כל מה שרציתם לדעת על זכאות למשכנתא

יוקר המחיה בארץ, ובעיקר מחירי הנדל”ן שלא מפסיקים לטפס מעלה, מקשים על רוב הישראלים להגשים את חלומם לרכוש דירה. לכן, אין זה פלא כי לאורך השנים ישנם חילוקי דעות רבים בנושא תחום הדיור והמשכנתאות בקרב הפוליטיקאים בארץ, וכל שר אוצר מנסה את דרכו כדי להוזיל את מחירי הנדל”ן, עד כה ללא הצלחה.

זוג בודקים האם הם זכאים למשכנתא

מדינת ישראל מעוניינת לסייע לתושבי המדינה לרכוש דירות למגורים, לכן באמצעות משרד הבינוי והשיכון היא מציעה סבסוד למשכנתאות ותנאי החזר מועדפים לזכאים. אם בעבר תנאי הזכאות כללו את מרבית האוכלוסייה, הרי עם השנים תנאי הזכאות השתנו, ונקבעו קריטריונים חדשים להוצאת תעודת זכאות ממשרד הבינוי והשיכון. ראוי לציין כי תנאי הזכאות משתנים לנוכח העדפות הפוליטיקאים ובעיקר על ידי המפלגות הסקטוריאליות שמעוניינות להגן ולתמוך במצביעים שלהם.

לכן, ישנם מקרים בהם ניתן להוציא תעודת זכרות משרד הבינוי והשיכון, אך כאשר בוחנים לעומק את הנושא מגלים כי לעתים לא משתלם לקחת משכנתא בתנאי זכאות אלא עדיף לבנות תמהיל משכנתא המותאם למצב המשק וליכולת ההחזר של הלווה, וליהנות מתנאים מועדפים וממשכנתא זולה וטובה יותר.

מהי זכאות משכנתא ולמי היא מיועדת?

זכאות משכנתא היא הלוואה מסובסדת על ידי המדינה שניתנת לזכאים העומדים בתנאים שהמדינה קובעת. לשם קבלת משכנתא בתנאי זכאות יש לפנות לאחד מהבנקים למשכנתאות על מנת להוציא תעודת זכאות ממשרד הבינו והשיכון. עם זאת, חשוב לציין כי רק חסרי דיור זכאים למשכנתא בסבסוד המדינה, אך במקרים מסוימים גם מי שבבעלותו דירה או חלק מדירה יוכל לקבל את ההלוואה בתנאי זכאות, לדוגמה משפחה המתגוררת בתנאי מצוקה (בהתאם לקריטריונים של משרד הבינוי והשיכון) או מי שהעביר בעקבות גירושיו עד 50% מדירה אחת ואין לו זכויות בנכס.

כדאי לדעת כי משכנתא בתנאי זכאות ניתנת כהלוואה צמודה למדד בריבית קבועה. את ההלוואה בתנאי זכאות ניתן לקבל לתקופה של 20, 25 או 28 שנים, בתנאי החזר הנחשבים למועדפים.

ראוי לציין כי זכאים רבים אינם לוקחים משכנתא בתנאי זכאות מאחר והקריטריונים נוקשים יחסית, אך בעיקר מהסיבה שהלווים מגלים כי הם יכולים לקבל משכנתא ישירות מהבנק בתנאים טובים יותר. לכן, למרות הסיוע שהמדינה מציעה לתושביה רבים מהזכאים אינם משתמשים באופציה זו ובוחרים במשכנתא אטרקטיבית יותר עבורם.

שינויים בתנאי הזכאות למשכנתא

בעקבות המהפכה החברתית והשינויים בהרכב הממשלה, נקבעו קריטריונים חדשים לקבלת תעודת זכאות מטעם משרד הבינוי והשיכון. אם בשנים האחרונות רוב הלווים לא נעזרו בסיוע של משכנתא בתנאי זכאות, כעת הקריטריונים קלים יותר, ולכן ציבור רחב יותר יכול להוציא תעודת זכאות ולקחת משכנתא בתנאים מועדפים.

למעשה, עד שנת 2004 לווים רבים לקחו משכנתא בתנאי זכאות אך מכיוון שסכום המשכנתא שאושר להם לא הספיק לרוב לרכישת הדירה, הרי רובם פנו לבנק ולקחו הלוואה משלימה למשכנתא כדי לגייס את ההון הנדרש לרכישת הנכס. בעקבות הרפורמה שהנהיג שר האוצר דאז, בנימין נתניהו, לפתיחת שוק המשכנתאות לתחרות, הפכו הקריטריונים לקבלת תעודת זכאות ממשרד הבינוי והשיכון לקשיחים וקשים במיוחד.

