מדריך משכנתא – חלק 3: כיצד לנהל משכנתא

חסוך אלפי שקלים בריבית המשכנתא שלך
התחל בהתאמה אישית של תמהיל משכנתא אופטימלי
מהו סכום המשכנתא?
{{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',') }} ₪ תזיזו אותי
5,000,000 ₪
100,000 ₪
מה סוג השירות הנדרש?
{{item.buttonText}}
מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?
{{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
5,000,000 ₪
400,000 ₪
מעולה, כבר מסיימים!
הכנסות משק בית
{{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
100,000 ₪
0 ₪
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
אזור מגורים?
{{item.buttonText}}
סיימנו!

מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא

קבל תמהיל משכנתא מומלץ!
השוואת ריבית משכנתא בין כל הבנקים - נתונים עדכניים מבנק ישראל
ייעוץ חינם לכל שאלה ובקשה
הכנס שם ומספר טלפון נייד
{{status.name}}
{{status.phone}}
call-to-action-woman

{{status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}
ok
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס. צפה בהשוואת ריביות בין הבנקים במסמך רשמי של בנק ישראל

ok

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.
{{dataForm.name}}
{{validName}}
{{dataForm.age}} תזיזו אותי
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.

מהו שווי הנכס שעליו נלקחה המשכנתא?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
{{$root.form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
5,000,000 ₪
100,000 ₪
מה יתרת המשכנתא נכון להיום?
{{$root.form.ytra.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
5,000,000 ₪
400,000 ₪
מאיזה בנק נלקחה המשכנתא?
{{item.buttonText}}
האם קיימות הלוואות נוספות חוץ מהמשכנתא?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!

הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
מהו סכום ההלוואה?
{{$root.form.range.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪
5,000,000 ₪
100,000 ₪
{{errors}}
מהי מטרת ההלוואה?
הלוואה גרייס
הלוואה תמורת משכון דירה
הלוואה משלימה למשכנתא
הלוואת גישור
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
הלוואה כנגד קרן השתלמות
סגירת חובות
שיפוץ בית
רכישת רכב
עזרה לבן משפחה
הלוואת גישור קרן השתלמות
הלוואת בלון קרן השתלמות
הלוואה עיסקית
סיבה אחרת
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}

{{$root.status.terms}}
סטטוס משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור
היכן אתה מתגורר?
צפון-רמת הגולן והגליל
חיפה והקריות
חדרה, זכרון והעמקים
אזור השרון
אזור המרכז
אזור ירושלים והסביבה
אזור השפלה עד אשקלון
אזור הדרום
אזור אילת והסביבה
האם בבעלותך נכס?
כן
לא
יותר מאחד
כמה משכנתא קיימת על הנכס/ים שבבעלותך?
עד 500 אלף ש"ח
חצי מיליון עד מיליון ש"ח
מעל מיליון ש"ח
אין משכנתא
מהו סטטוס התעסוקה שלך?
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם ברשותך הלוואות נוספות כרגע?
כן
לא
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
כן
לא
האם סורבת להלוואה בבנק?
כן
לא
כמעט סיימנו, האם יש לך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא הלוואות פעילות כנגדן?
כן
לא
האם יש לך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כן
לא
{{$root.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}
{{$root.field.sliderModel[0].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪
{{$root.field.sliderModel[1].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪

{{erroPhone}} {{error}}
{{status.code}}
חזור
המשך
חזור
לחץ להמשיך
שנה מספר
בדוק זכאות
מה שווי הנכס שברשותך?
{{$root.form.hiodShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
5,000,000 ₪
400,000 ₪
מה גובה ההלוואה המבוקש?
{{$root.form.hiodLoan.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
5,000,000 ₪
400,000 ₪
מה גובה החזר ההלוואות? (משכנתא + הלוואות נוספות)
{{$root.form.hiodHazer.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ₪ תזיזו אותי
5,000,000
400,000
הגיל שלך?
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}

בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).

