משכנתא צמודה למדד – מידע ומסלולים

כאשר אתם מתחילים לברר פרטים בנושא מסלולי משכנתא מועדפים ומומלצים לבטח אתם נתקלים גם במסלולי הלוואה הצמודה למדד. מסלולים אלה צמודים למדד המחירים לצרכן, את המדד מפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מדי 15 לחודש. המדד משקף את השינוי ברמת המחירים במשק הישראלי, כאשר הבדיקה נעשית לפי סל ממוצע של מוצרים המאפיין משפחה רגילה בישראל.

רוצים לחסוך בריבית המשכנתא? קבלו תמהיל משכנתא מומלץ!
חסכו עד מאות אלפי שקלים בליווי יועצים מנוסים

בדקו אותנו! בחרו את סכום המשכנתא
5,000,000
100,000
סכום המשכנתא: {{form.skom_mashkanta.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה סוג השירות הנדרש?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}
מעולה, כבר מסיימים!
בחר את סכום ההון העצמי שלך
הזז את העיגול להקטנת והגדלת הסכום
3,000,000
0
סכום הון עצמי שלך {{form.skomHonHazmi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה מצב חשבון הבנק שלך?
{{item.buttonText}}
מה שווי הנכס שברצונך לרכוש?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
האם יש לך נכסים?
{{item.buttonText}}
באיזה שלב של לקיחת המשכנתא אתה נמצא?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא

הכנס שם ומספר טלפון נייד תקין לקבלת תמהיל מומלץ!

{{status.name}}
{{status.phone}}

{{status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
{{form.name}}, פנייתך לייעוץ משכנתא התקבלה בהצלחה ותטופל בהקדם האפשרי. יועצים משכנתאות מומחים מטעמינו ישמחו לסייע לך בשיחה אישית לאפיין את צרכייך, להתאים לך מסלול משכנתא חסכוני, יעיל ומותאם לתנודתיות המשק הישראלי. עד שנדבר, אנחנו מזמינים אותך להמשיך בקריאה באתר וליהנות מתכנים, מדריכים ומידע רב על משכנתאות.
{{dataForm.name}}
{{validName}}
גיל נבחר: {{dataForm.age}}
{{step.buttonNext}}
{{error}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

{{errorTerms}}

כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:

{{ssnError}}

(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)

זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!

על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.

ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:

  1. התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
  2. מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
  3. השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
  4. מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
  5. בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.

בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.

מהו שווי הנכס שעליו נלקחה המשכנתא?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.skomShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה יתרת המשכנתא נכון להיום?
5,000,000
400,000
יתרת משכנתא {{$root.form.ytra.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מאיזה בנק נלקחה המשכנתא?
{{item.buttonText}}
האם קיימות הלוואות נוספות חוץ מהמשכנתא?
{{item.buttonText}}
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!

הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}
פנייתך לחיסכון במשכנתא התקבלה בהצלחה!✅

ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.

במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?

קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!

{{item.buttonText}}
מהו סכום ההלוואה?
{{$root.form.range}}
2,000,000₪
10,000₪
{{errors}}
מהי מטרת ההלוואה?
הלוואה גרייס
הלוואה תמורת משכון דירה
הלוואה משלימה למשכנתא
הלוואת גישור
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
הלוואה כנגד קרן השתלמות
סגירת חובות
שיפוץ בית
רכישת רכב
עזרה לבן משפחה
הלוואת גישור קרן השתלמות
הלוואת בלון קרן השתלמות
הלוואה עיסקית
סיבה אחרת
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}

{{$root.status.terms}}
סטטוס משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור
היכן אתה מתגורר?
שכירות
אצל ההורים
אחר
האם בבעלותך נכס?
כן
לא
יותר מאחד
כמה משכנתא קיימת על הנכס/ים שבבעלותך?
עד 500 אלף ש"ח
חצי מיליון עד מיליון ש"ח
מעל מיליון ש"ח
אין משכנתא
מהו סטטוס התעסוקה שלך?
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם ברשותך הלוואות נוספות כרגע?
כן
לא
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
כן
לא
האם סורבת להלוואה בבנק?
כן
לא
כמעט סיימנו, האם יש לך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא הלוואות פעילות כנגדן?
כן
לא
האם יש לך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כן
לא
{{$root.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}
{{$root.field.sliderModel[0].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}
{{$root.field.sliderModel[1].toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}}

{{erroPhone}} {{error}}
{{status.code}}
חזור
המשך
חזור
לחץ להמשיך
שנה מספר
בדוק זכאות
מה שווי הנכס שברשותך?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodShovi.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה גובה ההלוואה המבוקש?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodLoan.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
מה גובה החזר ההלוואות? (משכנתא + הלוואות נוספות)
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
5,000,000
400,000
שווי הנכס {{$root.form.hiodHazer.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
הגיל שלך?
מהיכן אתה בארץ?
{{item.buttonText}}

מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה

{{$root.status.name}}
{{$root.status.phone}}

{{$root.status.terms}}

{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.

* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
{{$root.status.code}}

בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).

למעשה, מדד המחירים לצרכן משקף את האינפלציה במשק, שיעור המדד מהווה אינדיקטור כלכלי חשוב ומאפשר לבנק ישראל ולמקבלי ההחלטות בממשלה לבחון את קצב האינפלציה ולקבוע מדיניות כלכלית בהתאם לכך.

כדאי לדעת כי ישנם יועצי משכנתאות אשר ממליצים לא לכלול בתמהיל המשכנתא מסלולי הלוואה צמודה למדד בגלל הסיכון בהם, ובעיקר מהסיבה כי כל שינוי מעלה בגובה מדד המחירים לצרכן משפיע ישירות על יתרת הקרן. לדוגמה, אם בחרתם מסלול הלוואה צמודה למדד בסכום של 300,000 ₪, הרי שינוי מעלה ב-1% במדד המחירים לצרכן יגרום לקרן לעלות ולעמוד על סכום של 303,000 ש"ח, כלומר יתרת החוב שלכם לבנק תפחה ב-3,000 ש"ח.

השפעת מדד המחירים לצרכן על המשכנתא

כל שינוי במדד המחירים לצרכן משפיע באופן ישיר על מסלולי משכנתא צמודה למדד, בין המסלולים ניתן למנות את מסלול משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד, מסלול בריבית קבועה משתנה כל חמש שנים צמודה למדד וכדומה. כאשר המדד במשק עולה ישנה השפעה מיידית על יתרת הקרן מאחר ובגלל ההצמדה הקרן עולה מעלה באותו שיעור. כתוצאה מכך גם גובה ההחזר החודשי עולה מעלה. לכן, חשוב לזכור לפני בחירת מסלולי משכנתא צמודה למדד כי כל שינוי בגובה מדד המחירים לצרכן משפיע על יתרת הקרן וגם על גובה ההחזר החודשי.

יעד אינפלציה שנתי

מדי שנה מפרסם בנק ישראל מהו יעד האינפלציה השנתי שברצונו להשיג, לרוב נתון זה עומד על 1-3%. בנק ישראל יחד עם מקבלי ההחלטות בממשלה מעוניינים לעמוד ביעד האינפלציה מאחר והוא משקף את קצב הצמיחה במשק הישראלי. חשוב להדגיש כי בנק ישראל אינו מעוניין בעליית המחירים לצרכן כדי שהציבור ישלם יותר עבור המוצרים השונים אלא הוא מעוניין ביעד אינפלציה של 1-3% מאחר וזהו הליך טבעי ובריא של משק הנמצא במגמת צמיחה והתרחבות.

כאשר מדד המחירים לצרכן נמוך מ-1% ניתן לומר כי המשק נמצא בתקופת מיתון. כאשר מדד המחירים לצרכן גבוה מהיעד של 3% בנק ישראל ומקבלי ההחלטות בממשלה מבינים כי הציבור מבזבז יותר מדי, עליהם לנקוט בפעולות שונות כדי להסיט את כספי הציבור למקומות אחרים, ובעיקר להשקעות ולחיסכון.

לבנק ישראל יש מספר כלים כדי להתמודד עם עמידה ביעד האינפלציה. הכלי המרכזי העומד לרשות בנק ישראלי הוא נשק הריבית. בנק ישראל יכול לפרסם ריבית גבוהה יותר כדי לגרום למדד המחירים לצרכן לרדת מטה, או לחלופין להוריד את הריבית במשק כדי לעודד את המדד לעלות.

כאשר בודקים האם כדאי לכלול בתמהיל המשכנתא מסלולים צמודים למדד יש לבחון בראייה היסטורית את השינויים השנתיים בשיעור מדד המחירים לצרכן בשנים האחרונות. לפי מומחים שעוקבים אחר הנושא ניתן ללמוד כי קצב עליית מדד המחירים לצרכן הולך ופוחת לאחר שבשנת 2009 היה מדד גבוה יחסית, כמעט 4%. מאחר והמדד בשנים האחרונות נמוך ניתן להבין כי המשק הישראלי נמצא במגמת מיתון, ובשנתיים האחרונות היו לא מעט חודשים בהם המדד היה שלילי.

