מה שחשוב לדעת לפני שמתחילים

סביבת הריבית (2025): ריבית הפריים עומדת על 6%. כל שינוי קטן, כלפי מעלה או מטה, משפיע ישירות על ההחזר החודשי שלכם.
העלות הנסתרת: "קנס פירעון מוקדם" יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים. טעות בחישוב שלו היא אחת הטעויות היקרות ביותר שאפשר לעשות.
הטעות האסטרטגית הקריטית: להתמקד ב"כמה נחזיר החודש" במקום ב"כמה נשלם לבנק בסך הכל", וליפול למלכודות של מסלולים צמודי מדד.

ככלכלן (MBA) שטיפל במאות תיקי משכנתאות ב-15 השנים האחרונות, אני יכול לומר לכם משהו בביטחון: רוב האנשים משלמים לבנק הרבה, אבל הרבה יותר ממה שהם באמת חייבים.

למה? כי הבנק מרוויח כשאנחנו עושים טעויות. הטעויות האלה נובעות מלחץ, מחוסר ידע, או מהאמונה הנאיבית ש"הבנקאי רוצה בטובתי". תבינו, הבנקאי הוא איש מכירות. הוא עובד של הבנק, לא שלכם.

המטרה שלי במדריך הזה היא פשוטה: לתת לכם את הכלים לנצח במלחמה הזאת. להכיר את המוקשים שהבנק טומן לכם, ולהפוך אתכם לצרכנים חכמים שנלחמים על הכסף שלהם. אל תצאו פראיירים.

הטעות ש"שורפת" אתכם עוד לפני שהתחלתם

הטעות הכי כואבת שאני רואה, והיא קורית כמעט כל יום, היא לא טעות בתמהיל או בריבית. היא טעות של פאניקה. אנשים רצים לבנק בלי לבדוק את עצמם קודם.

סיפור מקרה: "מלכודת ה-BDI של משפחת לוי"

"אני זוכר זוג, נקרא להם 'לוי', שהיו בטוחים שיקבלו משכנתא בקלות. שניהם שכירים, הכנסה יפה. אבל מה שהם לא ידעו, זה שלפני שנתיים חזר להם צ'ק אחד קטן על 1,200 ש"ח בגלל טעות. בפאניקה, הם פנו לבנק הפועלים וקיבלו סירוב. מיד הם רצו לבנק לאומי, שראה את הסירוב הקודם, וסירב גם הוא. כשהגיעו אליי, הם כבר היו 'שרופים' במערכת עם שני סירובים."

"הטעות שלהם לא הייתה הצ'ק שחזר, אלא הפאניקה. אם הם היו עוצרים אחרי הסירוב הראשון ובודקים את דוח האשראי שלהם (BDI), היינו מכינים 'מכתב הסבר' מסודר לבנק הבא וחוסכים את הנזק. העבודה שלי מולם הייתה קשה כפליים, וזה עלה להם בריבית יקרה יותר."

אז הכלל הראשון בקרב הזה: תמיד בודקים דוח אשראי אישי *לפני הפנייה לבנק. אם יש תקלה, מטפלים בה קודם, מכינים מכתב הסבר, ורק אז ניגשים לבנק מעמדת כוח, לא מעמדת נחיתות.

התמהיל שהבנקאי אוהב (ושעולה לכם ביוקר)

כאן קורה הקסם של הבנק, ופה אתם מפסידים את הכסף הגדול באמת. הבנקאי ישאל אתכם: "רוצים החזר חודשי נמוך?". ברור שאתם רוצים. ואז הוא בונה לכם תמהיל שמבוסס על שתי פצצות מתקתקות:

1. מלכודת המדד: "הקרן המתנפחת"

כדי להוריד את ההחזר החודשי, הבנקאי יציע לכם מסלול "משתנה כל 5 צמוד מדד" בריבית נמוכה ומפתה. זו הטעות הקלאסית. בסביבה אינפלציונית (כמו זו של 2024-2025), המדד "אוכל" לכם את הקרן. אתם תשלמו כל חודש, ותגלו אחרי 5 שנים שאתם חייבים לבנק יותר כסף ממה שלקחתם במקור. כן, קראתם נכון. הקרן התנפחה.

