האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא?
רישרד הננפלד יועץ משכנתאות לא, בבנק ישראל ואצל המחוקק לא מטילים את חובת הרכישה לביטוח חיים בעת לקיחת משכנתא, אולם הם כן מאפשרים לבנקים לדרוש את זה כתנאי למתן ההלוואה.
חובת הרכישה היא ככל הנראה אחד הנושאים שמטרידים הכי הרבה את ציבור הלווים. כאשר אנשים מגיעים לבנק ולוקחים משכנתא, חותמים על החזרים ומסתכלים על טופס הסילוקין, הם לא רוצים לשמוע על עוד הוצאות.
הביטוח משמש בתור בטוחה של הבנק והוא גם נחשב לכלי שבו משתמשים על מנת להבטיח את יציבות המשק. למרות שמדובר על תוספת לא מבוטלת להחזר החודשי, יש לזכור שעדיף שהמצב הקיים יהיה מבוסס על שוק פתוח ויאפשר לכל בנק לקבל בעצמו את ההחלטות לגבי התנאים שהוא מעמיד ללווים. אם אחד התנאים הוא לרכוש ביטוח שמגן על האינטרסים של הבנק אם חלילה הלווים חולפים מן העולם, כנראה שעדיף להשתמש בו גם אם הוא אינו חובה על פי החוק.
כדי להגשים חלום ולרכוש דירה למגורים, רוב הישראלים לוקחים משכנתא מאחד הבנקים או מגוף פיננסי אחר. כאשר מבקשים משכנתא מהבנק יועץ המשכנתאות ידרוש מכם לרכוש ביטוח משכנתא כתנאי מקדים לקבלת ההלוואה, הביטוח מורכב משני ביטוחים שונים: ביטוח חיים וביטוח מבנה. מטרת הפוליסה היא להגן על הבנק ולהבטיח את כספו במקרה של פטירת הלווה לפני החזר מלא של ההלוואה (ביטוח חיים) ובמקרה שבו נגרם נזק משמעותי לדירה (ביטוח מבנה).
במשך שנים רבות לא מעט ישראלים קיבלו סירוב מחברות הביטוח לבקשתם לרכישת ביטוח חיים למשכנתא, לרוב בגלל מחלה קשה, נכות ומסיבות נוספות. ללא ביטוח חיים הבנקים סירבו להעניק משכנתא למסורבי ביטוח חיים, ורק בשנת 2017, ביוזמת חברת הכנסת קארין אלהרר, הוחלט להסדיר את הנושא בחקיקה. כיום, החוק קובע כי הבנקים חייבים לתת משכנתא גם למסורבי ביטוח חיים מסיבות רפואיות, כולל בעלי מוגבלויות, חולי סרטן, מחלימים מסרטן ונכים.
האם אפשר לקחת משכנתא ללא ביטוח חיים?
התשובה היא כן, בתנאים מסוימים. עד לאישור תיקון מספר 17 לחוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות, חברות הביטוח החליטו לפי שיקול דעתן האם לבטח אדם מסוים בביטוח חיים למשכנתא, ולרוב הן סירבו לבקשה או שהן גבו פרמיה מאוד יקרה. לאחר תיקון החוק, חברות הביטוח חייבות לשווק פוליסת ביטוח חיים למשכנתא לנכים, לחולים במצב בריאות לקוי ובעלי מוגבלות מקצרת חיים, כל עוד המבוטח עומד בתנאים שנקבעו בחוק, ועליהן להציע ביטוח חיים גם לבעלי מוגבלות ללא הצהרת בריאות.
חשוב לציין כי החוק טרם יושם במלואו, לכן יש מקרים בהם בעלי מוגבלות ובעלי מצב בריאותי לקוי עדיין מקבלים סירוב לביטוח חיים למשכנתא, לכן ניתן לפנות ליועץ משכנתאות מנוסה על מנת שהוא ישכנע את חברת הביטוח להציע לכם ביטוח חיים למשכנתא.
כמו כן, חשוב לזכור כי הבנקים מעוניינים לתת לכם משכנתא, למרות הסירוב של חברת הביטוח לבטח אתכם בביטוח חיים למשכנתא, לכן ניתן לפנות לבנק ולרכוש את הביטוח דרכו. האפשרויות הנוספות לקחת משכנתא ללא ביטוח חיים הן:
- החתמת ערבים בבנק עבור הלווה המסורב על ידי חברות הביטוח בביטוח חיים.
- רכישת הפוליסה באמצעות סוכנות ביטוח המתמחה בביטוח משכנתא, הסוכנות יכולה להפעיל לחץ על חברות הביטוח.
- רכישת ביטוח תאונות אישיות הכולל ביטוח חיים כתוצאה ממוות בתאונה, בכפוף להסכמת הבנק.
- רכישת ביטוח תאונות אישיות וביטוח מחלות קשות.
- לקיחת משכנתא מבנק המוכן לוותר על ביטוח משכנתא לאחד מבני הזוג.
- רכישת ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות, אפשרות זו מתאימה בעיקר לחולים ויש בנקים המוכנים להסתפק בפוליסה זו.
למידע נוסף ולייעוץ – השאירו פרטים בטופס למטה והמומחים של משכנתא גורו יחזרו אליכם בהקדם.
review us on
