החזרת משכנתא – תכנון נכון להחזרת כספים במשכנתא

מחירי הנדל"ן בארץ רק הולכים וגדלים, וישראלים רבים נאלצים לרכוש דירות יקרות ולהתחייב למשכנתא גבוהה לטווח ארוך, לרוב עד 30 שנה. על פי נתוני הבנקים, ציבור רחב מקרב הלווים נוטל משכנתאות בסכומים של 600-800 אלף ₪, אך יש גם הלוקחים משכנתא גבוהה יותר. ככל שהמשכנתא גבוהה יותר כך יש להתחייב לתשלומי החזר חודשיים גבוהים יותר, לכן חייבים לערוך תכנון פיננסי לעתיד, כדי למצוא דרך כיצד לסלק את יתרת המשכנתא בחלקים ולהקל על התקציב החודשי.

check
חסוך אלפי שקלים בריבית המשכנתא שלך
התחל בהתאמה אישית של תמהיל משכנתא אופטימלי
בחר את סכום המשכנתא
{{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
100,000
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתא
בדיקה ראשונית בחינם
השוואה בין הבנקים
30 שניות בלבד!
מה סוג השירות הנדרש?
{{item.buttonText}}
מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?
{{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מעולה, כבר מסיימים!
הכנסות משק בית
{{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
100,000
0
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
סיימנו!

מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא

קבל תמהיל משכנתא מומלץ!
השוואת ריבית משכנתא בין כל הבנקים - נתונים עדכניים מבנק ישראל
ייעוץ חינם לכל שאלה ובקשה
הכנס שם ומספר טלפון נייד
{{status.name}}
{{status.phone}}
call-to-action-woman

{{status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}
ok
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס. צפה בהשוואת ריביות בין הבנקים במסמך רשמי של בנק ישראל

ok

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.
{{dataForm.name}}
{{validName}}
{{dataForm.age}} תזיזו אותי
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.

מהו שווי הנכס שעליו נלקחה המשכנתא?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
{{$root.form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה יתרת המשכנתא נכון להיום?
{{$root.form.ytra.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מאיזה בנק נלקחה המשכנתא?
{{item.buttonText}}
האם קיימות הלוואות נוספות חוץ מהמשכנתא?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!

הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
מהו סכום ההלוואה?
{{$root.form.range.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
2,000,000₪
10,000₪
{{errors}}
מהי מטרת ההלוואה?
הלוואה גרייס
הלוואה תמורת משכון דירה
הלוואה משלימה למשכנתא
הלוואת גישור
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
הלוואה כנגד קרן השתלמות
סגירת חובות
שיפוץ בית
רכישת רכב
עזרה לבן משפחה
הלוואת גישור קרן השתלמות
הלוואת בלון קרן השתלמות
הלוואה עיסקית
סיבה אחרת
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}

{{$root.status.terms}}
סטטוס משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור
היכן אתה מתגורר?
צפון-רמת הגולן והגליל
חיפה והקריות
חדרה, זכרון והעמקים
אזור השרון
אזור המרכז
אזור ירושלים והסביבה
אזור השפלה עד אשקלון
אזור הדרום
אזור אילת והסביבה
האם בבעלותך נכס?
כן
לא
יותר מאחד
כמה משכנתא קיימת על הנכס/ים שבבעלותך?
עד 500 אלף ש"ח
חצי מיליון עד מיליון ש"ח
מעל מיליון ש"ח
אין משכנתא
מהו סטטוס התעסוקה שלך?
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם ברשותך הלוואות נוספות כרגע?
כן
לא
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
כן
לא
האם סורבת להלוואה בבנק?
כן
לא
כמעט סיימנו, האם יש לך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא הלוואות פעילות כנגדן?
כן
לא
האם יש לך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כן
לא
{{$root.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}
{{$root.field.sliderModel[0].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
{{$root.field.sliderModel[1].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}

{{erroPhone}} {{error}}
{{status.code}}
חזור
המשך
חזור
לחץ להמשיך
שנה מספר
בדוק זכאות
מה שווי הנכס שברשותך?
{{$root.form.hiodShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה גובה ההלוואה המבוקש?
{{$root.form.hiodLoan.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
מה גובה החזר ההלוואות? (משכנתא + הלוואות נוספות)
{{$root.form.hiodHazer.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} תזיזו אותי
5,000,000
400,000
הגיל שלך?
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}

בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).

