תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2024
תמהיל משכנתא הוא שילוב בין כמה מסלולי הלוואה, כך ניתן לפזר סיכונים ולקחת משכנתא בהתאמה ליכולת ההחזר בהווה ובעתיד. ברוב המקרים מקובל לשלב בתמהיל ההלוואה 4-3 מסלולים שונים. בניית תמהיל משכנתא בהתאמה אישית ועל ידי יועץ משכנתאות מנוסה מבטיחה ללווה החזרי משכנתא חודשיים נוחים יותר ופחות תנודתיים, לכן מפזרים סיכונים וגם זוכים לריביות טובות יותר ולהתאמה מושלמת ליכולת ההחזר.
תמהילי משכנתא מומלצים
💡ניתן ללחוץ על התמונה כדי לראות את התמהיל בתצוגה מוגדלת
תמהיל משכנתא מומלץ
- 40% מסך המשכנתא במסלול פריים.
- 15% מסך המשכנתא במסלול ריבית משתנה כל חמש שנים וצמודה למדד.
- 30% מסך המשכנתא במסלול קל"צ (ריבית קבועה לא צמודה).
- 15% מסך המשכנתא במסלול עם ריבית קבועה וצמודה.
מסלול ריבית הפריים גם עם עליית הריבית של בנק ישראל עדיין המסלול הזול ביותר מכל המסלולים. במידה והריבית הפריים תעלה עוד ניתן לעשות מחזור משכנתא ולפרוע אותו ללא קנסות. בתמהיל זה הוספנו מסלול רביעי עם ריבית קבועה וצמודת מדד. תמהיל זה מתאים בעיקר ללווים הזקוקים למשכנתא לתקופה ארוכה מעל 20 או 25 שנים.
מעולה, אני מוכן להראות את זכאותך לחיסכון בריבית המשכנתא
קבל תמהיל משכנתא מומלץ!
השוואת ריבית משכנתא בין כל הבנקים - נתונים עדכניים מבנק ישראל
ייעוץ חינם לכל שאלה ובקשה
{{status.terms}}
{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.
* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה שיצור איתך קשר בהקדם לשיחת אפיון לחיסכון מקסימלי במשכנתא. מומלץ להכין לשיחה את נתוני המשכנתא, תעודת הזהות ופרטי הנכס לשיחה עם יועץ המשכנתאות. צפה > השוואת ריביות בין הבנקים לפי בנק ישראל.
שימו לב
- שלחנו לכם בהודעת SMS קישור לתמהילי משכנתא מומלצים ומחשבון משכנתא, היכנסו וחשבו את החיסכון האפשרי עבורכם.
צפה בהשוואת ריביות בין הבנקים במסמך רשמי של בנק ישראל
במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?
קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!
אני מאשר שקראתי את
תנאי השימוש והפרטיות
ואני מסכים להם,
וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים,
לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים.
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
כבר בשלב הבא מחכות לך תוצאת הבדיקה הראשונית.
תרצה לקבל גם דו"ח מסכם של הביטוחים שלך עם המלצות נוספות להוזלה?
הדו"ח מתקבל באמצעות סוכן ביטוח בעל רישיון משרד האוצר, השירות ניתן ללא עלות.
אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה:
(המידע נועד לבדיקת ואיתור הביטוחים הקיימים באתר "הר הביטוח", או לשם בניית הצעה לביטוח חדש מותאם אישית למבוטח, לעולם לא נעשה שימוש לרעה במידע זה)
זכאותך לחיסכון בביטוח המשכנתא גבוהה!
על סמך המידע שהזנת בשאלון, ועל בסיס הניתוח שלי – מסתמן כי זכאותך להשגת חיסכון מקסימאלי בפוליסת ביטוח המשכנתא נמצאת בסבירות גבוהה מאוד.
ייתכן ונצליח לחסוך עבורך עשרות אלפי שקלים במצטבר בהוצאה עבור ביטוח המשכנתא באמצעות:
- התאמת הצעה הביטוח לצרכייך האישיים, ולנתונים העדכניים של העסקה – שווי הנכס, גובה ההלוואה, מינך, גילך וסטטוס העישון שלך.
- מחזור המשכנתא אחת לתקופה והקטנת יתרת ההלוואה.
- השוואת מחירים בין חברות הביטוח.
- מיקוח מול הבנקים וחברות הביטוח להוזלה מיידית.
