משכנתא שנייה על בית

קניית דירה שניה ללא הון עצמי

גם בחברות הביטוח כדי לקבל משכנתא על דירה שניה תאלצו להציג הון עצמי בגובה 20% אחוז לפחות, מדובר על סכומים לא מבוטלים גם כאשר מדובר על נכס זול, דירת שני חדרים 70 מ"ר בפריפריה תעלה כיום 400 אלף ש"ח כלומר 80 אלף ש"ח שתאלצו להביא איתכם.

מאיפה אפשר לגייס הון עצמי לדירה שניה?

• במידה ויש קרן השתלמות פעילה על שמכם תוכלו לקחת הלוואה כנגד קרן השתלמות בגובה 50% מהכספים ה"נעולים" או 80% מנזילים במידה ועברו 6 שנים מההפקדה הראשונית. מאחר שלחברת הביטוח יש את הקרן כערבון לעמידה בתשלומים הסיכון עבורם הוא אפסי ולכן ישמחו לתת לכם הלוואה בתנאים נוחים ואחוז ריבית נמוך.
• הלוואה רגילה: בהלוואת לוח שפיצר תוכלו לקבל את ההון הדרוש בהצמדה לריבית הפריים כלומר ריבית בנק ישראל (כרגע 2%) + 1.5% והצמדה למדד.

חישוב לדוגמה: משכנתא שניה והלוואה 

הלוואה של 80 אלף ש"ח + 3% ריבית לחמש שנים (לא כולל הצמדה למדד) =  1374 ש"ח לחודש.
משכנתאה על 320,000 ש"ח במסלול קבועה ללא הצמדה, החזר לוח שפיצר ל-15 שנה ב-5% ריבית = 2,531 ש"ח לחודש.

סך הכל לא כולל הצמדה למדד יוצא 3,905 ש"ח לחודש. אם תשכרו את הדירה ב-2400 ש"ח לחודש (מבדיקה של דירות בהיקף המדובר באופקים, עפולה ושדרות) ההחזר החודשי שלכם ב- 5 שנים הראשונות יהיה 1,505 ש"ח ולאחר מכן תסתיים ההלוואה הראשונה וישארו רק 131 ש"ח לחודש (עם דייר).מומלץ לקחת סכום גדול יותר מראש כדי לממן את ההוצאות השוטפות בקניית דירה (עורך דין, רישום בטאבו, שיפוצים) ולשים כסף בצד למקרה ולא מוצאים דייר.

משכנתא שניה על הבית

אם התחייבתם ליותר מדי ורמת ההכנסה שלכם ירדה או מכל סיבה אחרת אינכם עומדים בעומס ההלוואות ניתן לקחת משכנתא שניה על נכס קיים. במצב של עומס כלכלי עדיף משכנתא אחת שמכסה את כל ההתחייבויות ולא הלוואה מאחר והריבית יותר נמוכה בפריסה ארוכה יותר מה שמאפשר החזר חודשי נמוך שאפשר לחיות איתו.

לא קל להשיג משכנתא נוספת על נכס קיים מאחר שאם לא תעמדו בתשלומים והבנק יפנה לכינוס נכסים הבנק השני שנתן את המשכנתא יוכל לקבל את הכסף רק לאחר שהראשון יקבל. כדי לקבל משכנתא נוספת תוכלו לגשר לבנק שנתן לכם את המשכנתא ולקבל ריבית יותר גבוהה כי הסיכון עבור הבנק גבוה או לגשת לבנק אחר אבל אז נדרש אישור לנטילת משכנתא שניה מהבנק הראשון והשני, מה שיכול להפוך את התהליך לארוך ומייגע אך יותר זול כי אז תוכלו להשוות מחירים ולהתמקח.

לפני שלוקחים משכנתא שניה חשוב לעצור שניה לחשוב 

האם נוכל לעמוד בהסדר החדש בשילוב ההוצאות השותפות? בשלב הזה ניתן לקבל יעוץ מהבנק או מיועץ משכנתאות חיצוני (לא כולם גובים תשלום על פגישה ראשונה) ובמידה ונעזרתם ביעוץ במשכנתא הראשונה פנו אליו שוב לליווי.

מס רכישה על דירה שניה מעודכן ל-2022

המס על דירה שניה גבוהה יותר מעל דירה ראשונה ועומד על 8% עד 5,525,070 ש"ח ו-10% מעבר (מהשקל הראשון) בזמן שעל דירה ראשונה על סכום עד 1,805,545 ש"ח מקבלים פטור ממס.

