מחשבון משכנתא
מחשבון משכנתא שלנו הכלי החכם לתכנון עתידכם הפיננסי
החלטה על נטילת משכנתא היא אבן דרך משמעותית בחייו של כל אדם, המלווה בהתחייבות פיננסית ארוכת טווח. בשוק מורכב ודינמי, היכולת לקבל החלטה מושכלת ומבוססת נתונים היא קריטית להבטחת יציבות כלכלית עתידית. מחשבון המשכנתא שלנו נועד לפשט את התהליך, להעניק לכם שקיפות מלאה ולאפשר לכם לתכנן את עתידכם הפיננסי בביטחון.
מחשבון המשכנתא שלנו הוא כלי מקוון מתקדם, המאפשר לכם לבצע סימולציות מדויקות לחישוב משכנתא, להשוות הצעות שונות ולבחון את כדאיות מחזור המשכנתא הקיימת שלכם. הוא מספק לכם תמונת מצב מקיפה על גובה המשכנתא שתוכלו לקחת, ההחזר החודשי הצפוי, ואף את ההכנסה המינימלית הנדרשת כדי שהבנק יאשר את בקשתכם.
היתרון המרכזי של מחשבון משכנתא טמון בחיבורו הישיר באמצעות API לנתוני בנק ישראל. חיבור זה מבטיח שהחישובים מתבססים על הריביות והתחזיות העדכניות והאמינות ביותר בשוק, ומעניק לכם כלי אובייקטיבי ובלתי תלוי לקבלת החלטות.
איך עובד מחשבון המשכנתא?
מחשבון המשכנתא שלנו תוכנן להיות אינטואיטיבי וקל לשימוש, ומאפשר לכם לבצע סימולציות מורכבות בכמה צעדים פשוטים.
נתוני קלט נדרשים לחישוב מדויק:
כדי להפיק את המרב מהמחשבון, תתבקשו להזין את הנתונים הבאים:
- סכום המשכנתא: הסכום הכולל של ההלוואה שאתם מעוניינים לקחת מהבנק.
- תקופת המשכנתא בשנים: משך הזמן שבו תפרסו את ההלוואה. זכרו, תקופה ארוכה יותר עשויה להשפיע על הריבית הכוללת.
- סכום ההלוואה לכל מסלול: עבור כל מסלול משכנתא שתבחרו, תציינו את הסכום הספציפי המוקצה לו.
- בחירת מסלול: המחשבון מאפשר לכם לבחור את מסלול המשכנתא הרצוי עבור כל חלק מההלוואה.
- שיעור הריבית השנתית: הריבית השנתית הצפויה עבור כל מסלול שבחרתם.
- אחוז התמהיל: האחוז מסכום המשכנתא הכולל המוקצה לכל מסלול ספציפי.
מסלולי משכנתא לבחירה: גמישות והתאמה אישית:
המחשבון תומך במגוון רחב של מסלולי משכנתא, בדומה לאלו המוצעים על ידי הבנקים המובילים, ומאפשר לכם לבנות תמהיל מותאם אישית לצרכים שלכם:
- משתנה פריים: הריבית במסלול זה משתנה מדי חודש בהתאם לריבית בנק ישראל, בתוספת מרווח קבוע (לרוב 1.5% מעל הפריים). מתאים למי שמוכן לסיכון מסוים בתנודות הריבית.
- קבועה לא צמודה: משכנתא שאינה צמודה למדד המחירים לצרכן, ולכן אינה מושפעת משינויי אינפלציה. ההחזרים החודשיים קבועים ויציבים לאורך כל תקופת ההלוואה. מסלול זה מציע וודאות ושקט נפשי.
- ריבית קבועה צמודה: ריבית המשכנתא במסלול זה אינה משתנה, אך היא צמודה למדד המחירים לצרכן. הקרן וההחזרים החודשיים יותאמו לשינויים במדד.
- ריבית משתנה וצמודה: הריבית במסלול זה משתנה במועדים קבועים (לרוב אחת למספר שנים), והיא צמודה למדד המחירים לצרכן. מסלול זה משלב את אלמנט השינוי בריבית עם חשיפה לשינויי מדד.
תוצאות וניתוחים מקיפים: תמונה פיננסית מלאה:
מעבר לחישובים הבסיסיים, מחשבון המשכנתא שלנו מספק לכם תובנות פיננסיות קריטיות שיסייעו לכם בקבלת החלטות:
- חישוב ההחזר החודשי: המחשבון יציג את גובה ההחזר החודשי עבור כל מסלול בנפרד ואת סך ההחזר החודשי הכולל.
