זכאות למשכנתא בסבסוד המדינה – תעודת זכאות למשכנתא

משכנתא לזכאים – מי זכאי למשכנתא בסבסוד המדינה?

כדי לקבל משכנתא מועדפת בתנאי זכאות יש להוציא תעודת זכאות ממשרד הבינוי והשיכון. את התהליך לקבל תעודת זכאות ניתן לבצע בכל אחד מהבנקים למשכנתאות. הקריטריונים של משרד הבינוי והשיכון מיועדים לרוב לחסרי דיור כגון:

• זוגות נשואים עם או ללא ילדים: יצרפו תעודת נישואין או אישור על הרשמה לנישואין.
• היריון: יש לצרף אישור ממוסד רפואי מוכר על היריון מחודש חמישי.
• נכים: יצרפו אישור נכות בציון סוג הגמלה, סוג הנכות (זמנית, יציבה או קבועה), אחוזי נכות, דרגת אי-כושר השתכרות, גובה קצבת הנכות לחודש ותאריך תחילת התשלום.
• זוגות ידועים בציבור
• זוגות צעירים שנרשמו לנישואין : יצרפו תעודת נישואין או אישור על הרשמה לנישואין.
• יחיד מגיל 30
• יחיד מגיל 21 ומעלה המעוניין לרכוש דירה ביישובי עדיפות לאומית
• משפחות חד הוריות: יצרפו תצהיר על מגורים ללא ידוע בציבור. במקבלי קצבת מזונות מהמוסד לביטוח לאומי יצרפו אישור על קבלת הקצבה. גרושים יצרפו תעודת גירושין והסכם גירושין שקיבל תוקף של פסק דין לפני הגירושין.
• עולים חדשים בהתאם לקריטריונים ולתאריך הנפקת תעודת עולה : יצרפו תעודת עולה

כדי להגיש בקשה לתעודת זכאות יש לצרף את המסמכים הבאים:

• תעודת זהות של מבקשי הבקשה
• תעודת נישואין (במידה ואתם נשואים)
• אישור מהרבנות על רישום לנישואין
• אישור מקצין העיר על שירות החובה ושירות מילואים בצה”ל, או אישור על שירות לאומי מאגודה מוכרת ע”י משרד הבינוי והשיכון
• פרטי אחים ואחיות של מבקשי הבקשה
• פרטי הילדים כפי שהם מופיעים בספח של תעודת הזהות
• תעודת עולה

שלבים בתהליך הוצאת תעודת זכאות למשכנתא

1. פנייה לבנק למשכנתאות: יש לפנות לאחד מסניפי הבנקים למשכנתאות ולהזדהות עם המסמכים הדרושים. לאחר ההזדהות וההרשמה, הנתונים יועברו למשרד הבינוי והשיכון.
2. שלבי ההליך:

• הגשת בקשה: לצורך הגשת הבקשה והוצאת תעודת הזכאות, יש לצרף את המסמכים הבאים:
• תעודת זהות, כולל הספח.
• אישור לגבי מספר חודשי שירות בצה”ל (חובה/מילואים) או חודשי שירות לאומי-אזרחי. אישור זה ניתן להוציא מאתר אכ”א או מארגוני ההתנדבות לשירות לאומי-אזרחי.
• צילום תעודת זהות של כל האחים והאחיות של מגיש הבקשה שיכלול את מספר הזהות שלהם, שמם וכתובתם, או תצהיר המכיל פרטים אלו.
• עלות ההרשמה: עלות ההרשמה היא 70 ₪.
• בדיקה ואימות: הבקשה תיבדק על ידי משרד הבינוי והשיכון מול מאגרי המידע שבמשרד ובאמצעות חברות חקירה.
• הנפקת התעודה: לאחר השלמת הליך ההרשמה, הבדיקה והאימות, ינפיק המשרד תעודת זכאות שתועבר לבנק למשכנתאות שבו הוגשה הבקשה.

3. תקופת התוקף: תעודת הזכאות תהיה בתוקף למשך שנה מיום הגשת הבקשה לסיוע. ניתן להאריך את תוקף התעודה בסניף הבנק למשכנתאות.

ערעור על החלטות לא להוציא תעודת זכאות למשכנתא

ניתן לערער על גובה הזכאות לסיוע ברכישת דירה או על דחיית זכאות בפני ועדות ערעורים של משרד הבינוי והשיכון. הערעור מועבר למשרד הבינוי והשיכון ונדון בוועדה המתאימה:

• ועדת אכלוס עליונה.
• הוועדה הציבורית לערעורים – הדנה בערעורים על החלטות הוועדה העליונה.

