תכנון נכון להחזרת כספים במהלך המשכנתא

מחירי הנדל”ן בארץ רק הולכים וגדלים, וישראלים רבים נאלצים לרכוש דירות יקרות ולהתחייב למשכנתא גבוהה לטווח ארוך, לרוב עד 30 שנה. על פי נתוני הבנקים, ציבור רחב מקרב הלווים נוטל משכנתאות בסכומים של 600-800 אלף ₪, אך יש גם הלוקחים משכנתא גבוהה יותר. ככל שהמשכנתא גבוהה יותר כך יש להתחייב לתשלומי החזר חודשיים גבוהים יותר, לכן חייבים לערוך תכנון פיננסי לעתיד, כדי למצוא דרך כיצד לסלק את יתרת המשכנתא בחלקים ולהקל על התקציב החודשי.

שטרות של 100 שקלים חדשים, החזר כספים במהלך המשכנתא

ראוי להדגיש כי מרבית הלווים כיום אינם מביטים קדימה, מאחר והריבית הנמוכה הנהוגה כעת במשק הישראלי מאפשרת לקחת משכנתא גבוהה, וליהנות מתשלומי החזר חודשיים נמוכים יחסית. עם זאת, יש לזכור כי הריבית עלולה להשתנות ולעלות בכל עת, וגם אם לפי התחזית של המומחים הריבית עומדת להישאר נמוכה בתקופה הקרובה, הרי אין הבטחה כי הריבית לא תצמח מעלה בעתיד הקרוב. כאשר הריבית תעלה עלולים לווים רבים להתמודד עם תשלומי החזר גבוהים ולהתקשות בנטל הכבד ובהוצאות החודשיות השוטפות שלפתע צמחו משמעותית.

לכן, חשוב לתכנן מראש כיצד לפרוע חלקים של המשכנתא הגדולה על מנת להקל על ההוצאות החודשיות בעתיד, במיוחד לתקופות בהן הריבית במשק ומדד המחירים לצרכן יעלו מעלה במהירות.

תכנון פיננסי חכם ונכון לעתיד המאפשר פירעון מוקדם של המשכנתא

כל משפחה בישראל מנהלת את התקציב החודשי שלה באופן מעט שונה, אך כאשר בודקים את סל ההוצאות החודשיות מגלים כי המשכנתא מהווה חלק עיקרי בנטל. לכן, כדאי לנקוט באמצעים שנפרט עליהם בהמשך, כדי לפרוע חלקים מהמשכנתא במהלך תקופת ההלוואה. כך תוכלו להקל על עצמכם ולהימנע מבעיות ומקשיים פיננסיים כאשר המדד והריביות במשק יעלו.

היערכות נכונה לפירעון מוקדם של המשכנתא אפשרית, אך פעולה זו מחייבת אתכם לפעול בדרכים שונות. בין היתר, אם תקבלו ירושה בעתיד תוכלו לפרוע חלק נכבד מהמשכנתא ולהקטין משמעותית את ההחזר החודשי. לכן, במידה ותקבלו ירושה עליכם להימנע מבזבוז שלה על דברי מותרות ומומלץ לפרוע חלק מהמשכנתא, עדיף בסכום גבוה ככל הניתן.

בנוסף, מומלץ לפתוח תוכנית חיסכון שמטרתה לפרוע את המשכנתא בחלקים, גם אם מדובר בחלקים קטנים. עם טיפה מאמץ וניהול פיננסי חודשי נכון, רוב הלווים יכולים להפריש לתוכנית החיסכון כמה מאות- אלפי שקלים בחודש, ובסיכום שנתי לחסוך לפחות 10,000 ₪, עדיף יותר. כך, תוכלו אחת לכמה שנים לפרוע חלק מהמשכנתא כדי להקל על עצמכם את נטל תשלומי ההחזר, ולהותיר יותר כסף להוצאות החודשיות השוטפות.

דרכים נוספות לפירעון מוקדם חלקי או מלא של המשכנתא

כאמור, ירושות וחיסכון חודשי יאפשרו לכם לפרוע חלקים של המשכנתא ולמזער סיכונים אם הריבית במשק תעלה באופן דרסטי. עם זאת, תכנון פיננסי נכון כולל בחירת מספר מסלולי הלוואה בתמהיל המשכנתא, חלק מהמסלולים אינם מושפעים משינויי הריבית, בעוד מסלולים אחרים בריבית משתנה מושפעים באופן ישיר משינויי הריבית ומדד המחירים לצרכן.