- ריבית כוללת צפויה: הערכה של סך הריבית שצפויה להיות משולמת לאורך כל תקופת ההלוואה.
- סכום המשכנתא הכולל: הסכום הכולל של הקרן והריבית שצפוי להיות משולם לבנק.
- סכום הריבית בלבד: פירוט של סכום הריבית ששולמה לאורך תקופת ההלוואה.
- החזר חודשי מרבי צפוי: הערכה של ההחזר החודשי הגבוה ביותר שעלול להתקבל על פי תחזיות בנק ישראל, חיוני לתכנון תרחישי קיצון.
- הערכת יכולת עמידה: המחשבון יסייע לכם להבין האם תוכלו להרשות לעצמכם את הדירה שאתם רוצים, ואף יציג את ההכנסה המינימלית הנדרשת כדי שהבנק לא יפסול את בקשתכם על הסף.
- השוואת הצעות: ניתן להזין הצעת משכנתא קיימת שקיבלתם מהבנק ולהשוות את כדאיותה מול הצעות חלופיות.
- בדיקת כדאיות מחזור משכנתא: הזינו את נתוני המשכנתא הקיימת שלכם ובדקו האם ההחזר החודשי או הריבית כדאית, והאם כדאי לכם למחזר את המשכנתא.
הייתרון שלנו ההצלחה שלכם! – המחשבון מתעדכן ישירות מנתונים עדכניים ישירות מבנק ישראל
אחד היתרונות הבולטים והייחודיים של מחשבון המשכנתא שלנו הוא חיבורו הישיר באמצעות API לנתונים של בנק ישראל. חיבור זה מבטיח שהריביות והתחזיות המשמשות לחישובים במחשבון הן עדכניות ומדויקות ככל הניתן, ומשקפות את נתוני השוק הרשמיים.
הסתמכות על נתוני בנק ישראל, גוף סמכותי וניטרלי, מעניקה למחשבון רמת אמינות גבוהה במיוחד. בעולם פיננסי המשתנה במהירות, דיוק ועדכניות הנתונים הם קריטיים לקבלת החלטות נכונות. כאשר הריביות במחשבון מתעדכנות באופן שוטף בהתבסס על נתוני בנק ישראל, המשתמשים יכולים להיות בטוחים שהסימולציות שהם מבצעים משקפות את המציאות הכלכלית העדכנית ביותר.
✔️מעודכן ישירות מנתוני בנק ישראל באמצעות API
ריביות משכנתא עדכניות (נכון ל-16 ביוני 2025):
להלן נתוני הריביות הממוצעות העדכניות ביותר, כפי שפורסמו על ידי בנק ישראל ומשמשות את המחשבון:
ריבית משכנתא צמודה למדד
| תוקף הריבית החל מ- | ריבית ממוצעת | עד 5 שנים | 5–10 שנים | 10–15 שנים | 15–20 שנים | 20–25 שנים | 25 שנים ומעלה | חודש פירעון |
| 16/06/2025 | 3.68% | 3.77% | 3.29% | 3.53% | 3.58% | 3.50% | 3.54% | 2025-05-31 |
| 15/05/2025 | 3.55% | 3.61% | 3.52% | 3.26% | 3.52% | 3.53% | 3.47% | 2025-04-30 |
| 11/04/2025 | 3.51% | 3.53% | 3.39% | 3.41% | 3.74% | 3.55% | 3.44% | 2025-03-31 |
| 12/03/2025 | 3.56% | 3.54% | 3.82% | 3.57% | 3.78% | 3.75% | 3.51% | 2025-02-28 |
| 13/02/2025 | 3.62% | 3.57% | 3.98% | 3.66% | 3.92% | 3.95% | 3.66% | 2025-01-31 |
ריבית משכנתא לא צמודה למדד
| תקופה לפרעון | תוקף הריבית החל מ- | עד שנה | מעל 1 ועד 5 שנים | מעל 5 ועד 10 שנים | מעל 10 ועד 15 שנים | מעל 15 ועד 20 שנים | מעל 20 ועד 25 שנים | מעל 25 שנה | ממוצע |
| 31/05/2025 | 16/06/2025 | 5.61% | 4.96% | 5.00% | 4.87% | 5.01% | 4.94% | 5.05% | 5.08% |
| 30/04/2025 | 15/05/2025 | 5.50% | 4.98% | 4.96% | 4.85% | 4.98% | 4.98% | 5.05% | 5.07% |
