רישרד הננפלד יועץ משכנתאות
|
עודכן לאחרונה: 7 בספטמבר 2025

מיחזור בריבית משתנה

מחזור משכנתא מאפשר להחליף הלוואה קיימת בהלוואה חדשה, בתנאים עדכניים יותר. ההבדל בין מסלול קבוע למסלול משתנה ישפיע על ההחזר החודשי ועל רמת הסיכון שתיקח על עצמך.

מהו מחזור משכנתא

מחזור הוא סגירת ההלוואה הקיימת ולקיחת הלוואה חדשה. המטרה היא לשפר תנאים – להפחית ריביות, לקצר את התקופה או להתאים את התזרים. לפי התקנות, חייב להיות לפחות שליש במסלול קבוע, והשאר יכול להתחלק בין פריים ומשתנה.

מסלול קבוע – יציבות בהחזרים

במסלול קבוע נקבעת ריבית מראש והיא נשארת זהה לאורך כל חיי ההלוואה.

  • היתרון: יציבות וביטחון בהחזרים.

  • החיסרון: אם הריביות במשק ירדו, תישאר מחויב בריבית גבוהה יותר ותיתכן עמלת פירעון מוקדם.
    קיימות שתי אפשרויות: קבועה צמודה למדד וקבועה לא־צמודה.

מסלול משתנה – גמישות עם אי־ודאות

במסלול משתנה הריבית מתעדכנת בתחנות זמן שנקבעות מראש (לרוב כל 5 שנים) לפי עוגן חיצוני, כמו תשואות אג”ח ממשלתיות.

  • היתרון: אפשרות ליהנות מירידת ריבית.

  • החיסרון: עלייה בריבית תייקר את ההחזרים.
    בנקודת העדכון אפשר לעבור מסלול ללא עמלת היוון.

מסלול פריים – תלוי בהחלטות בנק ישראל

ריבית פריים = ריבית בנק ישראל + ‎1.5%. נכון ל־07.09.2025 ריבית בנק ישראל היא ‎4.5%, ולכן הפריים הוא כ־6.0%. מסלול זה אינו צמוד למדד אך מושפע ישירות משינויי הריבית במשק.

סיכונים שכדאי לקחת בחשבון

  • עלייה בהחזרים במסלול משתנה או פריים.

  • אינפלציה במסלולים צמודי מדד.

  • עמלת פירעון מוקדם במסלול קבוע אם הריביות ירדו מאז.

דוגמה מספרית

עלייה של חצי אחוז בריבית עשויה להוסיף כ־30–35 ₪ לחודש על כל 100,000 ₪ הלוואה. הנתון להמחשה בלבד; החישוב בפועל משתנה לפי יתרה ותקופת החזר.

שאלות נפוצות

אפשר לצאת ממסלול משתנה בלי קנס?
כן, בתחנת העדכון המוגדרת מראש. מחוץ לתחנה עלולה להיות עמלת היוון.

האם תמיד כדאי למחזר לקבועה כשהריביות נמוכות?
לא תמיד. זה תלוי באורך התקופה שנותרה, בעמלה הצפויה ובסיכון האישי שאתה מוכן לקחת.

איך יודעים אם מיחזור כדאי?
השווה את סך כל ההחזרים הצפויים בהישארות מול מחזור, כולל עמלות. בקש מהבנק סימולציה מלאה.

דווקא עכשיו - גלו כמה תוכלו לחסוך במשכנתא שלכם!
בדיקת משכנתא מהירה: קבלו תמהיל אישי עם תחזית חיסכון מפורטת בלחיצת כפתור!
מהו סכום המשכנתא?
{{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',') }} ₪ תזיזו אותי
5,000,000 ₪
100,000 ₪
מה סוג השירות הנדרש?
{{item.buttonText}}
מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?
{{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
5,000,000 ₪
400,000 ₪
מעולה, כבר מסיימים!
הכנסות משק בית
{{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
100,000 ₪
0 ₪
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
אזור מגורים?
{{item.buttonText}}
סיימנו!
מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא
קבל תמהיל משכנתא מומלץ!
השוואת ריבית משכנתא בין כל הבנקים - נתונים עדכניים מבנק ישראל
ייעוץ חינם לכל שאלה ובקשה
הכנס שם ומספר טלפון נייד
{{status.name}}
{{status.phone}}
call-to-action-woman

{{status.terms}}
{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.
* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}
ok
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!

פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה שיצור איתך קשר בהקדם לשיחת אפיון לחיסכון מקסימלי במשכנתא. מומלץ להכין לשיחה את נתוני המשכנתא, תעודת הזהות ופרטי הנכס לשיחה עם יועץ המשכנתאות. צפה > השוואת ריביות בין הבנקים לפי בנק ישראל. שימו לב - שלחנו לכם בהודעת SMS קישור לתמהילי משכנתא מומלצים ומחשבון משכנתא, היכנסו וחשבו את החיסכון האפשרי עבורכם.
צפה בהשוואת ריביות בין הבנקים במסמך רשמי של בנק ישראל

ok

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.
{{dataForm.name}}
{{validName}}
{{dataForm.age}} תזיזו אותי
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.
מהו שווי הנכס שעליו נלקחה המשכנתא?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
{{$root.form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
5,000,000 ₪
100,000 ₪
מה יתרת המשכנתא נכון להיום?
{{$root.form.ytra.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
5,000,000 ₪
400,000 ₪
מאיזה בנק נלקחה המשכנתא?
{{item.buttonText}}
האם קיימות הלוואות נוספות חוץ מהמשכנתא?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}
מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!
הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.
{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}
{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.
* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
מהו סכום ההלוואה?
{{$root.form.range.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪
5,000,000 ₪
100,000 ₪
{{errors}}
מהי מטרת ההלוואה?
הלוואה גרייס
הלוואה תמורת משכון דירה
הלוואה משלימה למשכנתא
הלוואת גישור
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
הלוואה כנגד קרן השתלמות
סגירת חובות
שיפוץ בית
רכישת רכב
עזרה לבן משפחה
הלוואת גישור קרן השתלמות
הלוואת בלון קרן השתלמות
הלוואה עיסקית
סיבה אחרת
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}

{{$root.status.terms}}
סטטוס משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור
היכן אתה מתגורר?
צפון-רמת הגולן והגליל
חיפה והקריות
חדרה, זכרון והעמקים
אזור השרון
אזור המרכז
אזור ירושלים והסביבה
אזור השפלה עד אשקלון
אזור הדרום
אזור אילת והסביבה
האם בבעלותך נכס?
כן
לא
יותר מאחד
כמה משכנתא קיימת על הנכס/ים שבבעלותך?
עד 500 אלף ש"ח
חצי מיליון עד מיליון ש"ח
מעל מיליון ש"ח
אין משכנתא
מהו סטטוס התעסוקה שלך?
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם ברשותך הלוואות נוספות כרגע?
כן
לא
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
כן
לא
האם סורבת להלוואה בבנק?
כן
לא
כמעט סיימנו, האם יש לך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא הלוואות פעילות כנגדן?
כן
לא
האם יש לך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כן
לא
{{$root.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}
{{$root.field.sliderModel[0].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪
{{$root.field.sliderModel[1].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪

{{erroPhone}} {{error}}
{{status.code}}
חזור
המשך
חזור
לחץ להמשיך
שנה מספר
בדוק זכאות
מה שווי הנכס שברשותך?
{{$root.form.hiodShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
5,000,000 ₪
400,000 ₪
מה גובה ההלוואה המבוקש?
{{$root.form.hiodLoan.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
5,000,000 ₪
400,000 ₪
מה גובה החזר ההלוואות? (משכנתא + הלוואות נוספות)
{{$root.form.hiodHazer.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
5,000,000
400,000
?מצב חשבון בנק
{{item.buttonText}}
הגיל שלך?
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}
מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה
{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}
{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.
* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).
בדיקת-זכאות-וייעוץ-ראשוני-בחינם בדיקה זכאות וייעוץ
ראשוני בחינם
השוואת-הצעות-בין-כלל-הבנקים השוו את ההצעה
שקיבלתם מהבנק
חבר-בהתאחדות-יועצי-המשכנתאות הצעה מחבר התאחדות
יועצי המשכנתאות
חדש! מחשבון משכנתא דיגיטלי | תמהילים | המלצות לחיסכון לחצו לצפייה >>

