כל מה שצריך לדעת על הדרך בה הבנקים מתייגים את ציבור לוקחי המשכנתאות

בכל הבנקים למשכנתאות בישראל נהוג לאפיין את הלווים לפי קבוצות מסוימות, ובהתאם לתיוג הפנימי של הבנקים נקבעים גם גובה הריביות ותנאי ההלוואה לצרכי רכישת דירה למגורים או להשקעה. כאשר אדם מעוניין לרכוש דירה בארץ ברוב המקרים עליו לקחת משכנתא גבוהה מאחד הבנקים למשכנתאות. אם הוא מותיר רושם חיובי על יועץ המשכנתאות בבנק, הוא זוכה לתיוג טוב יותר בהשוואה לאדם הנחשב בעיני הבנק לווה מסוכן.

 

רוצים לחסוך בריבית המשכנתא? קבלו תמהיל משכנתא מומלץ!
חסכו עד מאות אלפי שקלים בליווי יועצים מנוסים

בדקו אותנו! בחרו את סכום המשכנתא
5,000,000
100,000
סכום המשכנתא: {{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה סוג השירות הנדרש?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}
מעולה, כבר מסיימים!
בחר את סכום ההון העצמי שלך
הזז את העיגול להקטנת והגדלת הסכום
3,000,000
0
סכום הון עצמי שלך {{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
האם יש לך נכסים?
{{item.buttonText}}
באיזה שלב של לקיחת המשכנתא אתה נמצא?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא

הכנס שם ומספר טלפון נייד תקין לקבלת תמהיל מומלץ!

{{status.name}}
{{status.phone}}

{{status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.
{{dataForm.name}}
{{validName}}
גיל נבחר: {{dataForm.age}}
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.

מהו שווי הנכס שעליו נלקחה המשכנתא?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה יתרת המשכנתא נכון להיום?
5,000,000
400,000
יתרת משכנתא {{$root.form.ytra.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מאיזה בנק נלקחה המשכנתא?
{{item.buttonText}}
האם קיימות הלוואות נוספות חוץ מהמשכנתא?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!

הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
מהו סכום ההלוואה?
{{$root.form.range}}
2,000,000₪
10,000₪
{{errors}}
מהי מטרת ההלוואה?
הלוואה גרייס
הלוואה תמורת משכון דירה
הלוואה משלימה למשכנתא
הלוואת גישור
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
הלוואה כנגד קרן השתלמות
סגירת חובות
שיפוץ בית
רכישת רכב
עזרה לבן משפחה
הלוואת גישור קרן השתלמות
הלוואת בלון קרן השתלמות
הלוואה עיסקית
סיבה אחרת
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}

{{$root.status.terms}}
סטטוס משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור
היכן אתה מתגורר?
שכירות
אצל ההורים
אחר
האם בבעלותך נכס?
כן
לא
יותר מאחד
כמה משכנתא קיימת על הנכס/ים שבבעלותך?
עד 500 אלף ש"ח
חצי מיליון עד מיליון ש"ח
מעל מיליון ש"ח
אין משכנתא
מהו סטטוס התעסוקה שלך?
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם ברשותך הלוואות נוספות כרגע?
כן
לא
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
כן
לא
האם סורבת להלוואה בבנק?
כן
לא
כמעט סיימנו, האם יש לך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא הלוואות פעילות כנגדן?
כן
לא
האם יש לך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כן
לא
{{$root.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}
{{$root.field.sliderModel[0].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
{{$root.field.sliderModel[1].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}

{{erroPhone}} {{error}}
{{status.code}}
חזור
המשך
חזור
לחץ להמשיך
שנה מספר
בדוק זכאות
מה שווי הנכס שברשותך?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה גובה ההלוואה המבוקש?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodLoan.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה גובה החזר ההלוואות? (משכנתא + הלוואות נוספות)
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodHazer.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
הגיל שלך?
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}

בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).