הפתרון ה"לוחמני": להימנע ככל האפשר ממסלולים צמודי מדד. תמיד להעדיף מסלולים לא צמודים (כמו קל"צ – קבועה לא צמודה, או פריים) גם אם הריבית ההתחלתית שלהם נראית קצת יותר יקרה. היציבות שלכם שווה את זה.

2. אשליית "שפיצר": לשלם ריבית במשך שנים

הבנקאי גם ישאל: "רוצים החזר קבוע?". רוב האנשים ארים "כן" ובוחרים בלוח שפיצר. זו טעות יקרה. בלוח שפיצר, בשנים הראשונות אתם משלמים כמעט ורק ריבית, והקרן (סכום ההלוואה המקורי) כמעט לא יורדת. התוצאה: אתם משלמים סך ריבית גבוה בהרבה לאורך השנים, ואם תרצו למחז, הקנס יהיה גבוה כי הקרן נשארה גדולה.

הפתרון למבינים: לשקול "קרן שווה". בלוח זה ההחזר החודשי מתחיל גבוה יותר ויורד עם הזמן, אבל אתם "אוכלים" את הקרן הרבה יותר מהר. זה חוסך המון כסף בריבית ומתאים למי שיכול לעמוד בהחזר גבוה יותר בהתחלה.

3. הטעות של "למתוח עד הסוף"

הבנק מאשר לכם 75% מימון. אתם לוקחים הכל "עד השקל האחרון" ומגיעים ל-40% זר מההכנסה. זו טעות מסוכנת. אתם לא משאירים "אוויר". מה יקרה כשהריבית תעלה פתאום? או כשהמדד יקפוץ? ההחזר החודשי שלכם יזנק, ואתם תיכנסו לסחרור פיננסי.

הפתרון האחראי: תמיד לשמור רזרבה. גם אם הבנק מאשר 75%, נסו לקחת פחות. אם אין ברירה, ודאו שההחזר החודשי ההתחלתי שלכם לא עובר 30%-33% מההכנסה, כדי שתהיה לכם כרית ביטחון.

"פיצוחים": הטעויות הקטנות שעולות ביוקר

אלו הטעויות שגורמות לכם לבזבז כסף בלי לשים לב. הן נראות קטנות, אבל מצטברות לעשרות אלפי שקלים.

לשלם על ביטוח כפול

הבנק מציע לכם ביטוח חיים ונכס "בהנחה". כמעט תמיד, הביטוח הזה יקר יותר מהצעה שתקבלו מסוכן ביטוח חיצוני. אתם גם שוכחים לעדכן אותו, ובמקרה אסון, הביטוח לא מכסה את מלוא החוב.

הפתרון: לקחת את הצעת הבנק, ולבצע סקר שוק מהיר אצל 2-3 סוכני ביטוח. תחסכו מאות שקלים בשנה.

להשאיר הלוואות יקרות "בצד"

אתם לוקחים משכנתא, ובמקביל ממשיכים לשלם על המינוס (ריבית 12%) והלוואה לרכב (ריבית 9%). זה בזבוז כסף. אתם משלמים ריבית מטורפת בזמן שיש לכם גישה לכסף זול.

הפתרון: לבצע "איחוד הלוואות". לוקחים משכנתא קצת יותר גדולה וסוגרים את כל הזבל הזה. מחליפים ריבית של 12% בריבית של 6%.

לסמוך על השמאי של הבנק

הבנק נותן לכם רשימת שמאים. אתם בוחרים אחד. השמאי הזה עובד עבור הבנק, לא עבורכם. אם הוא יעריך את הדירה ב-100,000 ש"ח פחות, אחוז המימון שלכם יחושב מהסכום הנמוך, ואתם תצטרכו להביא עוד 100,000 ש"ח מהבית.

הפתרון: להזמין שמאי פרטי *לפני* חתימת החוזה, לבדיקת שווי וגם לאיתור חריגות בנייה.

