כל מה שרציתם לדעת על חתימה על משכנתא וכיצד לחסוך כסף

משכנתא היא ההחלטה הפיננסית המורכבת והמאתגרת ביותר בחייהם של רוב הישראלים, יש לקבל החלטה אחראית מאחר ואתם עומדים להתחייב לתשלומי החזר לתקופה של שנים ארוכות. כדי לקחת משכנתא יש להיערך לכך כלכלית, לבצע תכנון פיננסי ולבצע בדיקות מקדמיות טרם החתימה על חוזה ההלוואה.

check
חסוך אלפי שקלים בריבית המשכנתא שלך
התחל בהתאמה אישית של תמהיל משכנתא אופטימלי
בחר את סכום המשכנתא
{{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
100,000
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתא
בדיקה ראשונית בחינם
השוואה בין הבנקים
30 שניות בלבד!
מה סוג השירות הנדרש?
{{item.buttonText}}
מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?
{{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מעולה, כבר מסיימים!
הכנסות משק בית
{{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
100,000
0
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
סיימנו!

מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא

קבל תמהיל משכנתא מומלץ!
השוואת ריבית משכנתא בין כל הבנקים - נתונים עדכניים מבנק ישראל
ייעוץ חינם לכל שאלה ובקשה
הכנס שם ומספר טלפון נייד
{{status.name}}
{{status.phone}}
call-to-action-woman

{{status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}
ok
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס. צפה בהשוואת ריביות בין הבנקים במסמך רשמי של בנק ישראל

ok

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.
{{dataForm.name}}
{{validName}}
{{dataForm.age}} תזיזו אותי
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.

מהו שווי הנכס שעליו נלקחה המשכנתא?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
{{$root.form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה יתרת המשכנתא נכון להיום?
{{$root.form.ytra.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מאיזה בנק נלקחה המשכנתא?
{{item.buttonText}}
האם קיימות הלוואות נוספות חוץ מהמשכנתא?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!

הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
מהו סכום ההלוואה?
{{$root.form.range.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
2,000,000₪
10,000₪
{{errors}}
מהי מטרת ההלוואה?
הלוואה גרייס
הלוואה תמורת משכון דירה
הלוואה משלימה למשכנתא
הלוואת גישור
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
הלוואה כנגד קרן השתלמות
סגירת חובות
שיפוץ בית
רכישת רכב
עזרה לבן משפחה
הלוואת גישור קרן השתלמות
הלוואת בלון קרן השתלמות
הלוואה עיסקית
סיבה אחרת
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}

{{$root.status.terms}}
סטטוס משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור
היכן אתה מתגורר?
צפון-רמת הגולן והגליל
חיפה והקריות
חדרה, זכרון והעמקים
אזור השרון
אזור המרכז
אזור ירושלים והסביבה
אזור השפלה עד אשקלון
אזור הדרום
אזור אילת והסביבה
האם בבעלותך נכס?
כן
לא
יותר מאחד
כמה משכנתא קיימת על הנכס/ים שבבעלותך?
עד 500 אלף ש"ח
חצי מיליון עד מיליון ש"ח
מעל מיליון ש"ח
אין משכנתא
מהו סטטוס התעסוקה שלך?
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם ברשותך הלוואות נוספות כרגע?
כן
לא
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
כן
לא
האם סורבת להלוואה בבנק?
כן
לא
כמעט סיימנו, האם יש לך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא הלוואות פעילות כנגדן?
כן
לא
האם יש לך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כן
לא
{{$root.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}
{{$root.field.sliderModel[0].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
{{$root.field.sliderModel[1].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}

{{erroPhone}} {{error}}
{{status.code}}
חזור
המשך
חזור
לחץ להמשיך
שנה מספר
בדוק זכאות
מה שווי הנכס שברשותך?
{{$root.form.hiodShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה גובה ההלוואה המבוקש?
{{$root.form.hiodLoan.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה גובה החזר ההלוואות? (משכנתא + הלוואות נוספות)
{{$root.form.hiodHazer.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
הגיל שלך?
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}

בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).