המידה ותקנו דירה שלישית בסך גבוה מ- 75% מערך שני הדירות ותמכרו את שני הדירות הקודמות (כלומר תשפרו דיור) תוכלו ליהנות מפטור ממס רכישה על השלישית במידה ושווי שני הדירות לא עולה על 2,070,000 ש"ח.

משכון דירה עבור קניית דירה שניה

האיסור של בנק ישראל נועד בתכליתו להאט את משקיעי הנדל"ן ולאפשר ליותר זוגות צעירים לקנות דירה במחיר שפוי ועם זאת עתה כבר ידוע לכל שאם רוצים לפרוש ברמת חיים גבוהה, דרושה הכנסה נוספת. אז איך בכל זאת ניתן לקבל כסף מהבנק עבור הנכס הקיים:

ריבית פריים

לחצו לפרטים

מחזור משכנתא לחיסכון מיידי של כסף

לחצו לפרטים

מחשבון משכנתא

לחצו לפרטים

• שעבוד נכס ההורים: האיסור מחריג משפחה גרעינית על מנת לאפשר להורים לעזור לילדיהם.
• הלוואה לכל מטרה: יכול להתאים להשלמת סכום הקנה מאחר והלוואה ניתנת בדרך כלל רק עד 10 שנים בריבית לא כל כך משתלמת שנעה סביב 12%.
• הלוואה כנגד נכס: ניתן לשעבד את הנכס שיש ברשותכם ולקבל הלוואה מחברות ביטוח, חברות פיננסיות, וחלק גם מבנקים.

כמה משכנתא אפשר לקחת?

האיסור של בנק ישראל מחק את האופציה לקחת גם את 50% המימון שהיה לדירה שניה מה שהיה קשה מלכתחילה מאחר וזה דרש מאיתנו להביא מחצית מהסכום "מהבית".

החדשות הטובות הן שהגופים החוץ בנקאים (כמו חברות ביטוח ובתי השקעות) אינם כפופות לבנק ישראל ומבחינתן האיסור פתח את השוק לתחרות.
אז כמה משכנתא אפשר לקחת על דירה שניה? רוב חברות הביטוח ישמחו להציע לכם עד 80% מימון כנגד שיעבוד נכס קיים. כבר אמרנו שיש עליכם תחרות? אז אל תשכחו להתמקח על גובה המימון, ההחזר החודשי וכמובן הריבית. 

איך לוקחים משכנתא שנייה על בית והאם זה באמת יעיל?

בבחינת הסיטואציה בו נמצא אדם המשלם על הלוואה שנטל מהבנק לצורך מימון דירה, ניתן לזהות את יכולתו הכלכלית בעת רכישת הדירה לעומת מצבו הכלכלי הנוכחי. אם קיים פער שלילי והלווה לא מצליח לעמוד בהחזרים, בהחלט כדאי לשקול לקיחת משכנתא שנייה. למעשה בנוסף לתשלומים לגוף ממנו לוויתם את המשכנתא המקורית, תיכנסו למסלול הלוואה חדש. הגעה למצב זה לא חייבת לנבוע מסגנון בזבזני או תכנון כלכלי לקוי, וברוב המקרים מדובר על הוצאות חדשות כגון ילדים וכדומה.

משכנתא שנייה לא רק על בית יחיד

אם המקרה הנדון לעיל תיאר מצב בו משפחה מתקשה לעמוד בהוצאות ויכולה להיעזר בהלוואה חדשה, ישנו מקרה דומה אך הפוך במהותו. בעלי אמצעים והון עצמי רב באופן יחסי, יכולים לבצע פעולה של לקיחת משכנתא לדירה שניה, אשר לא תשמש למגורים עצמיים אלא לצרכים אחרים. לרוב יהיה מדובר על סיוע בדירה לילדים, או לחילופין נכס מניב להשקעה. במקרה זה, בניגוד לראשון שהוצג, הממשלה פחות מעודדת זאת והמסלול שיתקבל עשוי להקשות על הלווה.

משכנתא לדירה שנייה מחייבת הכוונה לקבלת תנאים אופטימליים

בין אם ההוצאות כבדות עליכם, ובין אם שפר עליכם מזלכם לרכוש דירה נוספת לעצמכם או לילדים, בכל מקרה מדובר על נושא חשוב שכרוכים בו פרוצדורות, משאבים וכסף רב. לכן חובה לקחת יעוץ מקצועי ממומחי משכנתאות, ואין כתובת טובה יותר מזו של פורטל משכנתא גורו. חשוב מאוד שתכירו את הפורטל, אשר מעניק הכוונה מדויקת ומעולה לכל מבקשי ההלוואות על שלל הסוגים, לרבות משכנתא שנייה ואחרים.