- בדיקת שאר הביטוחים עבורך ועבור משפחתך כדי לבחון הוזלה באפיקים נוספים.
בשעות הקרובות סוכן ביטוח מוסמך ובעל רישיון פנסיוני ייצור איתך קשר ויסייע באפיון של הפוליסה החסכונית ביותר עבורך.
מעולה, אני מוכן להראות לך את תוצאת זכאותך לחיסכון באמצעות מחזור משכנתא!
הכנס מספר נייד תקין לקבלת תוצאות הבדיקה.
{{$root.status.terms}}
{{form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.
* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
ברגעים אלו ממש פנייתך מועברת ליועץ משכנתאות מנוסה ומוסמך, הוא יעבור על פרטי המשכנתא וייצור איתך קשר לשיחת אפיון והבנת הצרכים לחיסכון במשכנתא באמצעות בניית תמהיל משכנתא מיוחד + חיסכון בריביות באופן מותאם לתקופה סוערת. מומלץ להיות זמין לשיחה ולהגיע מוכן עם פרטיי המשכנתא, תעודת זהות ופרטי הנכס.
במיוחד עכשיו - רוצה לחסוך גם עשרות אלפי שקלים בביטוח המשכנתא?
קבל הצעה לפוליסה סודית שחוסכת עד 61% בעלות פוליסת ביטוח המשכנתא בתוך 30 שניות!
{{$root.status.terms}}
בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!
מעולה, כבר מסיימים! אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט. הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה
{{$root.status.terms}}
{{$root.form.name}}, הכנס את הקוד ששלחתי אלייך בSMS
וקבל את תוצאות הבדיקה.
* אנא המתן מספר שניות לקבלת הקוד.
בהתבסס על הנתונים שלך והניתוח שלי נמצאת זכאי לאיחוד הלוואות כנגד נכס בתנאי משכנתא וריבית נמוכה! בשעות הקרובות ייצור עימך קשר גוף מוביל, גדול ומפוקח בתחום ההלוואות לצורך המשך איפיון תנאיי ההלוואה עבורך ומימושה בפועל (בשיא המהירות).
בדיקה זכאות וייעוץ
ראשוני בחינם
השוו את ההצעה
שקיבלתם מהבנק
הצעה מחבר התאחדות
יועצי המשכנתאות
דגשים לתכנון תמהילי משכנתא מומלצים לשנת 2024
כאשר אתם מתכננים בעזרת יועץ משכנתאות את תמהיל ההלוואה המומלץ עליכם להתייחס לפרמטרים הבאים:
- מאפיינים אישיים של הלווים כמו מצב משפחתי, מספר ילדים, תכנון להביא ילדים נוספים לעולם וכו'.
- גובה ההכנסה כיום וצפי להכנסה גבוהה יותר בעתיד.
- יכולת החזר חודשית.
- סכומי כסף הצפויים להגיע בעתיד (ירושה, מכירת נכס, קרן השתלמות, תוכנית חיסכון העתידה להשתחרר וכו').
- העדפה אישית ליציבות המשכנתא.
- תקופת ההלוואה הרצויה.
- הון עצמי, שווי הנכס וסכום המשכנתא.
- כמה שנים מתכננים לגור בנכס.
דוגמא לתמהיל משכנתא מומלץ
בעת תכנון תמהיל משכנתא מותאם אישית ליכולת ההחזר שלכם יש להתייחס גם לשינויים שחלו במשק כמו ריבית פריים, שינוי בריביות המשכנתא, שינויים במדד המחירים לצרכן וכמובן שינויים בענף הנדל"ן ובכלכלה המקומית.
אנו נמצאים עדיין בתקופת הקורונה המשפיעה באופן משמעותי על תחום המשכנתאות ועל מחירי הדיור. הקורונה גרמה לעלייה בריבית המשכנתא בשיא התפרצות הנגיף ברחבי ישראל, אך מאז הריבית ירדה והיא עדיין גבוהה במעט מהרמה שלה לפני הקורונה. כמו כן, בנק ישראל הודיע בסוף 2020 על הסרת מגבלת השליש שהוטלה על מסלול הפריים ומסלולי הריבית המשתנה, וכעת הלווים יכולים לבחור במסלולים עם ריבית משתנה, כולל מסלול פריים הנחשב לכוכב המשכנתא עד לשיעור של 66% מסך ההלוואה.
