אישור עקרוני למשכנתא

צוות המומחים של משכנתא גורו הכין עבורכם מדריך מקיף ומפורט בנושא איך מקבלים משכנתא. בחלק הרביעי של המדריך תוכלו לקרוא מידע חשוב בנושא כיצד להגיש בקשה לקבלת משכנתא מהבנק ומהו אישור עקרוני למשכנתא?. לאחר שקראתם והבנתם בחלק ה- 3 של המדריך איזה הון עצמי עליכם לגייס, מהו גובה ההחזר החודשי המתאים לכם, ומדוע יש לעשות תכנון פיננסי עתידי, כעת תוכלו לגשת לבנק ולבקש אישור עקרוני להלוואה לרכישת דירה.

למעבר לחלקי המדריך הנוספים:

     חלק 1 – מהי משכנתא?

                 חלק 2 – כל השלבים עד לקבלת הכסף

     חלק 3 – התכנון הפיננסי של המשכנתא

אתה כאן ← חלק 4 – קבלת אישור עקרוני מהבנק

     חלק 5 -מסלולי המשכנתא סקירה כללית

     חלק 6 – בניית תמהיל למשכנתא שלך

     חלק 7 –  משא ומתן מול הבנק וסגירת העסקה

 

הגשת בקשה למשכנתא

אישור עקרוני מהבנק לקבלת משכנתא

רוב הישראלים זקוקים למשכנתא כדי לרכוש את דירת החלומות שלהם. כבר בשלב המו"מ עם מוכר הנכס, בין אם מתכננים לרכוש דירה חדשה מקבלן או דירה ממוכר פרטי, חשוב לפנות לבנק כדי לקבל אישור עקרוני למשכנתא המבטיח לכם את קבלת הכסף לו אתם זקוקים כדי לרכוש את הנכס.

אישור עקרוני למשכנתא מהווה הסכמה מהבנק אליו פניתם לתת לכם את הסכום הנדרש לרכישת הדירה. נניח והמוכר דורש 1.4 מיליון ₪ וברשותכם הון עצמי של 600,000 ₪, במקרה זה עליכם לבקש הלוואה מהבנק בסכום של 800,000 ₪ על מנת שתוכלו לרכוש את הדירה. רגע לפני שאתם חותמים עם הסכם מכר או חוזה מחייב אחר לרכישת הדירה עליכם לוודא מול הבנק כי הוא יעניק לכם את הסכום הנדרש, אחרת לא תוכלו לרכוש את הדירה.

אם הבנק מעניק לכם אישור עקרוני למשכנתא בסכום הנדרש, תוכלו להשלים את עסקת הנדל"ן, לחתום על החוזה ולחזור אל הבנק על מנת לקבל את המשכנתא.

לקבלת אישור עקרוני כזה יש מספר יתרונות

  • הוא יאפשר לך, למשל, לדעת מראש מה גובה המשכנתא שאתה יכול לקבל, לכן לא תצטרך לבזבז זמן יקר על חיפושים של דירות שאתה לא יכול להרשות לעצמך. תהיה לך מסגרת תקציב מסוימת ותוכל לתכנן את החיפושים שלך בהתאם.
  • תוכל להפסיק לדאוג בקשר לעליות פוטנציאליות של שיעורי הריבית במשק שעלולות לייקר את המשכנתא שלך באופן משמעותי. זאת מכיוון שבזמן אישור עקרוני למשכנתא, יש תקופה מסוימת שההצעה היא בתוקף בריבית שנקבעה מראש.
  • יהיה לך יתרון על פני רוכשים אחרים שרוצים לקנות את אותו נכס שאתה מעוניין בו, מכיוון שהמוכר כבר יודע שיש לך סיכוי גבוה יותר לקבל הלוואה.
  • בגלל שכל התנאים הבסיסיים כבר מסוכמים בינך לבין הבנק, וישנו הסכם מסגרת, תוכל לחסוך זמן רב בקבלת משכנתא כאשר תמצא את הדירה שאתה רוצה לקנות.

איפה מקבלים אישור עקרוני למשכנתא?

שוק המשכנתאות הוא שוק עצום שמגלגל עשרות מיליארדים של שקלים מידי שנה. הבנקים השונים רוצים כמובן למשוך כמה שיותר לקוחות ולכן תוכל לבחור את ההצעה המשתלמת ביותר למשכנתא מבין כמה אפשרויות. מומלץ לעשות סקר שוק בין ההצעות של הבנקים השונים, לנהל משא ומתן ולבחור את התנאים הטובים ביותר. במידה ואתה נחשב ללקוח בטוח יותר, יש לך עבודה קבועה ונכסים מסוימים, אז בנקים רבים יסכימו להוריד את עלויות המשכנתא, לכן אל תהסס להתמקח.

