הלוואות בלון קרן השתלמות

מה התנאים לקבלת הלוואת בלון קרן השתלמות?

באופן כללי קרן ההשתלמות היא ערבון להלוואה כלומר יש לגוף המלווה את הסכום המלא מכספי החיסכון שלך אבל הסכום פשוט “נעול” בקרן (וצובר תשואה מעולה) לכן אין באמת תנאים אבל אם נהיה קטנוניים התנאים הם:

• יכולת עמידה בהחזר החודשי הכולל רק את הריבית לכן אין סיבה שלא תוכלו.
• הסכום הצבור בקרן השתלמות צריך להתאים לסכום אותו אתם מבקשים.

מהם מסלולי ההלוואה?

להלוואה 2 מסלולים:

• הלוואת בלון קרן השתלמות מסלול חלקי: המסלול המשתלם מבין השניים בו תשלמו בכל חודש רק את הריבית שסוכמה הראש ואת יתרת הקרן תשלמו בסוף ההלוואה. אמנם לא מדובר בשקט מלא אך גם לא מדובר בסכומים גבוהים. לדוגמה: אם אקח הלוואה בגובה 60,000 ש”ח בריבית שנתית של 3% אשלם רק 1800 ש”ח בכל שנה על ההלוואה. אם נחלק אותם ל-12 חודשים מדובר ב-150 ש”ח בחודש.
• הלוואת בלון קרן השתלמות מסלול מלא: המסלול השקט בו לא תשלמו לא על הקרן ולא את הריבית, הריבית החודשים תצורף ליתרת החוב ובתום תקופת ההלוואה תשלמו הכל יחד. מסלול זה מספק יותר שקט נפשי אך עולה יותר מאחר והריבית השנתית מחושבת באחוזים גם על הריבית שכבר צורפה ליתרת החוב כך שאתם משלמים ריבית נוספת על הריבית עצמה.

לדוגמה: אם אקח את אותה הלוואה במסלול המלא בחודש הראשון והשני יצורפו ליתרת החוב שלי 150 שקלים. בחודש השלישי 151 ש”ח (החישוב כעת על יתרת חוב של 60,300) וכך גובה הריבית תעלה מחודש לחודש עד שבחודש האחרון הריבית תעמוד על סך של 163 ש”ח.

זה אמנם לא נראה הרבה הרמה החודשית אך בסוף ההלוואה הפער בין שתי ההלוואות יעמוד על 2,829 ש”ח. כלומר גם לשקט הנפשי יש מחיר.

מה היתרונות של הלוואת בלון קרן השתלמות?

• ריבית נמוכה בתנאים נוחים.
• אין צורך בערבים, הקרן היא הערבון.
• התקופה בה לא משלמים את קרן מאפשרת מרווח נשימה לשכירים ועצמאיים.
• קרן השתלמות היא כלי לחיסכון מדהים עם תשואה גבוהה מאוד לכן היכולת לא לשבור את החיסכון ולשלם 47% מס.
• הקרן עצמה ממשיכה לצבור תשואה (שיכולה לכסות את ריבית ההלוואה). 
• ההלוואה היא חוץ בנקאית לכן זה לא באמת משנה מה מצבכם בחשבון.
• תקופת הלוואה קצרה יחסית וגם הריבית בהתאם.

למי הלוואה זו יכולה להתאים ומתי?

התנאי הראשון כמובן שצריך קרן השתלמות כדי לקבל בגינה הלוואה. 

בנוסף ההלוואה יכולה להתאים:

• לאלו הזקוקים לכסף עכשיו ולא יכולים לחכות לסיום 6 שנים לפתיחת הקרן.
• לאנשים הזקוקים להלוואת גישור לדוגמה: זוג שמצא דירה להחלפה וטרם מצאו קונה לדירה הנוכחית.
• לעצמאים הזקוקים לסכום כסף גדול ודחיית תשלומים.

באופן כללי ההלוואה יכולה לשמש לכל מטרה. הסיבה שאנחנו מעדיפים אותה היא התנאים הנוחים והריבית הנמוכה (שלרוב יכולה להיות מכוסה מסכום התשואה של הקרן).

בקצרה מהי קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא אפיק חיסכון 6 שנתי שפותח עבורכם המעסיק ומפריש אליה בכל חודש 2.5% מהשכר החודשי שלכם בתוספת ל-7.5% מכיסו. בתום 6 השנים תוכלו להחליט האם לפתוח את הקרן ולמשוך את הסכון מבלי לשלם מס או להמשיך לחסוך. עצמאים יכולים לפתוח קרן השתלמות לעצמם להפקיד 7% מההכנסות החודשיות מבלי לשלם מס על הרווח לאחר 6 שנים.

אם אתם צריכים הלוואה וחושבים למשוך את הכסף לפני שעברו 6 שנים מההפקדה הראשונה, עדיף שלא כיוון שהמשיכה תמוסה במס פירעון מוקדם בגובה 47% ולכן עדיף לקחת הלוואה כנגד קרן ההשתלמות מאשר לפתוח אותה סתם.

למה קוראים להלוואה ככה?

שמה משלב את המושג “הלוואת בלון” ואת הערבון “קרן השתלמות”.

מקור השם להלוואת בלון הוא השפה האנגלית (balloon loan). יש הסוברים שההלוואה נקראת כך כי הריבית שעולה בהדרגה בהלוואת בלון מלאה “מנפחת” את סכום התשלום הסופי ושי סבורים כי תשלום הריבית בתקופת ההלוואה (בהלוואת בלון חלקי) לעומת התשלום הגדול של הקרן משול למשיכת החוט הדק שקשור לבלון גדול עד שמגיע הבלון.