דחיית תשלומי משכנתא והקפאת משכנתא

מהי הקפאת משכנתא?

אם אתם מעוניינים לדחות את ההחזרים למשכנתא לפרק זמן מסוים משום שקיימים תנאים שמונעים מכם לבצע את התשלומים להלוואה הקיימת, עליכם להקפיא את המשכנתא שלכם. שימו לב כי הקפאת משכנתא, לעומת גרייס (דחיית התשלומים), זו אפשרות עליה הבנקים למשכנתאות יסכימו רק במידה ולא מדובר בעצירת תשלומים בתחילת חיי ההלוואה. חשוב לציין כי כשחותמים על משכנתא, החוזה צריך להכיל מידע על אפשרות ההקפאה ואם לא קיים סעיף שכזה, הבנק רשאי לסרב לתת לכם אישור לכך.

כמה נשלם על דחיית תשלומי משכנתא ?

תלוי האם בחרתם בדחיית תשלומים מלאה או חלקית (בהתאם למוצע בבנק). בדחיית תשלומים מלאה- הקרן והריבית יתווספו ליתרת החוב וכמובן שתקופת הדחיית תתווסף לתקופת התשלום. סכום הריבית שתשלמו יגדל (בהתאם לאחוזי הריבית עליהם סיכמתם מול הבנק) מאחר והוא יכלל על סכום גדול יותר שמכיל גם את הריבית שפספסתם מה שמכונה ריבית דריבית. בדחיית תשלומים חלקית- תשלמו רק את הריבית בתקופת הדחייה כדי שזאת לא תצבור ריבית משלה, תשלומי הקרן יתווספו ליתרת החוב ותקופת התשלום תתארך בהתאם.

מה ההגבלות על התהליך?

ישנן כמה הגבלות בתהליך, למשל, בנקים מסוימים לא מאפשרים ללקוחות לבצע את ההקפאה יותר מ-12 פעמים במהלך חיי ההלוואה. בנוסף, עצירת תשלומים ל-3 חודשים ברצף יכולה להיעשות ברוב הבנקים למשכנתאות עד 3 פעמים בלבד.
אמנם ישנם חסרונות, כמו עמלה שמשולמת לבנק במקרה של ההקפאה, החזרי משכנתא שגדלים עקב הדחייה או פריסת התשלומים שמתארכת, אך ללווים רבים זוהי הזדמנות “לנוח” ממשכנתאות במידת הצורך ובמצב כלכלי לא יציב.

סיבות להקפאת משכנתא

כשתבקשו מהבנק ממנו לקחתם משכנתא לעצור את ההחזרים החודשיים לפרק זמן מסוים, אתם תצטרכו להודיע לעובדי הבנק מה הן הסיבות להקפאה, למשל:

• הקפאת משכנתא בגלל גירושין
• סיבות רפואיות
• חופשה עם המשפחה
• פיטורין
• חופשת לידה ועוד.

אילו תנאים הבנקים יציעו לכם להקפאת משכנתא?

כל בנק מציע את תנאי ההקפאה משלו, משום שבנק ישראל לא קבע כללים ספציפיים בנושא. למשל, העמלה להקפאת משכנתא תנוע מבנק לבנק בין 150-350 שקלים. לפניכם כמה דוגמאות שיעזרו לכם להבין איך ניתן להקפיא את המשכנתא שלכם בבנקים שונים:

• הקפאת משכנתא בנק לאומי – תוכנית “פסק זמן מהמשכנתא” היא אפשרות לדחות את ההחזרים החודשיים לתקופה של עד 3 חודשים במהלך שנה לועזית. מספר החודשים שבמהלכם ניתן יהיה לא לשלם החזרי משכנתא לטובת הריבית והקרן נקבע בעת מתן המשכנתא בלבד והוא משתנא מלקוח ללקוח.
• הקפאת משכנתא בנק הפועלים – לפי התוכנית של הבנק ניתן לבחור חודש אחד שבמהלכו לא משלמים את החזר ההלוואה, וכתוצאה מכך תקופת התשלומים למשכנתא תוארך בחודש והתשלומים לטובת הריבית יתווספו ליתרת קרן המשכנתא. בנק הפועלים למשכנתאות מאפשר לבצע את הפעולה הזו פעם בשנה בלבד בעקבות אירועים שונים, כמו למשל חופשה בחו”ל, בר מצווה, חתונה, שיפוץ ועוד. שימו לב כי קיימת תוכנית משכנתא נוספת בשם “חופשת לידה”, בה התנאים שונים מאלו שצוינו.
• הקפאת משכנתא בנק מזרחי – בתוכנית “משכנתא בחופשה” ניתן לבחור פעם בשנה את אחד המועדים הבאים שבהם הבנק מאפשר את הקפאת המשכנתא: חודש (בזמן החגים כשמדובר בהוצאות גבוהות), חודשיים (במקרה של אירוע משמעותי כמו חתונה) ו-3 חודשים (כשההכנסות הפנויות ירדו עקב שינויים בתחום העיסוק או הבאת ילד למשפחה). כשבוחרים להקפיא את המשכנתא בבנק מזרחי התשלומים לטובת המשכנתא גדלים, משום שהתשלומים שנדחו מתפרסים ליתרת תקופת ההלוואה.

מה מציעים הבנקים בנוגע לדחיית תשלומי משכנתא?

