דוח יתרות משכנתא

החשיבות של דוח יתרות משכנתא

אישור על יתרת המשכנתא, שמכונה גם דוח יתרות משכנתא, מאפשר לנו לעקוב אחרי ההלוואה הכי חשובה שניקח בחיים. מלבד גובה המשכנתא והמשמעות של נטילת סכום כל כך גבוה כהלוואה, עלינו להפיק את הדוח הזה באופן תקופתי גם בשביל לדעת עוד כמה זמן נותר לנו על מנת להשלים את התקופה. השילוב הזה בין סכום כסף גבוה לבין תקופה ארוכה הופך את הדוח לכלי קריטי שחייבים להיעזר בו.

אפשר להיעזר בדוח על מנת לתכנן את הוצאות משק הבית בטווח הקצר והארוך. בנוסף, הדוח חשוב כי הוא מאפשר לנו לדעת מתי והאם לבצע מיחזור של המשכנתא. באמצעות הדוח אנחנו יכולים לקבל תמונת מצב אמינה לגבי יתרת ההלוואה, התקופה שנצטרך עוד לשלם אותה ופעולות נוספות שאפשר לבצע על מנת לפנות את תקציב משק הבית. 

הנפקת הדוח מאתר הבנק

מידע הקיים בדוח יתרות

הדוח בדרך כלל מורכב משתי עמודות מרכזיות: נתונים כלליים ונתונים לסילוק. כמו כן, בדוח ניתן למצוא את הפרטים על המשכנתא כאשר הם מחולקים לפי ההלוואות שמרכיבות אותה. כך למשל תחת נתונים כלליים נמצא את המידע על ההלוואה כפי שהיא במועד הפקת הדוח, לרבות: 

• סכום ההלוואה המקורי שאותו לקחנו
• מועד תשלום אחרון
• מועד תשלום ראשון
• שיעורי ריביות
• מועד שינוי ריבית קרוב
• בסיס הצמדה

בעמודת נתונים לסילוק אנחנו מקבלים את המידע שמאפשר לנו לקבל החלטה מבוססת לגבי ביצוע שינויים. הנה חלק מהם:

• תשלומים במקרה של סילוק
• אומדן גובה עמלות הסילוק 

הפקת דוח יתרות משכנתא – שלב אחרי שלב

כל בנק מאפשר להפיק את הדוח בצורה מעט שונה. עם זאת, ניתן עדיין להצביע על כמה מאפיינים שחוזרים על עצמם אצל הבנקים המסחריים:

א. אפשרות להפקת הדוח באתר הבנק – קודם כל נכנסים לאתר הבנק, לאחר מכן מזינים שם משתמש וסיסמא ואז מקליקים על קטגוריית "משכנתא" או בחלק מאתרי הבנקים על "הלוואות". לאחר מכן לוחצים על הקישור "לפירוט המשכנתא המלא כולל סילוק יתרה" ובוחרים האם רק לצפות או גם להוריד למחשב ללא עלות.

ב. הגעה פיזית לסניף שבו מתנהלת ההלוואה – ניתן להגיע פיזית אל אחד הסניפים שבהם מתנהלת ההלוואה ולבקש להפיק את הדוח. יכול להיות שיהיה צורך בקביעת תור מראש.

ג. יצירת קשר עם המוקד הטלפוני – רוב הבנקים מאפשרים להפיק את דוח היתרות גם בשיחת טלפון עם מוקד שירות הלקוחות. היתרון שלא צריך גישה לאינטרנט על מנת לעשות את זה, אך החיסרון הוא שכן נדרשת הזדהות ארוכה יחסית.

תדירות מומלצת להפקת הדוח

את הדוח כדאי להפיק אחת לתקופה מסוימת ולפי הצרכים המעודכנים של משק הבית. אם מתכננים לסלק משכנתא או למחזר אותה, צריך להפיק את הדוח כמה שיותר קרוב למועד הפעולה. באמצעות הדוח ניתן לדעת האם משתלם למחזר את המשכנתא, לבצע פירעון מוקדם עבור כולה או לפרוע רק את חלקה. כמו כן, הדוח מפרט איזה תשלומים עלינו לשלם במקרה של סילוק ומה יהיה אומדן גובה עמלות הסילוק השונות.

במידה ולא מתכננים לבצע סילוק או שינויים מרחיקי לכת בהרכב ההלוואה, אפשר להיערך להפקת הדוח אחת לחצי שנה. כמובן שברוב הבנקים ניתן גם להפיק את הדוח בתדירות גבוהה יותר כי הוא לא כרוך בתשלום עמלות, אבל זה לא בהכרח מחויב המציאות. בכל מקרה, כדאי להתייחס אל הדוח בתור כלי לקבלת החלטות ולהשתמש בו יחד עם דוחות תקופתיים נוספים שנשלחים על ידי הבנקים.

הבדלים בין דוחות שניתן להפיק מהבנק

דוח היתרות הוא כמובן לא פריט המידע היחיד שאותו נוכל לקבל ישירות דרך הבנק שמנהל עבורנו את המשכנתא. אם כבר פונים אל הבנק כדי לבקש את הדוח, כדאי לנצל את ההזדמנות ולברר לגבי דוח התנהלות משכנתא. כאן ההבדל הוא שמדובר בדוח שמשקף את ההתנהלות שלנו בתור לקוחות, לרבות האם הבנק הצליח לגבות את התשלומים בזמן והאם קיימים פיגורים שאנחנו צריכים להתייחס אליהם.

לעיתים קרובות נוטלי משכנתאות לא מודעים לריביות פיגורים או עיכובים בתשלומים והם מגלים את זה מאוחר מדי. כדי למנוע עוגמת נפש וקנסות, אפשר לעקוב אחרי המידע הרשמי שנמסר על ידי הבנק. יתרה על כך, איסוף מוקדם של המידע יכול לסייע לנו לפנות אל הבנק ולבקש הבהרות או לערער על ריביות פיגורים שנגבו מאיתנו שלא כצדק. זה כבר שווה את המאמץ של פנייה אל הבנק ומצטרף אל כל היתרונות של הפקת דוח יתרות.

שאלות ותשובות