כמו כן, חשוב לדעת כי מסלולי משכנתא בריבית משתנה ניתן לרוב לפרוע ללא קנסות, לכן כדאי לכלול בתמהיל המשכנתא מסלולים כמו מסלול משכנתא בריבית פריים או מסלול משכנתא עם עוגן מק”מ. אגב, כדי שתוכלו לפרוע מסלולים שונים מתמהיל המשכנתא כדאי לפצל את הסכומים במסלולים השונים לסכומים נמוכים יחסית, לדוגמה במקום לקחת מסלול מסוים בסך 200,000 ₪, אפשר לפצל אותו לשני מסלולים, כל אחד בגובה 100,000 ₪.

יש לבדוק מול הבנק או בעזרת יועץ משכנתאות איזה מסלולים ניתן לפרוע ללא קנסות מהבנק בגין עמלת פירעון מוקדם. גם אם חסכתם 10-20 אלף ₪ בשנה, תוכלו לפרוע חלקית את המסלול, ללא קנסות או עמלות גבוהות, אך יש לבדוק מראש האם הבנק מחייב אחוז מסוים מסכום המסלול כדי לפרוע אותו חלקית. ישנם בנקים הדורשים 10% או יותר מהסכום הכללי של המסלול שברצונכם לפרוע, לכן בניית תמהיל משכנתא עם מספר מסלולים בסכומים נמוכים, יאפשרו לכם לפרוע חלקים קטנים כל פעם מהמשכנתא.

מניסיונם של לווים רבים ניתן לראות כי גם פירעון חלקי בסכום נמוך מקל על תשלומי ההחזר ועל סעיף ההוצאות החודשיות של המשפחה. מעבר לכך, כל הצלחה לפרוע חלקית את המשכנתא מעודד את הלווה לחסוך יותר, להתנהל נכון ולפרוע אחת לתקופה חלק קטן מהמשכנתא.

אפשרות נוספת לפירעון חלקי של המשכנתא היא באמצעות משיכת כספים מתוכניות חיסכון ארוכות טווח שהגיעו לסיומן או שחרור קרנות השתלמות וכספי פיצויים מהעבודה. אמנם, קרנות ההשתלמות מציגות תשואה גבוהה בשנים האחרונות, אך לנוכח הקיפאון בבורסות בארץ ובעולם ובגלל שוק ההון הנחשב כיום ללא יציב, לעתים כדאי לשחרר את קרן ההשתלמות ולנצל את הכסף לטובת פירעון חלקי של המשכנתא.

עליכם לזכור כי קיים סיכון לכספכם המופקד בקרנות השתלמות ובתוכניות חיסכון אחרות לטווח בינוני או ארוך, ואם יפרוץ משבר כלכלי או שוק ההון יעבור זעזוע נוסף כפי שכבר קרה בעבר, הרי עדיף לנצל את הכסף לטובת פירעון המשכנתא מאחר והתשואה תהיה נמוכה או שלילית, בעוד הריבית על תשלומי החזר המשכנתא גבוהה. לכן, בחישוב כלכלי, עדיף לפרוע חלקים מההלוואה לרכישת דיור.

לסיכום, יש מגוון דרכים ואפשרויות שיאפשרו לכם לפרוע את המשכנתא לפני תום תקופת ההלוואה, ברוב המקרים תוכלו עם מעט מאמץ, שינוי הרגלים ותכנון פיננסי נכון, לפרוע את המשכנתא בחלקים, ולו גם בחלקים קטנים. ככל שתפרעו מהר יותר את המשכנתא תוכלו ליהנות מרווחה כלכלית ולהימנע מסיכונים אם הריבית במשק תצמח מעלה במהירות. לכן, כדאי לכם לאמץ את ההרגל לחסוך בצד כסף לטובת פירעון חלקי של מסלולי המשכנתא, וכך תוכלו להפחית את קרן ההלוואה וליהנות מתשלומי החזר נמוכים יותר ויותר ככל שהזמן חולף, וככל שפרעתם חלקים גדולים יותר מהמשכנתא.

לפרטים נוספים, לייעוץ מקצועי ולהמלצות, הנכם מוזמנים להשאיר פרטים באתר. צוות המומחים של משכנתא גורו עומד לשירותכם, וללא כל עלות או התחייבות מצדכם, נשמח להסביר לכם מדוע חשוב לפרוע מוקדם ככל הניתן חלקים מהמשכנתא, וכיצד לעשות זאת באמצעות תכנון פיננסי נכון, חכם ויעיל.