רישרד הננפלד יועץ משכנתאות
|
עודכן לאחרונה: 7 בספטמבר 2025

האם עכשיו כדאי לקחת יותר כסף בקל”צ?

מסלול קל”צ, או בשמו המלא משכנתא בריבית קבועה לא צמודה, נחשב לאחד המסלולים הפופולריים בשנים האחרונות בקרב כל מי שלוקח משכנתא. למסלול זה יש שני יתרונות חשובים ומרכזיים:

  • ההלוואה לא צמודה למדד המחירים לצרכן
  • הריבית קבועה לכל אורך חיי ההלוואה.

מסלול קל”צ מעניק ביטחון ויציבות ללווה, ההחזר החודשי קבוע וידוע מראש, הוא אינו מושפע משינויים בריבית המשכנתאות ובמדד המחירים לצרכן. עם זאת מסלול זה מאופיין בריבית גבוהה, לכן לנוכח השינויים בשנה האחרונה בשיעור ריבית המשכנתאות, המסלול נחשב לפחות אטרקטיבי, אך במקרים מסוימים כדאי לשלב אותו בתמהיל ההלוואה.

דווקא עכשיו - גלו כמה תוכלו לחסוך במשכנתא שלכם!
בדיקת משכנתא מהירה: קבלו תמהיל אישי עם תחזית חיסכון מפורטת בלחיצת כפתור!
מהו סכום המשכנתא?
{{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',') }} ₪ תזיזו אותי
5,000,000 ₪
100,000 ₪
מה סוג השירות הנדרש?
{{item.buttonText}}
מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?
{{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
5,000,000 ₪
400,000 ₪
מעולה, כבר מסיימים!
הכנסות משק בית
{{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
100,000 ₪
0 ₪
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
אזור מגורים?
{{item.buttonText}}
סיימנו!
מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא
קבל תמהיל משכנתא מומלץ!
השוואת ריבית משכנתא בין כל הבנקים - נתונים עדכניים מבנק ישראל
ייעוץ חינם לכל שאלה ובקשה
הכנס שם ומספר טלפון נייד
{{status.name}}
{{status.phone}}
call-to-action-woman

{{status.terms}}
{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.
* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}
ok
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!

פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה שיצור איתך קשר בהקדם לשיחת אפיון לחיסכון מקסימלי במשכנתא. מומלץ להכין לשיחה את נתוני המשכנתא, תעודת הזהות ופרטי הנכס לשיחה עם יועץ המשכנתאות. צפה > השוואת ריביות בין הבנקים לפי בנק ישראל. שימו לב - שלחנו לכם בהודעת SMS קישור לתמהילי משכנתא מומלצים ומחשבון משכנתא, היכנסו וחשבו את החיסכון האפשרי עבורכם.
צפה בהשוואת ריביות בין הבנקים במסמך רשמי של בנק ישראל

ok

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.
{{dataForm.name}}
{{validName}}
{{dataForm.age}} תזיזו אותי
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.
מהו שווי הנכס שעליו נלקחה המשכנתא?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
{{$root.form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
5,000,000 ₪
100,000 ₪
מה יתרת המשכנתא נכון להיום?
{{$root.form.ytra.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
5,000,000 ₪
400,000 ₪
מאיזה בנק נלקחה המשכנתא?
{{item.buttonText}}
האם קיימות הלוואות נוספות חוץ מהמשכנתא?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}
מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!
הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.
{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}
{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.
* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
מהו סכום ההלוואה?
{{$root.form.range.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪
5,000,000 ₪
100,000 ₪
{{errors}}
מהי מטרת ההלוואה?
הלוואה גרייס
הלוואה תמורת משכון דירה
הלוואה משלימה למשכנתא
הלוואת גישור
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
הלוואה כנגד קרן השתלמות
סגירת חובות
שיפוץ בית
רכישת רכב
עזרה לבן משפחה
הלוואת גישור קרן השתלמות
הלוואת בלון קרן השתלמות
הלוואה עיסקית
סיבה אחרת
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}

{{$root.status.terms}}
סטטוס משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור
היכן אתה מתגורר?
צפון-רמת הגולן והגליל
חיפה והקריות
חדרה, זכרון והעמקים
אזור השרון
אזור המרכז
אזור ירושלים והסביבה
אזור השפלה עד אשקלון
אזור הדרום
אזור אילת והסביבה
האם בבעלותך נכס?
כן
לא
יותר מאחד
כמה משכנתא קיימת על הנכס/ים שבבעלותך?
עד 500 אלף ש"ח
חצי מיליון עד מיליון ש"ח
מעל מיליון ש"ח
אין משכנתא
מהו סטטוס התעסוקה שלך?
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם ברשותך הלוואות נוספות כרגע?
כן
לא
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
כן
לא
האם סורבת להלוואה בבנק?
כן
לא
כמעט סיימנו, האם יש לך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא הלוואות פעילות כנגדן?
כן
לא
האם יש לך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כן
לא
{{$root.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}
{{$root.field.sliderModel[0].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪
{{$root.field.sliderModel[1].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪

{{erroPhone}} {{error}}
{{status.code}}
חזור
המשך
חזור
לחץ להמשיך
שנה מספר
בדוק זכאות
מה שווי הנכס שברשותך?
{{$root.form.hiodShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
5,000,000 ₪
400,000 ₪
מה גובה ההלוואה המבוקש?
{{$root.form.hiodLoan.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
5,000,000 ₪
400,000 ₪
מה גובה החזר ההלוואות? (משכנתא + הלוואות נוספות)
{{$root.form.hiodHazer.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
5,000,000
400,000
?מצב חשבון בנק
{{item.buttonText}}
הגיל שלך?
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}
מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה
{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}
{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.
* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).
בדיקת-זכאות-וייעוץ-ראשוני-בחינם בדיקה זכאות וייעוץ
ראשוני בחינם
השוואת-הצעות-בין-כלל-הבנקים השוו את ההצעה
שקיבלתם מהבנק
חבר-בהתאחדות-יועצי-המשכנתאות הצעה מחבר התאחדות
יועצי המשכנתאות
חדש! מחשבון משכנתא דיגיטלי | תמהילים | המלצות לחיסכון לחצו לצפייה >>

מה האלטרנטיבות למסלול הקבוע (קל״צ)?

נכון ל־7.9.2025: ריבית בנק ישראל 4.5% וריבית הפריים 6.0% (פריים = ריבית בנק ישראל + 1.5%).

מדד המחירים לצרכן (CPI): מתפרסם מדי חודש ומשקף את שינויי יוקר המחיה. במסלולים צמודים, יתרת הקרן מתעדכנת לפי המדד: אינפלציה מגדילה את הקרן וההחזר; דפלציה מקטינה.

המסלולים החלופיים לקל״צ:

  1. פריים (משתנה לא צמודה): הריבית משתנה בהתאם לפריים. הקרן אינה צמודה למדד, ולכן ההחזר מושפע משינויים בריבית אך לא מהמדד.

  2. משתנה לא צמודה (שאינה פריים): הריבית נקבעת לפי עוגן/עקום שוק ומתעדכנת במועדים קבועים (למשל כל 1–5 שנים). אין הצמדה למדד.

  3. קבועה צמודה למדד (ק״צ): הריבית קבועה לכל אורך התקופה, אך הקרן צמודה למדד ולכן ההחזר עשוי לעלות בתקופות של אינפלציה ולרדת בדפלציה.

  4. משתנה צמודה למדד: הריבית מתעדכנת במועדים קבועים והקרן צמודה למדד – חשיפה כפולה הן לשינויים בריבית והן לשינויים במדד.

הבהרות חשובות:

האם כדאי לשלב קל”צ בתמהיל משכנתא?

אין תשובה חד משמעית לכן נמליץ על שילוב ק”לצ בתחילת המסלול עד לנקודת יציאה קרובה. נכון, אנחנו בתקופה של אינפלציה משתוללת והיציאה ממנה אינה נראית באופק אך חשוב לקחת בחשבון את הסיכון בריבית קל”צ-  במידה ובנק ישראל יוריד את הריבית ביציאה מהמשבר, המסלול עם הריבית המשתנה יהיה זול יותר ולא נוכל לעבור אליו עד תום התקופה המוסכמת במסלול הקל”צ. 

ניסיון למחזר את המשכנתא בתנאים אחרים יוביל לתשלום קנסות יציאה ודמי היוון העמלה המשמעותית והגבוהה ביותר בעמלת פירעון מוקדם (בנק מחשב כמה יכול היה להרוויח עליך אלמלא מחזרת את המשכנתא ומחייב אותך לשלם את הסכום) מה שיהפוך את המחזור ליקר ולא משתלם. כאשר בוחנים האם כדאי עכשיו לקחת יותר כסף בקל”צ ולשלב מסלול זה בתמהיל המשכנתא יש לבדוק גם את ההיסטוריה של עולם המשכנתאות בארץ. מנתוני העבר ניתן לראות כי הריבית במשק הייתה גבוהה באופן משמעותי מהריבית הנהוגה כיום ולבסוף הריבית התמתנה לכן אנו ממליצים להנות מהשקט של ריבית קבועה לא צמודה עד 30% מתמהליך המשכנתא. (זיכרו שמדובר על הלוואה ל-20 שנה שלרוב מסתיימת לפני ביציאה מוקדמת).

