תמהיל משכנתא 1.8 מיליון

החזר חודשי למשכנתא של 1.8 מיליון שקל

כשמדברים על משכנתא של 1.8 מיליון שקל, הדבר הראשון שחשוב להבין הוא גובה ההחזר החודשי. כמה תצטרכו לשלם כל חודש תלוי בכמה גורמים – אחד המרכזיים הוא התקופה שבה תבחרו לפרוס את ההחזר וגם כמובן הריבית שתקבלו מהבנק.

נראה את המספרים עבור תקופות ההחזר הנפוצות:

• ל-30 שנה: תשלמו בסביבות 8,500-9,500 ש"ח בחודש.
• ל-25 שנה: ההחזר יעמוד על כ-9,500 ש"ח (בהתאם לריבית, הטווח נע בין 8,500 ל-10,500 ש"ח).
• ל-20 שנה: תשלמו כ-10,500 ש"ח בחודש.
• ל-15 שנה: תשלומים של כ-12,500 ש"ח בחודש או יותר.

הסכומים האלה הם חישובים מקורבים של ריבית שנתית בגובה 4%, אבל חשוב להבין שזה לא מספר קבוע – ההחזר החודשי שלכם יכול להשתנות בהתאם לריבית שתסגרו ולתנאים האישיים של ההלוואה.

תמהיל משכנתא – איך מחלקים 1.8 מיליון שקל בין המסלולים?

אחרי שהבנתם כמה תשלמו כל חודש, החלק הבא במחשבה הוא איך לחלק את המשכנתא בין המסלולים השונים. התמהיל שתבחרו ישפיע באופן ישיר על ההחזר החודשי, על העלות הכללית של ההלוואה ועל הסיכון שאתם לוקחים על עצמכם לאורך השנים.

1. מסלול ריבית קבועה לא צמודה:

המסלול הזה נחשב בטוח ויציב כי ההחזר לא משתנה לאורך השנים. זה מתאים למי שרוצה שקט נפשי ולא מוכן לקחת סיכונים שקשורים לשינויים בריבית או למדד המחירים לצרכן. החיסרון הוא שבדרך כלל המסלול הזה יקר יותר מהשאר.

1. מסלול ריבית פריים:

הריבית כאן משתנה בהתאם לשינויים בריבית הפריים של בנק ישראל, וההחזר החודשי יכול לעלות או לרדת בהתאם למצב הכלכלי במשק. המסלול הזה נחשב גמיש וזול יחסית בהתחלה, אבל יש בו סיכון במידה והריביות יתחילו לעלות.

1. מסלול ריבית משתנה צמודה למדד:

זה מסלול שיכול להתחיל עם החזר חודשי נמוך יחסית, אבל ההחזר משתנה כל כמה שנים בהתאם לשינויים במדד המחירים לצרכן. אם המדד יעלה, גם ההחזר יעלה, מה שהופך את המסלול הזה למסוכן יותר, במיוחד לטווח הארוך.

דוגמה לתמהיל משכנתא של 1.8 מיליון שקל

הרעיון בתמהיל משכנתא הוא לשלב בין המסלולים השונים כדי להקטין סיכון ולשמור על גמישות כלכלית לאורך זמן. נניח שאתם בוחרים לשלב שלושה מסלולים עיקריים, איך זה ייראה?

1. שליש בריבית קבועה לא צמודה: 600,000 ש"ח בריבית קבועה. זה החלק היציב של ההלוואה שלא ישתנה לאורך כל התקופה.
2. שליש בריבית פריים: 600,000 ש"ח בריבית פריים. זה חלק גמיש, שבו ההחזר החודשי עשוי להשתנות עם הזמן.
3. שליש בריבית משתנה צמודה למדד: 600,000 ש"ח בריבית משתנה צמודה למדד. זה החלק שמתחיל עם החזר נמוך יחסית, אבל עשוי לגדול עם הזמן בהתאם למדד.

ההשפעה של ריבית על ההחזר החודשי

הריבית שתקבלו מהבנק היא אחד הגורמים המרכזיים שמשפיעים על גובה ההחזר החודשי ועל העלות הכוללת של המשכנתא. נניח שאתם לוקחים משכנתא של 1.8 מיליון שקל לתקופה של 25 שנה, הנה כמה דוגמאות להחזר חודשי בהתבסס על שיעורי ריבית שונים:

• ריבית של 3%: ההחזר יעמוד על כ-8,500 ש"ח לחודש, וסך תשלומי הריבית לתקופה יעמדו על כ-760,000 ש"ח.
• ריבית של 4%: תשלמו כ-9,500 ש"ח לחודש, עם תשלומי ריבית כוללים של כ-1.05 מיליון ש"ח.
• ריבית של 5%: ההחזר החודשי יעמוד על כ-10,500 ש"ח, וסך תשלומי הריבית לאורך התקופה יעמדו על כ-1.35 מיליון ש"ח.

דרישות הבנקים למשכנתא בגובה 1.8 מיליון שקל

אם זו הדירה הראשונה שאתם קונים, הבנק ידרוש מכם לפחות 25% הון עצמי, כלומר 450,000 ש"ח. אם זו לא הדירה הראשונה שלכם, הבנק ידרוש לפחות 50% הון עצמי, כלומר 900,000 ש"ח.

בקיצור, משכנתא של 1.8 מיליון שקל יכולה להיות התחייבות כלכלית לא פשוטה, ולכן חשוב מאוד לתכנן את התמהיל ואת תקופת ההחזר בהתאם למצבכם הכלכלי הנוכחי ולעתיד שאתם מצפים לו. קחו את הזמן, השוו בין ההצעות של הבנקים השונים ואל תהססו לקבל ייעוץ מאנשי מקצוע כדי למקסם את התנאים שלכם.