משכנתא לסגירת חובות

אפשר לקחת משכנתא גם לכיסוי חוב – אך האם כדאי?

השם השני של משכנתא לכיסוי חובות הוא משכנתא לכל מטרה, אך ברוב המקרים היא משמשת כפתרון לכיסוי ההלוואות הקיימות שנלקחו מבנקים שונים ועם ריביות שונות. ככל שהמשפחה שלכם גדלה, כך גם ההוצאות מתנפחות, ולא פעם אנשים מוצאים את עצמם במצב שלקחו מהבנקים הלוואה אחר הלוואה משום שמיצו את היכולות הפיננסיות שלהם. זה מוביל למתיחת מסגרת האשראי, למינוס משמעותי בחשבון ולשקיעה בחובות.

משכנתא לסגירת חובות

מצב שכזה יכול להיגמר בכך שעוד הוצאה פתאומית לצרכים בריאותיים או עסקיים עלולה להכניס אתכם לבור ממנו אין יציאה. בתנאים שכאלה משכנתא לכיסוי חובות יכולה לעזור לסדר את המצב הכלכלי שלכם ולסייע בהחזרת ההלוואות שבהן כבר טבעתם. כל מה שנדרש מכם זה למשכן את הדירה שלכם, כאשר המשכון של הנכס צריך להיות מלווה ברישום הערת אזהרה בטאבו. עם העזרה של יועצי המשכנתאות שלנו כאן במשכנתא גורו תוכלו להבין באיזה בנק התנאים למשכנתא יהיו הנוחים ביותר בשבילכם, ומתי בכלל כדאי לכם ללכת על משכנתאות לכיסוי חובות.

יתרונות של משכנתא מוחקת לכל מטרה לעומת הלוואות רגילות

התהליך של קבלת משכנתא לכל מטרה יכול להיות מסובך יותר מאשר במקרה של הלוואה רגילה. לדוגמה, שמאי מטעם הבנק צריך להעריך את שווי הנכס לפני קבלת המשכנתא. פרט לכך, קיים צורך בחלוקה נבונה בין המסלולים שיציעו לכם בבנק (ריבית הפריים, ריבית קבועה צמודה למדד וכדומה). למרות זאת, למשכנתא שכזו יש יתרונות רבים שהופכים אותה למשתלמת ומועדפת על ידי אנשים רבים:

  • פריסת תשלומים לתקופה ארוכה – לעומת הלוואה רגילה, משכנתא מאפשרת לכם להחזיר את הכסף שלוויתם מהבנק תוך יותר מ-20 שנים.
  • ריביות זולות – ככל שאתם לוקחים מהבנקים יותר הלוואות, כך גם הבנק מייחס לתופעה זו יותר סיכונים (אי החזרת כספים בזמן) ולכן מעלה לכם את הריביות. אך במקרה של הגדלת משכנתא לכיסוי חובות אתם בעצם ממשכנים את הנכס שלכם לבנק ומסיבה זו מדובר בהלוואה פחות מסוכנת מבחינתו וכתוצאה מכך הוא מספק ריביות נמוכות יותר שנעות בין 3.5%-5%.
  • סכומים גדולים שניתן לקבל – הלוואה רגילה ניתנת בסכום נמוך לעומת משכנתא לכל מטרה, משום שהנכס הממושכן משמש לבנק כערובה לכך שיקבל את כספו.

חשוב לציין שהריביות שנקבעות עבור משכנתא לכיסוי חוב תמיד יהיו גבוהות יותר מאשר אלו שמקבלים כשלוקחים משכנתא לדיור. הסיבה לכך היא שהבנקים מודעים לסיכונים האפשריים בנתינת משכנתא שתכסה את החובות של הלווים – סביר להניח שאם הלקוח נאלץ להלוות כסף על מנת לאחד את החובות שהצטברו, הוא לא מנהל את מצבו הפיננסי בצורה מספיק אחראית. עם זאת, לקיחת משכנתא מסוג זה לרוב תשתלם הרבה יותר בטווח הארוך מאשר ליטול הלוואות רגילות.

מה הוא גודל המשכנתא שאפשר לקבל לכיסוי חוב?

על פי ההוראות של בנק ישראל, כיום ניתן לקבל משכנתא לסגירת חובות בסכום שלא עולה על 50% מערך הדירה שאתם מתכננים למשכן במידה ולא נלקחה משכנתא על הנכס. לעומת זאת, אם מדובר במצב בו כבר קיימת משכנתא על הדירה, הסכום הגבוה ביותר שתוכלו לקחת להלוואה יקבע לפי הנוסחה הבאה:

סכום מקסימלי של משכנתא להחזרת החובות = שווי הדירה חלקי 2, פחות חוב לבנק על משכנתא קיימת

נסתכל על דוגמה של ישראל ישראלי שמעוניין לקחת מהבנק משכנתא לכל מטרה בסכום של 100,000 ₪. ברשותו של ישראל ישנה דירה בשווי של 1,300,000 ₪ והסכום שנותר לו לשלם עבור משכנתא קיימת עומד על 670,000 ₪. האם ישראל יוכל לקבל משכנתא למחיקת חובות? לפי הנוסחה מתברר כי לקיחת משכנתא במצב זה אינה אפשרית וישראל יצטרך להחזיר לבנק עוד 120,000 ₪ כדי לקבל את המשכנתא לה הוא זקוק.

רוצים לדעת האם אתם יכולים לקבל משכנתא מוחקת לסגירת חוב והאם זה משתלם לכם? היועצים שלנו מחכים לכם לפגישת ייעוץ ראשונה בחינם ואפשרות השוואת משכנתאות מכל הבנקים.