מסלול פיתוי משכנתא

ניסיון לפתות את הבנק להציע לנו משכנתא בה מסלול מיותר שייפרע מיידית יחסוך לנו בהוצאות מגלם בתוכו יתרונות וגם סיכונים. במאמר הבא נסביר מה המשמעות של המסלול הזה, איזה נקודות כשל עלולות להתעורר וכיצד נמנעים מהן מראש.

רוצים לחסוך בריבית המשכנתא? קבלו תמהיל משכנתא מומלץ!
חסכו עד מאות אלפי שקלים בליווי יועצים מנוסים

בדקו אותנו! בחרו את סכום המשכנתא
5,000,000
100,000
סכום המשכנתא: {{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה סוג השירות הנדרש?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}
מעולה, כבר מסיימים!
בחר את סכום ההון העצמי שלך
הזז את העיגול להקטנת והגדלת הסכום
3,000,000
0
סכום הון עצמי שלך {{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
האם יש לך נכסים?
{{item.buttonText}}
באיזה שלב של לקיחת המשכנתא אתה נמצא?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא

הכנס שם ומספר טלפון נייד תקין לקבלת תמהיל מומלץ!

{{status.name}}
{{status.phone}}

{{status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.
{{dataForm.name}}
{{validName}}
גיל נבחר: {{dataForm.age}}
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.

מהו שווי הנכס שעליו נלקחה המשכנתא?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה יתרת המשכנתא נכון להיום?
5,000,000
400,000
יתרת משכנתא {{$root.form.ytra.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מאיזה בנק נלקחה המשכנתא?
{{item.buttonText}}
האם קיימות הלוואות נוספות חוץ מהמשכנתא?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!

הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
מהו סכום ההלוואה?
{{$root.form.range}}
2,000,000₪
10,000₪
{{errors}}
מהי מטרת ההלוואה?
הלוואה גרייס
הלוואה תמורת משכון דירה
הלוואה משלימה למשכנתא
הלוואת גישור
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
הלוואה כנגד קרן השתלמות
סגירת חובות
שיפוץ בית
רכישת רכב
עזרה לבן משפחה
הלוואת גישור קרן השתלמות
הלוואת בלון קרן השתלמות
הלוואה עיסקית
סיבה אחרת
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}

{{$root.status.terms}}
סטטוס משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור
היכן אתה מתגורר?
שכירות
אצל ההורים
אחר
האם בבעלותך נכס?
כן
לא
יותר מאחד
כמה משכנתא קיימת על הנכס/ים שבבעלותך?
עד 500 אלף ש"ח
חצי מיליון עד מיליון ש"ח
מעל מיליון ש"ח
אין משכנתא
מהו סטטוס התעסוקה שלך?
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם ברשותך הלוואות נוספות כרגע?
כן
לא
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
כן
לא
האם סורבת להלוואה בבנק?
כן
לא
כמעט סיימנו, האם יש לך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא הלוואות פעילות כנגדן?
כן
לא
האם יש לך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כן
לא
{{$root.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}
{{$root.field.sliderModel[0].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
{{$root.field.sliderModel[1].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}

{{erroPhone}} {{error}}
{{status.code}}
חזור
המשך
חזור
לחץ להמשיך
שנה מספר
בדוק זכאות
מה שווי הנכס שברשותך?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה גובה ההלוואה המבוקש?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodLoan.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה גובה החזר ההלוואות? (משכנתא + הלוואות נוספות)
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodHazer.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
הגיל שלך?
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}

בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).

תכנון מסלול פיתוי משכנתא

מסלול פיתוי הוא מונח מקצועי שמתאר את החלק של ההלוואה שאותה נרצה לקחת לתקופה מינימאלית גם בתנאי ריבית גבוהים, כדי להשיג תנאים טובים יותר עבור יתר המסלולים. הפיתוי בא לידי ביטוי בכך שאנחנו לכאורה מסמנים לבנק שאנחנו מוכנים לקחת את ההלוואה בתנאים האלה למרות שהריבית גבוהה – אבל בפועל מה שאנחנו עושים זה להגיע מיד אחרי זה עם ההון העצמי שברשותנו כדי לכסות את הנתח של הפיתוי.

יש כמה תנאים שבהם צריך לעמוד על מנת ליהנות מהיתרונות של מסלול פיתוי משכנתא. מבחינת הלווה, התנאי הכי בסיסי הוא להגיע לבנק עם הון עצמי מספיק: לא רק כזה שמאפשר לו להציג הון עצמי מסוים כדי לקבל אישור למשכנתא, אלא גם עוד סכום כסף מסוים שבו הוא יכול להשתמש באופן מיידי על מנת לכסות את החלק של ההלוואה שמוגדר בתור "פיתוי".

תנאים נוספים רלוונטיים לכל סוגי המשכנתאות. לא משנה באיזה סוג של מסלול בוחרים, עדיין קיימות מגבלות מסוימות של בנק ישראל ושל הבנקים המסחריים. בשביל להתאים את המשכנתא ללווה, צריך להביא בחשבון את התנאים האלה עוד לפני שמתקדמים ומגיעים לשלב של חתימה על שטרות משכנתא כאלה ואחרים.