| 31/03/2025 | 11/04/2025 | 5.61% | 4.98% | 5.04% | 4.87% | 4.97% | 4.96% | 5.03% | 5.09% |
| 28/02/2025 | 12/03/2025 | 5.61% | 5.04% | 5.14% | 4.96% | 5.01% | 5.04% | 5.02% | 5.13% |
| 31/01/2025 | 13/02/2025 | 5.68% | 5.06% | 5.25% | 4.93% | 4.96% | 5.01% | 4.99% | 5.15% |
דגשים חשובים ותנאי שימוש: שקיפות מלאה עבורכם
אנו מחויבים לשקיפות מלאה, ועל כן חשוב להבהיר את הדגשים הבאים:
- אופי סימולטיבי בלבד: תוצאות החישוב במחשבון הן בגדר סימולציה והדגמה בלבד, ואינן מהוות הצעה, אישור או התחייבות למתן הלוואה לדיור מצד הבנק או כל גורם אחר. תנאי ההלוואה המחייבים ייקבעו אך ורק בהסכם ההלוואה שייחתם בין הלווים לבין הבנק, בכפוף לאישור הבנק ותנאיו.
- מידע כללי ולא ייעוץ אישי: המידע המוצג במחשבון ובתוכן הנלווה לו הינו מידע כללי בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ פיננסי, משפטי או אחר, המותאם לצרכיו האישיים והפרטניים של המשתמש. מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות או גורם מקצועי מוסמך לפני קבלת החלטות פיננסיות.
- השלכות אי עמידה בפירעון: אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
- שינוי נתונים: הנתונים המוצגים במחשבון נכונים למועד עדכונם ועשויים להשתנות בעתיד בהתאם לשינויים בתנאי השוק, ברגולציה ובמדיניות הבנקים. תחזיות המדד והריבית מבוססות על הערכות שוק ההון במועד גיבושן, ועל כן הסכומים שישולמו בפועל עשויים להיות גבוהים או נמוכים יותר.
איך מחושב אחוז התמהיל ומהו אחוז התמהיל? איך מחושב ההחזר החודשי?
מחשבון שלנו נועד לא רק לתת לכם מספרים, אלא גם להעצים אתכם עם ידע. אנו מאמינים שהבנת ה"למה" וה"איך" מאחורי הנתונים היא המפתח לקבלת החלטות פיננסיות חכמות. הנה הסבר על שני היבטים קריטיים: אחוז התמהיל וחישוב ההחזר המרבי.
אחוז התמהיל: למה הוא כל כך חשוב?
אחוז התמהיל מתייחס לחלוקת סכום המשכנתא הכולל בין המסלולים השונים (פריים, קבועה צמודה, קבועה לא צמודה ועוד). זוהי החלטה אסטרטגית בעלת השפעה עצומה על הסיכון הפיננסי שלכם ועל גובה ההחזר החודשי לאורך שנים.
- פיזור סיכונים: לכל מסלול משכנתא מאפיינים שונים: חלקם מושפעים מעליית ריבית הפריים, אחרים מושפעים מהמדד, ויש כאלו המציעים יציבות מוחלטת. על ידי פיזור סכום המשכנתא בין מספר מסלולים, אתם מפזרים את הסיכון ולא "שמים את כל הביצים בסל אחד". לדוגמה, אם תיקחו את כל המשכנתא במסלול פריים, תיהנו אולי מהחזר נמוך בהתחלה, אך תהיו חשופים באופן מלא לעליות ריבית עתידיות. תמהיל נכון מאפשר לכם לאזן בין סיכון לתשואה, ולהגן על עצמכם מפני תנודות בלתי צפויות בשוק.
- התאמה אישית לצרכים שלכם: לכל משפחה מצב פיננסי שונה ויכולת ספיגת סיכונים שונה. אחוז התמהיל מאפשר לכם להתאים את המשכנתא לפרופיל האישי שלכם. האם אתם מעדיפים יציבות מקסימלית גם במחיר ריבית גבוהה יותר? או שאתם מוכנים לקחת סיכון מסוים בתקווה לחסכון? הבנת המסלולים השונים והיכולת לשלב אותם באופן מושכל תעזור לכם לבנות משכנתא ש"תפורה" למידותיכם.
