טעויות נפוצות בלקיחת משכנתא ואיך להימנע מהן

נטילת משכנתא היא החלטה פיננסית חשובה בגלל סכום ההלוואה הגבוה ותקופת ההחזר הארוכה. ישנן לעיתים טעויות שחוזרות על עצמן מצד הלווים. חשוב להכיר אותן ולדעת להתמודד איתן בעתיד.

אדם מסתכל על טפסי משכנתא ואשה יושבת מאחריו

טעויות נפוצות בלקיחת משכנתא ואיך להימנע מהן

  • חוסר בתכנון ומחשבה קדימה מבחינת תקציב – פעמים רבות, הלווים מתפתים להחלטות שגויות במטרה להחזיר את המשכנתא בצורה מהירה מידי וכך נסחפים לאחר מכן להחזרים גבוהים מידי, שהם אינם יכולים לעמוד בהם. כמובן שהחזר משכנתא מהיר ככל האפשר מוזיל את העלויות (במיוחד מסלולים הצמודים למדד, לדוגמא), אבל הדבר לא אמור להוביל לחיי דוחק אחרי רכישת הדירה. בדרך כלל, מומלץ כי ההחזר החודשי לא יעלה על 25% מן ההכנסה הפנויה של הלווים.
  • בחירת ביטוח משכנתא מוטעית – ביטוח משכנתא דרך הבנק הוא אמנם אפשרות נוחה יותר, אבל בעלת חסרונות גדולים מאד לעומת ביטוח בחברה חיצונית. זאת מסיבה פשוטה מאד – המפקח על הביטוח אינו מאפשר לחברות הביטוח של הבנקים להעניק ללקוחות כיסויים שונים, שניתן לקבל בחברות הביטוח החיצוניות.
  • בניית תמהיל משכנתא באופן עצמאי – אנשים רבים חושבים, כי נטילת משכנתא, בניית תמהיל והחלטה על פריסה של החזרים וריביות ניתנים ללמידה באופן עצמאי בתוך כמה שבועות. אולם, צריך לקחת בחשבון, שמדובר כאן על ההחלטה הפיננסית החשובה ביותר בחייהם של רוב הלווים. ישנם גורמים רבים מאד שמשפיעים על בניית התמהיל הנכון ויועצי המשכנתא בקיאים לרוב בתחומי הכלכלה, המימון והחשבונאות. בגלל הסכומים הגבוהים שבהם מדובר, חובה לעשות שימוש באנשי מקצוע לפני קבלת ההחלטה.
  • טעויות הנוגעות לזמן ההחזר של המשכנתאתקופת ההחזר של המשכנתא היא כמובן אחד המאפיינים החשובים ביותר שצריך לקחת בחשבון, כאשר עושים את ההחלטה הסופית. ככל שתקופת ההחזר היא ארוכה יותר, כך העלויות יהיו גבוהות יותר בגלל השפעת הריבית והמדד.
    כאשר באים להחליט על סוג הדירה שעדיף לרכוש, פעמים רבות עדיף להתפשר על דירה קטנה יותר ותקופת החזר קצרה יותר, מאשר לרכוש דירה גדולה ולהשתעבד למשכנתא לכל החיים.
  • הסתמכות יתר על יועץ המשכנתאות של הבנק – הלווים הפוטנציאליים צריכים לזכור, כי יועץ המשכנתאות בבנק עובד קודם כל עבור הגוף הפיננסי שמעסיק אותו והאינטרס של הבנק הוא להרוויח כמה שיותר. גם אם היועץ הוא בקיא בתחום המשכנתאות ויודע לבנות תמהיל בצורה נכונה, זה לא אומר שהמטרה שלו היא, שאתם תחסכו כמה שיותר כסף. ההמלצה היא להשתמש ביועץ משכנתאות חיצוני, גם אם זה כרוך בהוצאה נוספת.
  • נטילת משכנתא באחוזים גבוהים מידי – לעיתים קרובות, הלווים אינם מבצעים תכנון יסודי של סכום המשכנתא שנדרש וכתוצאה מכך, נוטלים הלוואות כדי לכסות על התשלומים השוטפים. הריביות במקרה זה הן גבוהות הרבה יותר ומייקרות את המשכנתא בצורה משמעותית.
  • חוסר הבנה של משמעות הריבית ותמהיל לא נכון – הדבר החשוב ביותר בעת לקיחת משכנתא הוא בניית תמהיל נכון, שלוקח בחשבון תרחישים שונים שיכולים לקרות וגם מפזר סיכונים בצורת מסלולים שונים. הדרך הטובה ביותר לבנות את התמהיל הנכון, היא פנייה ליועץ משכנתאות חיצוני מנוסה ומוכר.
    נציין גם, שלווים רבים נוטים לזלזל בהבדלים קטנים בריבית בין בנקים שונים או מסלולים שונים שקיימים במסגרת ההצעות שהם מקבלים. יש לקחת בחשבון, כי מכיוון שמדובר על הלוואה בסדר גודל גבוה מאד, כל עשירית של ריבית יכולה להתבטא באלפי שקלים. כמו כן, כדאי לזכור, שניתן להתמקח עם הבנק ולהוריד את הריביות.
  • נטילת משכנתא על סמך עצות מחברים – הדרך הטובה ביותר להגיע לתוצאה טובה מבחינת המשכנתא היא לפנות לאנשי מקצוע חיצוניים שמנוסים ומוכרים בתחום.
  • אי לקיחה בחשבון של כל התסריטים האפשריים – מכיוון שהחזרי המשכנתא יכולים להגיע עד לעשרות שנים, חשוב מאד לעשות תכנון מראש ולקחת בחשבון תסריטים שונים מראש. לדוגמא, במקרה ויש לכם מסלולים הצמודים למדד או לריבית הפריים, צריך לקחת מספר תרחישי קיצון ולבדוק כיצד ריביות גבוהות או מדד גבוה ישפיע על ההחזרים החודשיים שלכם. לאורך השנים, יכולים לקרות אירועים שונים מבחינה ביטחונית, פוליטית, כלכלית – כדי שזה לא יביא אתכם למצב של אי יכולת החזר, חובה להיערך לכך מראש.

אנו בפורטל משכנתא גורו עומדים כאן לרשותך למקרה של שאלות נוספות בנוגע לטעויות בזמן לקיחת משכנתא. כל מה שעליך לעשות, זה להשאיר את פרטיך האישיים בעמוד זה ויועצי המשכנתא שלנו יחזרו אליך בהקדם.

אתר זה הינו אתר מאובטח ופרטיכם ישמשו אך ורק למטרת קבלת שירותי ייעוץ מהאתר