שטרות משכנתא אחרי חתימה על מסלול הלוואה

עוד לפני הפקת שטרות משכנתא אנחנו צריכים להכיר את המאפיינים של מסלול פיתוי ולנסות להבין מה מיוחד בו. בשלב המוקדם של הפקת שטר משכנתא זה יכול לחסוך לנו בהוצאות, לאפשר לנו לעמוד בתקציב ואף להשיג תנאים מעולים. אמנם אחרי הפקת שטרי משכנתא ונטילת ההלוואה כבר קשה יותר לבצע התאמות ושינויים, אבל לא באמת חייבים לחכות עד אז.

הדבר החשוב ביותר הוא להתייעץ עם בעלי מקצוע לפני שמפיקים שטר משכנתא טאבו או לברר מה המשמעות של שטר שחרור. אם למשל מסתכלים על שטר חוב דוגמה ורואים שהוא נועד לביצוע שעבוד של הנכס לבנק לפי הסכם ההלוואה, מבינים את משמעות החוזה שחותמים עליו. לאחר מכן, ניתן להיעזר בנתונים האלה גם כדי להחליט האם ומתי לבצע שטר ביטול משכנתא. הזמינות של שטר חובה לדוגמא בכל מקרה מלאה גם באינטרנט והיא לא דורשת תשלום או מחויבות מצד הלקוחות.

אפילו על השאלה איך ממלאים שטח חוב דוגמא לא צריך לענות לבד. אפשר לערב עורך דין מקרקעין על מנת לברר לגבי רישום משכנתא בטאבו בצורה חוקית, או להסתכן כאמור על דוגמאות של שטר משכון שניתן על ידי הבנק. בנוסף, אפשר לערב עורך דין לגבי רישום משכנתא בטאבו מסמכים שצריך לגייס ולשאול אותו איך ממלאים שטר חוב מהר וביעילות. כל השלבים האלה מתרחשים אחרי שכבר מסכימים על הרכב המשכנתא ורוצים לרשום אותה על הנכס בטאבו

הסיכונים שעלולים להתרחש אם לא מתכננים נכון את המסלול

תכנון נכון של מסלול פיתוי אמור להציע יתרונות רבים. אם מבצעים אותו בצורה מדויקת, הוא מאפשר להשיג מהבנק תנאים מעולים: מצמצמים ככל האפשר את הריביות הגבוהות במסלולים שמתכננים לשלם לאורך זמן, אך מגדילים את הריביות במסלול קצר-הטווח שאותו מתכננים לפרוע כבר באופן מיידי. מצד שני, כאן גם מתעוררים סיכונים מסוימים.

הסיכון העיקרי נובע מקנס פירעון מוקדם שאותו הבנק נוקב עבור הפעולה שהלווה מתכנן לבצע. הבנק יכול על פי החוק לקבוע קנס גבוה במיוחד על פירעון של המסלול עם הריביות הגבוהות, עד כדי מצב שבו כל הפיתיון יורד לטמיון והופך להיות לא משתלם בעליל. במסלול כזה, אם רוצים לסגור את המשכנתא צריכים לשלם קנס גדול וזה מטרפד את האטרקטיביות של המהלך.

סיכון נוסף קיים אם המשכנתא הופכת להיות לא כדאית בגלל גודל ההון העצמי. בסופו של דבר, לרובנו יש הון עצמי מסוים ומוגבל. אז אם לוקחים למשל רק 80% מתוך ההון העצמי הזה ואת ה-20% הנוספים משאירים כדי לסגור את מסלול הפיתוי בהלוואה, המשמעות היא שמבקשים מהבנק יותר כסף ומגיעים אליו עם פחות הון עצמי מוצהר. בנסיבות כאלה מדרגות המימון יהיו אחרות ולעיתים גם לא אטרקטיביות.

עוד סיכון נגרם אם מגלים חוסר יכולת כלכלית לסגור את מסלול הפיתוי. זה עלול להתרחש בגלל הוצאה לא צפויה, אירוע רפואי או סתם כי שוכחים לסגור מהר את ההלוואה. בתנאים כאלה ממשיכים לשלם ריביות מאוד גבוהות וכל הניסיון לחסוך בהוצאות מתגלה כטעות קריטית. אז על מנת למנוע את הטעויות הנפוצות ולהתגונן מפני הסיכונים, מאוד חשוב לתכנן נכון את המשכנתא – גם ואולי בעיקר במסלול פיתוי.

איך בוחרים משכנתא?

צפה בתשובה

לפי ריביות, מסלולים, עלויות עקיפות וישירות והמלצות של לקוחות מרוצים.

כיצד בוחרים מסלול משכנתא?

צפה בתשובה

שומרים על כלל אצבע של החזר הלוואה שעומד על עד שליש מההכנסה הפנויה ומסתכלים גם על קנסות פירעון ותנאי מיחזור.

מתי משתלם לקחת משכנתא במסלול פיתוי?

צפה בתשובה

אם ההון העצמי גבוה ואם מקבלים תנאים ממש טובים על יתר המסלולים שהם לא במסלול פיתוי.

מתי לא כדאי לקחת משכנתא במסלול פיתוי?

צפה בתשובה

אם מבצעים סימולציה ומגלים ניתן להשיג משכנתא משתלמת תמורת העמדת הון עצמי גבוה, או אם לא בטוחים שניתן יהיה לגייס את ההון לסגירת מסלול הפיתוי בהלוואה.

Share on whatsapp