רישיון יועץ משכנתאות

האם יועצי משכנתאות צריכים רישיון? התשובה שתפתיע אתכם

אין רגולציה על תחום ייעוץ המשכנתאות הפרטי, וזה אומר שבניגוד ליועצי השקעות או סוכני ביטוח, יועץ משכנתאות לא חייב להחזיק רישיון כדי להציע את שירותיו. תיאורטית, כל אחד שקורא כמה כתבות בנושא יכול להציג את עצמו כיועץ משכנתאות – וזה בדיוק מה שקורה בפועל. 

ומה זה אומר על מחירים? 

אם ייעוץ משכנתאות יהפוך למקצוע מפוקח ומורשה, יש סיכוי שהמחירים יעלו, כי יהיו פחות יועצים זמינים ויותר דרישות לקבלת רישיון. אבל מצד שני, זה יכול גם להעלות את הרמה של הייעוץ, כי אנשים ידעו שהם משלמים על שירות איכותי, עם סטנדרטים מוגדרים ופיקוח מקצועי. 

בקיצור, זה חרב פיפיות – מצד אחד, פחות סיכוי ליפול על חובבן, מצד שני, עלול להפוך את השירות לפחות נגיש ויקר יותר. השאלה היא אם המדינה בכלל תתערב או שתמשיך לתת לשוק לעבוד לבד.

אז מה הבעיה בזה שלא לכל אחד ואחת יש רישיון ייעוץ במשכנתאות?

זה יכול להיות בעייתי, כי בלי רגולציה, אין סטנדרט אחיד לרמת המקצועיות, ולמעשה הלקוח הוא זה שצריך לוודא שהיועץ שהוא שוכר באמת מבין עניין ולא סתם מישהו עם הרבה ביטחון עצמי ודף פייסבוק מעוצב. 

הדרך הכי טובה לבדוק אם יועץ באמת מקצועי היא לברר היכן הוא למד, האם יש לו ניסיון מעשי, והאם הוא כבר עבד עם לקוחות שהצליחו לקבל דרכו תנאים טובים יותר. אם הוא מבטיח “משכנתא עם ריביות חלומיות” בלי לשאול יותר מדי שאלות – זה דגל אדום רציני.

איפה לומדים ייעוץ משכנתאות ואילו תעודות קיימות?

יש המון קורסים ללימוד ייעוץ משכנתאות, גם במכללות מוכרות וגם באינטרנט, וההבדל העיקרי ביניהם הוא רמת העומק והתמיכה שהסטודנטים מקבלים:

• קורסים פרונטליים בדרך כלל מספקים חוויית למידה מקיפה יותר, עם תרגולים והנחיה אישית, אבל הם גם עולים יותר ולוקחים יותר זמן. 
• קורסים דיגיטליים, לעומת זאת, מאפשרים ללמוד בקצב אישי ובעלות נמוכה יותר, אבל צריך יותר משמעת עצמית כדי להצליח בהם.
• תואר בכלכלה או חשבונאות יכול להיות יתרון משמעותי, כי הוא נותן רקע טוב יותר בהבנה פיננסית, אבל הוא ממש לא חובה. 
• הרבה מהיועצים הטובים ביותר הם דווקא כאלה שהגיעו מהתחום הבנקאי, עבדו שנים עם משכנתאות ורכשו ניסיון מהשטח.

בסוף כל קורס, הסטודנטים מקבלים תעודת סיום, אבל מכיוון שאין רגולציה, התעודה הזו לא מחייבת אף אחד ולא מבטיחה רמה מסוימת של ידע. לכן, כשבוחרים יועץ, עדיף לשים יותר דגש על הניסיון המעשי שלו מאשר על התעודה שתלויה לו על הקיר.

התאחדות יועצי המשכנתאות – האם כדאי להצטרף?

התאחדות יועצי המשכנתאות היא גוף מקצועי שמנסה ליצור סטנדרט בתחום ולשפר את אמון הציבור ביועצים פרטיים. החברות בהתאחדות יכולה להעניק ליועץ יתרון מסוים, ניתן לצפות בכרטיס של חבר התאחדות לדוגמא כמו של רישרד הננפלד. כי היא דורשת ממנו לעבור מבחן ולעמוד בכללים מקצועיים מסוימים, אבל חשוב להבין שההתאחדות היא לא גוף ממשלתי ואין לה סמכויות אכיפה אמיתיות.