למעשה, הבנקים נוהגים לתייג את לוקחי המשכנתאות למספר קבוצות בהתאם לרמת הסיכון שלהם. רשימה זו למעשה קובעת האם הבנק אוהב את הלווה וסומך על יכולת ההחזר שלו או שהלווה נכלל ברשימת הלקוחות מהם יש להיזהר, לכן הבנק עלול לסרב על מתן משכנתא, או שיציע הלוואה בתנאים לא אטרקטיביים.

כדאי לדעת כי מרגע הפניה לבנק ולאחר שזה קבע מהו תיוג הלווה, קשה לשנות את דעתו של הבנק על מנת לשפר את תנאי ההלוואה ולקבל ריבית נמוכה יותר. לכן, חשוב להכיר את הדרך בה הבנקים מתייגים את הלקוחות ובהתאם לכך ניתן לפעול באופן נכון וחכם יותר כדי לקבל תיוג גבוה, וכתוצאה מכך לזכות במשכנתא עם תנאים נוחים יותר.

רשימת התיוג הסודית של הבנקים

לכל בנק למשכנתאות יש רשימת תיוג מעט שונה, אך ניתן למצוא מכנה משותף במדיניות של כל הבנקים בישראל בבואם לתת הלוואות. ככל שהלווה מוגדר בקבוצת תיוג גבוהה יותר כך הבנק שמח להעניק לו הלוואות ומשכנתא מאחר והלווה אינו נחשב למסוכן בעיני הבנק. חשוב לדעת כי ככל שהבנק חושש יותר מיכולתו של הלווה להשיב את כספי הלוואה כך הוא לא ימהר להציע משכנתא עבור הלקוח.

הבנקים מקטלגים את הלווים לפי יכולת ההחזר שלהם אך לא רק. הבנקים חוששים ממקרים בהם עליהם לפנות לווים מהנכס בעקבות אי יכולתם לעמוד בתשלומי ההחזר של המשכנתא. ישנם מקרים בהם בית המשפט לא יאשר בקלות לבנק לפנות לווה מהדירה, למרות חובו הגדול לבנק. כך לדוגמה, אם משפחה חד הורית גרה בדירה אך האם (או האב) אינה מצליחה לעמוד בתשלומי ההחזר וגוררת פיגורים בתשלומים, בית המשפט לא ימהר לאשר לבנק לפנות אותה מהנכס מאחר ודאגתו היא לילדים לפני שמירה על אינטרס הבנק.

לווים שכל הבנקים אוהבים

אם לקחתם הלוואה מהבנק הנכם מודעים לכך שהבנק מבצע מספר בדיקות כדי לאפיין את יכולת ההחזר שלכם ולקבוע האם לאשר לכם הלוואה או לא, ובמידה וכן עליו לקבוע מהם תנאי הריבית שתקבלו. משכנתא היא הלוואה על סכום גדול ולתקופת זמן ארוכה, לכן הסיכונים של הבנק גבוהים משמעותית ממתן הלוואה רגילה בסכום של כמה עשרות אלפי שקלים. לכן, הבנקים מבצעים בדיקות קפדניות ומקיפות כדי לתייג את הלווה ובהתאם לכך לקבל החלטה האם לאשר משכנתא ובאיזה תנאים.

כדאי לדעת כי הבנקים למשכנתאות אוהבים יציבות כלכלית, לכן זוג נשוי כאשר גם הבעל וגם האישה עובדים בעבודות מסודרות ומכניסות ייחשבו כלווים בטוחים, והבנקים נוטים לאשר יחסית בקלות הלוואות ומשכנתאות לבני הזוג הנחשבים בעיני הבנק לנורמטיביים. אגב, הבנק מעדיף זוגות בהם לפחות אחד מבני הזוג עובד בעבודה יציבה במוסד ציבורי כמו עובדי ציבור במשרדי הממשלה ובחרות ציבוריות, עובדים במשטרה, במשרד החינוך, בבנקים וכיוצא בזה.

