משכנתא לחיילי מילואים (מעודכן לשנת 2025)

לגזור ולשמור: כך תקבלו את ההטבה במשכנתא לחיילי מילואים

כדי לקבל את ההטבה, חייבים להביא לבנק את כל המסמכים הנדרשים, אחרת הבקשה פשוט תיתקע. המסמך הכי חשוב הוא אישור "משרת מילואים פעיל שש שנתי", שמוכיח ששירתתם לפחות 10 ימי מילואים בשנה במשך שש שנים. 

בנוסף, תצטרכו להציג אישור על שירות מילואים נגררת (תיעוד של השירות שלכם), תעודת זהות עם ספח מעודכן, ותעודת זכאות למשכנתא מטעם משרד הבינוי והשיכון. כדי להימנע מעיכובים, כדאי להכין מראש את כל המסמכים ולהגיש אותם יחד – אל תחכו שהבנק יבקש כל פעם מסמך אחר, זה רק יאריך לכם את התהליך.

תוספת שווה: מהי משכנתא לחיילי מילואים?

משכנתא לחיילי מילואים היא אחת ההטבות שמגיעות לאנשים שנותנים מעצמם למדינה גם אחרי השחרור. כדי לעודד משרתי מילואים לרכוש דירה, המדינה מאפשרת להם לקבל תוספת למשכנתא שמקטינה את ההון העצמי שהם צריכים להביא מהבית. 

ההטבה מתווספת להלוואה הרגילה ומאפשרת לקחת משכנתא בסכום גבוה יותר בתנאים נוחים. חיילי מילואים פעילים שעומדים בתנאים יכולים לקבל עד 10% תוספת למשכנתא הבסיסית, מה שיכול להגיע לעשרות אלפי שקלים – סכום שבהחלט יכול לעשות את ההבדל במימון הדירה.

איזה חיילי מילואים זכאים לקבל תוספת למשכנתא?

הזכאות לתוספת משכנתא למשרתי מילואים תלויה במשך השירות השנתי ובמספר השנים הכולל. כדי לקבל את ההטבה, חייבים להיות מוגדרים כ"משרת מילואים פעיל" ולהחזיק באישור שש שנתי שמראה ששירתתם לפחות 10 ימי מילואים בכל שנה במשך שש שנים לפחות. 

החדשות הטובות הן שהשנים לא חייבות להיות רצופות, כך שגם מי ששירת במצטבר במילואים במשך תקופה ארוכה אבל היו לו הפסקות, עדיין יכול להיות זכאי. הזכאות נשמרת עד שלוש שנים אחרי הפטור ממילואים, ואם שירתתם 80 ימים לפחות במהלך שש שנים רצופות, התקופה מתארכת עד שש שנים מהפטור.

איך מחשבים את התוספת להלוואות משכנתא לחיילי מילואים?

תוספת ההלוואה במשכנתא לחיילי מילואים מחושבת לפי מספר ימי השירות. עבור כל 15 ימי מילואים מגיעה תוספת של 0.5% מסכום המשכנתא הבסיסית, כאשר המינימום הוא 2% והתקרה עומדת על 10%. 

המשמעות היא שככל ששירתתם יותר, כך המשכנתא שתוכלו לקחת תהיה גבוהה יותר. זוגות ששניהם זכאים יכולים להגדיל את הסיוע אפילו יותר, ולצבור יחדיו תוספת משכנתא שיכולה להגיע עד 65% מהסכום הבסיסי. גם מי ששירתו שירות קבע עשויים להיות זכאים, בתנאי שהם עומדים בתנאי המינימום של מילואים לאחר שחרורם.

למי חיילים במילואים מגישים בקשה לתוספת למשכנתא?

את הבקשה להטבת המשכנתא מגישים בבנקים למשכנתאות, ויש כמה דרכים לבדוק אם מגיעה לכם ההטבה. אפשר לבדוק זאת דרך משרד הבינוי והשיכון, לפנות ישירות לבנק שבו אתם מתכוונים לקחת את המשכנתא, או להיעזר ביועץ משכנתאות שיידע לבדוק עבורכם את כל התנאים ולחסוך לכם התרוצצויות. 

