משכנתא בלון

חישוב הלוואת בלון:

אם ניקח מיליון ש”ח בהלוואת בלון מלאה עם 5% ריבית לשנה ל-5 שנים:

בהלוואת בלון חלקית, תשלמו בכל חודש 4,166 ש”ח ובסוף התקופה את הקרן לכן יצא ששילמתם בסך הכל 1,250,000 ש”ח מתוכם 250 אלף ריבית.

בהלוואת בלון מלאה, לעומת זאת, לא תשלמו כלל במהלך התקופה. בחודש הראשון יתווספו ליתרת החוב שלכם 4,167 ₪ ובחודש השני יתווספו  4,184 ש”ח. חישוב הריבית יהיה כבר על 1,000,000+4,167= 1,004,167 ₪ כלומר היריבת מחושב על הסכום עם הריביות שהתווספה בחודשים הקודמים . אחרי חמש שנים הריבית החודשית  תהיה 5,304 ש”ח והחוב יעמוד על 1,276,034 ש”ח מתוכם 276,034 ש”ח ריבית.

בחישוב סך כל התשלומים, בבלון מלאה תשלמו 26,034 ש”ח יותר מאשר הלוואת בלון חלקית.

היתרונות והחסרונות של הלוואת בלון

אז אחרי שהבנו בגדול מהי משכנתא בלון, נשארו שתי שאלות מעניינות: מה היתרון המשמעותי שלה ביחס להלוואות אחרות, וכמובן – מה הקאץ’?

היתרון הבולט של ההלוואה הזו מתבטא בתהליך של החזר משכנתא בלון ביחס למשכנתא רגילה. תוכלו להחזיר את כל הסכום רק כשהכסף כבר בידכם בסוף תקופת ההלוואה, או שבמקרה של משכנתא בלון חלקי, מדי חודש תצטרכו להחזיר רק סכום זעום שהוא הריבית.

החיסרון – אם לא תצליחו למכור את הנכס שלכם או אם הכסף שציפיתם להוציא מהקרן לא יגיע אליכם, תיתקעו עם הלוואה שלא תוכלו להחזיר במועד שנקבע לה מראש, ואז תצטרכו לפתור את הבעיה מול הבנק ולמחזר אותה. המחזור הוא תהליך שאתם רוצים להימנע ממנו כמו מאש, משום שעל אף שמו ה”תמים”, מדובר למעשה בלקיחת הלוואה חדשה שתכניס אתכם לעוד יותר חובות.

באיזה מקרים כדאי לקחת הלוואת בלון?

הלוואת בלון/ בוליט/גישור כדאי לקחת רק במידה ואתם בטוחים ב-100% שיהיה לכם את הסכום  המלא בתום התקופה זאת אומרת שאם אתם מתכננים למכור את הבית או הרכב ושיווים מוערך בסכום ההלוואה אז כן ההלוואה מתאימה עבורכם אך אם אתם בונים על קרן השתלמות או על המשכורת שלכם אז ממש ממש ממש לא! אין לדעת מה יוליד יום, אם תפוטרו או תצטרכו את הקרן לתפעול צרות אחרות לאורך הדרך.  מה גם שהריבית על הלוואת בלון גדולה משמעותית משאר ההלוואות.

 בהלוואות בהן הקרן והריבית משולמות יחד, שכאשר הקרן משולמת הסכום ממנו נגבית הריבית יורד וכך גם הריבית, אך בהלוואת בלון סכום הריבית נשאר זהה ויכול רק לעלות.

מה ההבדל בין הבלון לגרייס?

אמנם ההלוואות האלה נשמעות דומות מאוד על פניו, כשבשתיהן הבנק לא מפציר בלקוח שלו להחזיר את סכום ההלוואה באופן מידי, אך יש הבדל אחד קטן ומהותי בין השתיים, והוא משך תקופת ההלוואה.

הגרייס, שלא כמו הבלון, ניתנת לתקופת זמן ארוכה, ואמנם אין צורך להחזיר אותה במשך שנתיים, אך לאחריהן צריך יהיה להתחיל לשלם אותה במלואה כמו כל הלוואה אחרת למשך שנים רבות. לרוב נהוג לקחת הלוואה של סכומים גבוהים יותר בגרייס, והיא מתאימה בעיקר למי שנמצא בתקופה של קשיים כלכליים, לעומת הבלון שמתאימה כאמור למי שיודע שהוא יוכל להחזיר את כולה תוך תקופת זמן קצרה.

כמה ריבית משלמים על הלוואת בלון?

כל מי שמתעסק במשכנתאות יודע שאחד הדברים המשמעותיים ביותר בתחום הוא לאו דווקא סכום ההלוואה עצמו, אלא הריבית שיהיה עליכם לשלם. זהו בעצם הסכום הנוסף שתצטרכו להחזיר יחד עם ההלוואה, ובמקרה של הלוואת בלון ריבית הריבית היא נושא גמיש מבחינת מועד החזרתה.