ראוי לציין כי הבנקים אוהבים יציבות לכן זוג שעובד במקום עבודה מסודר וברשותו ותק רב יוכל לקבל תנאים מועדפים במשכנתא בהשוואה לבני זוג המרבים להחליף מקומות עבודה, גם אם שכרם של שני הזוגות זהה לחלוטין. מסיבה זו ומסיבות אחרות, הבנקים חוששים מלווים עצמאים, לכן כאשר בני זוג, שאחד מהם הוא עצמאי, פונים לבנק בבקשה לקבל אישור למשכנתא, הבנק חושש מהם ומתייג אותם בקבוצה נמוכה יותר בהשוואה לזוגות נשואים העובדים בגוף ממשלתי ובעבודה מסודרת וקבועה.

הבנקים מעניקים תיוג נמוך יחסית גם לבני זוג שאחד מהם לא עובד. עבור הבנקים למשכנתאות מדובר בסיכון גבוה מאחר ורק לווה אחד עובד באופן מסודר ולמעשה המשפחה נשענת על יכולותיו לפרנס, ולאורך עשרים או יותר שנות הלוואה הכל יכול לקרות, לדוגמה הלווה המפרנס היחיד חולה במחלה קשה, נפצע בתאונת עבודה או מאבד את מקום עבודתו. יש לזכור כי משכנתא לוקחים לשנים ארוכות, לעתים לשלושים שנה, לכן הבנק חושש לכספו ובהתאם לכך הוא יציע משכנתא בתנאים פחות אטרקטיביים לזוגות בהם רק אחד מבני הזוג עובד.

בדיוק מסיבה זו הבנק חושש גם מרווקים המבקשים משכנתא לרכישת דירה. לדעתו של הבנק הלוואה לצרכי רכישת דירה לבני זוג, גם אם רק אחד מהם עובד, פחות מסוכנת מהלוואה לרווק או לרווקה, לכן הבנק עלול להערים קשיים על הלווה הרווק, וברוב המקרים יציע עבורו משכנתא בתנאים פחות עדיפים בהשוואה לזוגות הקודמים שציינו. כדאי לדעת כי הבנק מביט קדימה בבואו לתת הלוואה ארוכת טווח כמו משכנתא, ומבחינתו הרוק או הרווקה יקימו משפחה בשנים הקרובות, לכן כמות ההכנסה הפנויה של הלווה תפחת משמעותית והוא עלול להתקשות בהחזר התשלומים החודשיים.

בקבוצת התיוג הנמוכה ביתר בבנקים למשכנתאות ניתן למצוא משפחות חד הוריות, כלומר גרושים וגרושות עם ילדים. הבנק מודע לקשיים של גרושות (או גרושים) עם ילדים, ולמרות המזונות, הבנק חושש כי הלווה עלול להיקלע לבעיה תזרימית, ובמקרה זה הוא יעדיף לפרנס בכבוד את הילדים ולגרור פיגורים בתשלומי המשכנתא. מעבר לכך, אם הבנק ייאלץ לפנות את הלווה מהדירה בגלל אי עמידה בתשלומי המשכנתא, בית המשפט עלול לדחות את בקשתו לפינוי הלווה מאחר ומדובר במשפחה חד הורית עם ילדים קטנים.

בקבוצת התיוג הנמוכה ביותר נמצאים לווים עם הכנסה שלא ממקום עבודה מסודר, לדוגמה רנטה חודשית, קצבה חודשית מחברת ביטוח או מביטוח לאומי, פרנסה מתיק השקעות או הכנסה מהשכרת נכס אחד או יותר. לדעתו של הבנק לווים העובדים במקום עבודה מסודר, גם אם משכורתם נמוכה בהשוואה להכנסה של לווה שאינו עובד במקום מסודר, נחשבים לבטוחים יותר ולבעלי יכולת החזר גבוהה יותר.

לסיכום, לכל בנק למשכנתאות ישנה מערכת תיוג של הלווים, בהתאם לכך הבנק יחליט האם לאשר את ההלוואה ואם כן באיזה תנאים. כדי לקבל משכנתא בתנאים נוחים השאירו פרטים באתר וצוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם עם הצעה אטרקטיבית, וזאת ללא כל עלות או התחייבות מצדכם.

Share on whatsapp