ראוי להדגיש כי מרבית הלווים כיום אינם מביטים קדימה, מאחר והריבית הנמוכה הנהוגה כעת במשק הישראלי מאפשרת לקחת משכנתא גבוהה, וליהנות מתשלומי החזר חודשיים נמוכים יחסית. עם זאת, יש לזכור כי הריבית עלולה להשתנות ולעלות בכל עת, וגם אם לפי התחזית של המומחים הריבית עומדת להישאר נמוכה בתקופה הקרובה, הרי אין הבטחה כי הריבית לא תצמח מעלה בעתיד הקרוב. כאשר הריבית תעלה עלולים לווים רבים להתמודד עם תשלומי החזר גבוהים ולהתקשות בנטל הכבד ובהוצאות החודשיות השוטפות שלפתע צמחו משמעותית.

לכן, חשוב לתכנן מראש כיצד להחזיר חלקים של המשכנתא הגדולה על מנת להקל על ההוצאות החודשיות בעתיד, במיוחד לתקופות בהן הריבית במשק ומדד המחירים לצרכן יעלו מעלה במהירות.

תכנון פיננסי חכם ונכון לעתיד המאפשר פירעון מוקדם של המשכנתא

כל משפחה בישראל מנהלת את התקציב החודשי שלה באופן מעט שונה, אך כאשר בודקים את סל ההוצאות החודשיות מגלים כי המשכנתא מהווה חלק עיקרי בנטל. לכן, כדאי לנקוט באמצעים שנפרט עליהם בהמשך, כדי לבצע החזרת משכנתא לפני הזמן או במהלך תקופת ההלוואה. כך תוכלו להקל על עצמכם ולהימנע מבעיות ומקשיים פיננסיים כאשר המדד והריביות במשק יעלו.

היערכות נכונה לפירעון מוקדם של המשכנתא אפשרית, אך פעולה זו מחייבת אתכם לפעול בדרכים שונות. בין היתר, אם תקבלו ירושה בעתיד תוכלו לפרוע חלק נכבד מהמשכנתא ולהקטין משמעותית את ההחזר החודשי. לכן, במידה ותקבלו ירושה עליכם להימנע מבזבוז שלה על דברי מותרות ומומלץ לפרוע חלק מהמשכנתא, עדיף בסכום גבוה ככל הניתן.

בנוסף, מומלץ לפתוח תוכנית חיסכון שמטרתה לפרוע את המשכנתא בחלקים, גם אם מדובר בחלקים קטנים. עם טיפה מאמץ וניהול פיננסי חודשי נכון, רוב הלווים יכולים להפריש לתוכנית החיסכון כמה מאות- אלפי שקלים בחודש, ובסיכום שנתי לחסוך לפחות 10,000 ₪, עדיף יותר. כך, תוכלו אחת לכמה שנים לפרוע חלק מהמשכנתא כדי להקל על עצמכם את נטל תשלומי ההחזר, ולהותיר יותר כסף להוצאות החודשיות השוטפות.

החזרת משכנתא – פירעון מוקדם חלקי או מלא של המשכנתא

כאמור, ירושות וחיסכון חודשי יאפשרו לכם לפרוע חלקים של המשכנתא ולמזער סיכונים אם הריבית במשק תעלה באופן דרסטי. עם זאת, תכנון פיננסי נכון כולל בחירת מספר מסלולי הלוואה בתמהיל המשכנתא, חלק מהמסלולים אינם מושפעים משינויי הריבית, בעוד מסלולים אחרים בריבית משתנה מושפעים באופן ישיר משינויי הריבית ומדד המחירים לצרכן.

כמו כן, חשוב לדעת כי מסלולי משכנתא בריבית משתנה ניתן לרוב לפרוע ללא קנסות, לכן כדאי לכלול בתמהיל המשכנתא מסלולים כמו מסלול משכנתא בריבית פריים או מסלול משכנתא עם עוגן מק"מ. אגב, כדי שתוכלו לפרוע מסלולים שונים מתמהיל המשכנתא כדאי לפצל את הסכומים במסלולים השונים לסכומים נמוכים יחסית, לדוגמה במקום לקחת מסלול מסוים בסך 200,000 ₪, אפשר לפצל אותו לשני מסלולים, כל אחד בגובה 100,000 ₪.

