעם המדינה מקבלים תנאים נוחים יותר ללקיחת משכנתא והריבית תהיה נמוכה בחצי אחוז (ולא יותר מ 3%) מהממוצעי בשוק. הזכאות ניתנת לרוב לחסרי דירה, אך יש מקרים שבהם גם בעלי דירות יכולים להיות זכאים, למשל לאחר גירושין. כדי לברר את הזכאות שלכם מומלץ לדון על כך עם יועצי משכנתאות מומלצים. בנוסף מומלץ לחפש מענקים נוספים אותם תוכלו לקבל במידה שאתם קונים בית באזורים מועדפים

מה עושים לאחר שהבנק סירב לאפשר קבלת משכנתא?

על אף שהתנאים שצוינו מעלה הם בסיסיים, לכל בנק יש פרמטרים אחרים שעליהם הוא שם את הדגש. יתכן למשל שלאחר שקלול תנאים לקבלת משכנתא בנק הפועלים יסרב להעניק לכם הלוואה, בעוד שבבנק אחר יסכימו לתת לכם אותה. לכן אל תוותרו גם אם נתקלתם בסירוב – פנו לעזרה של יועץ משכנתאות שמתמחה בסירוב משכנתא וגלו איך לסדר את הבעיות שבהן נתקלתם או לאיזה בנק כדאי לפנות כדי לקבל משכנתא. ניתן לראות כי תנאים לקבלת משכנתא הם סובייקטיביים מאד ומשתנים לגבי כל אדם ואדם. לעיתים אישור לקבלת משכנתא יכול להיות תלוי באופן הצגת הדברים והמסמכים הקיימים ברשות מבקש המשכנתא. הבנק שנותן את המשכנתא בסך הכל רוצה לבטח את עצמו מכל סיכון אפשרי שהמשכנתא לא תוחזר והלווה יגיע לחדלות פירעון.

אם החלטתם שהגיע הזמן להתקדם לשלב הבא ואתם מחפשים משכנתא משתלמת אך לא בטוחים שיש בידכם את כל המידע הנדרש, השאירו פרטים ויועץ משכנתאות מומלץ עם היסטוריה מלאה הצלחות ייצור איתכם קשר.

רוצים תנאי משכנתא טובים? כל בנק והתנאים שלו

  • על אף שהתנאים שצוינו מעלה הם בסיסיים, לכל בנק יש פרמטרים אחרים שעליהם הוא שם את הדגש. יתכן למשל שלאחר שקלול תנאים לקבלת משכנתא בנק הפועלים יסרב להעניק לכם הלוואה, בעוד שבבנק אחר יסכימו לתת לכם אותה. לכן אל תוותרו גם אם נתקלתם בסירוב – פנו לעזרה של יועץ משכנתאות מומלץ וגלו איך לסדר את הבעיות שבהן נתקלתם או לאיזה בנק כדאי לפנות כדי לקבל משכנתא.
  • כשבודקים תנאים לקבלת משכנתא בנק אוצר החייל למשל נמצא כמקל יותר, זאת במידה שפותחים חשבון באחד מסניפיו או אם יש לכם כבר חשבון פתוח בו או בבנק הבינלאומי (מדובר למעשה באותה קבוצת בנקים). לקוחות אחרים שיפנו אליו יצטרכו לעמוד בתנאים נוקשים יותר ואף יקבלו פחות הטבות, אז שימו לב להבדלים האלה כשאתם מחפשים בנק שבו תיקחו משכנתא.

ניתן לראות כי תנאים לקבלת משכנתא הם סובייקטיביים מאד ומשתנים לגבי כל אדם ואדם. לעיתים אישור לקבלת משכנתא יכול להיות תלוי באופן הצגת הדברים והמסמכים הקיימים ברשות מבקש המשכנתא. הבנק שנותן את המשכנתא בסך הכול רוצה לבטח את עצמו מכל סיכון אפשרי שהמשכנתא לא תוחזר והלווה יגיע לחדלות פירעון.

אם החלטת שאתה זקוק למשכנתא ואתה מתכוון לגשת לבנק בקרוב, אתר משכנתא גורו יכול לעזור לך בתהליך. אנו מכירים את עבודת הבנקים למשכנתאות מקרוב, ולכן נוכל לעבור איתך על הקריטריונים השונים לקבלת משכנתא ולייעץ לך מה עליך להגיד ואילו מסמכים להביא לפגישה. השאר את הפרטים שלך ונחזור אליך בהקדם האפשרי.

האם גיל הלווה הוא אחד מהתנאים לקבלת משכנתא?

צפה בתשובה

החוק לא מגביל את גיל הלווים אך הם נדרשים לעמוד בתנאים אחרים בהם גיל מאוחר עלול לבוא בעוכריהם כמו ביטוח חיים הנדרש לקבלת משכנתא (לא בטוח שהלווה ימצא חברת ביטוח שתסכים לבטח אותו לאחר גיל 75) או פריסת התשלומים שיאפשר הבנק בהתאם לגיל הלווה (פריסה למספר נמוך של תשלומים תוליד החזר חודשי גבוה מדי).

האם בנק יכול לשנות את התנאים למשכנתא לאחר שקיבלתי ממנו אישור עקרוני?

צפה בתשובה

 כן. אם המצב הכלכלי של הלווה השתנה עד החתימה על הסכם המשכנתא, אם הצהרות הלווה בבקשת האישור העקרוני התבררו כלא נכונות או אם הערכת שמאי גילתה מפגעים במבנה ירידה בערך הנכס- תנאי המשכנתא ישתנו.

מה מעמדו של אישור עקרוני למשכנתא מבחינת חוקי המדינה?

צפה בתשובה

אם לא חלו שינויים במידע שנמסר ואכן אומת, כל עוד שהאישור העקרוני בתוקף חייב הבנק לאפשר את לקיחת המשכנתא.

מבחינת התנאים לקבלת משכנתא - מה גובה ההון העצמי שצריך לצבור טרם לקיחת ההלוואה?

צפה בתשובה

מבחינת בנק ישראל אסור לבנקים המסחריים להעניק משכנתא בהחזר חודשי גבוה מ 50%  מההכנסות הלווה לאחר ניכוי הוצאות ידועות מראש. המלצתנו היא לא לעבור 33%.

מאיזה גיל אפשר לקחת משכנתא ומאיזה גיל כבר לא ניתן?

צפה בתשובה

אין בחוק מינימום או מקסימום ללקיחת משכנתא ויש הורים הרוכשים דירות לילדיהם על שם הילדים. מבחינת מקסימום גם התשובה איננה קבועה בחוק אך הבנקים ומוסדות הביטוח יקשו על בני 75 + בלקיחת הלוואה לטווח ארוך.

Share on whatsapp