את הבקשה עצמה אפשר להגיש במרבית הבנקים באופן דיגיטלי, אבל עדיין יש בנקים שמחייבים להגיע פיזית לסניף כדי לחתום על מסמכים ולהציג אישורים מקוריים. זמן הטיפול בבקשה משתנה, אבל בממוצע זה לוקח בין שבוע לשבועיים, תלוי בבנק ובכמות הבקשות שמטופלות באותו זמן. 

אם יש עיכובים, מומלץ לפנות ישירות לנציג המשכנתאות שלכם, לבדוק אם חסר מסמך כלשהו, ולוודא שהתיק מטופל ולא תקוע סתם.

האם כל בנק יעניק תוספת משכנתא לחיילים במילואים?

הבנקים, כידוע, לא פראיירים ולא ממהרים לשים את כל הקלפים על השולחן. כשאתם באים לקחת משכנתא עם הטבת חיילי מילואים, אל תצפו שהבנקאי ינדב לכם מידע מיוזמתו. חשוב לבדוק בעצמכם ולשאול מפורשות על כל ההטבות שמגיעות לכם.

השוואה בין בנקים היא קריטית, כי למרות שההטבה עצמה מוגדרת ע"י המדינה, כל בנק מפרש אותה קצת אחרת ויכול להציע ריביות שונות ותנאים מגוונים. יועץ משכנתאות טוב יכול לחסוך לכם הרבה כאב ראש, כי הוא מכיר את השוק, יודע איך לדבר עם הבנקים ואיך להוציא מהם את הדילים הכי משתלמים. לא חייבים לקחת יועץ, אבל אם אתם לא רוצים לשבור את הראש ולשבת שעות על טבלאות אקסל, זה בהחלט יכול לעזור.

האם אפשר לשלב את ההטבה לחיילי מילואים עם משכנתא לזכאים של משרד השיכון? 

שאלה מצוינת! ההבדל בין השתיים הוא שמשכנתא לזכאים ניתנת לכל מי שעומד בקריטריונים של משרד השיכון (למשל זוגות צעירים, משפחות חד הוריות וכו'), בעוד שההטבה למילואימניקים קשורה ישירות לשירות הצבאי שלכם. 

החדשות הטובות הן שבמקרים מסוימים אפשר לקבל גם את ההטבה של חיילי מילואים וגם משכנתא לזכאים, מה שיכול להגדיל משמעותית את הסכום הכולל של ההלוואה בתנאים מועדפים. כדי לוודא שאתם באמת מנצלים את כל הזכויות שלכם בצורה חכמה, כדאי לבדוק מראש בבנק או עם יועץ משכנתאות איך אפשר לשלב בין ההטבות בלי לפספס שום דבר.

האם תמיד משתלם לקחת את תוספת המשכנתא? 

בואו נפתיע אתכם – לא בהכרח. לפעמים, הריביות שמוצעות על ההטבה גבוהות יותר מהריביות הרגילות בשוק, מה שעלול להפוך את כל הסיפור לפחות משתלם. בנוסף, אם אתם לא באמת צריכים את התוספת הזאת, אין סיבה להעמיס על עצמכם עוד חוב רק כי "זה מגיע לכם". 

מצד שני, אם אתם כן צריכים את הכסף, ועדיין לא לקחתם משכנתא – שווה לבדוק את המסלול הזה לעומק ולראות אם הוא באמת משתלם עבורכם. ואם כבר לקחתם משכנתא בעבר, אבל לא ידעתם שאתם זכאים להטבה? אל דאגה – אפשר לבדוק אם ניתן לקבל את ההטבה רטרואקטיבית או לשלב אותה דרך מחזור משכנתא. 

ותשמרו על עצמכם!