בדיקת-זכאות-וייעוץ-ראשוני-בחינם בדיקת זכאות וייעוץ
ראשוני בחינם
השוואת-הצעות-בין-כלל-הבנקים השוואת הצעות בין
כלל הבנקים
חבר-בהתאחדות-יועצי-המשכנתאות חבר בהתאחדות יועצי
המשכנתאות

רוב הישראלים הרוכשים דירה חדשה מקבלן או דירה יד 2 חייבים לקחת משכנתא כדי לשלם על הנכס. לקיחת משכנתא אינה דבר של מה בכך מאחר ומדובר בסכום כסף גבוה ובהתחייבות ארוכת שנים לתשלומי החזר חודשיים. למעשה, משכנתא היא ההחלטה הפיננסית המשמעותית ביותר בחיי רוב הישראלים, לכן חשוב לתכנן את העתיד הפיננסי על מנת להימנע ממקרים של קשיים כלכליים ואי יכולת לשלם את תשלומי ההחזר, מצב העלול לגרום לאיבוד הנכס.

המציאות במשק מוכיחה כי זוגות רבים, צעירים ומבוגרים, ממהרים לקחת משכנתא, ללא תכנון פיננסי וניהול משכנתא נכון. לאחר מספר שנים הם מגלים כי הם מתקשים לעמוד בתשלומי ההחזר ונאלצים במקרה הטוב לבצע מחזור משכנתא, במקרים קיצוניים הם עלולים לאבד את הנכס לטובת הבנק.

כיצד לנהל משכנתא?

ניהול המשכנתא מתחלק לשני חלקים –  תכנון פיננסי מקדים ובעת לקיחת המשכנתא וניהול ותכנון פיננסי עתידי.

תכנון פיננסי בעת לקיחת משכנתא

כאמור, כדי לרכוש דירה למגורים לבטח עליכם לקחת משכנתא מאחד הבנקים. צעד זה מחייב אתכם להיערך נכון כלכלית לקראת התחייבות ארוכת שנים לתשלומי החזר גבוהים. מאחר ולא כולם בעלי תואר בכלכלה וחשבונאות חשוב לבצע תכנון פיננסי בעזרת יועץ מקצועי ומנוסה.

כדי לקחת משכנתא עליכם לפנות לאחד הבנקים למשכנתאות, אך עוד לפני כן עליכם לקבוע מהו טווח המחירים של דירות המתאימות לכם. כמובן שכולם רוצים דירה יוקרתית ומרווחת, דירה הממוקמת בשכונה טובה. עם זאת, לא ניתן להתחייב לדירת פאר יוקרתית ולשלם את כל ההכנסות הפנויות מאחר וצריך להמשיך לחיות ולעמוד בהוצאות החודשיות השוטפות כמו אוכל, חינוך, ביטוחים, דלק, תרבות, בגדים וכדומה.

לכן, עליכם לחפש דירות בהתאם למגבלות ההון העצמי שאתם יכולים לגייס וגובה ההחזר החודשי בו תוכלו לעמוד ללא פגיעה משמעותית באיכות חייכם. חשוב לזכור כי ככל שיש לכם הון עצמי גבוה יותר כך הסיכוי שהבנק יאשר לכם משכנתא גבוה יותר, מאחר ותוכלו לבקש הלוואה נמוכה ופחות מסוכנת. כדאי לדעת כי ככל שההון העצמי גבוה יותר והסיכון המבוקש להלוואה נמוך יותר, כך הבנק ישמח לתת לכם משכנתא בתנאים משופרים בהשוואה לזוג המבקש משכנתא גבוהה עם הון עצמי נמוך.

בהתאם להנחיות בנק ישראל, הבנקים בארץ מורשים לתת לכם משכנתא עד לגובה של 75% משווי הנכס, במקרה של רכישת דירה ראשונה, ועד 70% אם אתם משפרי דיור. משקיעים יכולים לקבל משכנתא עד לגובה של 50% משווי הנכס. עד לפני מספר שנים היה ניתן לפנות לחברות ביטוח אשראי ולקבל משכנתא גם בגובה של 90%, אך כיום תוכלו לקבל כ-70% משכנתא, כלומר עליכם לגייס לפחות 30% הון עצמי.

