האם עכשיו כדאי לקחת יותר כסף בקל"צ?

מה האלטרנטיבה למסלול הקבוע?

המסלול מורכב משני אלמנטים: הריבית הקבועה וחוסר ההצמדה למדד.
ריבית משתנה- הידועה גם בשמה ריבית הפריים אם נסכם אותה בקצרה אז לכל הבנקים שלנו יש בנק משלהם שנקרא בנק ישראל. את הכסף שהבנק מלווה לכם הוא לווה מבנק ישראל עבור ריבית שנקראת ריבית בנק ישראל, ריבית הפריים היא ריבית בנק ישראל פלוס קבוע 1.5%. הריבית עתה עומדת על 4.5%, ריבית הפריים בהתאמה שווה 6% אך כל התחזיות מספרות שעד לסוף 2024 ריבית בנק ישראל תרד ל-3.5% מה שיוריד את ריבית הפריים ל-5%.

מדד המחירים לצרכן – שמפרסמת הלמ"ס מידי חודש. הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה בודקת מדי חודש את השינוי במחיר של סל מוצרים ושירותים הנדרשים לקיום משק בית ממוצע, השינוי בסל המוצרים למעשה משקף את האינפלציה לכן הבנקים מעוניינים להצמיד את הלוואות למדד כדי להגן על עצמם מירידת ערך הכסף ולגלגל את ההפסדים אלינו הלווים.

כפי שניתן להבין האלטרנטיבות הן: ריבית קבועה צמודה למדד, ריבית משתנה צמודה למדד וריבית משתנה לא צמודה. בכל המסלולים יש סיכון בעליית מחיר עד למועד התשלום האחרון ולכן חשוב שתקחו בחשבון את המשתנים הללו בין אם ברצונכם לקחת משכנתא ארוכת טווח ולשלם את המסלול בתמהיל או הלוואה קצרת מועד ללא הפתעות.

האם כדאי לשלב קל"צ בתמהיל משכנתא?

אין תשובה חד משמעית לכן נמליץ על שילוב ק"לצ בתחילת המסלול עד לנקודת יציאה קרובה. נכון, אנחנו בתקופה של אינפלציה משתוללת והיציאה ממנה אינה נראית באופק אך חשוב לקחת בחשבון את הסיכון בריבית קל"צ-  במידה ובנק ישראל יוריד את הריבית ביציאה מהמשבר, המסלול עם הריבית המשתנה יהיה זול יותר ולא נוכל לעבור אליו עד תום התקופה המוסכמת במסלול הקל"צ. 

ניסיון למחזר את המשכנתא בתנאים אחרים יוביל לתשלום קנסות יציאה ודמי היוון העמלה המשמעותית והגבוהה ביותר בעמלת פירעון מוקדם (בנק מחשב כמה יכול היה להרוויח עליך אלמלא מחזרת את המשכנתא ומחייב אותך לשלם את הסכום) מה שיהפוך את המחזור ליקר ולא משתלם. כאשר בוחנים האם כדאי עכשיו לקחת יותר כסף בקל"צ ולשלב מסלול זה בתמהיל המשכנתא יש לבדוק גם את ההיסטוריה של עולם המשכנתאות בארץ. מנתוני העבר ניתן לראות כי הריבית במשק הייתה גבוהה באופן משמעותי מהריבית הנהוגה כיום ולבסוף הריבית התמתנה לכן אנו ממליצים להנות מהשקט של ריבית קבועה לא צמודה עד 30% מתמהליך המשכנתא. (זיכרו שמדובר על הלוואה ל-20 שנה שלרוב מסתיימת לפני ביציאה מוקדמת).

האם כדאי לשלב קל"צ בתמהיל משכנתא היום?

כאמור, רבים מעוניינים לדעת האם כדאי לשלב קל"צ בתמהיל משכנתא היום, לכן כדאי לדעת כי התשובה אינה חד משמעית. החל משנת 2022 הבנקים למשכנתאות החלו להקשיח תנאים ולהעלות את הריבית, לפיכך מסלול קל"צ נחשב לפחות אטרקטיבי בהשוואה לשנים הקודמות, אך בגלל היציבות שלו עדיין ניתן לשלב אותו בתמהיל המשכנתא, לא יותר מ-30% מסכום ההלוואה.

כאשר בוחנים האם כדאי עכשיו כדאי לקחת יותר כסף בקל"צ ולשלב מסלול זה בתמהיל המשכנתא יש לבדוק גם את ההיסטוריה של עולם המשכנתאות בארץ. מנתוני העבר ניתן לראות כי הריבית במשק הייתה גבוהה באופן משמעותי מהריבית הנהוגה כיום, ישנם מומחים הטוענים כי הריבית במשק תעלה באופן חד בשנים הקרובות, לכן יש היגיון לשלב קל"צ בתמהיל המשכנתא כיום ולשמור על ריבית קבועה לכל אורך תקופת ההלוואה.

יחד עם זאת, חשוב לציין כי במידה והלווה מחליט לפרוע את המסלול לפני הזמן עליו לשלם עמלת היוון, העמלה המשמעותית והגבוהה ביותר בעמלת פירעון מוקדם. לכן, אם מתכננים לקחת משכנתא לטווח ארוך כדאי לשלב קל"צ בתמהיל, בעוד שבמשכנתאות לתקופה קצרה יש מסלולים אטרקטיביים יותר מקל"צ.

מכרז ריביות למשכנתא חדשה

לחצו לפרטים

מחזור משכנתא לחיסכון מיידי של כסף

לחצו לפרטים

מחשבון משכנתא

לחצו לפרטים

האם עכשיו כדאי לקחת יותר כסף בקל"צ?

כאשר בונים תמהיל משכנתא לטווח ארוך, למעלה מ-20 שנה, כדאי לשלב מסלול קל"צ אך ההמלצה היא לא יותר מ-30% מסך ההלוואה. לווים רבים פורעים את המשכנתא לפני הזמן או ממחזרים אותה, לכן יש מקרים בהם לא כדאי לקבע את הריבית ולבחור מסלולים המחייבים תשלום עמלת היוון.

למידע נוסף השאירו פרטים באתר. צוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם במהרה, נשמח להציע לכם גם יעוץ ראשוני לקבלת משכנתא אטרקטיבית בהתאמה אישית, ללא התחייבות מצדכם.

האם הגיוני לקחת הלוואה קצרת מועד במסלול הקל"צ?

אם אין באפשרותכם לקבל הלוואה בריבית נמוכה יותר אז כן, קחו את ההלוואה ותפסיקו לחשוב עליה. חשוב לציין כי בשוק קיימות היום הלוואה זולות הרבה יותר כגון הלוואות בשעבוד קופת חיסכון מסוימת כמו: קרן השתלמות, קופת גמל או פנסיה ובאופן כללי נהוג לבצע סקר שוק לפני שלוקחים הלוואה כדי לוודא שתקבלו את הריבית הכי אטרקטיבית והתנאים הכי נוחים.