עם זאת, לא משנה אם לקחתם משכנתא בלון מלא או חלקי, חשוב שתדעו שלא סתם קוראים לסוג המשכנתא הזה בלון. זהו שם מטאפורי שמתאר את המצב של הריבית המצטברת, שנחשבת לגבוהה ביחס לריבית בסוגי הלוואות אחרים. הבלון “מתנפח” וכך אתם משלמים הרבה יותר מהסכום ההתחלתי שלוויתם. זו הסיבה לכך שאת ההלוואה הזו מומלץ לקחת רק אם אתם יודעים שיכנס לכם סכום כסף גדול תוך זמן קצר יחסית.

ניקח דוגמה למקרה בו אדם ביקש הלוואה על סך של 250,000 שקל לתקופת זמן של 5 שנים מבנק לאומי. על ריבית משכנתא בלון הוא ישלם 4%, שזה יוצא 833 שקלים לחודש. בתום תקופת זמן הקרן יצטרך אותו אדם להחזיר את 250,000 השקלים שלווה, אך האם זה הכול? לא בדיוק, כי במהלך חמשת השנים האלה הוא שילם עוד 50,000 שקל, משמע בסופו של דבר יצא שהוא שילם 300,000 שקלים לבנק.

מה ההבדל בין הלוואת בלון מלאה לחלקית לבין הלוואת גרייס?

כאמור לעיל בהלוואת בלון חלקית הלווה משלם את הריביות לאורך התקופה ואילו בהלוואת בלון מלאה הלווה לא משלם בכלל ובסוף התקופה משלם את הקרן ואת כל הריביות שהצטברו וההצמדה.

מומלץ להימנע מהלוואת בלון מלאה מאחר והריבית מצברת בה מחודש לחודש על הריבית מחודשים קודמים מה שמכונה ריבית דריבית.

הלוואת גרייס ניתנת לתקופות ארוכות יותר מהלוואת בלון ונקראות גרייס כי יש בהן תקופת חסד בה משלמים רק את הריבית (בין חודשיים לשנתיים, תלוי באורך ההלוואה עצמה) ולאחריה בתשלומים חודשיים את הריבית והקרן יחד.

אז מתי מומלץ ללכת על משכנתא במסלול בלון?

לפני שאתם ניגשים לבנק הבינלאומי למשכנתאות או לבנק פועלים למשכנתאות כדי לבקש את ההלוואה המהירה הזו, עליכם לוודא שהיא אכן מתאימה לכם. אם למשל אתם מתכננים לעבור מבית אחד לבית אחר שידרוש שיפוץ, הרי שרכישת הדירה החדשה לא תהיה סוף ההוצאות שלכם – תצטרכו להוציא גם כסף על השיפוץ, שעלול אף הוא להיות יקר יותר ממה שאתם מתכננים.

על כן הלוואה מסגנון בלון מומלצת אך ורק למי שיודע שנשאר לו לדוגמה למכור את הבית הישן כדי לרכוש את החדש ותו לא, ושעשה כמובן חישוב משכנתא בלון בצורה נכונה (בצעו חישוב במחשבון המשכנתא שלנו), חכמה ואחראית. בסופו של דבר, עם עלות מכירת הדירה הישנה שלכם תוכלו להחזיר את ההלוואה שלקחתם בתום התקופה שלה, ועם תשלום הריבית החודשית סביר להניח שתוכלו להסתדר בלי להכביד על עצמכם עם הוצאות נוספות.

מה צריך לבדוק כשפונים לבנקים לצורך קבלת משכנתא הלוואת בלון

קודם כל ההמלצה הגורפת היא להיעזר ביועץ משכנתאות שיעזור לכם להבין מה התנאים הנחוצים לכם והאם ישנה אפשרות אחרת שמתאימה לכם יותר. אך באופן כללי, כשאתם עושים בנושא משכנתא בלון השוואת מחירים עליכם להתחשב לא רק בתנאי הריבית אלא גם בתקופת הזמן להחזר ההלוואה. יכול להיות שעל הלוואת בלון דיסקונט יציעו לכם ריבית משתלמת יותר מאשר בנק מזרחי, אך תצטרכו להחזיר את כל הכסף תוך שנה לעומת 3 שנים. האם אתם בטוחים שתצליחו לעשות זאת? אם לא, לכו על האפשרות עם רשת הביטחון הרחבה יותר. בטווח הארוך זו יכולה להיות החלטה נבונה יותר מאשר אפשרות של מחזור הלוואה.

רוצים לבדוק מה האפשרויות שלכם ולקבל השוואה למשכנתא ללא עלות וללא התחייבות? השאירו בפרטים בפורטל משכנתא גורו והצוות המקצועי שלנו יתחיל לאתר עבורכם הצעות משתלמות. ניתן לפנות אלינו בכל שאלה בנושאי המשכנתאות.

יש ברשותכם קרן השתלמות? בדקו זכאות להלוואת בלון קרן השתלמות