קלפי המיקוח שלך בזמן משא ומתן עם הבנק לפני קבלת אישור עקרוני תלויים במידה רבה בגובה המשכנתא שאתה זקוק לה. אתה יכול לגשת ליועצי משכנתאות בבנקים המסחריים השונים, להגיע לפגישה בבנקים למשכנתאות וגם להשתמש בשירותים של יועצי משכנתאות עצמאיים שלא קשורים לשום בנקים. יועצי המשכנתאות הם עובדים בעלי בתחום ויש להם מספיק כלים כדי לספק לך את התנאים הטובים ביותר שאתה צריך.

מהו המידע הדרוש כדי לקבל אישור עקרוני?

לאחר בחירת הבנק שממנו אתה מעוניין לקבל משכנתא, תצטרך לספק מידע פיננסי מסוים על עצמך שכולל פרטים אישיים, סטטוס משפחתי, מידע תעסוקתי, פרטים על המעסיק שלך, רמת השכר שלך, מידע על נכסים נוספים (למשל מכונית או נכסי נדל"ן אחרים) וגם מידע על הלוואות והתחייבויות אחרות שיש לך. ברגע שכל המידע שמסרת מאומת על ידי הבנק, הבנק מחליט מהו סכום המשכנתא שאתה יכול לקחת ואז ניתן להתחיל לחפש דירה.

איך מקבלים משכנתא? 3 דרכים לקבלת אישור עקרוני למשכנתא

כדי לקבל אישור עקרוני מהבנק עליכם לפנות לבנק למשכנתאות ולהגיש בקשה באחת משלוש דרכים מקובלות:

  • מילוי טופס בקשה למשכנתא באתר של הבנק- רוב הבנקים למשכנתאות מציעים טופס בקשה מקוון באתר שלהם לאישור עקרוני למשכנתא. יש למלא פרטים אישיים, פרטים נוספים בהתאם לבקשת הבנק, במיוחד פרטים על הנכס אך גם פרטים כמו גובה השכר החודשי, ופרטי הלוואה.
  • פנייה טלפונית לבנק- ניתן לפנות אל כל אחד מהבנקים למשכנתאות ולשוחח בטלפון עם יועץ משכנתא מוסמך, עם זאת המשך הטיפול ייעשה בסניף הבנק.
  • תיאום פגישה בסניף הבנק- הדרך המקובלת לקבלת אישור עקרוני מהבק היא לתאם פגישה עם יועץ משכנתאות בבנק. כדאי לברר מראש בשיחת טלפון איזה מסמכים עליכם להביא לפגישה, לרבות מסמכים המעידים על יכולת ההחזר שלכם ומסמך המעיד על שווי הנכס. במהלך הפגישה ממלאים טופס בקשה לאישור עקרוני למשכנתא בבנק הפועלים, לאומי, דיסקונט, הבנק הבינלאומי, מיזרחי טפחות, יהב, בנק ירושלים, בנק איגוד.

חשוב להדגיש כי אישור עקרוני למשכנתא מוגבל בזמן, הבנקים מציעים לרוב תוקף של שבועיים לאישור, לכן כדאי להוציא את האישור בסמוך למעמד החתימה על העסקה לרכישת הדירה.

פרטים שעליכם למלא בבקשה לאישור עקרוני למשכנתא

רוב הישראלים זקוקים למשכנתא כדי לרכוש נכס למגורים. כדי להגשים את החלום של הדירה יש לפנות לבנק ולבקש אישור עקרוני למשכנתא. מאחר ומשכנתא היא הלוואה לצרכי רכישה דירה בסכום גבוה, הבנק חושש לכספו, לכן הוא דורש פרטים רבים כדי לבדוק את יכולת ההחזר שלכם ועל מנת להימנע מלווים בעייתיים. בין היתר, הבנק למשכנתאות ידרוש מכם להציג בפניו את הפרטים הבאים:

  • שם פרטי ומשפחה ללווה יחיד או שמות פרטיים ומשפחה של הלווים
  • מספר תעודת זהות ותאריך לידה של כל אחד ממבקשי הבקשה
  • כתובת עדכנית
  • פרטי השכלה
  • פרטים על חשבון הבנק (איזה בנק מנוהל חשבון העו"ש)
  • מקום עבודה ושכר חודשי
  • ותק במקום העבודה
  • פרטים על הנכס כמו מיקום, גודל הדירה, מספר חדרים, גוש חלקה וכיוצא בזה

הבנק יבדוק לעומק את הפרטים השונים ובהתאם למדיניות שלו יכריע האם להעניק לכם אישור עקרוני למשכנתא. כדאי לדעת כי הבנק אינו מחויב לתת לכם אישור. במידה וסורבתם בבנק אחד, כדאי לפנות לבנקים נוספים מאחר ומדיניות הבנקים שונה במעט.