לוותר על יועץ כדי "לחסוך"

אנשים מנסים לחסוך 5,000-6,500 ש"ח על ייעוץ. זו הטעות הכי טיפשית והכי יקרה. יועץ טוב חוסך בממוצע 0.5% בריבית. על משכנתא של 1.5 מיליון ש"ח, החיסכון הזה שווה 150,000 ש"ח. שילמתם 6,000 כדי לחסוך 150,000. תעשו אתם את החשבון.

הפתרון: להתייחס ליועץ כהשקעה, לא כהוצאה.

אחרי שלקחתם: הטעות של ה"טייס האוטומטי"

לקחתם משכנתא? יופי. עכשיו אתם שוכחים ממנה ל-30 שנה. זו טעות קריטית. משכנתא היא יצור חי שצריך לנהל.

לפרוע הלוואה בלי לבדוק קנס

קיבלתם ירושה ורצתם לבנק לסגור מסלול. הבנק חייב אתכם ב"קנס פירעון" של עשרות אלפי שקלים. אם הייתם מחכים לנקודת היציאה או פורעים מסלול פריים, הייתם נמנעים מהקנס.

הפתרון: תמיד לדרוש מהבנק "דוח יתרות לסילוק" *לפני* הפירעון, כדי לראות את גובה הקנס.

ליפול למלכודת ה"גרייס"

נקלעתם לקושי? הבנק מציע "גרייס" (דחיית תשלומים). זו מלכודת. בתקופת הדחייה אתם לא משלמים, אבל הריבית ממשיכה להצטבר. הקרן שלכם גדלה, ובסוף התקופה תשלמו יותר.

הפתרון: להשתמש בגרייס רק במקרה חירום קיצוני וזמני, ולדעת שזה עולה כסף.

שאלות ותשובות (Q&A)

מה הטעות הכי גדולה שאנשים עושים בתמהיל?

הטעות הגדולה ביותר היא לקחת יותר מדי מסלולים צמודי מדד (כמו משתנה צמודה) רק כי הריבית ההתחלתית שלהם נראית זולה. בתקופת אינפלציה, הקרן שלכם מתנפחת ואתם עלולים לגלות שאתם חייבים יותר כסף ממה שלקחתם. זה מטורף וזה קורה.

כמה עולה יועץ משכנתאות והאם זה שווה את זה?

ליווי מלא בתיק רגיל עולה בין 5,000 ל-6,500 ש"ח. זו ההשקעה הטובה ביותר שתעשו. יועץ טוב חוסך בממוצע 0.5% בריבית, שזה חיסכון של עשרות ומאות אלפי שקלים לאורך השנים. לא לקחת יועץ זה פשוט לזרוק כסף לפח.

האם מספיק ללכת לבנק שלי?

ממש לא. היועץ בבנק הוא איש מכירות של הבנק, האינטרס שלו הוא למכור לכם את המסלולים שהכי רווחיים לבנק. אתם חייבים לנהל מכרז ריביות בין 4-5 בנקים לפחות כדי לקבל תנאים תחרותיים. מי שהולך רק לבנק שלו, משלם יותר. נקודה.

אל תעשו את הטעויות האלה לבד

טיפול במשכנתא דורש התמחות של כלכלן (MBA) שיודע לזהות את המוקשים שהבנק טומן לכם. אנחנו נלחם עבורכם, נבנה תמהיל שמגן עליכם מאינפלציה ונערוך מכרז ריביות אגרסיבי.

לפני שאתם חותמים בבנק, דברו איתנו.

לשיחת אבחון טעויות בחינם

Yoram Sadon

10:46 06 Nov 25

Ori Frediaro

11:13 05 Aug 25

אני חייב לציין שיש לי חוויה ממש טובה הגעתי דרך עזרו לי בכול מה שצריך ליווי אישי צמוד באמת לא יכולתי לבקש שירות כזה טוב

Omri Edri

10:41 09 Apr 25

קיבלנו מרישרד ייעוץ כלכלי מקיף לבסוף הוא המליץ לנו לקחת הלוואה כנגד נכס כדי לשלם ריביות יותר קטנות! ממליצים בחום

Netanel Neuman

14:50 03 Apr 25

רישרד עשה לי סדר בהלוואות ונתן לי ייעוץ משכנתא מ-א' עד ת'. הוא פשוט אלוף, ותמיד זמין לכל שאלה ובקשה!

the kingdom

08:43 03 Apr 25

סער וינברג

12:29 01 Apr 25

ניר בהרי

11:22 11 Mar 25

שירות אששש מספר 1!!!