- השפעה ארוכת טווח: שינוי קטן באחוז התמהיל יכול לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים בסך הריבית שתשלמו לאורך חיי המשכנתא. לכן, חשוב להקדיש מחשבה רבה לחלוקה זו ולהבין את השלכותיה.
איך מחושב ההחזר החודשי המרבי?
החזר חודשי מרבי צפוי הוא נתון קריטי בתכנון המשכנתא. הוא מעריך את ההחזר החודשי הגבוה ביותר שאתם עלולים לשלם בתרחישי קיצון, בהתבסס על תחזיות ונתוני בנק ישראל. הבנת נתון זה חיונית כדי להבטיח שתוכלו לעמוד בהחזרים גם בתנאי שוק משתנים.
כך אנו מחשבים את ההחזר המרבי:
-
חיבור לנתוני בנק ישראל: המחשבון שלנו מקבל נתונים עדכניים ישירות מבנק ישראל (באמצעות API). נתונים אלו כוללים תחזיות והערכות לגבי התפתחות הריבית והמדד.
-
סימולציית תרחישי עלייה: אנו מדמים מצב שבו הריביות (כמו ריבית הפריים) עולות לרמות מסוימות, בהתאם לתחזיות או לתרחישים מחמירים יותר. בנוסף, במסלולים הצמודים למדד, אנו מביאים בחשבון עלייה אפשרית במדד המחירים לצרכן.
-
חישוב מחודש לכל מסלול: עבור כל מסלול בתמהיל המשכנתא שלכם, אנו מחשבים מחדש את ההחזר החודשי בהתאם לריבית והקרן החדשות (המושפעות מעליית המדד או הריבית). החישוב נעשה באמצעות נוסחת שוויון סטנדרטית, המוכרת לבנקים:
כאשר:
- = התשלום החודשי בתרחיש הקיצון
- = סכום הקרן (מותאם לאינפלציה במסלולים צמודים)
- = שיעור הריבית החודשי (מותאם לעלייה בריבית)
- = מספר התשלומים הכולל הנותר
-
סיכום ההחזרים: סכום ההחזרים החודשיים מכל המסלולים בתרחיש זה הוא ההחזר החודשי המרבי הצפוי. נתון זה מסייע לכם להבין את "נקודת הלחץ" הפוטנציאלית ומאפשר לכם לוודא שיש לכם מספיק מרווח נשימה כלכלי גם במצב כזה.
החזר חודשי מרבי אינו תחזית וודאית, אלא כלי לתכנון זהיר והכנה לתרחישים שונים. הוא מאפשר לכם לקבל החלטות מושכלות יותר ולהבטיח את היציבות הפיננסית שלכם.
עצה לתכנון חכם
מחשבון המשכנתא שלנו הוא כלי רב עוצמה, אך הוא רק נקודת ההתחלה. אנו ממליצים לכם:
- לשחק עם המחשבון: נסו תרחישים שונים, שנו את אחוזי התמהיל, את תקופת ההלוואה ואת הריביות כדי להבין את ההשפעות השונות.
- התחשבו בהוצאות נלוות: זכרו שתמיד יש הוצאות נוספות מעבר למחיר הנכס (מס רכישה, עו"ד, שמאי ועוד).
- התייעצו עם מומחים: לקבלת ייעוץ אישי ומקיף, פנו ליועץ משכנתאות מוסמך. הוא יוכל לבנות עבורכם תמהיל אופטימלי שמותאם בדיוק למצבכם.
אנו כאן כדי ללוות אתכם בכל שלבי תהליך המשכנתא, ולהבטיח שתקבלו את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם.
צעד קדימה: טיפים לתכנון משכנתא חכם
מחשבון המשכנתא הוא כלי עוצמתי, אך הוא רק חלק מתהליך תכנון המשכנתא הכולל. כדי למקסם את תועלתו, אנו ממליצים לכם לאמץ גישה פרואקטיבית:
- סימולציה של תרחישים שונים: שוק הריביות והמדדים דינמי ומשתנה. מומלץ לבצע סימולציות עבור תרחישים שונים, ובמיוחד לבחון את גובה ההחזר החודשי גם במצב היפותטי שבו ריביות המשכנתא נמצאות בעלייה. גישה זו תאפשר לכם לבחון את יכולת העמידה שלכם בתנאי שוק משתנים ולתכנן משכנתא עמידה יותר.