ראוי להדגיש כי משכנתא תאפשר לכם לרכוש את דירת החלומות, אך כדי להימנע ממצבים קשים כמו אי עמידה בתשלומי ההחזר, ריביות גבוהות, קנסות ובמקרים קיצוניים גם פינוי מהנכס, עליכם לפעול בשיקול דעת ולקבל החלטה נכונה ואחראית. לכן, מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי, לערוך סקר שוק מקיף, לקרוא מידע רלוונטי כדי להעמיק את הידע בנושא משכנתאות, ורק לאחר מכן לקבל החלטה מאיזה בנק לקחת משכנתא.

מה קורה אחרי חתימת משכנתא?

לכל משכנתא יש מחיר והוא ממש לא נמוך. לפעמים לאחר חתימת משכנתא התנאים משתנים: השוק משתנה, ערך הנכס משתנה או אפילו כאשר המצב הכלכלי שלכם משתנה. לכן חשוב שתדעו איך ניתן לשחק יותר נכון בכסף גם אם בהתחלה לא חישבתם הכל כראוי.

מחזור משכנתא: משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר כדי לשלם את המשכנתא הראשונה.

מומלץ לקחת כאשר:
יכולת ההחזר עלתה. במקרה זה נעדיף לפרוס מחדש את ההחזר הנותר לפחות זמן כדי לשלם פחות ריביות.
יכולת ההחזר פחתה. כנראה שנרצה לפרוס ליותר תשלומים קטנים.
אם שווי הבית עולה נוכל לקבל תנאים הרבה יותר טובים מאחר ושיעור המימון פוחת כלומר הכסף שלווינו הוא פחות אחוזים מערך הבית החדש.
אם קיבלנו הצעה יותר זולה מהותית מבנק אחר.

פירעון מוקדם: אם קיבלתם סכום עתק שיאפשר לכם לסגור את המשכנתא במכה אחת או אם ברצונכם למחזר את המשכנתא, על חלק מהמסלולים תאלצו לשלם עמלת פירעון מוקדם.
זה קורה רק על מסלולים עםריבית קבוע וידועה מראש (כמו מסלול הקל"צ) ואם הריבית יורדת בזמן המשכנתא הבנק רוצה פיצוי על הכסף שיכול היה להרוויח אם היה מלווה אותו לאדם אחר שהיה משלם את ההלוואה עד סופה.
אם הריבית עלתה והבנק בעצם רוויח יותר לא נאלץ לשלם והבנק לא ישלם לנו (חוסר צדק שנאלץ לחיות איתו).

העמלה יכולה להגיע לסדר גודל של עשרות אלפי שקלים אבל אם אנחנו נאלצים לשלם אותה, יכול להיות שזה סימן שאנחנו חוסכים הרבה מאוד כסף.
במסלול הריבית המשתנה כל כמה שנים נוכל לצאת בנקודות היציאה מבלי לשלם לכן אם ידוע לכם על קרן השתלמות שהולכת להיפתח או סכום שיגיע ממכירת נכס אחר בהמשך כדאי לבדוק עם יועץ או עם הבנק האם זה משתלם.

סקר שוק מקדים ולמידת הנושא

ישנם אנשים הזקוקים לזמן ארוך כדי לבצע בדיקות ועל מנת ללמוד לעומק את נושא המשכנתא. אחרים, זקוקים לזמן קצר, ויכולים במקרים מסוימים לקבל החלטה היכן לקחת משכנתא תוך שבועיים בלבד, ולאחר שתי פגישות עם יועץ משכנתאות.

למעשה, אין כלל ברור לגבי כמה זמן צריך להשקיע לפני קבלת החלטה היכן לקחת משכנתא, וחשוב לזכור כי לכל אחד יש עקומת למידה שונה. יש הממהרים לקבל החלטות פיננסיות בעוד אחרים זקוקים לזמן רב, לפעמים שנה ויותר. עם זאת, אין צורך להעמיק ולבזבז יותר מדי זמן כי מחירי הנדל"ן עולים כל הזמן, וגם עודף אינפורמציה אינו תורם לאף אדם.