איך מגישים ערעור כשרוצים להוציא תעודת זכאות למשכנתא?

את הערעור יש להגיש באמצעות סניף הבנק למשכנתאות, בצירוף מסמכים התומכים בבקשה לקביעת זכאות חריגה:

• מכתב בקשה מפורט ומנומק.
• אישורי הכנסה ודפי חשבון בנק לשישה חודשים אחרונים.
• למטופלים בשירותי הרווחה – דו”ח סוציאלי על תפקוד המשפחה.
• במידת הצורך – אישורים רפואיים התומכים בערעור.

כך מוציאים תעודת זכאות למשכנתא בצורה נכונה

תעודת הזכאות למשכנתא היא כלי מרכזי עבור מי שמבקשים לקבל סיוע ברכישת דירה. התהליך להוצאת התעודה כולל מספר שלבים ודרישות, וחשוב להיערך בהתאם ולוודא שכל המסמכים הנדרשים מוגשים בצורה מלאה ונכונה.

במקרים של דחייה או אי הסכמה עם גובה הזכאות, ניתן לפנות לערעור ולצרף מסמכים תומכים כדי לשפר את סיכויי הקבלה. בכך ניתן להבטיח תהליך חלק ויעיל בקבלת המשכנתא וסיוע ברכישת הדירה.

נקודות זיכוי

משרד הבינוי והשיכון מחשב את נקודות הזיכוי בהתאם למסמכים הרלוונטיים ובכפוף למדיניות הקבועה בחוק. הקריטריונים לצבירת נקודות הנדרשות להנפקת תעודת זכאות כוללים בין היתר תוספת של 50 נקודות לכל אח או אחות שיש לכם, תוספת של 350 נקודות לילד ראשון, 500 נקודות לילד שני, 650 נקודות לילד שלישי, 800 נקודות לארבעה ילדים ותוספת של 100 נקודות לכל ילד נוסף. כמו כן, נקבע ניקוד לפי מספר שנות נישואין, כאשר זוגות הנשואים חמש שנים זכאים ל-450 נקודות ולחמישים נקודות נוספות עבור כל שנת נישואין.

בנוסף, נקבעות נקודות זיכוי נוספות לזכאים נכים, בהתאם לקריטריונים המפורטים באתר משרד הבינוי והשיכון, וכן נקודות נוספות לעולים חדשים או ותיקים, לחד הוריות, תוספת בגין שירות צבאי, לאומי או אזרחי, תוספת ליישובי עדיפות לאומית ועוד.

ככל שהניקוד גבוה יותר כך תוכלו לקבל משכנתא בתנאי זכאות על סכום גבוה יותר. במידה ולא מגיעים לסך הניקוד המינימלי לא ניתן לקבל תעודת זכאות.

מהי זכאות משכנתא ולמי היא מיועדת?

מדינת ישראל מעוניינת לסייע לתושבי המדינה לרכוש דירות למגורים, לכן באמצעות משרד הבינוי והשיכון היא מציעה סבסוד למשכנתאות ותנאי החזר מועדפים לזכאים. אם בעבר תנאי הזכאות כללו את מרבית האוכלוסייה, הרי עם השנים תנאי הזכאות השתנו, ונקבעו קריטריונים חדשים להוצאת תעודת זכאות ממשרד הבינוי והשיכון. ראוי לציין כי תנאי הזכאות משתנים לנוכח העדפות הפוליטיקאים ובעיקר על ידי המפלגות הסקטוריאליות שמעוניינות להגן ולתמוך במצביעים שלהם.

לכן, ישנם מקרים בהם ניתן להוציא תעודת זכאות משרד הבינוי והשיכון, אך כאשר בוחנים לעומק את הנושא מגלים כי לעתים לא משתלם לקחת משכנתא בתנאי זכאות אלא עדיף לבנות תמהיל משכנתא המותאם למצב המשק וליכולת ההחזר של הלווה, וליהנות מתנאים מועדפים וממשכנתא זולה וטובה יותר.

כדאי לדעת כי משכנתא בתנאי זכאות ניתנת כהלוואה צמודה למדד בריבית קבועה. את ההלוואה בתנאי זכאות ניתן לקבל לתקופה של 20, 25 או 28 שנים, בתנאי החזר הנחשבים למועדפים.

