כל מה שצריך לדעת על תמהילי משכנתא מומלצים לסכום של- 500,000 ₪.

בנייה נכונה של תמהיל משכנתא הוא אחד הגורמים החשובים ביותר למשכנתא טובה ושקולה. אין למהר לקחת משכנתא, וחשוב לפנות לגורמים מקצועיים על לקבל ייעוץ מקצועי, וכדי לקבל החלטות פיננסיות אחראיות, משתלמות ונכונות. תמהיל משכנתא מותאם אישית מאפשר ללווה להתנהל פיננסית לאורך חיי המשכנתא, בלי לקחת סיכונים מיותרים וללא לחצים ומתחים נפשיים גדולים יותר.

בחורה מחזיקה שטרות, החזירה את המשכנתא בדרך הנכונה

הקשר בין סכום המשכנתא ליכולת ההחזר

כאמור, תמהיל משכנתא יש לבנות בהתאם ליכולת ההחזר של הלווה ובהתאמה לסכום הנדרש עבור רכישת הנכס. במאמרים קודמים הוצגו אפשרויות שונות לבניית תמהיל משכנתא לפי סכומים שונים, במאמר זה הלווה, מר ישראל ישראלי, מעוניין לקחת מהבנק משכנתא בגובה של 500,000 ₪. יש לזכור כי לכל לווה יש מאפיינים שונים, וגם יכולת ההחזר שלו אחרת.

במאמר זה חושבה ריבית ממוצעת במשק הישראלי בשיער של 2% וריבית הפריים לפי 3.5%. יש לזכור כי נכון להיום שיעור הריבית במשק נמוך יותר, ובעזרת מחשבון משכנתא ניתן לבצע חישוב עדכני וקרוב יותר למציאות. יש לקבל ייעוץ מקצועי המתאים לסביבת ריבית נמוכה, והנתונים כאן הנם לצורך המחשה, ואינם מהווים תחליף לייעוץ מקצועי אותו ניתן לקבל ללא כל התחייבות או עלות על ידי צוות המומחים של משכנתא גורו.

כדאיות מיחזור משכנתא של 500,000 ₪:

  • במידה ולקחת משכנתא ל-18 שנה ואתה מעוניין למחזר אותה עם סכום יתרה של 500,000 ₪ הכדאיות לפי שנים תהיה כדלקמן:
  • אם לקחת לפני 5 שנים – כדאיות למחזור משכנתא הינה בינונית, הסכום המשעורך לחסכון הוא 48,000 ש”ח.
  • אם לקחת לפני 10 שנים – כדאיות למחזור משכנתא הינה בינונית, הסכום המשעורך שתוכלו לחסוך הוא 35,500 ש”ח.
  • אם לקחת לפני 15 שנים – כדאיות למחזור משכנתא הינה נמוכה, הסכום המשעורך שתוכלו לחסוך הוא 13,500 ש”ח.

 

תמהיל משכנתא מומלץ לבעלי יכולת החזר עד 2,000 ₪

במידה ומר ישראל ישראלי זקוק למשכנתא בגובה של 500,000 ₪ אך ביכולתו להחזיר מדי חודש לבנק סכום של כ- 2,000 ₪, חשוב לדעת כי תמהיל המשכנתא עלול להיות בעייתי, מאחר ומדובר בסכום החזר נמוך וכל שינוי בגובה הריבית במשק עלול לייקר משמעותית את סכום ההחזר.

תמהיל המשכנתא המומלץ למקרה זה מורכב משני מסלולים, מסלול בריבית משתנה כל חמש שנים בסכום של 334,000 ₪ ומסלול בריבית פריים בסכום של 166,000 ₪. על מר ישראל ישראלי להתחייב לתקופה ארוכה של 30 שנה, כלומר הוא חשוף לשינויי ריבית לאורך תקופה ארוכה במיוחד, וגם הסכום הכללי שעליו להחזיר יהיה גבוה ביותר.

אם גובה הריבית המשתנה הוא 2.35% ובמסלול הפריים הוא יקבל ריבית לפי -0.7 P, עליו להחזיר משכנתא בגובה של כ- 705,000 ₪, כאשר כל שינוי בריבית לאורך התקופה יגרום למשכנתא להתייקר משמעותית.