יש לבדוק מול הבנק או בעזרת יועץ משכנתאות איזה מסלולים ניתן לפרוע ללא קנסות מהבנק בגין עמלת פירעון מוקדם. גם אם חסכתם 10-20 אלף ₪ בשנה, תוכלו לפרוע חלקית את המסלול, ללא קנסות או עמלות גבוהות, אך יש לבדוק מראש האם הבנק מחייב אחוז מסוים מסכום המסלול כדי לפרוע אותו חלקית. ישנם בנקים הדורשים 10% או יותר מהסכום הכללי של המסלול שברצונכם לפרוע, לכן בניית תמהיל משכנתא עם מספר מסלולים בסכומים נמוכים, יאפשרו לכם לפרוע חלקים קטנים כל פעם מהמשכנתא.

מניסיונם של לווים רבים ניתן לראות כי גם פירעון חלקי בסכום נמוך מקל על תשלומי ההחזר ועל סעיף ההוצאות החודשיות של המשפחה. מעבר לכך, כל הצלחה לפרוע חלקית את המשכנתא מעודד את הלווה לחסוך יותר, להתנהל נכון ולפרוע אחת לתקופה חלק קטן מהמשכנתא.

אפשרות נוספת לפירעון חלקי של המשכנתא היא באמצעות משיכת כספים מתוכניות חיסכון ארוכות טווח שהגיעו לסיומן או שחרור קרנות השתלמות וכספי פיצויים מהעבודה. אמנם, קרנות ההשתלמות מציגות תשואה גבוהה בשנים האחרונות, אך לנוכח הקיפאון בבורסות בארץ ובעולם ובגלל שוק ההון הנחשב כיום ללא יציב, לעתים כדאי לשחרר את קרן ההשתלמות ולנצל את הכסף לטובת פירעון חלקי של המשכנתא.

עליכם לזכור כי קיים סיכון לכספכם המופקד בקרנות השתלמות ובתוכניות חיסכון אחרות לטווח בינוני או ארוך, ואם יפרוץ משבר כלכלי או שוק ההון יעבור זעזוע נוסף כפי שכבר קרה בעבר, הרי עדיף לנצל את הכסף לטובת פירעון המשכנתא מאחר והתשואה תהיה נמוכה או שלילית, בעוד הריבית על תשלומי החזר המשכנתא גבוהה. לכן, בחישוב כלכלי, עדיף לפרוע חלקים מההלוואה לרכישת דיור.

לסיכום, יש מגוון דרכים ואפשרויות שיאפשרו לכם לפרוע את המשכנתא לפני תום תקופת ההלוואה, ברוב המקרים תוכלו עם מעט מאמץ, שינוי הרגלים ותכנון פיננסי נכון, לפרוע את המשכנתא בחלקים, ולו גם בחלקים קטנים. ככל שתפרעו מהר יותר את המשכנתא תוכלו ליהנות מרווחה כלכלית ולהימנע מסיכונים אם הריבית במשק תצמח מעלה במהירות. לכן, כדאי לכם לאמץ את ההרגל לחסוך בצד כסף לטובת פירעון חלקי של מסלולי המשכנתא, וכך תוכלו להפחית את קרן ההלוואה וליהנות מתשלומי החזר נמוכים יותר ויותר ככל שהזמן חולף, וככל שפרעתם חלקים גדולים יותר מהמשכנתא.

לפרטים נוספים, לייעוץ מקצועי ולהמלצות, הנכם מוזמנים להשאיר פרטים באתר. צוות המומחים של משכנתא גורו עומד לשירותכם, וללא כל עלות או התחייבות מצדכם, נשמח להסביר לכם מדוע חשוב לפרוע מוקדם ככל הניתן חלקים מהמשכנתא, וכיצד לעשות זאת באמצעות תכנון פיננסי נכון, חכם ויעיל.   

Share on whatsapp