תנאים לקבלת משכנתא

התנאים לקבלת משכנתא יכולים להשתנות במידה מסוימת מבנק אחד למשנהו, אבל ישנם גם תנאים בסיסיים מסוימים שזהים בכל בנק ובנק. זאת מכיוון שבגלל גודלו וחשיבותו הרבה, שוק המשכנתאות נמצא תחת רגולציה של בנק ישראל. הבנקים המסחריים שנתונים את המשכנתאות מחויבים לעמוד בדרישות והחוקים לגבי משכנתאות במדינת ישראל.

טופס בקשה למשכנתא

אז מה התנאים לקבלת משכנתא לדירה ראשונה או שניה? ברמת העיקרון כל אדם בוגר יכול לקבל משכנתא במדינת ישראל וזאת בתנאי שהוא עומד בדרישות של הבנק בנוגע להון העצמי שלו ויכולת ההחזר של המשכנתא.

איך משיגיים תנאי משכנתא טובים?
בדקו איתנו: מתחייבים לחסוך לכם כסף
מתחייבים להשיג לכם את הריביות הנמוכות ביותר!
לייעוץ ללא התחייבות חייגו: 053-9378266

תנאים לקבלת משכנתא – מה הקריטריונים? – פירוט:

  • המצב התעסוקתי של הלווה – בנקים בדרך כלל יבדקו את המצב התעסוקתי של אדם במקום העבודה הנוכחי שלו כאחד מהקריטריונים לקבלת משכנתא. בה בעת הוא גם יבדוק את העבר התעסוקתי שלך לאורך השנים ואת קצב תחלופת מקומות העבודה הקודמים שלך. אינדיקטור טוב יכול להיות כשהשינויים במקומות עבודה הן מינימליים ואין שינויים חדים מידי של תחומי פעילות (ממנהל חשבונות למהנדס, מנהג אוטובוס למנהל).
  • רמת ההכנסה של הלווה – רמת ההכנסה משפיעה על הסכום המקסימאלי של המשכנתא הזמינה בשבילך. חשוב לציין כי מה שנבדק על ידי הבנק זו לא רק רמת הכנסה של הלווה במקום העבודה, אלא גם הרמה הכללית של שכר העבודה במקצוע שבו הוא עוסק. במילים אחרות, אם ההכנסה של הלווה כעת היא גבוהה בהרבה מהשכר הממוצע לתפקיד בשוק, זה יכול להילקח בחשבון בעת חישוב המשכנתא וסכום המשכנתא המאושרת יכול להיות נמוך יותר.
  • הון עצמי מינימאלי – אחד התנאים למשכנתא הוא כמות מסוימת מינימאלית של הון עצמי. הסעיף הזה נמצא תחת פיקוח הדוק מצד בנק ישראל שאינו רוצה לגרום למצב שיינתנו משכנתאות לאנשים ללא אמצעים כלכליים מתאימים אך מצד שני לא רוצה לחסום את האפשרות לרכישת דירה מאנשים צעירים. כיום ההון העצמי הדרוש הוא כ-30%-40% מערך הדירה שאתם מתכוונים לרכוש, בהתאם לערך הדירה.
  • ביטוח – אחד הקריטריונים לקבלת משכנתא הוא רכישת פוליסת ביטוח משכנתא. ישנם ששני סוגים עיקריים של ביטוח בעת קבלת משכנתא: הסוג הראשון הוא ביטוח חיים ונכות של הלווה, כאשר במקרה של מוות או נכות של הלווה, חברת הביטוח לוקחת על עצמה את תשלום שארית המשכנתא. זהו ביטוח חשוב מאד והכרחי למשכנתאות שלוקחים לתקופות ארוכות במיוחד.
  • היסטוריית האשראי של הלווה – כדי לוודא שאתם עומדים בקריטריונים של תנאים בסיסיים לקבלת משכנתא, הבנק יצטרך גם להעריך האם אתם לקוחות שניתן לסמוך עליהם. כדי לעשות זאת הם בודקים את היסטוריית האשראי שלכם ובודקים האם היו לכם חובות בעבר שלא הצלחתם לשלם או סיבוכים כלכליים, כמו למשל תיקי הוצאה לפועל. הבנק יכול לבחור להתעלם מגורמים מסוימים ולהתייחס לאחרים, והוא יכול לבקש לראות אישורים על חובות שסגרתם וסידרתם.
  • מצב משפחתי (רווק או נשוי) – תנאי זה לאו דווקא יקבע האם תקבלו משכנתא או לא, אך זה תלוי במיקום שבו תרצו לרכוש דירה, והוא בהחלט יקבע את ההטבות שהבנק יוכל לספק לכם. במסגרת תנאים לקבלת משכנתא ליחיד למשל תוכלו לקבל משכנתא במרכז הארץ רק מגיל 30 ומעלה. בנוסף, אם אתם לא מצליחים לקבל ביטוח חיים בשל מצבכם הבריאותי, תיתקלו בבעיה, זאת לעומת מקרה שבו בוחנים תנאים לקבלת משכנתא לזוג – במצב שכזה ניתן לעיתים לוותר על ביטוח החיים של אחד מבני הזוג ולהסתמך רק על השני, כל עוד ההכנסה שלו גבוהה מספיק כדי להבטיח את החזר המשכנתא החודשי.
  • זכאות למשכנתא מטעם המדינה – לבעלי זכאות לקבלת משכנתא מסובסדת מטעם המדינה יש תנאים נוחים יותר ללקיחת משכנתא והריבית שלה תהיה נמוכה יותר עבורם. הזכאות ניתנת לרוב לחסרי דירה, אך יש מקרים שבהם גם בעלי דירות יכולים להיות זכאים, למשל לאחר גירושין. כדי לברר את הזכאות שלכם מומלץ לדון על כך עם יועצי משכנתאות מומלצים.