האם כדאי לשלב קל”צ בתמהיל משכנתא היום?

כאמור, רבים מעוניינים לדעת האם כדאי לשלב קל”צ בתמהיל משכנתא היום, לכן כדאי לדעת כי התשובה אינה חד משמעית. החל משנת 2022 הבנקים למשכנתאות החלו להקשיח תנאים ולהעלות את הריבית, לפיכך מסלול קל”צ נחשב לפחות אטרקטיבי בהשוואה לשנים הקודמות, אך בגלל היציבות שלו עדיין ניתן לשלב אותו בתמהיל המשכנתא, לא יותר מ-30% מסכום ההלוואה.

כאשר בוחנים האם כדאי עכשיו כדאי לקחת יותר כסף בקל”צ ולשלב מסלול זה בתמהיל המשכנתא יש לבדוק גם את ההיסטוריה של עולם המשכנתאות בארץ. מנתוני העבר ניתן לראות כי הריבית במשק הייתה גבוהה באופן משמעותי מהריבית הנהוגה כיום, ישנם מומחים הטוענים כי הריבית במשק תעלה באופן חד בשנים הקרובות, לכן יש היגיון לשלב קל”צ בתמהיל המשכנתא כיום ולשמור על ריבית קבועה לכל אורך תקופת ההלוואה.

יחד עם זאת, חשוב לציין כי במידה והלווה מחליט לפרוע את המסלול לפני הזמן עליו לשלם עמלת היוון, העמלה המשמעותית והגבוהה ביותר בעמלת פירעון מוקדם. לכן, אם מתכננים לקחת משכנתא לטווח ארוך כדאי לשלב קל”צ בתמהיל, בעוד שבמשכנתאות לתקופה קצרה יש מסלולים אטרקטיביים יותר מקל”צ.

האם עכשיו כדאי לקחת יותר כסף בקל”צ?

כאשר בונים תמהיל משכנתא לטווח ארוך, למעלה מ-20 שנה, כדאי לשלב מסלול קל”צ אך ההמלצה היא לא יותר מ-30% מסך ההלוואה. לווים רבים פורעים את המשכנתא לפני הזמן או ממחזרים אותה, לכן יש מקרים בהם לא כדאי לקבע את הריבית ולבחור מסלולים המחייבים תשלום עמלת היוון.

למידע נוסף השאירו פרטים באתר. צוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם במהרה, נשמח להציע לכם גם יעוץ ראשוני לקבלת משכנתא אטרקטיבית בהתאמה אישית, ללא התחייבות מצדכם.

האם הגיוני לקחת הלוואה קצרת מועד במסלול הקל”צ?

אם אין באפשרותכם לקבל הלוואה בריבית נמוכה יותר אז כן, קחו את ההלוואה ותפסיקו לחשוב עליה. חשוב לציין כי בשוק קיימות היום הלוואה זולות הרבה יותר כגון הלוואות בשעבוד קופת חיסכון מסוימת כמו: קרן השתלמות, קופת גמל או פנסיה ובאופן כללי נהוג לבצע סקר שוק לפני שלוקחים הלוואה כדי לוודא שתקבלו את הריבית הכי אטרקטיבית והתנאים הכי נוחים.

 

איזה אחוז קל"צ מומלץ לשלב בתמהיל המשכנתא?

צפה בתשובה

עד 30% ולא בסוף תקופת המשכנתא אחרת לא תוכלו לסיים לשלם את המשכנתא מוקדם ללא עמלת היוון ופירעון מוקדם.

למי מסלול הקל"צ יכול להתאים?

צפה בתשובה

לאנשים שיותר חשובה להם הוודאות מאשר פוטנציאל הרווח כלומר אם ברצונכם לקחת הלוואה שתדעו עליה הכל ללא הפתעות טובות או רעות, מסלול הקל”צ נוצר עבורכם.

מה גובה ריבית הקל"צ עכשיו?

צפה בתשובה

גובה הריבית משתנה ממקרה למקרה וחישובו לוקח בחשבון את אורך התקופה עליה נפרשת ההלוואה, גובה ההלוואה ורמת הסיכון לגוף המלווה במתן ההלוואה (כלומר אם דירוג האשראי שלכם נמוך – הריבית תעלה יותר). במידה וכל הגורמים לטובתכם הריבית תעלה פחות או יותר 5%.

Share on whatsapp

מאמרים נוספים שעשויים לעניין אותך