הכנסה פנויה למשכנתא

תקנות בנק ישראל מגבילות את המשכנתא ליחס החזר של 50% מההכנסה הפנויה שלך, אבל הבנקים מעדיפים בדרך כלל שזה יהיה בין 33% ל-40%. סך ההכנסות נטו פחות סך ההוצאות הקבועות מאפשרת לחשב הכנסה פנויה. את ההכנסה הזו הבנק לוקח בחשבון, יחד עם גורמים נוספים, כדי לקבוע האם לאשר משכנתא, באיזה סכום, מה יהיה ההחזר החודשי, לאיזו תקופת הלוואה וכן הלאה. חשוב להבין שהוצאות קבועות כמו שכירות והלוואות יורדות מההכנסה הפנויה.

דוגמא לחישוב של הכנסה פנויה למשכנתא

נניח שההכנסה נטו שלך היא 20,000 ש"ח, ויש לך הלוואה קיימת עם החזר חודשי של 2,500 ש"ח. זה משאיר אותך עם הכנסה פנויה של 17,500 שקל. אם הבנק יחיל מגבלה של 40% על יחס ההחזר, תשלום המשכנתא החודשי המקסימלי שלך יהיה 7,000 ₪. עם הריביות הנוכחיות ומכפיל מקסימום של פי 195, המשכנתא המקסימלית שאתה עשוי להיות זכאי לה תהיה כ-1,365,000 ₪.

רוצים לחסוך בריבית המשכנתא? קבלו תמהיל משכנתא מומלץ!
חסכו עד מאות אלפי שקלים בליווי יועצים מנוסים

בדקו אותנו! בחרו את סכום המשכנתא
5,000,000
100,000
סכום המשכנתא: {{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה סוג השירות הנדרש?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}
מעולה, כבר מסיימים!
בחר את סכום ההון העצמי שלך
הזז את העיגול להקטנת והגדלת הסכום
3,000,000
0
סכום הון עצמי שלך {{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
האם יש לך נכסים?
{{item.buttonText}}
באיזה שלב של לקיחת המשכנתא אתה נמצא?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא

הכנס שם ומספר טלפון נייד תקין לקבלת תמהיל מומלץ!

{{status.name}}
{{status.phone}}

{{status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.
{{dataForm.name}}
{{validName}}
גיל נבחר: {{dataForm.age}}
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.

מהו שווי הנכס שעליו נלקחה המשכנתא?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה יתרת המשכנתא נכון להיום?
5,000,000
400,000
יתרת משכנתא {{$root.form.ytra.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מאיזה בנק נלקחה המשכנתא?
{{item.buttonText}}
האם קיימות הלוואות נוספות חוץ מהמשכנתא?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!

הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
מהו סכום ההלוואה?
{{$root.form.range}}
2,000,000₪
10,000₪
{{errors}}
מהי מטרת ההלוואה?
הלוואה גרייס
הלוואה תמורת משכון דירה
הלוואה משלימה למשכנתא
הלוואת גישור
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
הלוואה כנגד קרן השתלמות
סגירת חובות
שיפוץ בית
רכישת רכב
עזרה לבן משפחה
הלוואת גישור קרן השתלמות
הלוואת בלון קרן השתלמות
הלוואה עיסקית
סיבה אחרת
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}

{{$root.status.terms}}
סטטוס משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור
היכן אתה מתגורר?
שכירות
אצל ההורים
אחר
האם בבעלותך נכס?
כן
לא
יותר מאחד
כמה משכנתא קיימת על הנכס/ים שבבעלותך?
עד 500 אלף ש"ח
חצי מיליון עד מיליון ש"ח
מעל מיליון ש"ח
אין משכנתא
מהו סטטוס התעסוקה שלך?
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם ברשותך הלוואות נוספות כרגע?
כן
לא
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
כן
לא
האם סורבת להלוואה בבנק?
כן
לא
כמעט סיימנו, האם יש לך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא הלוואות פעילות כנגדן?
כן
לא
האם יש לך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כן
לא
{{$root.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}
{{$root.field.sliderModel[0].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
{{$root.field.sliderModel[1].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}

{{erroPhone}} {{error}}
{{status.code}}
חזור
המשך
חזור
לחץ להמשיך
שנה מספר
בדוק זכאות
מה שווי הנכס שברשותך?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה גובה ההלוואה המבוקש?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodLoan.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה גובה החזר ההלוואות? (משכנתא + הלוואות נוספות)
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodHazer.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
הגיל שלך?
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}

בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).

איך קובעים הכנסה פנויה למשכנתא לשכירים?

