כל מה שרציתם לדעת על מסלול אירו למשכנתא

על פי הנציבות האירופית תחזית הצמיחה לשנתיים הקרובות בגוש האירו נמוכה מהצפיות, לכן הנציבות הורידה את התחזית, כאשר גם תחזית האינפלציה נותרת בכנה ועומדת כמעט ברמה אפסית של 0.2% (נכון ל- 2016). על פי המומחים גם אם הריבית בארה”ב תעלה, נגידי הבנקים בשוק האירו לא ינקטו בצעדים משמעותיים. תחזית הצמיחה הנמוכה משפיעה על נוטלי משכנתא במסלול ריבית משתנה על בסיס האירו.

שני אנשים מעבירים בינהם יורו - מעבר למסלול יורו במשכנתא

חשוב לדעת כי הלוואה לרכישת דירה במסלול ריבית משתנה על בסיס האירו מושפעת משער האירו לעומת השקל. כאשר בוחרים במסלול זה ההלוואה ניתנת במטבע האירו ולא בשקל, לכן כל שינוי בשער המטבע משפיע על גובה המשכנתא שלכם. נניח ולקחתם משכנתא במסלול אירו בסך 120,000 אירו, הרי סך המשכנתא בשקלים לפי שער יציג עדכני הוא כ- 516,000 ₪ (שער יציג של  1 אירו לפי 4.3).

אם האירו יעלה לשער יציג של 4.5 שקל לאירו הרי המשכנתא שלכם קופצת לסכום של 540,000 ₪, אך אם שער האירו לעומת השקל ירד לרמה של 4.1 ₪, הרי המשכנתא שלכם מצטמצמת לסכום של 492,000 ₪.

ובכן, לווים רבים מעוניינים לדעת האם משתלם לבחור במסלול ריבית משתנה על בסיס אירו, בגלל התנודתיות של המטבע וההערכה כי שער האירו ביחס לשקל יפחת. למעשה, אין תשובה ברורה ואף אדם אינו יכול לתת לכם תשובה מדויקת ולנבא מה יהיה שער האירו לעומת השקל בעוד מספר חודשים. לכן, כדאי לקבל ייעוץ מקצועי וחשוב להבין למי מתאים מסלול בריבית משתנה על בסיס האירו.

מידע על מסלול ריבית משתנה על בסיס אירו

כאמור, הלוואה במסלול ריבית משתנה על בסיס אירו מושפעת באופן ישיר משער האירו לעומת השקל. ההחזר החודשי משולם בשקלים בהתאם לשער היציג של האירו, כאשר אם השער היציג של האירו עולה לעומת השער היציג במועד בו לקחתם את המשכנתא הרי הסכום שעליכם לשלם עולה גם הוא. עם זאת, כאשר השער היציג של האירו יורד לעומת השער היציג שנקבע כאשר לקחתם את המשכנתא, הרי גובה הסכום לתשלום יורד בהתאם לשינוי.

ישנם מומחי ויועצי משכנתא הממליצים ללווים לבנות תמהיל משכנתא הכולל מסלול ריבית משתנה על בסיס אירו בגלל שבתקופה האחרונה שער האירו לעומת השקל יורד, ולכן ניתן לחסוך לעתים עשרות אלפי שקלים בסכום ההחזר של המשכנתא. עם זאת, שער האירו לעומת השקל עלול לקפוץ מעלה ולגרום לכם לשלם משכנתא יקרה יותר.

ראוי לציין כי בהתאם לבנק ממנו בוחרים לקחת משכנתא, תעודכן הריבית במסלול זה 2-4 פעמים בשנה. ישנם בנקים המעדכנים את הריבית במסלול זה פעמיים בשנה, כלומר כל 6 חודשים, במועד מוגדר מראש, ובהתאם לשיעור ריבית הלייבור על בסיס האירו.

למסלול ריבית משתנה על בסיס אירו יש יתרונות נוספים, בין היתר אין הצמדה למדד המחירים לצרכן ואין עמלת היוון במקרה של פירעון מוקדם של המסלול. מסלול ריבית משתנה על בסיסי אירו נכלל במגבלת בנק ישראל לשליש ריבית המשכנתא המותר בריבית משתנה.

למי מתאים מסלול בריבית משתנה על בסיס אירו?

למעשה, מסלול זה מתאים במיוחד למי שמקבל משכורת באירו, לתושבי חוץ הרוכשים נכס בישראל ולכל מי שמעוניין לבנות תמהיל משכנתא גמיש עם אפשרות לבצע שינויים או לפרוע את ההלוואה ללא עמלת פירעון מוקדם.

מאחר והריבית במסלול זה נמוכה, הפך מסלול זה לאטרקטיבי עבור הלווים, אך יש לנקוט בזהירות וחשוב לקבל ייעוץ מקצועי לפני שממהרים להוסיף מסלול ריבית משתנה על בסיס אירו לתמהיל המשכנתא שלכם.

אם בחרתם לקחת יועץ משכנתאות פרטי יתכן והוא ימליץ לכם להוסיף לתמהיל המשכנתא מסלול בריבית משתנה על בסיס אירו. ישנם יועצים המעוניינים להראות לכם שהם עובדים עבורכם ומציעים לכם תמורה מלאה עבור כספכם, לכן הם עלולים להציג בפניכם מיצג המראה לכם כי בחירת מסלול זה משתלמת עבורכם מאחר וגוש האירו מתמודד עם קשיים רבים בתקופה האחרונה.

אמנם, בשנים האחרונות גוש האירו עובר טלטלות לא פשוטות, וניתן לראות תנודתיות בשער האירו לעומת השקל. עם זאת, לקיחת משכנתא מחייבת אתכם לקבל החלטה אחראית ושקולה, ואין להסתכן בהימורים על שערי מטבע או ספקולציות אחרות. לכן, בחירת מסלול בריבית משתנה על בסיס אירו מחייבת אתכם לעשות שיעורי בית ולקבל ייעוץ מקצועי מגורם מוסמך ואמין. כדאי לעקוב אחרי השינויים בגוש האירו ולבדוק את כדאיות המסלול עבורכם.

לקריאה על מסלולי משכנתא נוספים לחצו כאן

יש לכם שאלה בנושא כדאיות מסלול ריבית משתנה על בסיסי אירו? מעוניינים לקבל ייעוץ בנושא בניית תמהיל משכנתא? השאירו פרטים באתר וצוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם בהקדם.