- התחשבות בהוצאות נלוות: רכישת נכס כרוכה בהוצאות רבות מעבר למחיר הנכס עצמו. חשוב לזכור לקחת בחשבון הוצאות נלוות למשכנתא כגון מס רכישה, עלות שמאי, אגרות רישום בטאבו, עלות ביטוח מבנה וחיים, עלות נוטריון ועוד. אי הכללת הוצאות אלו בתקציב עלולה להוביל לחוסר במימון וללחץ פיננסי בלתי צפוי.
- שילוב עם ייעוץ מקצועי: למרות היותו כלי עוצמתי, מחשבון המשכנתא מספק מידע כללי ואינו מהווה תחליף לייעוץ אישי ופרטני. מומלץ בחום להשלים את השימוש במחשבון בפגישת ייעוץ עם יועץ משכנתאות מוסמך. יועץ מקצועי יוכל להתאים את תמהיל המשכנתא באופן אופטימלי למצבכם הפיננסי הייחודי.
מוכנים לצאת לדרך? צרו קשר עם רישרד הננפלד יועץ המשכנתאות שלנו
לאחר שקיבלתם תמונה ראשונית על המשכנתא הפוטנציאלית שלכם, אנו מזמינים אתכם לצעד הבא. רישרד הננפלד עומד לרשותכם כדי להעניק ליווי אישי ומקצועי:
- קבלו אישור מיידי למשכנתא: צרו קשר לקבלת הצעה מותאמת אישית.
- השאירו פרטים: נציג מטעמנו יחזור אליכם בהקדם.
- חייגו אלינו: לשיחה ישירה עם יועץ משכנתאות.
אנו כאן כדי ללוות אתכם בכל שלבי תהליך המשכנתא, ולהבטיח שתקבלו את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם.
הבהרות
חשוב להדגיש כי המחשבון נועד לספק הערכה ראשונית בלבד. התוצאות המתקבלות מהשימוש במחשבון מבוססות על הנתונים שהוזנו על ידי המשתמש, ועל תנאי השוק העדכניים, אשר עשויים להשתנות. לכן, התוצאות המוצגות אינן מהוות ייעוץ פיננסי מחייב או המלצה כלשהי, ואין להסתמך עליהן כבסיס לקבלת החלטות פיננסיות. יתרה מכך, האתר אינו אחראי לכל נזק או הפסד שייגרם כתוצאה מהשימוש במחשבון או מההסתמכות על התוצאות שלו. מומלץ להתייעץ עם אנשי מקצוע פיננסיים מוסמכים לקבלת ייעוץ מותאם אישית.
נגישות המחשבון, תנאי שימוש וביטחון מידע ותנאי נגישות:
האתר מחויב להנגשת המחשבון לכלל המשתמשים, לרבות עיוורים, בהתאם להנחיות הנגישות המקובלות. התאמות הנגישות בוצעו בהתאם לדרישות תקנות שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות (התאמות נגישות לשירות), התשע"ג-2013 ברמת AA, וכן, מיישם את המלצות מסמך WCAG 2.0 מאת ארגון W3C. האתר פועל באופן תקין בדפדפנים הפופולאריים הנוכחיים, במגוון מסכים ורזולוציות (מותאם הן למחשבים נייחים, מחשבים ניידים, טאבלטים וטלפונים סלולאריים), תוך שאמצעי הניווט באתר פשוטים וברורים, תכני האתר נכתבו ונכתבים בשפה ברורה ונעשה ניסיון לעשות שימוש בפונטים קריאים ומבלי שנעשה שימוש בתצוגת טקסט נע או מהבהב. עם זאת, ייתכנו מגבלות מסוימות ביכולת הנגישות, הנובעות מאילוצים טכניים או אחרים. השימוש במחשבון כפוף לתנאי השימוש ומדניות הפרטיות של האתר, הכוללים בין היתר הגבלות אחריות והוראות לגבי אופן השימוש במידע המוצג. האתר נוקט באמצעים סבירים כדי להגן על המידע המוזן על ידי המשתמשים, אך אין אפשרות להבטיח אבטחה מוחלטת. תנאי הנגישות המלאים של האתר מפורטים במסמך נפרד, ומומלץ לעיין בהם לפני השימוש במחשבון.
עודכן לאחרונה מאת רישרד הננפלד יועץ משכנתאות ב- 17.06.2025 2025.