תמהיל משכנתא מומלץ לפי יכולת החזר של 3,000 ₪

למשכנתא בגובה של חצי מיליון ₪ אפשר להרכיב תמהיל משכנתא איכותי המתאים לבעלי יכולת החזר בגובה של 3,000 ₪. נכון לנתונים שציינו מקודם, כדאי לתכנן תמהיל משכנתא הכולל שלושה מסלולים עיקריים- שליש משכנתא במסלול פריים לתקופה של כ- 23 שנה, שליש מהסכום במסלול ריבית משתנה כל חמש שנים לתקופה של 15 שנה, ושליש נוסף במסלול ריבית קבועה לא צמודה לתקופה של עד 20 שנה.

ההחזר החודשי בהתאם לתנאי הריבית שציינו יעמוד על סכום קרוב ל- 3,000 ₪ בחודש, עם זאת יש לזכור כי בחישוב זה לא נכללו שינויים עתידיים בגובה הריבית ושינויים הנובעים מההצמדה למדד. על פי תמהיל המשכנתא על מר ישראלי להחזיר סכום הקרוב ל- 675,000 ₪, ניתן לראות כי תמהיל זה עדיף בהרבה על תמהיל המשכנתא לפי יכולת החזר בגובה של 2,000 ₪ לחודש.

אגב, במידה ומר ישראלי מסוגל לעמוד בהחזר חודשי בגובה 3,500 ₪ הוא יכול לבנות תמהיל משכנתא אטרקטיבי יותר לתקופת החזר קצרה יותר, וכך הוא יחזיר בסוף התקופה סכום של כ- 620,000 ₪, ומסלול הפריים המומלץ עבורו יהיה לתקופה של 20 שנה, כלומר גם הסיכונים קטנים יותר.

תמהיל משכנתא מומלץ ליכולת החזר בגובה 4,000 ₪

כאשר יכולת ההחזר של מר ישראלי היא כ- 4,000 ₪ מומלץ עבורו לבנות תמהיל משכנתא הכולל שליש במסלול פריים לתקופת החזר של 20 שנה, שליש משכנתא במסלול ריבית קבועה לא צמודה (קל”צ) לתקופת של 11 שנה ושליש מהסכום במסלול ריבית קבועה צמודה לתקופה של עשר שנים. סך הכל עליו להחזיר לבנק סכום של כ- 603,000 ₪, אך יש לזכור כי החישוב לא כולל הצמדות למדד המחירים לצרכן ושינויים בגובה הריבית במשק.

חשוב להדגיש כי אין לקחת סיכון מיותר ולהתחייב להחזר גבוה מדי, אלא יש לבנות תמהיל משכנתא בצורה אחראית ושקולה, תוך תכנון פיננסי עתידי, ולפי יכולת ההחזר גם בעוד מספר שנים. לעתים, לווים ממהרים להתחייב להחזר חודשי גבוה מאחר והם לא מביטים לעבר העתיד, ובמידה והחליטו להביא ילד או מספר ילדים לעולם, הרי החזר חודשי גבוה יקשה עליהם לעמוד בנטל ההוצאות.

תמהיל משכנתא מומלץ לבעלי יכולת החזר של 4,500 ₪

אם מר ישראלי מסוגל לעמוד בהחזר חודשי של 4,500 ₪ לחודש ביכולתו לבנות תמהיל משכנתא המורכב משליש במסלול פריים לתקופה של כ- 18 שנה, שליש במסלול ריבית קבועה לא צמודה (קל”צ) לתקופה של 9 שנים, ועוד שליש במסלול ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן לתקופה של 9 שנים.

סך הכל, לפי תמהיל זה, מר ישראלי יחזיר לבנק סכום העולה במעט על 580,000 ₪, יש לזכור כי החישוב לא כולל הצמדות ושינויים בריבית במשק, לכן הסכום עלול להשתנות.

סיכום המלצות לבניית תמהיל משכנתא בסכום של 500,000 ₪

על פי הדוגמאות שהובאו כאן ניתן לראות כיצד בניית תמהיל המשכנתא משתנה בהתאם ליכולת ההחזר של הלווה. ככל שיכולת ההחזר גבוהה יותר כך ניתן להוזיל את המשכנתא, לקצר את תקופת ההחזר, ולהפחית משמעותית סיכונים וחשיפה לשינויים במדד ובגובה הריבית.

לפרטים נוספים, לשאלות ולעזרה מקצועית בבניית תמהיל משכנתא בהתאם ליכולת ההחזר שלכם, השאירו עכשיו פרטים באתר ונחזור אליכם בהקדם. צוות המומחים של משכנתא גורו עומד לרשותכם, נשמח לסייע לכם, ללא עלות או התחייבות מצדכם, כדי שתקבלו החלטות אחראיות ונבונות.