ביטוח חיים למשכנתא הכי זול!

מה סכום הביטוח שאותו עלינו לרכוש כדי שהבנק יאשר לנו משכנתא?

המטרה של סכום הביטוח היא להגן על הבנק. בשביל להשיג את מטריית ההגנה הרחבה ביותר ולדאוג שבמקרה של קרות האירוע הביטוחי הבנק אכן יקבל את הכסף שהלווה התחייב להחזיר לו, צריך לחשב את סכום הביטוח לפי גובה ההלוואה. 

מבחינה אקטוארית, מבצעים את החישוב של הסכום לפי ההלוואה ובתוספת ריבית והצמדה. התוצאה בפועל היא שבדרך כלל הסכום שאותו מבטחים למקרה של מוות על רקע נטילת הלוואה לרכישת דירה עומד על סכום המשכנתא בתוספת 4%. 

החישוב של סכום הביטוח שאותו צריך לרכוש חשוב מכמה סיבות. קודם כל, הוא קובע מה תהיה הפרמיה שנשלם כל חודש בלי קשר להתחייבות שלנו ישירות מול הבנק. שנית, הוא משפיע על סכום הכסף שיישאר ליתר המוטבים – במידה ויש כאלה – אחרי שחברת הביטוח תסיים לשלם לבנק את מה שמגיע לו. לכן כדאי לבחון לעומק כל הצעה לביטוח ולזכור שהעלות של סכום הביטוח משפיעה עלינו גם בטווח הקצר וגם בטווח הארוך. 

כך קובעים כמה יעלה ביטוח חיים למשכנתא

חברת ביטוח תמיד קובעת את הפרמיה לפי רמת הסיכון שהיא לוקחת על עצמה, ככל שהסיכון גבוה יותר, כך סביר להניח שהפרמיה תהיה יקרה יותר. זהו כמובן שיקול לגיטימי לחלוטין, כי אף אחד ואחת לא מצפים שחברת הביטוח תגבה מאיתנו סכום כסף שלא מגלם את היקף ורמת הסיכון.

ספציפית עם ביטוחי חיים בכלל ועם אלו שמיועדים לכסות את המשכנתא שלנו מול הבנק במקרה מוות בפרט, חברת הביטוח מתייחסת לפרמטרים הבאים כדי להחליט כמה נשלם:

1. סכום ההלוואה –  ככל שסכום ההלוואה גבוה יותר, כך גם סכום הפיצוי שיועבר לבנק במקרה של מוות של אחד הלווים יהיה גבוה יותר. זה מגולם בפרמיה החודשית ויכול לבוא לידי ביטוי בהבדלים של עשרות אחוזים בין בעלי פוליסות שונים.
2. גיל המבוטח – הפרמיה לא רק נקבעת לפי גיל המבוטח על מנת לשקף את רמת הסיכון שאותה חברת הביטוח לוקחת על עצמה, אלא אף משתנה מדי שנה. ככל שסכום המבוטח עולה ולכן הסיכוי לפטירתו גדל גם כן, הסכום של הפרמיה עשוי לצמוח.
3. המצב הבריאותי של הלווה – כל חברת ביטוח מחייבת את בעלי הפוליסה למלא שאלון רפואי. הפרטים שמופיעים בשאלון הרפואי הם בעלי תוקף ומשמעות רבה, כי הם מאפשרים לחברת הביטוח לשער איזה סיכון היא לוקחת על עצמה כאשר היא מסכימה לבטח את בעלי ההלוואה. 
4. מדד המחירים לצרכן – לא רבים מביאים בחשבון את ההשפעה של מדד המחירים לצרכן על עלות הפרמיה החודשית. בגלל שמדד המחירים לצרכן הוא דינאמי ומשתנה, גם סכום ההלוואה משתנה. אבל בביטוחים ובהלוואות שצמודות למדד, יכול להיות שהעלות החודשית דווקא תרד – אם המדד יורד.

למה חייבים לרכוש ביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא הידוע גם בשם ביטוח ריסק הוא חלק בלתי נפרד מתהליך קבלת ההלוואה לרכישת דירה. כל הבנקים למשכנתאות מחייבים את הלווים לרכוש ביטוח משכנתא, כאמור הפוליסה כוללת ביטוח חיים וביטוח מבנה. למעשה, ביטוח חיים למשכנתא חשוב לשני הצדדים, לבנק וללווה/לווים.