בעקבות הרפורמה והקשחת תנאי הזכאות, אזרחים רבים שרצו לרכוש דירה לא הצליחו לקבל משכנתא בתנאי זכאות, יחד עם זאת גם הריבית במשק ירדה באופן משמעותי, וכיום היא נמצאת בשפל חסר תקדים. לכן, משכנתא בתנאי זכאות הפכה ללא רלוונטית עבור רבים מרוכשי הדירות. אמנם, משרד האוצר אינו מחליט או קובע מהי הריבית במשק, לכן לא הייתה באפשרותו גם לצפות את הירידה המשמעותית בשיעור הריבית. עם זאת, בתקופה האחרונה נעשה שינוי בתנאי קבלת הזכאות ובהתאמה גובה הריבית ותנאי ההלוואה על מנת להפוך את המשכנתא בתנאי זכאות לרלוונטית ולאטרקטיבית.

מי זכאי למשכנתא בסבסוד המדינה?

כדי לקבל משכנתא מועדפת בתנאי זכאות יש להוציא תעודת זכאות ממשרד הבינוי והשיכון. את התהליך לקבל תעודת זכאות ניתן לבצע בכל אחד מהבנקים למשכנתאות. הקריטריונים של משרד הבינוי והשיכון מיועדים לרוב לחסרי דיור כגון:

כדי להגיש בקשה לתעודת זכאות יש לצרף את המסמכים הבאים:

  • תעודת זהות של מבקשי הבקשה
  • תעודת נישואין (במידה ואתם נשואים)
  • אישור מהרבנות על רישום לנישואין
  • אישור מקצין העיר על שירות החובה ושירות מילואים בצה”ל, או אישור על שירות לאומי מאגודה מוכרת ע”י משרד הבינוי והשיכון
  • פרטי אחים ואחיות של מבקשי הבקשה
  • פרטי הילדים כפי שהם מופיעים בספח של תעודת הזהות
  • תעודת עולה

משרד הבינוי והשיכון מחשב את נקודות הזיכוי בהתאם למסמכים הרלוונטיים ובכפוף למדיניות הקבועה בחוק. הקריטריונים לצבירת נקודות הנדרשות להנפקת תעודת זכאות כוללים בין היתר תוספת של 50 נקודות לכל אח או אחות שיש לכם, תוספת של 350 נקודות לילד ראשון, 500 נקודות לילד שני, 650 נקודות לילד שלישי, 800 נקודות לארבעה ילדים ותוספת של 100 נקודות לכל ילד נוסף. כמו כן, נקבע ניקוד לפי מספר שנות נישואין, כאשר זוגות הנשואים חמש שנים זכאים ל- 450 נקודות ולחמישים נקודות נוספות עבור כל שנת נישואין.

בנוסף, נקבעות נקודות זיכוי נוספות לזכאים נכים, בהתאם לקריטריונים המפורטים באתר משרד הבינוי והשיכון, וכן נקודות נוספות לעולים חדשים או ותיקים, לחד הוריות, תוספת בגין שירות צבאי, לאומי או אזרחי, תוספת ליישובי עדיפות לאומית ועוד.

ככל שהניקוד גבוה יותר כך תוכלו לקבל משכנתא בתנאי זכאות על סכום גבוה יותר. במידה ולא מגיעים לסך הניקוד המינימלי לא ניתן לקבל תעודת זכאות.

האם כדאי לקחת משכנתא בתנאי זכאות?

לנוכח הריבית הנמוכה כיום במשק הרי ניתן למצוא הצעות אטרקטיביות יותר למשכנתא דרך הבנקים השונים. עם זאת, אין לפסול לחלוטין את ההלוואה בתנאי הזכאות מאחר והמשכנתא בריבית קבועה וצמודה למדד, לתקופה ארוכת טווח, עד 28 שנה, בתנאי החזר מועדפים. למשכנתא בתנאי זכאות יש גם כמה יתרונות והטבות שכדאי להכיר כמו אפשרות לפרוע את ההלוואה בפירעון מוקדם ללא עמלות או קנסות, וזוכים גם לתעריף שמאות מיוחד ואטרקטיבי ולדמי טיפול נמוכים.

אם תבחרו לקחת משכנתא בתנאי זכאות תוכלו להשלים את ההון הנדרש למימון רכישת הנכס באמצעות לקיחת הלוואות מהבנק. תנאי ההלוואה לרכישת דיור יקבעו על ידי הבנק בהתאם ליכולת ההחזר שלכם, שווי ומיקום הנכס, שיעור המימון הנדרש ופרמטרים נוספים.

חשוב להדגיש כי הריבית הנמוכה במשק מאפשרת לכם לקבל משכנתא בתנאים טובים יותר בהשוואה למשכנתא בתנאי זכאות. לכן, חשוב לפנות לייעוץ מקצועי על מנת לקבל החלטה פיננסית אחראית ומשתלמת כלכלית.

לפרטים נוספים, לשאלות ולייעוץ מקצועי, השאירו עכשיו פרטים בטופס שבאתר. צוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם בהקדם, ויסייע לכם לקבל החלטות נכונות. בנוסף, תוכלו לקבל הצעה אטרקטיבית למשכנתא משתלמת בתנאים מועדפים, ללא כל עלות או התחייבות מצדכם.