הכרה בהכנסה לצורכי משכנתא כרוכה בזיהוי מקורות הכנסה קבועים ויציבים. עבור עובדים, זה כולל בדרך כלל את ההכנסה נטו המשתקפת בתלושי השכר משלושת החודשים האחרונים. עצמאים נדרשים להציג דו"ח שומה לשנתיים הקודמות בצירוף אישור רו"ח על הכנסת השנה הנוכחית. במקרים של משפחות גדולות, קצבאות ילדים יכולות להגדיל משמעותית את ההכנסה הפנויה. קצבאות נכות לצמיתות ותשלומי מזונות, מגובים בתיעוד מתאים, נחשבים גם הם כחלק מההכנסה שלך.

מה משפיע על הכנסה פנויה למשכנתא?

בנקים מסתכלים לפעמים מעבר לנתונים הנראים לעין. לדוגמה, אישה בחופשת לידה עשויה לשקול את הכנסתה לפני החופשה, בתוספת מכתב מעסיק המאשר את כוונתה לחזור לעבודה. ניתן להכיר בהכנסות משכירות מנכסים אחרים, בתנאי שלא מדובר בנכס היחיד שלך. הבנקים גם בודקים את המשכיות התעסוקה, ומצפים לפחות לשנה בתפקיד הנוכחי או עדות להעסקה מתמשכת מעבודות קודמות.

הבנקים בודקים את היכולת הפיננסית שלך, היסטוריית התשלומים ודו"ח האשראי שלך לפני מתן משכנתא. רק לאחר הערכת סיכונים יסודית הם מספקים אישור עקרוני. העיקרון הבסיסי הוא להבטיח שההכנסה שלך מספיקה לכיסוי תשלומי המשכנתא החודשיים.

איזה הוצאות מחושבות בהכנסה פנויה למשכנתאות?

ההוצאות המנוכות מהכנסתך בחישוב ההכנסה הפנויה הן כל הלוואות או מוצרי אשראי בטווח הארוך משמונה עשר חודשים. נתון נטו זה – ההכנסה הפנויה – הוא הקובע את יכולת המשכנתא. לפיכך, יחס ההחזר במשכנתא הוא גורם קריטי: זה היחס בין תשלום המשכנתא החודשי לסך ההכנסה הפנויה. 

איך בודקים הכנסות פנויות של עצמאים?

אצל עצמאים בנקים בודקים בדרך כלל היסטוריה פיננסית רחבה יותר, לרוב בשלוש השנים האחרונות, כדי לקבוע הכנסה נטו חודשית ממוצעת. תהליך זה כרוך בהגשת שומות מס לשנתיים האחרונות ואישור הכנסה בשנה הנוכחית מרואה חשבון. אם יש תנודות משמעותיות בהכנסה, הבנקים עשויים לדרוש הסברים ויכולים לשקול את ההכנסה הנמוכה יותר עבור חישובי משכנתא.

איך בודקים מהי ההכנסה הפנויה של בעלי חברות?

עבור בעלי שליטה בחברות, הגישה דומה במקצת לזו של עובדים, תוך התמקדות בשכר הנטו הממוצע בשלושת החודשים האחרונים. גם דיבידנדים המתקבלים מהחברה ממלאים תפקיד בקביעת ההכנסה הכוללת, בתנאי שהם היו מאפיין עקבי בשנים קודמות.

מה הקשר בין הכנסה פנויה לבין משכנתא?

צפה בתשובה

הכנסה פנויה היא מושג מכריע לכל מי ששוקל לקחת משכנתא בישראל. הכוונה היא לכמות הכסף שיש לאדם או למשק בית זמין להוצאה וחיסכון לאחר שנלקחו בחשבון מס הכנסה והוצאות קבועות.

מה אפשר ללמוד מהכנסה פנויה לפני שלוקחים משכנתא?

צפה בתשובה

הבנה וניהול יעיל של ההכנסה הפנויה היא המפתח לקבלת החלטות מושכלות לגבי משכנתאות, שכן היא משפיעה ישירות על יכולת האדם לעמוד בהחזרים חודשיים ולשמור על יציבות פיננסית.

איך ההכנסה הפנויה משפיעה על המשכנתא?

צפה בתשובה

בעת הגשת בקשה למשכנתא, מוסדות פיננסיים מעריכים בדרך כלל את הכנסתו הפנויה של המבקש כדי לקבוע את כושר ההלוואה שלו. הסיבה לכך היא שמלווים צריכים להבטיח שללווים יישארו מספיק כספים לאחר ניכויי מס כדי לכסות את החזרי המשכנתא שלהם, יחד עם הוצאות מחיה אחרות.

Share on whatsapp