ביטוח חיים למשכנתא מיועד להגן על כספי הבנק, מאחר וזה חושש כי אחד מבני הזוג הלווים או הלווה היחיד ימות בטרם עת. במצב זה קיים סיכוי כי בני המשפחה של הלווה לא יוכלו לעמוד בנטל תשלומי ההחזר של המשכנתא, לכן הבנק לוקח על עצמו סיכון גדול וחושש בצדק להשבת כספו.

בנוסף, ביטוח חיים חשוב גם ללווה ולבני משפחתו. אם אחד הלווים נפטר בטרם עת דואגת חברת הביטוח לפרוע את יתרת ההלוואה ומשלמת לבנק. כך, בני משפחתו של הלווה אינם נאלצים להתמודד עם נטל כלכלי כבד כדי לעמוד בתשלומי החזר המשכנתא, וזאת בשעה שהלווה, לרוב המפרנס העיקרי בבית, נפטר. למעשה, ביטוח חיים מגן על בני משפחתו של הלווה בפני קריסה כלכלית והתמודדות עם נטל תשלומי ההחזר, ומאפשר להם לגור בדירה ולזכות בקורת גג.

מה חשוב לבדוק לפני רכישת ביטוח חיים למשכנתא?

• ביטוח חיים למשכנתאות ניתן לרכוש ישירות מהבנק או דרך אחת מחברות הביטוח. חשוב לערוך סקר שוק מקיף על מנת לבחור את הפוליסה המתאימה ביותר עבורכם, כאשר ברוב המקרים חברות הביטוח יציעו לכם פוליסה זולה יותר מאשר הבנק.
• עליכם לקרוא היטב את תנאי חוזה הביטוח וחשוב לזכור כי הפוליסה חייבת להיות תואמת למאפיינים הייחודיים שלכם. לכן, כדי להימנע מבעיות במהלך תביעה אם חס וחלילה הלווה נפטר, יש להקפיד על מילוי נכון ומדויק של הצהרת הבריאות במעמד רכישת הביטוח. אם אתם מעשנים 10 סיגריות ביום עליכם לציין זאת במקום המתאים, כך עליכם לעשות גם אם אתם סובלים ממחלה כרונית מסוימת, לוקחים באופן קבוע תרופה מסוימת או סובלים מכל בעיה רפואית אחרת. חשוב לדעת כי חברות הביטוח עושות בדיקה קפדנית כאשר תובעים אותן והן עלולות להתנער מהמחויבות שלהן לשלם את יתרת המשכנתא במידה והן מגלות כי החסרתם פרטים מהצהרת הבריאות.
• כדאי לדעת כי אם אתם סובלים מבעיה רפואית כלשהי, תהליך רכישת פוליסת ביטוח חיים למשכנתא יהיה לרוב ארוך יותר, מאחר ועליכם להיבדק על ידי רופא מטעם חברת הביטוח. כמו כן, חברת הביטוח תדרוש לקבל לידיה מסמכים רפואיים רבים ככל הניתן, לכן כדאי להתכונן לכך מראש ולארגן את המסמכים הרלוונטיים לביטוח מבעוד מועד.
• כאשר לוקחים משכנתא מתחייבים לתקופת החזר ארוכת טווח, עליכם לזכור כי מעבר לתשלומי ההחזר עליכם לשלם גם פרמיה חודשית. לכן, לפני שאתם ממהרים לרכוש ביטוח חיים למשכנתא חשוב כי תבדקו מהי עלות הביטוח. עליכם לבקש מחברת הביטוח להציג בפניכם את עלויות הפרמיה לאורך כל תקופת הביטוח. כך תוכלו להשוות בין ההצעות שקיבלתם ולבדוק האם הפרמיה יורדת עם השנים, ומה תהיה עלות הביטוח בעוד 5, 10 ו- 15 שנה.
• בנוסף, חשוב לדרוש מחברת הביטוח טבלה המפרטת את סכומי הביטוח העתידיים עליהם מתחייבת החברה. סעיף זה חשוב במיוחד מאחר ואתם עלולים לגלות כי הפרמיה אמנם יורדת עם השנים אך כך גם סכומי הביטוח, לכן קיים סיכון כי הסכום לא יספיק לכסות את יתרת המשכנתא במידה והלווה נפטר בטרם עת.
• בכל פוליסת ביטוח חיים למשכנתא קיים סעיף הנוגע לכיסוי עמלת פירעון מוקדם של המשכנתא. סעיף זה חשוב ביותר מאחר ואם לקחתם תמהיל משכנתא הכולל מסלול בריבית קבועה, הרי כאשר קורה אירוע ביטוחי כמו מוות בטרם עת של הלווה, חברת הביטוח חייבת לכסות את יתרת המשכנתא, אך אם לא מצוין בחוזה כי היא מכסה את עמלת הפירעון המוקדם, יהיה עליכם, כלומר שאיריו של הלווה, לשלם לבנק עמלה זו שיכולה להגיע לסכומים גבוהים של כמה אלפי שקלים.