אמיר אלפנדרי

11:17 11 Mar 25

רישרד עשה לנו ייעוץ משכנתא מא' עד ת' וחסך לנו המון כסף ! והצוות שלו פשוט אלופים ממליץ!

שירה שטרית

11:16 11 Mar 25

חיפשנו המון זמן יועץ מקצועי וסבלני, ורישרד גרם לנו להרגיש בטוחים ובידיים טובות. הוא ליווה אותנו מהרגע הראשון, עשה לנו סדר בבלגן, ובנה לנו מסלול שהכי נכון לנו.
ממליצים בחום!

Omer Biran

15:31 19 Feb 25

ליאור שדה

12:01 19 Feb 25

Guy Papushado

11:29 19 Feb 25

לחשוב על משכנתא היה מבחינתנו כמו להיכנס לסרט אימה. אבל מהרגע שנפגשנו עם רישרד, הכול השתנה. הוא לא רק פישט את התהליך והסביר לנו כל פרט בגובה העיניים, הוא גם דאג שהכול יהיה הכי משתלם שאפשר. נלחם בשבילנו מול הבנקים כמו אריה והשיג לנו ריביות שלא חשבנו שאפשר לקבל.
ומה שהכי אהבנו? היחס האישי. זה לא סתם יועץ משכנתא שעושה את העבודה ושלום, אלא ממש ליווי צמוד לאורך כל הדרך. גם כשהיו עיכובים מהבנקים, דנה דאגה להפעיל את כל הקשרים שלה כדי לזרז את התהליך.
היום, כשאנחנו כבר מסודרים, ברור לנו שלעולם לא נעשה מהלך פיננסי משמעותי בלי להתייעץ עם רישרד. המלצה חמה לכל מי שרוצה ראש שקט ומשכנתא חכמה!

Chiro Do marzio

07:52 19 Feb 25

הגענו לרישרד אחרי שכבר היינו על סף ייאוש. יועצים אחרים פשוט ויתרו עלינו, אבל רישרד? יועץ משכנתא משכמו ומעלה! הוא לקח את התיק שלנו לידיים ועשה קסמים. לא רק שסגר לנו חובות, הוא גם בנה לנו תמהיל חכם שהתאים בול למצב שלנו. התוצאה? חיסכון של מאות אלפי שקלים!
אבל מעבר למספרים, רישרד הוא בנאדם מדהים. מקצוען, סבלני, ותמיד זמין לכל שאלה. גם אחרי שהמשכנתא נסגרה, הוא נשאר איתנו בקשר וליווה אותנו בכל שלב. ודנה המזכירה? פשוט מלאך. אין מצב שהיה עובר יום בלי שהיא דואגת שהכול מתקדם כמו שצריך.
אם אתם מחפשים מישהו שיודע להפוך משברים לפתרונות – זה רישרד. תודה ענקית!

רינה ממן

15:26 28 Jan 25

התקשרתי לרישרד לייעוץ ראשוני אחרי לא מעט נסיונות חיפוש אחרי ייעוץ וליווי בנושא משכנתא חדשה.
רישרד היה אדיב, והסברתי וענה על כל השאלות בסבלנות רבה ובמקצועיות מוחלטת , כמי שלא מבין את התחום רישרד הבין את הקושי והמורכבות שאנחנו חווים בתוך התהליך.
ממליצה בחום לכל מי שמחפש ייעוץ משכנתא ואיש המקצוע שיודע גם באמת ללוות במסירות את התהליך כולו.

יעקב ממן

16:20 26 Jan 25

בדקנו עם רישרד הננפלד לגבי מחזור משכנתא והוא הוזיל לנו במשכנתא הקיימת 200 אלף ש"ח! עשה לנו השוואה בין הבנקים , אנחנו מאוד מרוצים תודה רבה על העקשנות מול הבנקים!