בגלל המיתון במשק החליט בנק ישראל בתקופה האחרונה להוריד את הריבית, וכיום הריבית במשק הישראלי נמצאת בשפל חסר תקדים מאחר והריבית כיום (2016) הינה רק 0.1%. עם זאת, חשוב לדעת כי בשנים 2012 ו-2013 הוחלט על העלאת המע"מ, לכן חלה עלייה במחירי כל המוצרים והשירותים בשוק, ולפיכך המדד היה גבוה יותר.

ראוי לציין כי לוקחי המשכנתאות מושפעים ישירות מגובה ומהשינויים במדד המחירים לצרכן. הלווים מעוניינים כי המדד יישאר נמוך ואפילו שלילי, מאחר שככל שהמדד נמוך יותר כך הקרן והתשלום החודשי נמוכים יותר, ויש לזכור כי מדד שלילי מפחית את יתרת הקרן. כתוצאה מהמדדים הנמוכים בשנתיים האחרונות נאלץ בנק ישראל להפחית את הריבית במשק לרמה נמוכה ביותר, יתרון חשוב ומשמעותי עבור הלווים שלוקחים משכנתאות.

אמנם, כיום משתלם לבחור מסלולים בריבית נמוכה הצמודים למדד מאחר והמדד נמוך יחסית וישנם חודשים בהם המדד שלילי, לכן הלווים מרוויחים מכך. עם זאת, כאשר לוקחים משכנתא יש לתכנן אותה בחוכמה וחשוב לבדוק את השנים האחרונות כדי לאפיין מגמות בשוק ועל מנת לקבל החלטה פיננסית נכונה. לכן, חשוב לזכור כי מדד המחירים לצרכן אולי יישאר עוד מספר חודשים ואולי אפילו מספר שנים ברמה נמוכה, אך המצב עלול להתהפך ואתם עלולים לגלות כי המדד שוב חוזר להיות גבוה, וכתוצאה מכך המשכנתא שלכם הופכת להיות הרבה יותר יקרה.

שילוב מסלולים צמודים למדד בתמהיל המשכנתא

כאמור, ישנם יועצי משכנתאות המעדיפים להמליץ ללקוחות שלהם לא לבחור במסלולי משכנתא צמודה למדד בריבית משתנה בגלל הסיכון הגבוה והאפשרות כי מדד המחירים לצרכן יעלה מעבר למשוער ואז הלווה עלול לגלות כי המשכנתא שלו התייקרה באופן משמעותי. אמנם, יש סיכוי כי המדד יהיה שלילי ואז הלווה מרוויח פעמיים מאחר וגם קרן ההלוואה פוחתת וגם גובה ההחזר החודשי יכול להיות נמוך יותר.

מאחר והריבית במשק נמצאת בשפל חסר תקדים וגם המדד נמוך, יש לווים רבים הבוחרים לכלול מסלולי משכנתא צמודה למדד בתמהיל ההלוואה. ניתן לנצל את המצב הנוכח במשק כדי לקחת משכנתא אטרקטיבית וליהנות מהמדד הנמוך. עם זאת, אין להסתכן יתר על המידה לכן אם תבחרו לשלב בתמהיל המשכנתא שלהם גם מסלולי הלוואה צמודה למדד, רצוי לקחת אותם לתקופת זמן קצרה ככל הניתן.

יש לזכור כי בנק ישראל עושה ככל יכולתו לעמוד ביעד השנתי של אינפלציה בשיעור 1-3%, הבנק מעוניין להשיג לפחות מדד בגובה של 2%. לכן, כאשר אתם עורכים תכנון פיננסי בעת בחירת תמהיל המשכנתא כדאי להקשיב ליועץ משכנתא מנוסה, לחקור את הנושא לעומק, לבדוק את המדדים לאורך השנים האחרונות כדי להבין כיצד הם עלולים להשפיע על המשכנתא שלכם לאורך השני, ובהתאם לכך ניתן לקבל החלטות נכונות.

זקוקים למידע נוסף בנושא מסלולים צמודים למדד המחירים לצרכן? השאירו עכשיו פרטים בטופס שבאתר וצוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם בהקדם.

Share on whatsapp