הלוואת זכאות – ריבית משכנתא לזכאים 2025

על כל אלה להיות חסרי דירה ובאופן כללי יש פרמטרים לזכאות וניקוד לכל פרמטר. ככל שהניקוד המצטבר גבוה יותר כך סכום המשכנתא שתוכלו לקבל עולה. 

על מסלול זכאות הבנקים מרוויחים מעט מאוד כסף ביחס למסלולים אחרים ועם זאת אסור להם להפלות אתכם או לייקר מרכיבים אחרים במשכנתא כתגובה ואם זיהיתם תגובה שכזו תוכלו לפנות ליחידה לפניות הציבור של בנק ישראל.

ועם כל זה לפעמים הבנקים יציעו עמלות משתלמות יותר אם לא תשלבו את ההלוואה בתמהיל המשכנתא.

מהם הפרמטרים להלוואת זכאות?

הפרמטרים הם: מספר שנות נישואין מלאות (לגבי ידועים בציבור מועד תחילת הזכאות והוא המועד בו התחילו לנהל משק בית משותף), מספר ילדים, מספר אחים ואחיות, עבור עולים חדשים – מספר שנים מהעליה לארץ , משך שירות בטחוני, נכות ועוד…

באזורים מסוימים בארץ תוכלו לקבל הלוואות זכאות גדולות יותר .

עוד מידע בנוגע לשיטת הניקוד לזכאות תוכלו למצוא באתר משרד הבינוי והשיכון.

מה זה תעודת זכאות למשכנתא?

מסמך של משרד הבינוי והשיכון המונפק באמצעות הבנקים נותני המשכנתאות.

התעודה מונפקת רק עבור אלו העומדים בקריטריונים והיא מקנה לבעליה זכות להלוואת זכאות. כדי להנפיק אותה עליכם להגיע לבנק עם המסמכים הדרושים, הנתונים מועברים מהבנק למשרד הבינוי והשיכון שמנפיק את התעודה תוך מספר שבועות. תוקף התעודה היא לשנה מיום ההרשמה אך ניתן להאריך את תוקפה בבנק.

המסמכים הדרושים הם:

• תעודת זהות וספח
• תעודת זהות של אחד ההורים עם ספח המציין את האחים והאחיות שלו.
• אישור על שירות למדינה (צבאי, לאומי,לאומי אזרחי…)
• אם יש אישור מילואים.
• אם יש תעודת נישואין/ גירושין/אישור הרבנות על הרשמה לנישואין.
• במידה ויש אישור מרופא על הריון.
• במידה ויש תעודת עולה.

הרכב המסמכים הנדרש קשור באופן ישיר לניקוד שקיבלתם על מה שהצהרתם בגינו.

מה היתרונות של הלוואת זכאות?

• הריבית בה נמוכה מהריבית הממוצעת בשוק ב0.5% אך לא יותר מ-3%.
• אין קנסות יציאה או עמלות פירעון מוקדם.
• תעודת זכאות מסבסדת את עלות השמאי.
• מוזילה עמלות יציאה במסלולים אחרים ומקשה על הבנק לממש את הנכס במידה ולא תעמדו בתשלומי המשכנתא.

למה אנשים מתקשים לקבל זכאות למשכנתא?

מכיוון שעם הזמן, כלכלת ישראל הפכה להיות קפיטליסטית יותר, משכנתא של זכאות הפכה להיות למעשה ללא משתלמת עבור רוכשי הדירות. ראשית, תנאי קבלת הזכאות הפכו להיות נוקשים יותר – הלווים צריכים להגיע לאלף נקודות על פי קריטריונים שונים, מה שמורכב למדי לרוב הלקוחות. בנוסף, גם אם ישנה אפשרות לסף הזכאות, התנאים של המשכנתא לפי זכאות הם אינם משתלמים – הריבית היא פשוט גבוהה מידי (עומדת על כ-3% ל-25 שנה במסלול צמוד למדד).

החסרונות הללו של המשכנתא לזכאות, יצרו מצב שבו רוב הלווים אינם מעוניינים להשתמש באופציה שלה, אלא לקחת את הלוואת הדיור מהבנק באופן ישיר.

מהם השינויים שמתוכננים לגבי הלוואת זכאות?