בנוסף, תכנון פיננסי בעת לקיחת משכנתא מחייב אתכם לחשב מראש מהו ההחזר החודשי האופטימלי עבורכם. הכלל המנחה הוא להתחייב להחזר חודשי שאינו עולה על 30% מסך ההכנסה הפנויה שלכם. לדוגמה, אם אתם מרוויחים 12,000 ₪ נטו תוכלו להתחייב להחזר חודשי בשיעור של עד 3,600 ₪, אחרת אתם מסתכנים באי יכולת החזר במידה והריבית במשק תעלה או שמצבכם הכלכלי יורע בגלל סיבות שונות, לרבות איבוד מקום עבודה.

חשוב לציין כי המומחים למשכנתאות ממליצים על תשלומי החזר בגובה עד 25% מסך ההכנסה הפנוי, כך ניתן לשמור על מרווח ביטחון במקרים בהם הריבית ו/או המדד במשק עולים מעלה. אגב, בהתאם להנחיית בנק ישראל, גם הבנקים בודקים את יכולת ההחזר ולא יאשרו לכם משכנתא אם התשלום החודשי גבוה משליש מההכנסה הפנויה שלכם.

תכנון פיננסי עתידי

מעבר לתכנון פיננסי עכשווי כדי לקבוע מהי יכולת ההחזר שלכם כיום, ומהו ההון העצמי שבאפשרותכם לגייס לטובת רכישת הדירה, עליכם לבצע גם תכנון פיננסי עתידי. מומלץ לקבל עזרה מקצועית בנושא מאחר ויש להתחשב בגורמים רבים, לא כולם תלויים בכם. כך לדוגמה, תכנון פיננסי עתידי נכון מתחשב בפרמטרים כמו גידול בהכנסות בעוד מספר שנים, בהתאם לקריירה של בני הזוג וכושר השתכרות עתידי, קבלת כספים עתידיים שיאפשרו לכם לפרוע חלק מההלוואה או את כולה, לדוגמה כספי ירושה, מכירת נכס בבעלותכם, כספי פיצויים, שכר גבוה יותר בעבודה ועוד. בנוסף, תכנון פיננסי נכון כולל נושאים כמו הרחבת המשפחה בעתיד, מאחר ואם אתם מתכננים להביא ילד או מספר ילדים לעולם בשנים הקרובות הרי ההוצאות שלכם יגדלו משמעותית.

לסיכום, תכנון פיננסי הוא חלק בלתי נפרד מתהליך לקיחת משכנתא ורכישת דירה. אין למהר ולהתחייב למשכנתא ארוכת טווח, לעתים עד 30 שנה, לפני שעורכים תכנון פיננסי הכולל הון עצמי והגדרת גובה ההחזר החודשי, לפי הכלל המנחה של עד 40% מסך ההכנסה הפנויה. תכנון נכון יאפשר לכם לעמוד בנטל תשלומי ההחזר של המשכנתא ויסייע לכם גם בבחירת מסלולי ההלוואה. כמו כן, תכנון פיננסי נכון יאפשר לכם לחסוך כסף בצד לאורך השנים כדי לפרוע מסלולים מוקדם יותר ולהקל על ההוצאות החודשיות.

יש לכם שאלה בנושא תכנון פיננסי נכון בעת לקיחת משכנתא? השאירו פרטים בטופס שבאתר וצוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם בהקדם.

למעבר לחלקי המדריך הנוספים:

     חלק 1 – מהי משכנתא?

                   חלק 2 – כל השלבים עד לקבלת הכסף

אתה כאן ← חלק 3 – התכנון הפיננסי של המשכנתא

     חלק 4 – קבלת אישור עקרוני מהבנק

     חלק 5 -מסלולי המשכנתא סקירה כללית

     חלק 6 – בניית תמהיל למשכנתא שלך

     חלק 7 –  משא ומתן מול הבנק וסגירת העסקה

Share on whatsapp