לעתים, גם אם קיבלתם דחייה לבקשה בבנק מסוים כדאי לנסות ולתאם פגישה כדי לשכנע את פקיד הבנק לתת לכם אישור (בדקו איתנו לגבי משכנתא למסורבי בנקים). כדאי לגבות את הבקשה במסמכים המעידים על יכולת ההחזר שלכם. לעתים הבנק סירב לבקשה שלכם בגלל מילוי לא תקין של הטופס או שלא ציינתם כמה הון עצמי יש לכם. לכן, מומלץ לברר מהי סיבת הסירוב ובהתאם לכך להגיש בקשה מעודכנת עם כל הפרטים הנדרשים.

אגב, מומלץ לא לספר לבנק פרטים כמו הגבלה שהייתה לכם על חשבון הבנק לפני כמה שנים, לכן הקפידו למלא רק את הפרטים שהבנק דורש ולא מעבר לכך, אלא אם יש פרט שאתם בטוחים שהבנק יגלה, ובעקבות זאת הוא עלול לסרב לתת לכם אישור משכנתא.

אתם שאלתם והגורו ענה על אישורים למשכנתא

איך לקבל משכנתא – איזה אישורים צריך למשכנתא?

כדי לקבל מהבנק אישור עקרוני למשכנתא יש להביא לפגישה תעודת זהות, 3 תלושי משכורת אחרונים, טופס 106 לשנה הקודמת, הדפס של דפי חשבון לתקופה של 3 החודשים האחרונים וצילום של צ'ק עם פרטי חשבון הבנק. בנוסף, יש למלא במדויק טופס בקשה לקבלת הלוואה מהבנק, במידה ויש לכם תעודת זכאות ממשרד הבינוי והשיכון חשוב לצרף את האישור לבקשה.

עצמאים צריכים לצרף לבקשה שומת מס לשנת המס הקודמת ואישור מרואה החשבון לשנת המס הנוכחית.

בנוסף, יש לצרף אישורי הכנסה ממקורות אחרים כמו דמי מזונות (הסכם גירושין), שכר דירה, אישור על קצבאות שונות. במידה ונדרשים ערבים להלוואה יש לצרף מסמכים רלוונטיים כמו תעודת זהות, תלושי שכר, אישורי הכנסה ממקורות נוספים, נסח רישום, הסכם רכישה של הנכס.

לאחר אישור המשכנתא יש להביא מסמכים נוספים הקשורים לנכס על מנת שהבנק יוכל לבצע שעבוד, לדוגמה רישום משכנתא לטובת הבנק בטאבו ומסמכים אחרים.

האם אחרי קבלת האישור העקרוני, הבנק יכול לבטל אותו?

שאלה שנשאלת מרבים מלקוחותינו היא האם הבנק יכול לבטל אישור עקרוני, והתשובה היא שכן, אחרי קבלת אישור עקרוני למשכנתא מהבנק הוא רשאי לבטל אותו במידה וחל שינוי במצבו הפיננסי של מבקש ההלוואה. חשוב לדעת כי בחוזה המצורף לאישור של המשכנתא הבנקים נוהגים להוסיף הסתייגות כי אם הפרטים שנמסרו על ידי מבקש ההלוואה ימצאו כלא נכונים או שהמידע אינו מלא, ובמידה ויש לבנק ספק כי מבקש ההלוואה לא יוכל לעמוד בהחזרים, הבנק רשאי לבטל את האישור העקרוני.

כדאי לדעת כי הבנק מוציא במקרים מסוימים את האישור העקרוני עוד לפני בדיקה מעמיקה על מצבו הפיננסי של מבקש ההלוואה, וללא בדיקת אשראי הבנק עשוי לגלות בהמשך כי מבקש ההלוואה הסתיר ממנו מידע או אינו מסוגל לעמוד בתשלומי ההחזר, לכן הבנק יכול לבטל את האישור העקרוני, למרות שמבקש ההלוואה התקדם כבר במו"מ עם מוכר והוא כבר התחייב לרכוש נכס.

לפרטים נוספים ולשאלות, השאירו פרטים באתר וצוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם בהקדם.  

למעבר לחלקי המדריך הנוספים:

     חלק 1 – מהי משכנתא?

                 חלק 2 – כל השלבים עד לקבלת הכסף

     חלק 3 – התכנון הפיננסי של המשכנתא

אתה כאן ← חלק 4 – קבלת אישור עקרוני מהבנק

     חלק 5 -מסלולי המשכנתא סקירה כללית

     חלק 6 – בניית תמהיל למשכנתא שלך

     חלק 7 –  משא ומתן מול הבנק וסגירת העסקה