אביחי אלחרר

08:38 26 Jan 25

רישרד היקר
תודה לך על ליווי וייעוץ משכנתא מקצועי
לאורך כל הדרך תמיד ענית בוואצאפ בסבלנות למרות ששאלנו שאלות בלי סוף , היית זמין לנו בכל השעות, ביצעת את הטיפול בזריזות ומהירות והגעת לכל הבנקים פיזית כדי להיפגש עם הבנקאית, עזרת לנו בהנפקת מסמכים רלוונטיים.
מקצועי, אמין ובעל יחסי אנוש מדהימים.
תודה רישרד!

נועה לוי

07:18 21 Jan 25

שירות מעולה השיג לנו את הריביות הכי נמוכות במזרחי טפחות, עזר ותמך לאורך כל המסע הארוך והמייגע הזה של התהליך ללקיחת משכנתא, היה לנו קצת בעיות בחיווי אשראי ובכל זאת רישרד טיפל בכל הבעיות.
רישרד הננפלד הכי מתאים לתפקיד הזה, בחור מאוד אחראי ורציני ומאוד עיקבי.
תודה רבה גם לדנה המזכירה שענתה בשעות לא שעות.. מומלץ בחום ללכת רק אליו, נותן לכם שקט נפשי וביטחון אישי, אין אצלו פאשלות ואין פשרות! הגעתי דרך אתר משכנתא גורו והפנייה חזרה הייתה מהירה

נאור עמרם

10:15 09 Jan 25

ייעוץ משכנתא ברמה מקצועית גבוהה מאוד לצד יחס אנושי ואישי .. הוזלה בריבית המשכנתא מתחת לממוצע בבנק ישראל . רישרד ניהל את כל המצב הפיננסי השלנו ולקח את כל המסמכים הנדרשים כדי לייצר תמונת מצב פיננסית בכדי להוזיל בעלויות המשכנתא . הוא לוקח את השיקולים הפיננסיים שלך ברצינות
ממליץ מאוד

Shani Shopen

10:11 09 Jan 25

ק רציתי לקחת רגע ולהגיד תודה על הביקור והזמן שהקדשת לי.
הייתה לי חוויה מאוד חיובית, התרשמתי מאוד מהמקצועיות שלך ומהאכפתיות שאתה מביא ללקוחות.
הגישה האישית שלך והיכולת להסביר בצורה כל כך ברורה את כל הנושאים המורכבים בתחום המשכנתאות – זה משהו שמאוד בולט. אני באמת מרגישה שיש לך את הידע והנכונות לעזור, וזה משהו שמאוד מוערך.

אני בטוחה שכשאהיה בעדכון או אצטרך ייעוץ בעתיד, אחזור אליך בשמחה, ובינתיים גם אשמח להמליץ עליך לחברים ולמשפחה.

תודה רבה

яся крутова

10:06 09 Jan 25

רישרד היקר תודות רבות. על הליווי לאורך כל הדרך ובעיקר על הסבלנות ייעוץ משכנתא בדיוק מה שחיפשתי... הצוות במשרד הם אנשי מקצוע ולא אנשי מכירות, עם סבלנות לעבור בין כל הבנקים ולקבל הצעות ולהתמקח על הריביות ויושרה מקצועי ועל הדרך קיבלתי בנוסף יחס אישי תהליך פרודוקטיבי ויד על הדופק לאורך כל התהליך!

Ilay Harari

08:21 09 Jan 25

וואו איך מתחילים??
רישרד אתה פלא אנושי! אני לא יודע איך היינו עוברים את כל תהליך לקיחת המשכנתא שההשוואה מול הבנקים לבד!, מזוג מפוחד ,מבולבל ומלא חששות הפכת את תהליך לקיחת המשכנתא לחוויה אנושית, מקצועית,אמינה. זה מאוד ניכר בכל שלבי התהליך משיחת ייעוץ הראשונה ועד החתימה מול הבנק..
אז תודה ענקית על העמידה האיתנה מול הבנקים והשוואה מול הבנקים , על המענה המיידי של דנה המזכירה על כל שאלה ובעיקר על הסבלנות !..
פשוט תודה

