משכנתא 100 אחוז מימון

כל מה שצריך לדעת על 100% מימון משכנתא

אך האם זה הפתרון המומלץ עבורכם? יועצי המשכנתא שלנו במשכנתא גורו יכולים לעזור לכם לפתח את האסטרטגיה הנכונה ברכישת הדירה שלכם ולחסוך עשרות אלפי שקלים בטווח הארוך, וכדי שתבינו את תמונת המצב כמו שצריך כבר עכשיו, המדריך הקצר שלנו יסביר לכם איך ניתן לפתור את הבעיה ולהגיע לסכום שחסר לכם כדי להפוך לבעלי דירה.

מה התנאים לקבלת 100% מימון לרכישת דירה?

סביר להניח כי כבר שמעתם שעל פי ההנחיות של בנק ישראל לא ניתן לקחת משכנתא שתכסה באופן מלא את ההוצאות לצורך קניית הדירה. משמע, על הלווים לספק הון עצמי לבנק ממנו הם נוטלים משכנתא, שגודלו נע בין 10% ל-50% מערך הדירה:

• כשרוכשים דירה ראשונה ולוקחים משכנתא, על הלווה להיות בעל הון עצמי בסדר גודל של 25%.
• כשמדובר בלווים אשר ברצונם לקנות דירה שניה ולמכור תוך שנתיים את הנכס הקודם שכרגע נמצא בבעלותם (משפרי דיור), בנקים מוכנים לספק משכנתא במידה וההון העצמי של הלקוחות יעמוד על 30%.
• אם פונים לבנק על מנת לקבל משכנתא לצורך רכישת דירה שנייה (משכנתא למשקיעים), ההון העצמי הנדרש הוא 50% מערך הנכס.
• אם זוג צעיר זכה בהגרלה במסגרת תוכנית המחיר למשתכן, בנק ישראל ומשרד האוצר מאפשרים לבנקים לספק ללווים מימון של 90% מהדירה.

אם זאת המציאות, איך מקבלים משכנתא 100 אחוז מימון? אמנם ישנם סיכונים רבים בנטילת משכנתא שממומנת באופן מלא על ידי הבנק, אך למרבית הזוגות הצעירים זה הפתרון היחיד שיכול לסייע בהגשמת החלום לרכישת הדירה. קיימות 2 דרכים עיקריות שיעזרו להשיג אפשרות שכזו:

1. הלוואות משלימות שעוזרות לקבל משכנתא על כל הדירה

כשלקוחות פונים לבנקים כדי ליטול משכנתא, הם לא מדווחים על המקור ממנו קיבלו כסף להון עצמי, אלא עוברים תהליך שמטרתו לבדוק האם הם מסוגלים לעמוד בהחזרים שנקבעו על ידי הבנק. במצב שכזה הלווים יכולים לקחת הלוואה לכל מטרה שתשמש להם כהון עצמי נדרש.

עם זאת, חשוב שתזכרו כי פתרון שכזה יעלה לכם לא מעט כסף, משום שהריביות עבור הלוואות מסוג זה יהיו גבוהות יותר מאלו שנקבעות עבור משכנתאות לרכישת נכס. למי מומלץ לפנות על מנת לקבל הלוואה לכל מטרה? מוסדות כמו בנק, חברת ביטוח, אתר הלוואות חברתיות, חברה פרטית או חברת אשראי הם בעלי הסמכות להעניק הלוואות שפותרות בעיה באיסוף הון עצמי.  

2. משכון של נכס אחר ששייך לבני משפחה ללקיחת משכנתא מלאה

אפשרות נוספת להשלמת הון עצמי היא למשכן את הדירה (או כל נכס אחר עליו כבר בוצעו ההחזרים לטובת המשכנתא) של ההורים או בן משפחה אחר, ולקבל בסיס לנטילת משכנתא עבור דירה אותה רוכשים כעת. במקרה שכזה מדובר בלקיחת 2 משכנתאות לרכישת דירה ראשונה: אחת מהן היא הלוואה על הדירה שבבעלות בני משפחה (25% מערך הנכס החדש) והשנייה תינתן על שאר הסכום שנדרש לקניית הדירה.

כשבוחרים באפשרות זו יש צורך לבצע החזרים לבנק על שתי דירות במקביל, והלווים מסכנים את הנכס של בני המשפחה, אך מקבלים הזדמנות לקבל מימון של 100% מהדירה. במידה והלווה לא יכול לעמוד בהתחייבות, בני משפחה מתחילים לשלם החזרים בשמו על הנכס שנמצא בבעלותם על מנת לכסות את המשכנתא שנלקחה לצורך ההשלמה של הון עצמי. 

באילו מקרים מומלץ לקחת משכנתא במימון מלא?

משכנתא עם 100% מימון עלולה להיות מסוכנת מאוד, הרי ייתכן מצב כי גודל המשכנתא יעלה על ערך הנכס. לדוגמה, אם זוג צעיר קיבל משכנתא על כל הדירה בסך 1.5 מיליון שקלים והמחירים בשוק הנדל”ן ירדו ב-15%, ערך הדירה ירד ל-1,275,000 שקלים, וכעת עליו להחזיר כבר 117.6% מערך הדירה במקום 100%.

אחרי כל הנאמר, האם כדאי לקחת הלוואה שכזו? אם ההכנסות שלכם יציבות וגבוהות מספיק ואתם בטוחים שתעמדו בהחזרים כפולים כדי להשלים משכון של נכס אחר או לשלם על הלוואות נוספות, משכנתא בשיעור גבוה יכולה להעניק לכם הזדמנות לקבל בית משלכם ולהגשים את החלום שיש לכל אדם. עם זאת, ירידה במחירי הדירות עלולה להפוך את המצב למסוכן מאוד ולא משתלם כלל וכלל.

לפני שעושים החלטה רצינית ומשמעותית שכזו תמיד מומלץ לקבל ייעוץ של אנשי מקצוע שיודעים מה מצב הכלכלה העדכני ולאילו שינויים ניתן לצפות בעתיד. יועצי המשכנתאות של משכנתא גורו יעזרו לכם להבין האם עסקה כזו או אחרת תשתלם לכם בטווח הארוך, יחסכו לכם סכומים גדולים של כסף אותו כל כך קשה להרוויח בעולם המודרני וילוו אתכם לכל אורך השנים בהן תצטרכו לשלם את המשכנתא. לנרשמים עכשיו – ייעוץ ראשוני ניתן בחינם וללא התחייבות!