עבור הלקוחות, אם היועץ הוא חבר בהתאחדות, זה יכול להיות סימן טוב לכך שהוא לוקח את המקצוע ברצינות ועבר הכשרה מסודרת. עם זאת, זה לא מבטיח שהוא היועץ הטוב ביותר בשוק – עדיין כדאי לבדוק את הרקע והניסיון שלו לפני שסוגרים איתו עסקה. 

הדרך הכי פשוטה לוודא אם היועץ חבר בהתאחדות היא לבדוק באתר הרשמי שלהם או פשוט לשאול אותו ישירות. אם הוא מתחמק מתשובה או ממציא סיבות למה הוא לא הצטרף – זה עלול להיות סימן שהוא לא עומד בסטנדרטים שההתאחדות דורשת.

מבחן ההסמכה של התאחדות יועצי המשכנתאות – עד כמה הוא קשה?

למרות שאין דרישה חוקית לרישיון יועץ משכנתאות, התאחדות יועצי המשכנתאות החליטה ליצור מבחן הסמכה כדי להעלות את הרמה בתחום ולתת ליועצים חותמת מקצועית שמבדילה אותם מחובבנים. הרעיון הוא להוכיח שהיועץ באמת מבין איך לבנות תמהילי משכנתא, איך לקרוא את תנאי ההלוואה ואיך להתמודד עם בנקים כדי להשיג ללקוחותיו תנאים טובים יותר.

אחוזי המעבר במבחן לא מאוד גבוהים, בעיקר בגלל שהרבה ניגשים אליו אחרי קורסים שטחיים שלא באמת מכינים אותם לעבודה האמיתית. צריך לדעת לפתור בעיות מורכבות, להתמודד עם תרחישים משתנים ולבנות תמהיל משכנתא חכם בהתאם לצרכי הלקוח. מבחן ההסמכה מסנן את מי שלא באמת מבינים את החומר, ולכן אם היועץ שלכם עבר אותו – זה בהחלט פלוס משמעותי.

כדי לבדוק אם יועץ מסוים באמת עבר את המבחן, אפשר לשאול אותו ישירות או לבדוק באתר של ההתאחדות. אם הוא מנסה להתחמק מתשובה, זה עלול להיות דגל אדום שמעיד שהוא לא מחזיק בהסמכה או שלא הצליח לעבור את הבחינה.

מה לומדים בקורס יועצי משכנתאות – ומה לא?

קורסי ייעוץ משכנתאות מתמקדים בעיקר בנושאים הטכניים של עולם המשכנתאות: איך עובדות ריביות, איך בונים תמהיל נכון, איך עובד מחזור משכנתא ומה ההבדלים בין המסלולים השונים. לומדים גם על עבודה מול הבנקים – איך להגיש בקשות, איך לקרוא אישור עקרוני, ואיך לשכנע את הבנק לתת תנאים טובים יותר.

יש קורסים שמלמדים גם על עבודה מול שמאים, עורכי דין וביטוחי משכנתא, כי כל אלה חלק בלתי נפרד מהתהליך. אבל מה שלא לומדים כמעט בכלל, זה איך לזהות עסקאות מסוכנות ואיך להגן על הלקוחות מהחלטות שעלולות להפיל אותם כלכלית. לא כולם יודעים להבחין בין “משכנתא משתלמת” לבין “מלכודת פיננסית”, וזה בדיוק המקום שבו ניסיון וחשיבה ביקורתית חשובים יותר מכל קורס.

האם תהיה רגולציה על התחום בעתיד ומה זה אומר מבחינתכם?

נכון להיום, תחום ייעוץ המשכנתאות הוא המערב הפרוע של עולם הפיננסים. כל אחד יכול להדפיס כרטיס ביקור, לפתוח עמוד פייסבוק ולהתחיל לקרוא לעצמו “יועץ משכנתאות”, בלי שאף אחד בודק אם הוא בכלל יודע משהו על התחום. 

אז למה המדינה עדיין לא התערבה והכניסה רגולציה? כנראה כי זה עדיין לא בעדיפות עליונה מבחינתה, ובואו נודה באמת – הרגולציה על הבנקים עצמם כבר מסובכת מספיק, אז להכניס פיקוח על יועצים פרטיים זה עוד כאב ראש.