הלוואת זכאות – ריבית משכנתא לזכאים 2019

בתקופות המוקדמות יותר בחייה של המדינה, היה הבדל משמעותי בין שני סוגים של משכנתאות – הסוג האחד היה משכנתא של זכאות והסוג השני נקרא משכנתא משלימה. משכנתא של זכאות ניתנה בתנאים מועדפים (ריבית נמוכה יותר) וסובסדה למעשה על ידי המדינה והמשכנתא המשלימה ניתנה על ידי הבנקים בתנאים הרגילים ובריבית משתלמת פחות ללקוחות.

זוג שבודק הלוואת זכאות

מכיוון שעם הזמן, כלכלת ישראל הפכה להיות קפיטליסטית יותר, משכנתא של זכאות הפכה להיות למעשה ללא משתלמת עבור רוכשי הדירות. ראשית, תנאי קבלת הזכאות הפכו להיות נוקשים יותר – הלווים צריכים להגיע לאלף נקודות על פי קריטריונים שונים, מה שמורכב למדי לרוב הלקוחות. בנוסף, גם אם ישנה אפשרות לסף הזכאות, התנאים של המשכנתא לפי זכאות הם אינם משתלמים – הריבית היא פשוט גבוהה מידי (עומדת על כ-3% ל-25 שנה במסלול צמוד למדד).

החסרונות הללו של המשכנתא לזכאות, יצרו מצב שבו רוב הלווים אינם מעוניינים להשתמש באופציה שלה, אלא לקחת את הלוואת הדיור מהבנק באופן ישיר.

מהם השינויים שמתוכננים לגבי הלוואת זכאות?

לאחרונה, בגלל משבר הדיור המתמשך בישראל, הוחלט בכנסת על שינוי משמעותי במסלול של הלוואה לזכאים, כך שהריבית תרד ותהפוך להיות אטרקטיבית יותר בשביל הלווים הפוטנציאליים. נקבע שהשינויים יתבצעו באופן מדורג – החל משנת 2016, הריבית תרד לרמה של 2.5% ואילו בשנת 2017, היא תעמוד על 2% בלבד.

לגבי האטרקטיביות של השינויים המתוכננים, הרי שהלווים צריכים לבחון את האלטרנטיבות האחרות שקיימות עבורם בשוק המשכנתאות. כעת, כאשר הריבית ברמה של 2.5%, לטעמינו, עדיין ניתן למצוא מסלולים אטרקטיביים יותר בשוק וזאת בגלל ההצמדה למדד והתקופה הארוכה של החזרי ההלוואה. מסלול צמוד למדד לתקופה כה ארוכה יכול להגדיל באופן משמעותי את סכום המשכנתא המצטבר לאורך זמן.

ניתן למצוא בבנקים אופציות אחרות, כמו מסלול של משכנתא קבועה לא צמודה לתקופה קצרה יותר, לדוגמא, שנותן שקט נפשי גדול יותר עבור הלווים. עם זאת, במידה והלווים הפוטנציאליים אינם יכולים לעמוד בהחזרים חודשיים גבוהים שכרוכים במסלולים הלא צמודים לטווח קצר יותר, ייתכן שהאופציה של משכנתא לזכאים היא כן אטרקטיבית עבורם. כאשר הריבית על המשכנתא תרד ל-2%, החל משנת 2017, הכדאיות מול המשכנתא המשלימה תעלה עוד יותר, מן הסתם.

הלוואת זכאות מהמדינה – היבטים נוספים של ריבית משכנתא לזכאים 2019

במידה ואתם מתכוונים לקחת הלוואה לדיור והריבית המוצעת במשכנתא משלימה ומשכנתא לזכאים היא שווה, משתלם יותר לקחת משכנתא לזכאים בגלל שתי סיבות. ראשית, ניתן לפרוע את המשכנתא לזכאים ללא כל עמלת פירעון מוקדם ושנית – במקרה שמתעוררים קשיים בהחזרי המשכנתא, אין צורך להתמודד מול הבנקים, אלא מול הממשלה, שיכולה לבוא לקראת הלקוחות מבחינת דחיית תשלומים ופריסות אחרות.

מי יכול לקבל הלוואת זכאות מהמדינה?

ישנם תנאי סף מינימאליים, שבהם הלווה צריך לעמוד כדי שתהיה לו האפשרות לקבל משכנתא לזכאים. ראשית, הוא צריך להיות רווק מעל גיל שלושים או זוג נשוי. שנית, הלווה צריך להוכיח כי מעולם לא הייתה ברשותו דירה. במידה והוא עומד בתנאים אלה, הוא יכול לעבור לשלב הבא – ספירת הנקודות.

שיטת הנקודות – כיצד היא עובדת?

לצורך קבלת משכנתא לזכאים, יש להגיע לאלף נקודות שמזכות את הלווה ב-97 אלף ₪. במידה וסכום הנקודות הוא גדול יותר, כך יעלה גם סכום הזכאות.

ישנם קריטריונים רבים לצבירת נקודות לזכאות. נציין את העיקריות שבהם –

  • שנות נישואים – שנת הנישואים הראשונה של הלווים תזכה אותם ב-250 נקודות ואילו כל שנה נוספת מוסיפה 50 נקודות נוספות. כך, זוג שנשוי שלוש שנים יקבל 350 נקודות (250+100).
  • מספר ילדים – הילד הראשון יזכה את הלווים ב-350 נקודות ואילו כל ילד נוסף יוסיף עוד 150 נקודות, כאשר גם הריון נחשב במקרה זה לצבירת הנקודות.
  • מספר אחים – במידה ויש ללווה בין אח אחד לשלושה, כל אח שווה 50 נקודות לצבירה. האח הרביעי יוסיף 250 נקודות ואחים נוספים יעלו את הצבירה ב-200 נקודות כל אחד.
  • שירות צבאי – במידה והלווים מגיעים לסף של אלף נקודות, הם יקבלו 10 נקודות על כל חודש של שירות בצבא.

לדעתנו, באתר משכנתא גורו, הלווים צריכים לבדוק היטב את האלטרנטיבות לפני שימוש במשכנתא לזכאים. במידה ויש לך שאלות נוספות הנוגעות ברפורמה שמתבצעת במשכנתא לזכאים, אנא השאר את הפרטים האישיים שלך באתר ואנו נחזור אליך בהקדם האפשרי.