תמהילי משכנתא מומלצים
רגע לפני שאנחנו צוללים לנתונים ולמידע על תמהילי משכנתא מומלצים , חשוב לציין כי יש שינויים רבים בהשוואה לתמהילים שנחשבו למומלצים בשנת 2020. בנוסף, עליכם לזכור כי כל התמהילים המומלצים שאנו מציגים בכתבה זו הם כלליים ונועדו לצרכי עיון, הבנה ולמידה. כאשר אתם בונים תמהיל משכנתא עליכם לבחור מסלולים בהתאם ליכולת ההחזר ולצרכים הייחודיים שלכם.
החדשות הרעות הן שבנק ישראל העלה את ריבית הפריים, כמו גם את הריבית במשק, ב-3%, לכן ריבית הפריים עומדת כיום על 5.24% וריבית בנק ישראל עומדת על 3.25%. לאחר הסרת מגבלת השליש, הלווים יכולים לבנות תמהיל משכנתא הכולל עד 66% במסלול פריים. גם מדד המחירים לצרכן ירד במעט בשנת 2020, ולאחר הקפיצה המשמעותית בריבית המשכנתא בשיא תקופת משבר הקורונה, כעת ב-2024 ממשיכה לעלות, ואין טעם לשבת על הגדר ולחכות לירידת מחירי הנדל"ן, מאחר ומחירי הדירות ממשיכים רק לעלות. כדי להציג בפניכם תמהיל משכנתא מומלץ ל-2024 פנינו אל יועצי המשכנתא המנוסים מטעמנו. יועצי המשכנתא הכינו עבורכם שני תמהילים מומלצים.
תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2024
- 45% מסך המשכנתא במסלול פריים.
- 21% מסך המשכנתא במסלול ריבית משתנה כל חמש שנים וצמודה למדד.
- 34% מסך המשכנתא במסלול קל"צ (ריבית קבועה לא צמודה).
מסלול פריים הוא נהפך למסלול הכי פחות משתלם בעקבות הריביות הגבוהות שעלו מתחילת שנת 2022, וכעת לאחר הסרת מגבלת השליש על ידי בנק ישראל כדאי לבחור במסלול האטרקטיבי, ההמלצה של יועצי המשכנתא שלנו היא להימנע מבחירת מסלול פריים בשיעור של 66%. הסיבה לכך שהיועצים ממליצים לא לקחת 66% מסך המשכנתא במסלול פריים היא הסיכון הרב, מאחר וכל עלייה בריבית תשפיע באופן ישיר על תשלומי ההחזר.
למסלול פריים יש יתרונות חשובים שכדאי לכם להכיר, מעבר לריבית הנמוכה והאטרקטיבית. היתרונות המרכזיים של מסלול פריים הם:
- מסלול פריים אינו צמוד למדד המחירים לצרכן.
- קל לפרוע את המסלול בכל עת, ללא קנסות ועמלת פירעון מוקדם גבוהה.
- קל למחזר מסלול פריים ואין קנס.
- היתרון המרכזי הוא הריבית האטרקטיבית.
עליכם להתייחס גם לחסרונות של מסלול פריים, החיסרון העיקרי הוא האפשרות לקפיצה בשיעור הריבית, ומכאן הדרך קצרה לעלייה משמעותית בהחזרים החודשיים. בנוסף, הבנקים העלו את המרווח שלהם מריבית הפריים במסלול זה לאור הסרת המגבלה על ידי בנק ישראל.
מסלול בריבית משתנה אחת לחמש שנים וצמודה למדד מציע ריבית יחסית נמוכה, גם מסלול זה כיכב בתמהילי המשכנתא ב-3 השנים האחרונות, ועקב הסרת מגבלת השליש על מסלולים בריבית משתנה היועצים שלנו ממליצים לבחור במסלול אך להקטין את סך האחוזים שלו מסכום המשכנתא.
היתרונות העיקריים של מסלול משכנתא בריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד הם:
- ריבית זולה בהשוואה למסלולים עם ריבית קבועה, לכן המסלול מתאים למשכנתא ארוכת טווח.
- נקודות יציאה מובנות במסלול אחת לחמש שנים, אפשר לפרוע את המסלול בקלות וללא עמלות גבוהות.
- מסלול זה מתאים למחזור משכנתא ואין עמלת פירעון יקרה או קנס גבוה.