לכן, בהתאם לרקע הכלכלי שלכם ורמת הידע בנושא משכנתאות, כמו גם בהתאם לזמן הלימוד הנדרש עבורכם, תוכלו לערוך סקר שוק מקיף ורחב כדי להעמיק את הידע שיאפשר לכם לקבל החלטה נכונה, תוך מזעור סיכונים ככל הניתן.

בשלב הראשון אין טעם לעסוק בבחירת מסלולי משכנתא וריביות, מאחר ואת תמהיל המשכנתא נהוג לקבוע כחודשיים שלושה לפני מעמד החתימה של חוזה המשכנתא בבנק. הסיבה לכך היא כי תנאי השוק משתנים, וגם המצב הכלכלי יכול להיות שונה בעת החתימה על חוזה ההלוואה. בשלב הראשון כדאי לקרוא מידע כללי על הנושא, לעקוב אחרי מגמות בשוק, לרבות מצב המשק וגובה הריבית ומדד המחירים לצרכן.

בחירת תמהיל משכנתא

עוד בטרם פותחים תיק משכנתא או בוחרים בבנק מסוים, חשוב להרכיב תמהיל מסלולי ההלוואה בהתאם למצב השוק, גובה הריביות, צפי לשינוי בריבית הנהוגה במשק, ובהתאמה למאפיינים האישיים ולתכנון פיננסי עתידי. ראוי להדגיש כי תהליך בחירת תמהיל משכנתא הוא נושא מורכב המחייב עזרה מקצועית וידע פיננסי. יש לזכור כי כל שינוי מזערי בריבית משפיע באופן ישיר על גובה ההחזרים ועלות המשכנתא.

בחירת תמהיל משכנתא מומלץ לערוך כ-2-3 חודשים לפני פתיחת התיק ולקיחת המשכנתא לצרכי רכישת הדירה. חשוב לדעת כי יש מגוון עצום של אפשרויות להרכבת תמהיל המשכנתא, ונושא זה עלול לבלבל ולתסכל רבים. לכן, כדאי להיות ממוקדים יותר ולהשאיר את בחירת התמהיל לקראת פתיחת התיק ורכישת הדירה.

מאחר ורוב הלווים מעוניינים לדעת מה יהיה גובה ההחזר החודשי, ניתן להרכיב תמהיל בסיסי המורכב משלושה מסלולים מומלצים. על המסלולים המועדפים תוכלו לקרוא כאן באתר, באתרי כלכלה ופיננסים או לקבל מידע כללי בבנקים למשכנתאות. כדי להעריך את גובה ההחזר החודשי ניתן לבחור תמהיל מומלץ הכולל שלושה מסלולי הלוואה עיקריים בחלקים שווים, ובעזרת מחשבוני משכנתא ניתן להעריך את גובה ההחזר.

המועד הנכון לפתיחת תיק משכנתא

לאחר בחירת תמהיל משכנתא וכחודש לפני העברת הכסף לקבלן ממנו רוכשים דירה חדשה או למוכר ממנו מעוניינים לרכוש את הנכס, יש לגשת לבנק ולפתוח תיק משכנתא. כמובן, עליכם לערוך סקר שוק מקיף כדי לקבל החלטה נכונה מאיזה בנק לקחת משכנתא. עליכם לזכור כי כיום ניתן לקבל משכנתא גם מגופים פיננסיים שאינם בנקים, ביניהם חברות הביטוח.

חשוב לדעת כי מרגע פתיחת התיק בבנק למשכנתאות, זה מחויב לשמור על תנאי הריבית לפי תמהיל המשכנתא לתקופה של 12 יום בלבד. לכן, יש הטוענים כי כדאי לפתוח תיק משכנתא כשבועיים לפני העברת הכסף למוכר, אך ניתן לפתוח את התיק גם לפני כן, מאחר והבנקים לא נוהגים לשנות את תנאי הריבית המצוינים בתיק, אלא אם הריבית השתנתה באופן דרמטי במשק או קרו אירועים אחרים המחייבים את הבנק לנקוט בשינוי הריבית ותנאי ההלוואה.