Ofek Avraham

07:54 09 Jan 25

התלבטתי המון ובסוף בחרנו ברישרד, השארנו פרטים באתר משכנתא גורו, דנה ורישרד דיברו איתנו והסבירו את כל התהליך.
שמחים מאוד שבחרנו בהם בסוף, לא יכלנו להשיג את אותה המשכנתא בלעדיהם אני בטוח. מודים מאוד וממליצים
אופק וניראל מחדרה

Tomer Apfeldorf

10:50 31 Dec 24

צריכים ייעוץ משכנתא? ממליץ על רישרד הרנפלד ומשכנתא גורו. אין על ניסיון. 30 שנה בבנקאות, עם תואר שני בכלכלה. מייעץ הן למשכנתאות עסקיות והן לפרטיות.

כרמלה קוריש כהן

12:56 19 Dec 24

רישרד הננפלד עזר לנו לקבל משכנתא לגיל הזהב, בפגישה איתנו הוצע לנו לקבל משכנתא ממזרחי טפחות בריבית משכנתא נמוכה יותר מרוב ההצעות שקבלנו.. רישרד ביצע השוואה בין הבנקים ולבסוף יצאנו מאוד מרוצים מהתמהיל משכנתא! תודה גם לדנה המזכירה שלוותה אותנו בתהליך

Hila Rahman

10:18 03 Dec 24

דנה מושלמת היא פשוט מסורה ואמינה ונותנת את כל כולה בתהליך
חברה עם מוסריות ומקצועיות בכל התמהילים ובייס כלפי הלקוחות שלהם!!!

דנה נויה סבג

09:29 03 Dec 24

לקחתי משכנתא בחברת מיקוד משכנתאות לאחר המלצות רבות שקיבלתי, השירות כולל עם ייעוץ וליווי אישי של רשרד הננפלד, כלכלן ויועץ משכנתאות, השירות היה מדהים, מהיר קיבלתי מענה כל הזמן לכל שאלה שהתעוררה בדרך תודה רבה לכם על הכל, ממליצה בחום 🥰

לירון שעשוע הערוץ הרשמי

08:40 07 Aug 24

אתר מעולה עם מלא תוכן !!

ספיר ממן

10:46 05 Aug 24

רישרד ניתח את הצרכיים האישיים שלי בפגישה הראשונית, היה קשוב ומקצועי ופרש בפני את כל האופציות, המליץ לי להמשיך עם הבנק שיש לי בו חשבון בנק בנוסף קיבלתי הטבות מהבנק, השאיר עלי רושם מאוד חיובי, בהחלט אמליץ על הצוות של משכנתא גורו ועל רישרד הננפלד ממליצה לעבוד איתו לכל מי שרוצה לקחת משכנתא.

אליאן אדרי

11:41 04 Aug 24

שירות מעולה ומקצועי, רישרד עזר לי מאוד וליווה לאורך כל הדרך, עזר להשוות הצעות בין הבנקים ולבחור בתמהיל משתלם וחסכוני! תודה רבה מומלץ מאוד

אלעד מלכי

12:25 01 Aug 24

תודה רבה לרישרד על העזרה ללא פשרות בקבלת משכנתא עבורי. יצאתי מאוד מרוצה מהתהליך, מהחיסכון ומהשירות. לבסוף קיבלתי משכנתא לפי התנאים שיכלתי להם

אורן בן סימון

08:34 17 Mar 20

קיבלתי ייעוץ למיחזור משכנתא והתרשמתי מאד לטובה מהיועץ. הוא ידע על מה הוא מדבר, נתן לי טיפים שיחסכו לי מאות אלפי שקלים בתשלום המשכנתא, היה סבלני והסביר לי הכל לעומק. שווה כל שקל. תודה רבה על כל העזרה!

גלעד חיים אריאל

16:01 03 Mar 20

פניתי אליהם לייעוץ בנוגע למחזור משכנתא וזה היה צעד כל כך חכם.. היועץ היה מאד מקצועי, הסביר לי את האפשרויות השונות שלי למחזור ועזר לי לחסוך עשרות אלפי שקלים במשכנתא! תודה רבה על השירות, שווה כל שקל.