מהו פירעון מוקדם של משכנתא

משכנתא היא הלוואת דיור שנחשבת לא רק להלוואה הגדולה ביותר שלוקח אדם ממוצע בחייו, קל וחומר זוג, אלא גם לצעד הכי משמעותי בחיים עבור רבים. מדובר על רכישת נכס במימון גבוה מאוד של הבנק למשכנתאות, אשר מצריך את קשירת העתיד עם אותו הבנק, לתקופה ארוכה שמגיעה ברוב הפעמים לעשרים שנה ויותר, ותשלומים חודשיים גבוהים של כמה אלפי שקלים פר חודש. המשמעות היא חד וחלק שינוי מהותי בחיים, בהרכב ההכנסה וההוצאה, החסכונות וכיוצא בזה.

חישוב פרעון מוקדם של משכנתא

תנאים שנקבעים במעמד החתימה

בעת לקיחת המשכנתא, נקבעים כמובן התנאים ומסלול ההחזר. בין היתר קובעים את גובה הריבית והאם היא תהיה קבועה או משתנה, האם תהיה הצמדה של הקרן ואם כן אז מה יהיה סוגה, מהו מספר התקופות לתשלום ועוד. כל זאת כמובן לאחר שסגרתם עם הבנק את גובה המשכנתא הרצויה, הוא אישר זאת ובדק את יכולת ההחזר שלכם. אתם יודעים איזו הכנסה נטו יש לכם כרגע, מהו הסכום בו תוכלו לעמוד, ואתם נלהבים לסגור את העסקה ולחיות בנכס שרכשתם.

הנבואה ניתנה לשוטים

אינדיקציה לגבי העתיד אין ברוב המקרים, ותנאי המשכנתא נקבעים על בסיס נתונים נוכחיים. ובכל זאת זו תהיה טעות לעצום עיניים ולא לבחון את העתיד. המון דברים עשויים להשתנות ויכולים להשפיע על המשכנתא, כגון הרחבת התא המשפחתי, שינויים תעסוקתיים, תוכניות חיסכון עם תאריך שחרור עתידי, ועוד כהנה וכהנה הפתעות שיפה שעה אחת קודם לבדיקתן, אם זה אפשרי כמובן. אך בעוד שהרעה בהכנסתכם היא נושא אחר לדיון, שיפור במצבכם הכלכלי הוא נושא שמעניין לדון בו.

אין לדעת מאיפה הכסף יבוא

נאמר שמתישהו במהלך חיי ההלוואה קיבלתם בונוס גדול מהארגון בו אתם עובדים, שלא היה לכם מושג לפני כמה שנים, כשלקחתם את המשכנתא, כי תקבלו אותו. ומה עם ירושה שפתאום נפלה עליכם מהשמיים? ואם קיבלתם קידום רציני במקום העבודה ששיפר רבות את ההכנסה החודשית? ברור שהדבר הראשון שתרצו לעשות הוא לשפר את תנאי המשכנתא שלקחתם פעם כשהמצב היה פחות טוב. קוראים לזה פירעון מוקדם, וכדאי לדעת שהבנקים לא אוהבים זאת בלשון המעטה.

מה הסיבה לסלידתם מהעניין?

כאשר הבנקים מאשרים משכנתא ללווה, הם מתכננים את זרם ההכנסות שלהם מהריבית שתשולם לכל אורך חיי ההלוואה. לפי תכנון זה, בראייה גלובאלית של כל ההלוואות שהעניקו, הם מבצעים את העסקאות השונות. הריבית היא נתח משמעותי מהכנסותיו של כל בנק. כעת פסעתם אל הבנק איתו חתמתם בזמנו על המשכנתא, וביקשתם לפרוע חלק מן ההלוואה או את כולה בטרם המועד שנקבע. למעשה גרמתם לבנק לפגיעה בהכנסותיו.

אז איך זה משפיע עליכם?

אותו בנק כמובן שלא יישאר חייב, והפירעון ברוב המקרים יגרור קנס פירעון מוקדם ותשלום עמלות שונות. עמלה תפעולית תשלמו על כך שביקשתם לבצע פעולה שהבנק נדרש לעבוד על מנת לבצעה. עמלת אי הודעה מוקדמת תשלמו אם לא הודעתם מספר ימים מראש בכתב על כוונתכם לבצע פירעון מוקדם. מספר הימים החוקי נקוב במדיניות הבנק ובחוזה שחתמתם עימו בעת לקיחת המשכנתא. יש גם עמלת היוון שתשולם במידה והריבית של ההלוואה נמוכה מהריבית הקיימת באותה עת במשק.

קיימות עוד עמלות שונות ומגוונות, המשתנות בין הבנקים וקשורות לסוג ההצמדה שמלווה למשכנתא, אם קיימת כזו. אם אפשר לתת המלצה אחת חשובה ומשמעותית בנושא הזה של פירעון מוקדם של משכנתא, הרי שהיא אומרת כך: בעת החתימה על המשכנתא, לפני שגזרתם את גורלכם עם הבנק ל- 25 השנים הבאות, בידקו בסעיפי החוזה מהן עמלות הפירעון המוקדם, האם ניתן לבטל חלקן, האם ישנה רלוונטיות עבורכם בתחום הזה, מהי מדיניות הבנק בנושא מיחזור משכנתא, ועוד.