מומחים רבים למשכנתאות טוענים כי הזמן הנכון לפתיחת תיק משכנתא הוא כחודש לפני העברת הכסף. הסיבות לכך הן:

  • תשלום קנסות – עליכם לזכור כי בהתאם לחוזה המכר עליו חתמתם מול הקבלן או מוכר הדירה, עליכם להעביר את הכסף בזמן. כל עיכוב כרוך בקנסות ובעלויות מיותרות, לכן, כדאי שיהיה לכם מספיק זמן מרגע פתיחת התיק כדי לא להיקלע לעיכובים ולקנסות גבוהים.
  • טווח זמן למשימות שונות – מרגע פתיחת התיק בבנק למשכנתאות הנכם נכנסים למרוץ כנגד הזמן ועליכם להספיק לסיים משימות שונות, תוך התחשבות בגורמים בלתי צפויים, חגים בדרך, פרטים חדשים הנוגעים לנכס שלא ידעתם עליהם, עיכובים בעבודת הבנק מסיבות שונות ועוד. חודש יהווה מסגרת זמן המאפשרת לכם ולבנק לסיים את המשימות השונות.
  • לחץ מיותר – רוב הישראלים פותחים תיק משכנתא כשבועיים לפני מועד העברת הכסף למוכר, אך הם מסתכנים בלחץ רב מאחר ודברים רבים עלולים לקרות בדרך, מרביתם ללא אפשרות שליטה שלכם. כדי להימנע מלחץ מיותר העלול לגרום לקבלת החלטות מהירה ופזיזה, כדאי לפתוח את תיק המשכנתא כחודש לפני העברת הכסף.

כאמור, עליכם לזכור כי אין כללים ברורים לגבי מועד פתיחת התיק, ואיש כטוב בעיניו יעשה. עם זאת, הניסיון מוכיח כי פתיחת תיק משכנתא כחודש לפני השלמת העסקה והעברת הכסף למוכר, מהווה בחירה נכונה ושקולה. חשוב להימנע מלחץ זמן העלול לגרום לטעויות קריטיות המובילות לייקור המשכנתא. מעבר לכך, טרם פתיחת התיק כדאי לפנות ליועץ משכנתאות פרטי כדי להגיע מגובשים וממוקדים לרגע בו פותחים תיק ומתחייבים לתקופת החזר ארוכה, לעתים עד 30 שנה.

החלטה פיננסית אחראית ושקולה

לסיכום, הנכם עומדים בפני תקופה מאתגרת וחשובה בחיים, עליכם לקבל החלטות פיננסיות על סכום כסף גבוה, ולהתחייב לתקופת החזר ארוכה. מאחר ואין כללים מדויקים או מחייבים לתהליך החתימה על חוזה המשכנתא, מומלץ לעקוב אחרי ההמלצות של צוות המומחים שלנו, כלומר להרכיב תמהיל משכנתא כחודשיים שלושה לפני פתיחת התיק. את התיק יש לפתוח כחודש לפני העברת הכסף לקבלן או למוכר הנכס, וכך תימנעו מלחצים מיותרים, מאיבוד ימי עבודה, ובעיקר מקבלת החלטות באופן פזיז ונמהר.

כמובן, שעליכם לפעול בהתאם למאפיינים הייחודיים שלכם, ורק אתם יודעים כמה זמן אתם צריכים כדי ללמוד על עולם המשכנתאות וכדי לקבל החלטה פיננסית חשובה. ההמלצות של צוות המומחים שלנו הובאו לידיעתכם מתוך ניסיון עשיר בתחום, הנכם מוזמנים לפנות אלינו בשאלות נוספות, נשמח לסייע לכם לקבל החלטה נכונה ומשתלמת כלכלית. כך תוכלו למזער סיכונים, להפחית לחץ ומתח נפשי, וכמובן לקחת משכנתא בריבית אטרקטיבית ובהתאמה למאפיינים האישיים שלכם, כמו יכולת ההחזר ותכנון פיננסי עתידי.

למידע נוסף ולייעוץ, ללא כל עלות או התחייבות מצדכם, השאירו פרטים באתר. צוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם בהקדם.

Share on whatsapp