השפעת המדד על עליית ריבית משכנתא

מאחר ולא ניתן לדעת מה צופן העתיד, כיצד הריבית במשק תשתנה, ואיך מדד המחירים לצרכן ישתנה בשנים הקרובות, חשוב כי כל לווה ישקול היטב את צעדיו ולא ימהר בהחלטה איזה מסלולים לבחור לבניית תמהיל המשכנתא. לכן, חשוב כי כל אחד יבין את ההשפעה וההשלכות של שינויים עתידיים בגובה הריבית והמדד על החזרי ההלוואה, כאמור משכנתא לוקחים לתקופה ארוכה, ויש להתחייב להחזר ההלוואה לבנק, לפיכך מומלץ לקבל ייעוץ מקצועי ולבדוק מראש את ההשלכות של שינוי בריבית ובמדד על המשכנתא, ובהתאם לכך לבנות תמהיל מדויק ונכון יותר.

עליית ריבית משכנתא – שינוי בגובה ההחזר החודשי לאור עלייה במדד ובריבית

באמצעות מחשבון משכנתא כל אחד יכול לבדוק בקלות כיצד תשלומי ההחזר החודשיים למשכנתא בגובה של 600,000 ₪ ישתנו במידה והריבית במשק תעלה ב-1% וכיצד ההחזר החודשי מושפע מעלייה גם במדד. למעשה, כל שינוי בגובה הריבית הנהוגה במשק ובגובה המדד משפיעים ישירות על גובה ההחזר ועל הסכום הכללי של המשכנתא. גם שינוי מזערי עלול לגרום להחזר החודשי לקפוץ מעלה בעשרות שקלים מדי חודש, ובסיכום שנתי מדובר על אלפי שקלים.

חשוב לזכור כי בהתאם למסלול הנבחר השינוי בריבית ובמדד עלולים להשפיע לא רק על גובה ההחזר החודשי אלא גם על הקרן. לדוגמה, במסלול פריים השינוי בגובה הריבית ישפיע רק על סכום ההחזר החודשי אך לא על הקרן, בעוד שבמסלול ריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד הרי שינוי בגובה הריבית במשק יגרום לעלייה של כמה עשרות שקלים בגובה ההחזר החודשי ולעלייה ביתרת הקרן.

למעשה, רק מסלול קל”צ, כלומר מסלול משכנתא בריבית קבועה לא צמודה למדד, לא יושפע משינויים בריבית ובמדד המחירים לצרכן. לכן, יש מומחים למשכנתאות המייעצים ללקוחות שלהם לבחור במסלול קל”צ כחלק מתמהיל המשכנתא.

עליית ריבית משכנתא – שינויים בטווח הקצר והארוך

יש לבדוק את השפעת השינויים בשיעור הריבית במשק ובגובה מדד המחירים לצרכן על פני שתי תקופות, קצרה וארוכה. בטווח הקצר שינוי בריבית גורם לעלייה בגובה ההחזר החודשי, ושינוי במדד משפיע על יתרת הקרן. כאשר המדד עולה מעלה גם הקרן צומחת ולפתע מגלים כי חייבים יותר כסף לבנק.

בטווח הארוך, הריבית משפיעה משמעותית על גובה ההחזר החודשי, בהתאם לגובה השינוי עלולים לגלות כי ההחזר החודשי קפץ בכמה מאות שקלים, ועל הלווה למצוא דרך לעמוד בנטל ההחזר החודשי הגבוה יותר, מבלי לפגוע ברמת החיים אליה בני המשפחה התרגלו.

כיום, לנוכח הריבית הנמוכה במשק רבים מהלווים היו שמחים לקחת משכנתאות המורכבות ממסלול ריבית משתנה, אך יש להבין את הסיכון במסלול זה ולבחון את ההשפעות של גובה הריבית במשק על ההחזר החודשי. אין זה פלא כי נגיד בנק ישראל החליט להגביל את הלווים ולאפשר להם לקחת עד שליש מהמשכנתא במסלול ריבית משתנה, בגלל הסיכון הרב לגובה ההחזר כאשר הריבית במשק עולה מעלה.

כל יועץ משכנתאות מנוסה ושקול ימליץ לכם להרכיב תמהיל המשכנתא המתחשב בשינויים עתידיים בשיעור הריבית במשק ושינויים בגובה מדד המחירים לצרכן. חשוב כי תבינו את ההשפעה של המדד והריבית על המשכנתא, ובהתאם לכך תקבלו החלטות נכונות ואחראיות יותר המתאימות לתנאי שוק המשתנים במהירות. לכן, בעת בחירת תמהיל משכנתא אין ללכת שבי רק אחרי המסלולים הפופולריים הנחשבים כיום למשתלמים ולאטרקטיביים ביותר, מאחר ויש לבחון את המשכנתא על פני תקופה ארוכה, ולהפחית סיכונים ככל הניתן.

ראוי לציין כי גם בבנק ישראל עוקבים אחרי התנהלות הלווים ומערכת השיקולים שלהם בעת בניית תמהיל משכנתא. הבנק מנוסה ויודע כי למרות המיתון הקיים היום ישנם יעדי אינפלציה אותם הבנק והממשלה מעוניינים להשיג, ולרשות הבנק יש את כלי הריבית כדי לעודד צמיחה במשק. עם זאת, הבנק יודע כי שינוי בגובה הריבית ישפיע ישירות על לוקחי המשכנתאות והוא חושש ליציבות הבנקים וליציבות הכללית במשק, במיוחד כיום לאור הניסיון המר אחרי משבר הסאב פריים בארה”ב שגרם ללווים רבים לאבד את הנכס ולמיתון כלכלי חריף, שרק לאחרונה ארה”ב נחלצת ממנו.

לסיכום, בבואכם לקחת משכנתא חשוב לשקול היטב את צעדיכם, ולהשאיר מרווח לתקופות בהן הריבית והמדד צומחים מעלה. כך תוכלו למזער סיכונים ולעמוד ביתר קלות בתשלומי ההחזר המשתנים בהתאם לגובה הריבית והמדד. מומלץ לבדוק את הנושא באמצעות מחשבון משכנתא אותו ניתן למצוא כאן באתר ובעוד אתרים רבים אחרים. בנוסף, חשוב לקבל ייעוץ מקצועי הניתן על ידי יועץ משכנתאות מוסמך, ובהתאם לכך תוכלו לבחור תמהיל משכנתא שקול ואחראי יותר שיאפשר לכם לעמוד בתשלומי ההחזר גם אם התנאים במשק משתנים.

זקוקים למידע נוסף או מעוניינים להבין כיצד שינויים בריבית ובמדד עלולים להשפיע על המשכנתא שלכם? השאירו עכשיו פרטים בטופס שבאתר וצוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם בהקדם האפשרי. נשמח לסייע לכם לקבל החלטות נכונות, וללא כל עלות או התחייבות מצדכם, תוכלו לקבל ייעוץ מקצועי והצעה למשכנתא מותאמת אישית.