- החסרונות של מסלול זה האם הקרן הצמודה למדד המחירים לצרכן, כלומר סילוק ההלוואה אטית וההחזר צפוי לעלות עם השנים. כמו כן, יש סיכוי סביר שהריבית תעלה בעוד חמש שנים.
מסלול בריבית קבועה לא צמודה (קל"צ) נחשב לאטרקטיבי עבור לווים רבים, המסלול מככב בקרב הלווים בשנים האחרונות וההבדל בשנת 2024 הוא המשקל שלו בתמהיל המשכנתא. מסלול קל"צ מעניק ללווים שקט נפשי וביטחון מאחר וההחזרים החודשיים נשארים קבועים והם אינם מושפעים מעליית הריבית או מעלייה במדד המחירים לצרכן.
למסלול קל"צ יש שני חסרונות עיקריים:
- ריבית יקרה יותר בהשוואה למסלולי משכנתא אחרים.
- אם מעוניינים לפרוע את המסלול לפני הזמן יש לשלם עמלת פירעון מוקדם גבוהה.
בעלי יכולת החזר גבוהה המתכננים לקחת משכנתא לתקופה קצרה יחסית יכולים לבנות תמהיל משכנתא הכולל שני מסלולים בלבד לפי החלוקה הבאה:
- 66% מסכום המשכנתא במסלול פריים.
- 34% מסכום המשכנתא במסלול קל"צ.
ריביות צפויות
הבנק קובע את הריבית בכל מסלול לפי משתנים רבים ומגוונים כמו שיעור המימון, יכולת החזר של הלווים, תקופת ההלוואה ועוד. בטבלה הבאה תוכלו להתרשם מטווח הריביות בכל מסלול משכנתא, לפי תקופות שונות.
| תקופה/מסלול | פריים | משתנה כל 5 לא צמודה | קל"צ |
| עד 10 שנים | 5.25%-4% | 3.75%-3.25% | 3%-2% |
| 15-11 שנים | 5.25%-4% | 3%-2.25% | 3.5%-3% |
| 20-16 שנים | 5.25%-4% | 3.5%-2.5% | 4%-3.25% |
| 25-21 שנים | 5.25%-4% | 4%-3% | 4%-3% |
| מעל 25 שנים | 5.25%-4% | 4%-3% | 4.5%-3.5% |
בכתבה זו הצגנו בפניכם שתי דוגמאות לתמהילי משכנתא מומלצים, אך אלו דוגמאות לתמהיל כללי ללא תכנון פיננסי מותאם אישית ובלי להתאים את המסלולים והתמהיל לנתונים הכלכליים וליכולת ההחזר שלכם. אף אדם לא מסוגל לצפות מה יקרה בעתיד הקרוב, במיוחד בתקופת הקורונה המשפיעה עלינו בצורה לא צפויה. הדוגמאות שהבאנו בכתבה יאפשרו לכם לבנות תמהיל משכנתא אישי המבוסס על יכולת ההחזר שלכם ובהתחשב בתקופת ההלוואה המתאימה ביותר עבורכם, אך חשוב לזכור כי דברים רבים משתנים במהירות, לכן יתכן כי התמהילים המומלצים שהצגנו לא יהיו עדכניים בעוד חודשיים שלושה.
בתקופת הקורונה ישנה חשיבות רבה, יותר מתמיד, לייעוץ משכנתאות ולבניית תמהיל הלוואה מיטבי ומותאם אישית. בעזרת יועצי המשכנתא מטעם משכנתא גורו תוכלו להגיע לבנק עם תמהיל מוכן המציג אתכם בצורה הטובה ביותר וכך תוכלו לנהל מו"מ אפקטיבי מול הבנק כדי לשפר תנאים ולהשיג ריביות זולות יותר.
בשורה התחתונה, בשנת 2023 היקפי המשכנתא שוברים את כל השיאים, הציבור הבין כי אין טעם להמתין עם רכישת דירה למגורים או להשקעה. יחד עם זאת, חשוב לעקוב אחר ריביות המשכנתא והשינויים במדד כדי לבנות תמהיל אישי, ואין לוותר על ייעוץ מקצועי. שוק המשכנתאות מאוד דינמי בשנים האחרונות, ומשבר הקורונה משפיע על מחירי הדיור ועל המשכנתאות. לכן, עליכם לחקור את הנושא, להיעזר במחשבון משכנתא כאן באתר כדי לבדוק מסלולים שונים, לבנות כמה תמהילים ולהשוות ביניהם, ורק לאחר שבניתם תמהיל אישי כדאי להגיע לבנקים ולעשות מעין מכרז ביניהם כדי לשפר תנאים.