ראוי לציין כי זכאים רבים אינם לוקחים משכנתא בתנאי זכאות מאחר והקריטריונים נוקשים יחסית, אך בעיקר מהסיבה שהלווים מגלים כי הם יכולים לקבל משכנתא ישירות מהבנק בתנאים טובים יותר. לכן, למרות הסיוע שהמדינה מציעה לתושביה רבים מהזכאים אינם משתמשים באופציה זו ובוחרים במשכנתא אטרקטיבית יותר עבורם.

שינויים בתנאי הזכאות למשכנתא

בעקבות המהפכה החברתית והשינויים בהרכב הממשלה, נקבעו קריטריונים חדשים לקבלת תעודת זכאות מטעם משרד הבינוי והשיכון. אם בשנים האחרונות רוב הלווים לא נעזרו בסיוע של משכנתא בתנאי זכאות, כעת הקריטריונים קלים יותר, ולכן ציבור רחב יותר יכול להוציא תעודת זכאות ולקחת משכנתא בתנאים מועדפים.

למעשה, עד שנת 2004 לווים רבים לקחו משכנתא בתנאי זכאות אך מכיוון שסכום המשכנתא שאושר להם לא הספיק לרוב לרכישת הדירה, הרי רובם פנו לבנק ולקחו הלוואה משלימה למשכנתא כדי לגייס את ההון הנדרש לרכישת הנכס. בעקבות הרפורמה שהנהיג שר האוצר דאז, בנימין נתניהו, לפתיחת שוק המשכנתאות לתחרות, הפכו הקריטריונים לקבלת תעודת זכאות ממשרד הבינוי והשיכון לקשיחים וקשים במיוחד.

בעקבות הרפורמה והקשחת תנאי הזכאות, אזרחים רבים שרצו לרכוש דירה לא הצליחו לקבל משכנתא בתנאי זכאות, יחד עם זאת גם הריבית במשק ירדה באופן משמעותי, וכיום היא נמצאת בשפל חסר תקדים. לכן, משכנתא בתנאי זכאות הפכה ללא רלוונטית עבור רבים מרוכשי הדירות. אמנם, משרד האוצר אינו מחליט או קובע מהי הריבית במשק, לכן לא הייתה באפשרותו גם לצפות את הירידה המשמעותית בשיעור הריבית. עם זאת, בתקופה האחרונה נעשה שינוי בתנאי קבלת הזכאות ובהתאמה גובה הריבית ותנאי ההלוואה על מנת להפוך את המשכנתא בתנאי זכאות לרלוונטית ולאטרקטיבית.

האם כדאי לקחת משכנתא בתנאי זכאות?

לנוכח הריבית הנמוכה כיום במשק הרי ניתן למצוא הצעות אטרקטיביות יותר למשכנתא דרך הבנקים השונים. עם זאת, אין לפסול לחלוטין את ההלוואה בתנאי הזכאות מאחר והמשכנתא בריבית קבועה וצמודה למדד, לתקופה ארוכת טווח, עד 28 שנה, בתנאי החזר מועדפים. למשכנתא בתנאי זכאות יש גם כמה יתרונות והטבות שכדאי להכיר כמו אפשרות לפרוע את ההלוואה בפירעון מוקדם ללא עמלות או קנסות, וזוכים גם לתעריף שמאות מיוחד ואטרקטיבי ולדמי טיפול נמוכים.

אם תבחרו לקחת משכנתא בתנאי זכאות תוכלו להשלים את ההון הנדרש למימון רכישת הנכס באמצעות לקיחת הלוואות מהבנק. תנאי ההלוואה לרכישת דיור יקבעו על ידי הבנק בהתאם ליכולת ההחזר שלכם, שווי ומיקום הנכס, שיעור המימון הנדרש ופרמטרים נוספים.

חשוב להדגיש כי הריבית הנמוכה במשק מאפשרת לכם לקבל משכנתא בתנאים טובים יותר בהשוואה למשכנתא בתנאי זכאות. לכן, חשוב לפנות לייעוץ מקצועי על מנת לקבל החלטה פיננסית אחראית ומשתלמת כלכלית.

לפרטים נוספים, לשאלות ולייעוץ מקצועי, השאירו עכשיו פרטים בטופס שבאתר. צוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם בהקדם, ויסייע לכם לקבל החלטות נכונות. בנוסף, תוכלו לקבל הצעה אטרקטיבית למשכנתא משתלמת בתנאים מועדפים, ללא כל עלות או התחייבות מצדכם.