מחזור משכנתא מאפשר להחליף הלוואה קיימת בהלוואה חדשה, בתנאים עדכניים יותר. ההבדל בין מסלול קבוע למסלול משתנה ישפיע על ההחזר החודשי ועל רמת הסיכון שתיקח על עצמך.

מהו מחזור משכנתא

מחזור הוא סגירת ההלוואה הקיימת ולקיחת הלוואה חדשה. המטרה היא לשפר תנאים – להפחית ריביות, לקצר את התקופה או להתאים את התזרים. לפי התקנות, חייב להיות לפחות שליש במסלול קבוע, והשאר יכול להתחלק בין פריים ומשתנה.

מסלול קבוע – יציבות בהחזרים

במסלול קבוע נקבעת ריבית מראש והיא נשארת זהה לאורך כל חיי ההלוואה.

  • היתרון: יציבות וביטחון בהחזרים.

  • החיסרון: אם הריביות במשק ירדו, תישאר מחויב בריבית גבוהה יותר ותיתכן עמלת פירעון מוקדם.
    קיימות שתי אפשרויות: קבועה צמודה למדד וקבועה לא־צמודה.

מסלול משתנה – גמישות עם אי־ודאות

במסלול משתנה הריבית מתעדכנת בתחנות זמן שנקבעות מראש (לרוב כל 5 שנים) לפי עוגן חיצוני, כמו תשואות אג”ח ממשלתיות.

  • היתרון: אפשרות ליהנות מירידת ריבית.

  • החיסרון: עלייה בריבית תייקר את ההחזרים.
    בנקודת העדכון אפשר לעבור מסלול ללא עמלת היוון.

מסלול פריים – תלוי בהחלטות בנק ישראל

ריבית פריים = ריבית בנק ישראל + ‎1.5%. נכון ל־07.09.2025 ריבית בנק ישראל היא ‎4.5%, ולכן הפריים הוא כ־6.0%. מסלול זה אינו צמוד למדד אך מושפע ישירות משינויי הריבית במשק.

ריבית משכנתא
לחצו לפרטים
מחשבון משכנתא
לחצו לפרטים
פתרון מיידי למשכנתא למסורבי בנקים
לחצו לפרטים
דגם של בית על מחשבון וערימה של שטרות כסף

סיכונים שכדאי לקחת בחשבון

  • עלייה בהחזרים במסלול משתנה או פריים.

  • אינפלציה במסלולים צמודי מדד.

  • עמלת פירעון מוקדם במסלול קבוע אם הריביות ירדו מאז.

דוגמה מספרית

עלייה של חצי אחוז בריבית עשויה להוסיף כ־30–35 ₪ לחודש על כל 100,000 ₪ הלוואה. הנתון להמחשה בלבד; החישוב בפועל משתנה לפי יתרה ותקופת החזר.

שאלות נפוצות

אפשר לצאת ממסלול משתנה בלי קנס?
כן, בתחנת העדכון המוגדרת מראש. מחוץ לתחנה עלולה להיות עמלת היוון.

האם תמיד כדאי למחזר לקבועה כשהריביות נמוכות?
לא תמיד. זה תלוי באורך התקופה שנותרה, בעמלה הצפויה ובסיכון האישי שאתה מוכן לקחת.

איך יודעים אם מיחזור כדאי?
השווה את סך כל ההחזרים הצפויים בהישארות מול מחזור, כולל עמלות. בקש מהבנק סימולציה מלאה.

Share on whatsapp

מאמרים נוספים שעשויים לעניין אותך