    קיבלתי אישור עקרוני – האם זה אומר שאני עומד בתנאים לקבלת משכנתא?

    האישור העקרוני, כשמו כן הוא, ניתן באופן עקרוני ולא באופן סופי ומוחלט. את האישור הזה מקבלים אחרי שעומדים בתנאים הבסיסיים שכל בנק מוודא, וכיום אפילו ניתן לקבל אותו באופן דיגיטלי בחלק מהבנקים. למשל, לבדיקת תנאים לקבלת משכנתא לאומי מאפשרים לכם לעשות זאת דרך האתר שלהם.

    לאחר קבלת האישור העקרוני תתבקשו לעמוד בתנאים נוספים של הבנק, למשל סביר להניח שהוא ידרוש מכם להעריך את שווי הנכס בעזרת שמאי. כשדורשים כך תנאים לקבלת משכנתא בנק מזרחי טפחות למשל יספק לכם רשימה של שמאים שתוכלו לבחור מתוכם אחד שיגיע לבדוק את ערך הנכס שברצונכם לרכוש, אך אתם תצטרכו להיות אלה שתשלמו לו (בסביבות 400-800 שקלים). אחרי שהשמאי יעריך את שווי הנכס, הבנק ידע מה אחוז המימון שיוכל לספק לכם – על כן, אמנם האישור העקרוני ניתן למחיר רכישת הדירה, אך האישור הסופי יינתן רק לאחר שהבנק יחליט איזה סכום הוא מאפשר לכם לקבל.

     

    רוצים תנאי משכנתא טובים? כל בנק והתנאים שלו

  • על אף שהתנאים שצוינו מעלה הם בסיסיים, לכל בנק יש פרמטרים אחרים שעליהם הוא שם את הדגש. יתכן למשל שלאחר שקלול תנאים לקבלת משכנתא בנק הפועלים יסרב להעניק לכם הלוואה, בעוד שבבנק אחר יסכימו לתת לכם אותה. לכן אל תוותרו גם אם נתקלתם בסירוב – פנו לעזרה של יועץ משכנתאות מומלץ וגלו איך לסדר את הבעיות שבהן נתקלתם או לאיזה בנק כדאי לפנות כדי לקבל משכנתא.
  • כשבודקים תנאים לקבלת משכנתא בנק אוצר החייל למשל נמצא כמקל יותר, זאת במידה שפותחים חשבון באחד מסניפיו או אם יש לכם כבר חשבון פתוח בו או בבנק הבינלאומי (מדובר למעשה באותה קבוצת בנקים). לקוחות אחרים שיפנו אליו יצטרכו לעמוד בתנאים נוקשים יותר ואף יקבלו פחות הטבות, אז שימו לב להבדלים האלה כשאתם מחפשים בנק שבו תיקחו משכנתא.

ניתן לראות כי תנאים לקבלת משכנתא הם סובייקטיביים מאד ומשתנים לגבי כל אדם ואדם. לעיתים אישור לקבלת משכנתא יכול להיות תלוי באופן הצגת הדברים והמסמכים הקיימים ברשות מבקש המשכנתא. הבנק שנותן את המשכנתא בסך הכול רוצה לבטח את עצמו מכל סיכון אפשרי שהמשכנתא לא תוחזר והלווה יגיע לחדלות פירעון.

אם החלטת שאתה זקוק למשכנתא ואתה מתכוון לגשת לבנק בקרוב, אתר משכנתא גורו יכול לעזור לך בתהליך. אנו מכירים את עבודת הבנקים למשכנתאות מקרוב, ולכן נוכל לעבור איתך על הקריטריונים השונים לקבלת משכנתא ולייעץ לך מה עליך להגיד ואילו מסמכים להביא לפגישה. השאר את הפרטים שלך ונחזור אליך בהקדם האפשרי.