תמהיל משכנתא מומלץ לדירה להשקעה
קניית דירה להשקעה הפכה לאחד מאפיקי ההשקעה היציבים והריווחים היום (בהנחה שיש את ההון ההתחלתי לרכישה והמינוף אינו גבוה ברמה מסכנת), השילוב של החזר חודשי קבוע שאף הולך וגדל עם מחירי השכירות כל שנה שנתיים ורמת הריבית הנמוכה במשק גורמת לרכישת דירה להשקעה לעסקה כלכלית מעולה.
אספנו עבורכם מספר כללי אצבע לבניית תמהיל משכנתא מומלץ לדירה להשקעה:
- חשוב לחשוב מראש מה מטרת ההשקעה – האם מדובר בנכס מניב לטווח ארוך או עסקת "אקזיט" מהירה על ידי השבחת הנכס ומכירותו בסכום גבוה משמעותית מסכום הקנייה המקורי.
- מבחינת תמהיל המשכנתא – החזר דמי השכירות (בעיקר בתקופת המשכנתא הראשונית בה ההחזרים גבוהים יותר) צריכים לכסות מקסימום מדמי המשכנתא, נכון שמצד אחד לא תחסכו (לפחות לא על הנייר) אבל מצד שני שכירות שמחזירה את מלוא המשכנתא היא החלום של כל בעל נכס – תחשבו על זה – ככה הדיירים בעצם מכסים את המשכנתא בעוד לכם לא יוצא שקל נוסף מהכיס.
- ככל שמספר שנות ההחזר קטן יותר כך גובה הריבית יהיה נמוך יותר דבר שיכול להביא לחסכון של עשרות אלפי שקלים בהלוואת המשכנתא שלכם. לכן גם אם נאלצתם לקחת משכנתא גבוהה השתדלו לפרוס את תקופת ההחזר על פחות שנים כמובן במידת האפשר של יכולת ההחזר שלכם.
- בבחירת תמהיל עם ריבית קבועה צמודה יש לנסות לקחת את מסלול זה לתקופה שלא תעלה על 10-12 שנים.
- בבניית התמהיל לדירה להשקעה מומלץ לשלב מסלול קל"צ שיבטיח החזר קבוע ויגן עליכם מפני אינפלציה עתידית במידה ותתרחש.
למידע נוסף, לשאלות ולייעוץ בנושא תמהילי משכנתא מומלצים לשנת 2024 לדירות לרכישה והשקעה השאירו פרטים בטופס ליצירת קשר. המומחים של משכנתא גורו יחזרו אליכם בהקדם עם הצעה משתלמת ויסייעו לכם לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית.
אספנו עבורכם את תמהיל המשכנתא המומלץ לשנת 2024 לפי סכום המשכנתא
תמהיל משכנתא מומלץ ל-300 אלף ₪ לחץ כאן
תמהיל משכנתא מומלץ ל-400 אלף ₪ לחץ כאן
תמהיל משכנתא מומלץ ל-500 אלף ₪ לחץ כאן
תמהיל משכנתא מומלץ ל-600 אלף ₪ לחץ כאן
תמהיל משכנתא מומלץ ל-700 ₪ אלף לחץ כאן
תמהיל משכנתא מומלץ ל-800₪ אלף לחץ כאן
תמהיל משכנתא מומלץ ל-900 אלף ₪ לחץ כאן
תמהיל משכנתא מומלץ למיליון ₪ לחץ כאן
תמהיל משכנתא מומלץ ל 1.1 מיליון ש"ח לחץ כאן
תמהיל משכנתא מומלץ ל-1.2 מיליון ש"ח לחץ כאן
תמהיל משכנתא מומלץ ל1.3 מיליון ש"ח לחץ כאן
תמהיל משכנתא מומלץ ל 1.4 מיליון ש"ח לחץ כאן
תמהיל משכנתא מומלץ ל 1.5 מיליון ש"ח לחץ כאן
תמהילי משכנתא מומלצים לסכום של 1.3 מיליון ש"ח לפי יכולות החזר שונות
תמהילי משכנתא מומלצים לסכום של 1.4 ₪ לפי יכולות החזר שונות