כמה עולה ביטוח חיים למשכנתא?

מחיר ביטוח חיים למשכנתא מסתכם בכמה עשרות שקלים לחודש, בערך 100 ₪, ובסיכום כללי ל- 25 שנה מדובר על סכום של כ- 30,000 ₪. סכום זה אינו מבוטל, וגם העלות החודשית מהווה נטל כלכלי לאורך חיי ההלוואה. לכן, חשוב לערוך סקר שוק מקיף בין כל חברות הביטוח, כאשר מומלץ לבקש הצעת מחיר גם מהבנק ממנו בכוונתכם לקחת משכנתא.

כאשר עורכים סקר שוק ניתן לפנות באופן ישיר לארבע עד חמש חברות ביטוח או סוכנויות ביטוח, כיום ניתן לערוך סקר שוק גם באמצעות אתרים ייעודיים באינטרנט, אך מומלץ לפנות לצוות המומחים של משכנתא גורו כדי לקבל המלצות לגבי רכישת ביטוח חיים מחברת ביטוח אמינה ומקצועית.

אין למהר ולרכוש את הפוליסה הזולה ביותר אלא יש לקרוא את החוזה לעומק, להשוות בין החלופות השונות, ולקבל החלטה אחראית ונכונה.

ראוי להדגיש כי העלות החודשית של פוליסת ביטוח חיים למשכנתא משפיעה על תזרים ההוצאות החודשיות שלכם, במיוחד כאשר אתם מתחייבים לתקופה ארוכה להחזרי משכנתא של אלפי שקלים בחודש. ככל שהפוליסה תהיה זולה יותר כך הרווח כולו שלכם.

האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא במלואה?

בנושא זה יש להתייחס לביטוח נכס ולביטוח חיים בנפרד, משום שהתנאים לכל אחד מהביטוחים יהיו שונים:

• ביטוח מבנה – בין אם בחרתם למשוך כעת רק חלק מהמשכנתא (ממשכנתא על סך 700,000 שקלים משכתם רק 200,000 שקלים) ובין אם מדובר במשיכת ההלוואה במלואה, הבנק ממנו לקחתם את המשכנתא ידרוש מכם לעשות ביטוח נכס מלא מהיום הראשון של ההלוואה. מצב זה תקף גם לכל מי שרוכש דירה דרך קבלן פרט לתנאי אחד – לא יהיה צורך לבטח את הנכס עד שלא תקבלו את המפתח לדירתכם.
• ביטוח חיים – ישנם הבדלים בביטוח שנעשה דרך הבנק לבין הביטוחים שמספקות חברות הביטוח. כשבוחרים לחתום על ביטוח חיים שהבנק מציע לכם, תוכלו להפעיל אותו בחלקים. בהמשך ככל שתבצעו משיכות נוספות, הבנק ידרוש מכם להגדיל כיסוי ביטוח חיים למשכנתא. לדוגמה, אם משכתם רק 100,000 שקלים מתוך מיליון שנטלתם מהבנק, תשלומי פרמיות יתייחסו ל-100,000 שקלים ולא למיליון שקלים. לעומת זאת, אם החלטתם לעשות ביטוח דרך חברת ביטוח, הבנק יחייב אתכם לספק לו ביטוח על המשכנתא במלואה מהיום הראשון של קבלתה.

האם ניתן לרכוש ביטוח חיים למשכנתא ללא חיתום?