לאחרונה, בגלל משבר הדיור המתמשך בישראל, הוחלט בכנסת על שינוי משמעותי במסלול של הלוואה לזכאים, כך שהריבית תרד ותהפוך להיות אטרקטיבית יותר בשביל הלווים הפוטנציאליים. נקבע שהשינויים יתבצעו באופן מדורג.

לגבי האטרקטיביות של השינויים המתוכננים, הרי שהלווים צריכים לבחון את האלטרנטיבות האחרות שקיימות עבורם בשוק המשכנתאות. כעת, כאשר הריבית תעלה של 2.25%, לטעמינו, עדיין ניתן למצוא מסלולים אטרקטיביים יותר בשוק וזאת בגלל ההצמדה למדד והתקופה הארוכה של החזרי ההלוואה. מסלול צמוד למדד לתקופה כה ארוכה יכול להגדיל באופן משמעותי את סכום המשכנתא המצטבר לאורך זמן.

ניתן למצוא בבנקים אופציות אחרות, כמו מסלול של משכנתא קבועה לא צמודה לתקופה קצרה יותר, לדוגמא, שנותן שקט נפשי גדול יותר עבור הלווים. עם זאת, במידה והלווים הפוטנציאליים אינם יכולים לעמוד בהחזרים חודשיים גבוהים שכרוכים במסלולים הלא צמודים לטווח קצר יותר, ייתכן שהאופציה של משכנתא לזכאים היא כן אטרקטיבית עבורם.

הלוואת זכאות מהמדינה – היבטים נוספים של ריבית משכנתא לזכאים 2025

במידה ואתם מתכוונים לקחת הלוואה לדיור והריבית המוצעת במשכנתא משלימה ומשכנתא לזכאים היא שווה, משתלם יותר לקחת משכנתא לזכאים בגלל שתי סיבות. ראשית, ניתן לפרוע את המשכנתא לזכאים ללא כל עמלת פירעון מוקדם ושנית – במקרה שמתעוררים קשיים בהחזרי המשכנתא, אין צורך להתמודד מול הבנקים, אלא מול הממשלה, שיכולה לבוא לקראת הלקוחות מבחינת דחיית תשלומים ופריסות אחרות.

מי יכול לקבל הלוואת זכאות מהמדינה?

ישנם תנאי סף מינימאליים, שבהם הלווה צריך לעמוד כדי שתהיה לו האפשרות לקבל משכנתא לזכאים. ראשית, הוא צריך להיות רווק מעל גיל שלושים או זוג נשוי. שנית, הלווה צריך להוכיח כי מעולם לא הייתה ברשותו דירה. במידה והוא עומד בתנאים אלה, הוא יכול לעבור לשלב הבא – ספירת הנקודות.

שיטת הנקודות – כיצד היא עובדת?

לצורך קבלת משכנתא לזכאים, יש להגיע לאלף נקודות שמזכות את הלווה ב-97 אלף ₪. במידה וסכום הנקודות הוא גדול יותר, כך יעלה גם סכום הזכאות.

ישנם קריטריונים רבים לצבירת נקודות לזכאות. נציין את העיקריות שבהם –

• שנות נישואים – שנת הנישואים הראשונה של הלווים תזכה אותם ב-250 נקודות ואילו כל שנה נוספת מוסיפה 50 נקודות נוספות. כך, זוג שנשוי שלוש שנים יקבל 350 נקודות (250+100).
• מספר ילדים – הילד הראשון יזכה את הלווים ב-350 נקודות ואילו כל ילד נוסף יוסיף עוד 150 נקודות, כאשר גם הריון נחשב במקרה זה לצבירת הנקודות.
• מספר אחים – במידה ויש ללווה בין אח אחד לשלושה, כל אח שווה 50 נקודות לצבירה. האח הרביעי יוסיף 250 נקודות ואחים נוספים יעלו את הצבירה ב-200 נקודות כל אחד.
• שירות צבאי – במידה והלווים מגיעים לסף של אלף נקודות, הם יקבלו 10 נקודות על כל חודש של שירות בצבא.

לדעתנו, באתר משכנתא גורו, הלווים צריכים לבדוק היטב את האלטרנטיבות לפני שימוש במשכנתא לזכאים. במידה ויש לך שאלות נוספות הנוגעות ברפורמה שמתבצעת במשכנתא לזכאים, אנא השאר את הפרטים האישיים שלך באתר ואנו נחזור אליך בהקדם האפשרי.