טעויות נפוצות בלקיחת משכנתא ואיך להימנע מהן

חוסר בתכנון תקציבי לטווח ארוך

רבים מהלווים מתפתים להחלטות שגויות במטרה להחזיר את המשכנתא במהירות רבה מדי. הדבר עלול להוביל להחזרים חודשיים גבוהים מדי, שאינם מאפשרים להתנהל כלכלית ברווחה. החזר משכנתא מהיר אכן יכול להוזיל את העלויות הכוללות (במיוחד במסלולים הצמודים למדד או לריבית משתנה), אך אסור שהדבר יבוא על חשבון איכות החיים והביטחון הכלכלי שלכם. בדרך כלל, ההמלצה היא שההחזר החודשי לא יעלה על 25% מההכנסה הפנויה של הלווים.

בחירת תקופת החזר שגויה

תקופת ההחזר של המשכנתא היא אחד המאפיינים הקריטיים שיש לקחת בחשבון. ככל שתקופת ההחזר ארוכה יותר, כך עלויות הריבית וההצמדה יגבירו באופן משמעותי את עלות המשכנתא הכוללת. לעיתים קרובות, עדיף לרכוש דירה קטנה יותר עם תקופת החזר קצרה, מאשר להשתעבד להחזרי משכנתא למשך עשרות שנים.

הסתמכות על הצעת בנק יחיד

נטילת משכנתא ללא קבלת הצעות מכמה בנקים שונים היא אחת הטעויות הנפוצות והיקרות ביותר. בנקים שונים מציעים תנאים, ריביות ומסלולים שונים, ולכן יש לבצע השוואה יסודית. מומלץ לגשת לפחות ל-3 בנקים ולנהל משא ומתן על בסיס הצעות נגדיות. כל עשירית של אחוז ריבית יכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך תקופת ההלוואה.

בחירת ביטוח משכנתא מוטעית

נטילת ביטוח משכנתא דרך הבנק היא אמנם נוחה, אך במרבית המקרים היא יקרה יותר באופן משמעותי לעומת ביטוח בחברה חיצונית. הסיבה לכך היא שבנקים רבים מציעים רק את חברת הביטוח שאיתה הם עובדים, ללא אפשרות להשוות הצעות נוספות. לכן, מומלץ תמיד לפנות לחברת ביטוח חיצונית ולהשוות מחירים.

בניית תמהיל משכנתא באופן עצמאי

משכנתא היא ההחלטה הפיננסית החשובה ביותר בחייהם של רוב האנשים. בניית תמהיל נכון, הכולל פריסה של מסלולים וריביות שונות, דורשת ידע מקצועי בתחומי הכלכלה והמימון. הסתמכות על ידע שנצבר באופן עצמאי או על עצות מחברים עלולה להוביל לטעויות יקרות. בגלל הסכומים הגבוהים שבהם מדובר, מומלץ בחום לעשות שימוש באנשי מקצוע לפני קבלת ההחלטה.

הסתמכות יתר על יועץ הבנק

חשוב לזכור שיועץ המשכנתאות בבנק עובד בראש ובראשונה עבור האינטרס של הבנק ולא שלכם. המטרה שלו היא לאו דווקא לחסוך לכם כסף, אלא לסגור עסקה שרווחית לבנק. לכן, מומלץ בחום להשתמש ביועץ משכנתאות חיצוני, גם אם זה כרוך בהוצאה נוספת.

חוסר הבנה של מסלולי הריבית

הטעות הנפוצה ביותר היא בחירה במסלול אחד בלבד או בתמהיל שגוי שאינו מותאם לסיכון של הלווה. יש להבין לעומק את ההבדלים בין ריבית קבועה, משתנה ופריים, וכן את המשמעות של הצמדה למדד. מסלולים מסוימים נראים אטרקטיביים בהתחלה אך עלולים להקפיץ את ההחזרים החודשיים באופן דרמטי בעתיד.

אי לקיחה בחשבון של כל התרחישים האפשריים

החזרי משכנתא יכולים להימשך עשרות שנים, ובמהלכן עלולים לקרות אירועים שונים מבחינה כלכלית ואישית (עליית ריבית, פיטורים, הרחבת משפחה). חובה לבנות תמהיל שמפזר סיכונים ושיכול לעמוד בתרחישי קיצון שונים, כך שלא תגיעו למצב של אי יכולת החזר.