כפי שידוע חברות הביטוח מחייבות כל מועמד למלא הצהרת בריאות שעל בסיסה הן מחליטות האם לקבל את אותו המועמד לביטוח או לסרב לו במידה והוא סובל מבעיות רפואיות קשות או סבל בעבר ממחלה שעלולה לחזור ולסכן את חייו. בניגוד לכך, ישנם מקרים בהם חברות הביטוח מציעות למועמדים לרכוש ביטוח חיים ללא צורך בחיתום. מדובר במקרים של אנשים עם מגבלה בריאותית שקונים דירה וצריכים לעשות ביטוח חיים לפי דרישות הבנק.

על פי חוק חדש שאושר במאי 2018 חברות הביטוח יתנו ביטוח חיים למשכנתא לנכים ללא הצהרת בריאות עם תקופת אכשרה של שנתיים וחצי ולא יוכלו לסרב לבטח אותם כל עוד המועמד עונה על התנאים הבאים:

• תוחלת החיים של המועמד גבוהה מ-5 שנים אף על פי שמדובר במגבלות בריאותיות שמקצרות את חייו של הנכה.
• מדובר ברכישת דירה ראשונה לצורך מגורים.
• לנכים ניתן לקחת משכנתא שסכומה לא עולה על מיליון שקלים ולתקופה שאינה ארוכה מ-15 שנים.

איך מקבלים ביטוח משכנתא?

כדי לעשות לכם את החיים קלים, איגדנו עבורכם את כל המידע שאתם צריכים בנושא זה במקום אחד:

כמה משלמים על ביטוח חיים למשכנתא?

כדי להבין בנושא של ביטוח חיים למשכנתא כמה עולה לעשות אותו בחברות ביטוח שונות, נסתכל על דוגמה של משפחת ישראלי. בעל ואישה ממשפחה זו לקחו משכנתא בסך 700,000 שקלים מהבנק וחילקו אותה למסלולים הבאים:

• מסלול פריים – 231,000 שקלים ל-25 שנים בריבית 1.75%.
• מסלול עם ריבית משתנה כל 5 שנים צמודה למדד – 224,000 שקלים ל-20 שנים בריבית 3.5%.
• מסלול בריבית קבועה לא צמודה למדד – 245,000 שקלים ל-20 שנים בריבית 4.21%.

כעת בני משפחת ישראלי פנו לשתי חברות הביטוח – מגדל והפניקס – על מנת לברר מה יהיו תנאי ביטוח חיים למשכנתא במקרה הספציפי שלהם. הבעל הוא בן 42 והאישה היא בת 39, שניהם לא מעשנים ולא סובלים מבעיות בריאותיות או רפואיות כלשהן. על בסיס מידע זה ההצעות שיקבלו הן כלהלן:

מהדוגמה נראה כי אמנם התשלום ההתחלתי בהצעה של חברת מגדל גבוה יותר, אך במצטבר התשלומים לאורך תקופת המשכנתא יהיו נמוכים יותר באופן משמעותי. אתם בטח שאלתם את עצמכם על ביטוח חיים למשכנתא איפה הכי זול לעשות אותו, אך ישנם פרמטרים רבים שישפיעו על גובה הפרמיות שתשלמו, כמו מין, גיל, הרגלי עישון, מצב בריאותי, שווי הנכס, מסלולי משכנתא בתמהיל ועוד. על כן, כדאי לפנות ליועצי משכנתא מומלצים ומנוסים כמו היועצים שלנו במשכנתא גורו במידה ואתה רוצים לדעת איך מחשבים ביטוח חיים למשכנתא ולגלות מה היא הדרך המשתלמת ביותר לרכוש דירה ולוודא כי לא תיפגעו אם אחד המבוטחים נפטר.

מעוניינים לקבל מידע נוסף בנושא ביטוח חיים למשכנתא? רוצים לפעול באחריות ולקחת החלטה נכונה איזה פוליסה כדאי לכם לרכוש? השאירו עכשיו פרטים באתר ויועץ משכנתא עם רישרד הננפלד של משכנתא גורו ישמח לסייע לכם בנושא ולעזור לכם לרכוש ביטוח חיים איכותי וזול, בהתאמה מלאה למאפיינים ולצרכים הייחודיים שלכם.