נקודות למחשב לפני שדוחים את תשלומי המשכנתא:

• האם חודש אחד או שלושה יספיקו עד שהמשבר יעבור ואם לא כמה זמן תוכלו “לסחוב” עד שתפנו לפתרון המתבקש?
• כמה נשלם בסך הכל על דחיית התשלום?
• במידה ואתם צופים עוד הלוואה ב-3 השנים הקרובות מומלץ לשאול את הבנק כמה נקודות תרדו בדירוג האשראי בגלל דחיית התשלום. דירוג אשראי שלילי ישפיע על תנאי ההלוואות העתידיות שניקח ולוקח לו בין שנתיים לשלוש להיעלם.
• האם יש חסכונות או פקדונות שניתן לשלם איתן או לקחת הלוואה כנגדם? מומלץ לבדוק כמה תשלמו על הלוואה כנגד קרן השתלמות לפני שדוחים את התשלום.

למי כדאי לשקול דחיית משכנתא?

• אנשים שפוטרו מעבודתם או ספגו ירידה בשכר.
• העומדים מול אירוע משפחתי כגון: חתונה, לידה, ברית, בר/בת מצווה.
• העומדים בהוצאות רפואיות גבוהות במיוחד ערב תאונה או מחלה.

קצת מידע על חוק הקפאת משכנתא

בשנת 2018 אושרה הצעת חוק לקריאה ראשונה בנושא של הקפאת משכנתא במקרה של מחלה, אבטלה, חופשת לידה ועוד. על פי ההצעה הבנקים בישראל יהיו חייבים לתת ללווים אפשרות לדחות את המשכנתא על פי מסלולי גרייס במצבים בהם נוטלי ההלוואה לא מסוגלים לבצע את ההחזרים עקב בעיות כלכליות. אמנם בחלק מהבנקים כבר ניתן לקבל אפשרות שכזו, אך ישנם גם מוסדות בהם דחיית התשלומים לא נכללת בין הזכויות של הלווים.

החוק החדש יחייב את הבנקים להציע ללקוחות שני מסלולים: מסלול עם גרייס ומסלול ללא גרייס. לווים מובטלים יוכלו לבצע הקפאת משכנתא קיימת אחרי שיסיימו לקבל את דמי האבטלה, לווים חולים יקבלו אפשרות להקפיא את ההלוואה לאחר סיום הקבלה של דמי המחלה ולנשים בחופשת לידה יציעו את ההזדמנות אחרי שהן יקבלו את דמי הלידה. בנוסף, לא ניתן יהיה לבצע את הקפאת ההלוואה לתקופה שאורכה פחות מ-3 חודשים, והלווה לא יוכל לנצל את האפשרות הזו יותר מ-3 פעמים במהלך חיי המשכנתא. שימו לב כי ההצעה תהיה תקפה אך ורק ללווים שיחתמו על משכנתא אחרי מועד כניסת החוק לתוקף.

הקפאת משכנתא בהריון – איך עושים את זה?

על מנת להקפיא את המשכנתא שלכם ברוב הבנקים יש צורך להודיע על כך שבועיים מראש במידה ולא נקבע מועד אחר בבנק בו חתמתם על ההלוואה. יתר על כן, עליכם ליידע את הבנק על תקופת ההקפאה. לאחר מכן הבנקים יציעו לכם אחת משתי אפשרויות על פי התנאים שקיימים באותו בנק (חלק מהבנקים יוכלו לספק את שתיהן, וחלק רק אחת מהן):

• להאריך את פריסת התשלומים לתקופה שבמהלכה לא תשלמו את המשכנתא – חשוב שתדעו כי כשתבקשו הקפאת משכנתא בחופשת לידה ישנה אפשרות לברר בבנק האם ניתן לשלם במהלך תקופת עצירת התשלומים רק את הריביות שמצטברות. זאת על מנת שהריביות שלא שולמו בזמן הזה לא יתווספו לקרן ההלוואה.
• הריביות והקרן שלא שילמתם יתחלקו על פני פרק הזמן שנותר להחזרי המשכנתא ללא שינויים בתקופת ההלוואה – במקרה שכזה ההחזרים החודשיים יעלו, והאפשרות הזו דומה לגרייס מלא.

ישנן 3 דרכים לבקש מבנק להקפיא את המשכנתא הקיימת (התנאים תלויים בבנק ממנו נטלתם את ההלוואה):

1. עליכם למלא טופס באתר הבנק שמשמש כהודעה על הקפאת ההלוואה.
2. יש להגיע לסניף הבנק, למלא את מכתב ההקפאה ולהגיש אותו לעובדי הבנק.
3. פנו למוקד שירות הלקוחות הטלפוני של הבנק שלכם ובקשו את ההקפאה.

האם הקפאת משכנתא לשנה זה דבר שאפשר לעשות?

הבנק יכול לאשר לכם הקפאה לתקופה מתמשכת (מעל 3 חודשים) אך ורק במידה ומדובר במכירת או רכישת נכס או במקרה שמבצעים גרירת משכנתא – תהליך שבאמצעותו שומרים על ההלוואה הקיימת על הנכס ומעבירים אותה לדירה אחרת לפי אותם תנאי משכנתא. אישור להקפאה ארוכת טווח יינתן כשלבנקים יהיו הוכחות שמעידות על כך שאתם תוכלו לעמוד בהחזרים גבוהים יותר או בתקופת התשלומים שתוארך, למשל:

• נשאר פרק זמן קצר עד לסיום ההחזרים למשכנתא
• לא נלקח גרייס
• במהלך חיי המשכנתא בוצע פירעון מוקדם
• אתם לקוחות של הבנק במשך 10 שנים ויותר, אף פעם לא התעכבתם בתשלומים ובאופן כללי נחשבים ללקוחות אמינים.

רוצים לדעת מה הזכויות שלכם בהקפאת המשכנתא? קבעו כבר עכשיו פגישה בחינם עם יועצי משכנתאות מומלצים של משכנתא גורו.